新常態(tài)下縣域支行深化“三農(nóng)”服務的探討

□韓玉

新常態(tài)下縣域支行深化“三農(nóng)”服務的探討

□韓玉

新常態(tài)使“三農(nóng)”面臨新的發(fā)展機遇，這為農(nóng)業(yè)銀行做強“三農(nóng)”業(yè)務，鞏固發(fā)展傳統(tǒng)優(yōu)勢帶來了得天獨厚的有利條件?？h域支行要認識新常態(tài)、適應新常態(tài)，主動對接區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求，完善政策制度，創(chuàng)新服務模式，深挖有效需求，增強服務“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟能力。

一、找準縣域支行市場定位

目前，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平與發(fā)達國家相比還比較落后，農(nóng)業(yè)基礎仍然薄弱，農(nóng)村發(fā)展相對滯后，農(nóng)民增收相當困難，“三農(nóng)”問題嚴重制約了國民經(jīng)濟的發(fā)展。因此，2015年中央“一號文件”《關于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的若干意見》繼續(xù)鎖定“三農(nóng)”，體現(xiàn)了中央把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。當前，我國整個經(jīng)濟進入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展也進入了新階段。農(nóng)行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱，面向“三農(nóng)”，服務城鄉(xiāng)，既是國家對農(nóng)行的職能定位，也是農(nóng)行自身發(fā)展的客觀需要。尤其是縣域支行只有立足“三農(nóng)”，深入了解“三農(nóng)”發(fā)展的新需求，主動適應“三農(nóng)”形勢的新變化，探索深化“三農(nóng)”服務的新路徑，合理確定自身在“三農(nóng)”中的職能分工和服務重點，積極滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新興農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求，才能促進各項業(yè)務快速、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

二、拓寬支農(nóng)貸款領域

一要不斷豐富以小額貸款和農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款為主體的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品體系，滿足農(nóng)戶資金需求的多樣性，做實做細農(nóng)戶貸款。根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活需求及經(jīng)營現(xiàn)狀，在滿足農(nóng)戶小額資金需求的同時，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)機大戶、龍頭企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶、農(nóng)技推廣示范戶等產(chǎn)業(yè)化、組織化、規(guī)?；潭容^高的農(nóng)戶群體，提高金融服務“三農(nóng)”覆蓋面。二要以“金益農(nóng)”為突破口，繼續(xù)創(chuàng)新打造“三農(nóng)”產(chǎn)品專屬品牌。以淮安農(nóng)行為例，要著力推動省分行與省財政、省農(nóng)委合作的“金益農(nóng)”產(chǎn)品的投放，利用省財政風險補償基金作為主擔保，解決目前農(nóng)戶貸款缺乏增信措施的問題。三要以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為重點，實施信貸支農(nóng)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，將原有的規(guī)模種植、養(yǎng)殖業(yè)信貸支持向集約化的特優(yōu)大戶、商業(yè)區(qū)大戶、項目區(qū)大戶轉(zhuǎn)變。四要以支持省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈為依托，加大對優(yōu)質(zhì)成長型小微企業(yè)的支持力度，從供應鏈、開發(fā)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群等三類集群客戶中擇優(yōu)選擇法人代表人品佳、產(chǎn)品銷路廣、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的縣域優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，優(yōu)先滿足其流動資金需求，為縣域經(jīng)濟的健康發(fā)展提供持久動力。

三、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當前，我國農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中，農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化水平不斷提高，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營模式和就業(yè)方式也越來越多樣化，這些對農(nóng)行“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。因此，在組織架構(gòu)上，要進一步完善橫跨總分支行、前中后臺的“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新組織體系，推進總行統(tǒng)籌、兩級研發(fā)的創(chuàng)新模式，形成總行統(tǒng)籌規(guī)劃下分類負責的產(chǎn)品研發(fā)機制。在工作制度上，要理順“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)、創(chuàng)新流程等管理制度，明確創(chuàng)新計劃、立項、需求評審、產(chǎn)品推廣等操作規(guī)范要求，推進“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)全過程的精細化管理。在品牌建設上，要突破制度安排，在客戶識別、抵押物替代和信貸傳遞方式上進行創(chuàng)新，找尋信息不對稱、缺乏抵押擔保和交易成本高這三個主要障礙的出路。加強現(xiàn)有產(chǎn)品適應性改造，持續(xù)完善產(chǎn)品功能，提升產(chǎn)品品質(zhì)，準確把握農(nóng)村改革發(fā)展形勢，力爭在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)田水利建設、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、發(fā)展民生金融、普惠金融等方面，快速推出一批實用性新產(chǎn)品。加快“三農(nóng)”區(qū)域特色產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足“三農(nóng)”客戶差異化金融服務需求，努力構(gòu)建門類齊全的“三農(nóng)”產(chǎn)品品牌體系。

