小額貸款與諾貝爾和平獎

2006年10月13日，在諾貝爾和平獎揭曉的那一刻，全世界都震驚了！一位推廣小額貸款業(yè)務(wù)的孟加拉人——尤努斯獲得了當(dāng)年的諾貝爾和平獎。諾貝爾和平獎頒獎詞是這樣說的：“持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法后才成為可能，尤努斯創(chuàng)設(shè)的小額貸款正是這樣的一種方法?！?/p>

1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一個中產(chǎn)階級家庭。父親是當(dāng)?shù)赜忻闹閷毶蹋赣H是位接受過良好教育的知識女性，對窮人總是懷著一份同情心。這對尤努斯影響很大。1961年，尤努斯獲得達(dá)卡大學(xué)碩士學(xué)位，后申請到富布賴特獎學(xué)金，到美國的范德比爾特大學(xué)深造。1969年尤努斯獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，此后在田納西州立大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系當(dāng)副教授。1972年，孟加拉國獨立剛剛一周年，他毅然回國，在吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授。

在此后的多年時間里，尤努斯通過自己的專業(yè)知識和不斷的實踐，幫助很多的窮人獲得銀行的貸款，從而使他們能夠擴(kuò)展自己的生計，從此不再受高利貸的困擾和盤剝。同時，還發(fā)展了自己的事業(yè)——“格萊珉工程”。1983年，政府正式批準(zhǔn)尤努斯成立格萊珉銀行。

格萊珉銀行是世界金融史上第一個屬于窮人的草根銀行，其客戶主要是650萬窮人，其中貧窮婦女要占到96%。更讓經(jīng)濟(jì)學(xué)界感到不可思議的是，格萊珉銀行竟然向乞丐提供貸款，還不收取分文利息。在尤努斯看來，與其向乞丐施舍，不如給他們錢并指導(dǎo)他們做生意。在尤努斯的指引下，大約有6萬多乞丐參加了這個項目，并使這些乞丐變成了自食其力的推銷員。

大家知道，一般的商業(yè)銀行發(fā)放貸款是需要抵押物的，這樣做一方面可以減少因為信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險，保證借款人以最理性的方式使用貸款。同時，當(dāng)貸款人違約時，銀行可以通過出售抵押物來彌補壞賬損失。尤努斯的格萊珉銀行不要求抵押，那么他是如何應(yīng)對違約的呢？尤努斯如何做到98%的還款率呢？

原來格萊珉銀行有一套精心設(shè)計的管理模式：需要借貸的農(nóng)民，自愿以五戶為一個單位，組成小組一起貸款，然后各自拿到一定數(shù)額的小額信貸。在這期間，他們要共同承擔(dān)風(fēng)險，互為擔(dān)保人，每周或每月定期還款。假如一家因故沒錢還了，其他四戶要幫他還貸。那么“五戶聯(lián)?！边@個看似簡單的制度設(shè)計，妙在何處？

首先，為什么很多金融機(jī)構(gòu)不愿意到農(nóng)村去做，就是因為信息采集成本很大、很分散，很多信息沒辦法采集。而利用五戶聯(lián)保就實際上等于由客戶自己來互相評價。因為村民都是一個村的，抬頭不見低頭見，相互都很了解，這也就意味著村民之間，已經(jīng)幫金融機(jī)構(gòu)做了背景與信息調(diào)查，同時還幫助金融機(jī)構(gòu)做了一個客戶篩選。

其次，五戶聯(lián)保，也意味著風(fēng)險的分散化。農(nóng)村勞作很多時候是靠天吃飯的，難保不會出意外。但如果是五戶聯(lián)保的話，一旦出現(xiàn)問題，其他四戶可以幫助其中有困難的一戶，保證其先渡過難關(guān)，這樣就幫助個人提高抗風(fēng)險能力。

第三，五戶聯(lián)保這個由農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組的做法，不僅使小額信貸的風(fēng)險能夠降到最低限度，也加強(qiáng)了他們的社會關(guān)系，共同對抗風(fēng)險。

除了制度設(shè)計之外，在工作理念上，這種小額信貸模式與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)日常運作有著巨大的差別，以農(nóng)戶作為中心，將服務(wù)細(xì)致化。主要體現(xiàn)在：第一，推崇“行商”而非“坐商”的理念，在行走流動中辦公，小額信貸的信貸員，都深入到田間、農(nóng)戶家里進(jìn)行放貸收貸，但同時要求絕不拿農(nóng)戶一針一線；第二，貸款效率高，從申請到放款，一般一星期內(nèi)就可以實現(xiàn)，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行機(jī)構(gòu)，方便以及適應(yīng)了農(nóng)業(yè)耕作的節(jié)奏；第三，信貸員與借貸戶之間，并非簡單的客戶關(guān)系，而是注重具有鄉(xiāng)土特色的“情”的關(guān)系，二者在業(yè)務(wù)來往間，都能形成良好的朋友關(guān)系；第四，將信貸與支農(nóng)等結(jié)合，提供很多有利于農(nóng)民發(fā)展的農(nóng)業(yè)知識，請農(nóng)業(yè)專家給農(nóng)戶授課等；第五，對于農(nóng)戶來說，在與信貸員打交道時，可以有尊嚴(yán)地溝通，他們與信貸員或者機(jī)構(gòu)之間都是平等的，不用求人放款，而是可以理直氣壯地要求借款來發(fā)展生產(chǎn)。

此后，格萊珉模式在全孟加拉乃至全世界得到擴(kuò)展和復(fù)制。如今的孟加拉格萊珉銀行已經(jīng)擁有三百多萬個借貸者，其中95%是原先赤貧的婦女，年貸款5億美元，還款率98%，所有貸款均由自身資源支持，來自貸款者與非貸款者的儲蓄，并且，銀行保持持續(xù)贏利。格萊珉銀行不僅借錢給窮人，銀行自身就是為窮人所擁有的。他們還可以儲蓄、投資、用銀行貸款建造房屋、送子女上學(xué)乃至接受高等教育，甚至建立自己的養(yǎng)老基金?，F(xiàn)在，格萊珉模式已經(jīng)遍布世界，甚至在中國也有過嘗試。尤努斯堅信，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。

參考文獻(xiàn)：

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