云計(jì)算助力銀行信貸業(yè)務(wù)變革

王嶸冰　柯娜

全球最具權(quán)威的IT研究與顧問(wèn)咨詢公司高德納（Gartner Group）的最新調(diào)查顯示，云計(jì)算已成為全球金融領(lǐng)域首席信息官（英文簡(jiǎn)稱CIO，Chief Information Officer）的最優(yōu)選擇。調(diào)查中近四成受訪者認(rèn)為2015年全球50%以上的金融交易將通過(guò)“基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)”（英文簡(jiǎn)稱IaaS，Infrastructure-as-a-Service）和“軟件即服務(wù)”（英文簡(jiǎn)稱SaaS，Software-as-a-Service）兩類云計(jì)算模式進(jìn)行。

在2012年年初，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部（Global Business Services）與工行共同發(fā)布的《從云計(jì)算到基于云的業(yè)務(wù)模式——國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行未來(lái)創(chuàng)新機(jī)會(huì)》白皮書（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”）中，曾預(yù)言云計(jì)算將帶來(lái)“國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的顛覆性變化與客戶體驗(yàn)的革命性變革”。白皮書還分別從銀行運(yùn)營(yíng)、小微及供應(yīng)鏈企業(yè)、零售客戶等方面分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在云計(jì)算業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能性。白皮書的發(fā)布為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展基于云計(jì)算的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型指明了方向。伴隨著近年來(lái)越來(lái)越多國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)云計(jì)算的認(rèn)可和采用，云計(jì)算正在逐步引發(fā)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變和包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的具體業(yè)務(wù)的變革。

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)存在變革空間

信貸業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源，信貸業(yè)務(wù)變革是商業(yè)銀行管理再造的重中之重。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)形式對(duì)其信貸業(yè)務(wù)具有重要影響。從信貸審批流程來(lái)看，“支行調(diào)查——分行審批”、部分大客戶“支行調(diào)查——分行審核——總行審批”仍是國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行信貸審批的主要模式。近年來(lái)，商業(yè)銀行積極推進(jìn)銀行管理再造，在一定程度上改革了內(nèi)部業(yè)務(wù)部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置，各家銀行基于對(duì)客戶種類的考慮紛紛成立了機(jī)構(gòu)、小企業(yè)、供應(yīng)鏈等業(yè)務(wù)部門，個(gè)別業(yè)務(wù)部門還設(shè)置了專職的信審官，但商業(yè)銀行整體的信貸審批流程并未發(fā)生根本性變化，原有信貸審批流程的審批渠道單一、線上線下重復(fù)操作、跨地區(qū)信貸受限、同類客戶無(wú)法自發(fā)整合等問(wèn)題沒有得到根本解決。

同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后分別由不同職能部門負(fù)責(zé)，各職能部門間相互獨(dú)立，容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)銜接不流暢的問(wèn)題，造成業(yè)務(wù)整體效率降低。伴隨著各家銀行的數(shù)據(jù)大集中，各業(yè)務(wù)條線以核心系統(tǒng)為中心自行研發(fā)各自的應(yīng)用系統(tǒng)，呈孤立豎井式分布的應(yīng)用系統(tǒng)間協(xié)同性差、數(shù)據(jù)資源不能共享、功能重疊、對(duì)人工維護(hù)依賴性強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)成本不斷攀升等問(wèn)題日漸顯露，如何以最小的成本對(duì)各商業(yè)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行改造和整合，已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。此外，相對(duì)于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)和產(chǎn)品對(duì)客戶的主動(dòng)式營(yíng)銷而言，信貸業(yè)務(wù)往往趨向?qū)嵤┍粍?dòng)營(yíng)銷，在迎合客戶需求、開展主動(dòng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面仍有很大的提升空間。

云計(jì)算提升信貸數(shù)據(jù)處理能力

基于云計(jì)算的商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)模式具有信息資源系統(tǒng)化整合、按需提取及分享、多方管理協(xié)同、支持服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、信息資源透明化、支持多種訪問(wèn)形式等特點(diǎn)。其中，信息資源系統(tǒng)化整合、按需提取及分享的特點(diǎn)使商業(yè)銀行能夠?qū)Ω黝愋畔?、?shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模存儲(chǔ)和處理分析，使業(yè)務(wù)人員獲得足夠的數(shù)據(jù)支持，這是云計(jì)算被國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)可的重要原因之一。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)所累積的客戶信息數(shù)據(jù)，以及伴隨著銀行業(yè)務(wù)種類和規(guī)模擴(kuò)大產(chǎn)生的龐大信息數(shù)據(jù)量，需要足夠的數(shù)據(jù)處理能力進(jìn)行支撐。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理主要依賴單一設(shè)備或數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理能力受到硬件本身制約。在構(gòu)建商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)資源體系時(shí)，所有待整理的信息數(shù)據(jù)集合起來(lái)有數(shù)百TB之大，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式根本無(wú)法進(jìn)行信息數(shù)據(jù)的直接處理，只能依靠抽樣損失信息來(lái)完成。而基于云計(jì)算的商業(yè)銀行云平臺(tái)相對(duì)于單一設(shè)備或數(shù)據(jù)庫(kù)而言，具有超大的規(guī)模，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供強(qiáng)大的云計(jì)算功能。對(duì)數(shù)億條數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺(tái)上需要數(shù)天、甚至數(shù)周才能完成的運(yùn)算，在云平臺(tái)上卻只要幾小時(shí)甚至幾分鐘就能獲取結(jié)果。

同時(shí)，通過(guò)有效整合商業(yè)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部架構(gòu)上的集成，云平臺(tái)從根本上解決了商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)部各部門在信息資源整合、共享和存儲(chǔ)方面的障礙，降低了商業(yè)銀行各應(yīng)用系統(tǒng)的管理成本和運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本。通過(guò)云計(jì)算而增強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理分析能力和實(shí)現(xiàn)的資源整合，使商業(yè)銀行能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)不同系統(tǒng)、不同信息來(lái)源的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總及處理，并從中提取對(duì)信貸業(yè)務(wù)有價(jià)值的信息，為業(yè)務(wù)人員提供強(qiáng)有力的信貸數(shù)據(jù)分析支持。

云計(jì)算優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作

從商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，相對(duì)于近年來(lái)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各銀行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體水平和規(guī)模并未實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)。由于信貸業(yè)務(wù)的特殊性，信貸人員的業(yè)務(wù)水平在信貸業(yè)務(wù)整體操作中顯得尤為重要。信貸人員的業(yè)務(wù)水平受其從業(yè)時(shí)間和執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的限制，信貸人員對(duì)業(yè)務(wù)的把握和數(shù)據(jù)分析能力（包括使用客戶數(shù)據(jù)分析工具的能力）、供其進(jìn)行決策參考的內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)來(lái)源及范圍等都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作造成影響。

此外，信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)規(guī)模又受到商業(yè)銀行整體編制、人力資源分配等方面的制約。在云計(jì)算模式下，由于信貸業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在云平臺(tái)進(jìn)行集中管理，云平臺(tái)中專業(yè)數(shù)據(jù)處理軟件和分析工具能夠無(wú)差別地同時(shí)供給大量業(yè)務(wù)人員按需使用，極大地突破了業(yè)務(wù)人員個(gè)體水平或團(tuán)隊(duì)規(guī)模的限制。外部政策條件變化和商業(yè)銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)整也可以迅速應(yīng)用到數(shù)據(jù)的分析和使用中，業(yè)務(wù)人員可以通過(guò)云計(jì)算提供的協(xié)同服務(wù)高效方便地進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通分享，從而降低了業(yè)務(wù)整體成本。

基于云計(jì)算的信貸業(yè)務(wù)模式將使支行信貸經(jīng)理的信息收集、系統(tǒng)錄入、分行或總行信審人員信息復(fù)核、充實(shí)申請(qǐng)資料等工作量大大縮減，勞動(dòng)重復(fù)率降低。信貸業(yè)務(wù)審查審批的尺度趨于標(biāo)準(zhǔn)化，逆程序操作、放寬授信標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)化程序、不落實(shí)條件放款等操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)的影響進(jìn)一步縮小。

云計(jì)算還有助于商業(yè)銀行打破分行業(yè)務(wù)辦理的地域限制，解決機(jī)構(gòu)分割和協(xié)同困難等問(wèn)題對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘，加快跨地區(qū)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從信貸額度管理來(lái)看，云計(jì)算能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供制定信貸額度在不同分支機(jī)構(gòu)、不同客戶及業(yè)務(wù)類型之間實(shí)現(xiàn)最佳分配的決策依據(jù)。利用云計(jì)算的資源共享和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶資源進(jìn)行整合，為大量同類業(yè)務(wù)客戶（如小微企業(yè)客戶）提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理支持，提供批量信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，從而大大降低商業(yè)銀行為同類客戶提供信貸業(yè)務(wù)的成本。

云計(jì)算同樣為商業(yè)銀行風(fēng)控模式轉(zhuǎn)變提供了技術(shù)支持。以企業(yè)客戶為例，云計(jì)算模式下客戶的企業(yè)資源計(jì)劃系統(tǒng)（ERP）或單獨(dú)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)與商業(yè)銀行的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、投融資等業(yè)務(wù)產(chǎn)品的無(wú)縫對(duì)接，能夠提高對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，使商業(yè)銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

云計(jì)算加速信貸業(yè)務(wù)革新

云計(jì)算的應(yīng)用加快了商業(yè)銀行探索擔(dān)保方式變革的步伐。通過(guò)云計(jì)算實(shí)現(xiàn)的包括商業(yè)銀行、監(jiān)管方、第三方機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多方管理協(xié)同，使商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式制約，憑借對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、信用情況、財(cái)務(wù)信息的全面掌握，探索基于業(yè)務(wù)關(guān)系、流量信息、資產(chǎn)管理規(guī)模在內(nèi)的新型擔(dān)保方式。

云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的結(jié)合也賦予商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在營(yíng)銷方面的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于現(xiàn)代化商業(yè)銀行而言，了解客戶需求變化并提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)是現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的第一要義。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行信貸服務(wù)往往滯后于客戶信貸需求產(chǎn)生，信貸審批以客戶當(dāng)前及過(guò)往的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)信息、擔(dān)保方式等方面情況為授信審批依據(jù)，容易造成審批通過(guò)的授信與客戶實(shí)際需求不匹配、對(duì)客戶未來(lái)走向預(yù)判失準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制難度增加等問(wèn)題。

借助云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行能夠更好地了解、分析客戶信息，評(píng)估客戶對(duì)銀行的綜合價(jià)值，根據(jù)客戶各方面信息的變化，及時(shí)感知、洞察、準(zhǔn)確預(yù)判客戶需求，使信貸業(yè)務(wù)由過(guò)去的被動(dòng)處理和按產(chǎn)品進(jìn)行的業(yè)務(wù)推送，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)時(shí)精準(zhǔn)、個(gè)性化的主動(dòng)營(yíng)銷，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也將由此跨向全新的發(fā)展階段。

對(duì)于處于快速上升期的國(guó)內(nèi)小微商業(yè)銀行而言，云計(jì)算同樣擁有很強(qiáng)的吸引力。基于云的新型業(yè)務(wù)模式將為處于“規(guī)模小、業(yè)務(wù)全、資源相對(duì)不足”的尷尬境地的小微商業(yè)銀行，提供開展深層面同業(yè)合作、信貸資源共享、部分業(yè)務(wù)外包等多方面的機(jī)遇。

（作者單位：遼寧大學(xué)，中信銀行沈陽(yáng)分行）