四、推進渠道建設下鄉(xiāng)

一是以惠農(nóng)通工程為依托、以電子渠道為平臺、以惠農(nóng)卡為載體，加快建設以營業(yè)網(wǎng)點為陣地、以服務站點為基礎、以自助設備為補充、以流動服務為紐帶的“四位一體”的農(nóng)村金融服務渠道體系，為農(nóng)民提供足不出村的金融服務。二是充分發(fā)揮惠農(nóng)卡、社?？ǖ冉栌浛ㄝd體作用，積極拓展涉農(nóng)項目代理業(yè)務，增強便農(nóng)惠農(nóng)服務功能，通過抓項目、抓產(chǎn)業(yè)鏈、抓市場細分，鎖定農(nóng)村各類源頭性資金，不斷擴大和夯實農(nóng)村地區(qū)客戶基礎。三是緊緊把握有效覆蓋面、有效服務點占比和代理業(yè)務量三項核心指標，加強基礎建設和機制建設?？h域支行應組織惠農(nóng)服務組到所轄服務站點，對自助機具進行巡檢、維護和業(yè)務指導，努力提高惠農(nóng)通工程質(zhì)量和效益。四是完善惠農(nóng)通工程信息管理系統(tǒng)，按月考核機具使用效率，依據(jù)活躍率進行費用配置。五是擴大服務優(yōu)惠范圍。建議上級行對惠農(nóng)卡全部免收工本費、小額賬戶服務費、年費等，免費向惠農(nóng)通服務點提供轉(zhuǎn)賬電話、POS機等電子機具，對裝機戶因刷卡交易產(chǎn)生的通信費、月租費實行按月補貼，及時兌現(xiàn)代理手續(xù)費。從而構(gòu)建起“人工網(wǎng)點+自助網(wǎng)點（農(nóng)村金融服務站）+金穗惠農(nóng)服務點（流動客戶經(jīng)理組、移動金融工作平臺）+互聯(lián)網(wǎng)金融”的渠道分布格局，建成各業(yè)態(tài)并存的多渠道模式。

五、加大內(nèi)部改革力度

要充分利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場逐步完善的有利條件，積極推進新型農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新，穩(wěn)步擴大土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，擇機將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款向成熟地區(qū)推廣；緊跟國家農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地和農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)改革步伐，待條件成熟推出相應信貸產(chǎn)品；研究探索相關農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的信托收益權(quán)、股權(quán)收益權(quán)質(zhì)押等新型產(chǎn)權(quán)間接抵押模式，適度開展擔保創(chuàng)新。通過大力發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村資產(chǎn)相關收益權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村土地整治貸款、城鎮(zhèn)化建設貸款等產(chǎn)品，以契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、新型城鎮(zhèn)化建設等金融需求。進一步實施網(wǎng)點下沉并賦予縣域支行更多經(jīng)營權(quán)限，可嘗試以提高辦貸效率為宗旨，再造專供服務“三農(nóng)”的信貸流程，各管理行可根據(jù)各類“三農(nóng)”客戶經(jīng)營規(guī)模和特征，設定一個最高貸款限額和準入條件指導框架，具體操作由各縣域支行靈活掌握。相應提高貸款授信額度，下放“三農(nóng)”貸款審批權(quán)限，如對200萬元以下“三農(nóng)”貸款由各縣域支行自主審批發(fā)放，200萬元至500萬元“三農(nóng)”貸款由二級分行審批發(fā)放，對還款記錄良好、經(jīng)營穩(wěn)定、金額10萬元以下的小額農(nóng)戶貸款可由網(wǎng)點審批發(fā)放并報縣域支行備案。

六、強化信貸風險防控

為助推“三農(nóng)”信貸業(yè)務更精細、更高效、更穩(wěn)健運行，必須全面準確地審查和防范新型“三農(nóng)”業(yè)務風險。條件具備的縣域支行應成立“三農(nóng)”金融部門，配備專職人員，或在現(xiàn)有個人、對公部門設立“三農(nóng)”專職崗位，抽調(diào)人員組成兼職“三農(nóng)”客戶經(jīng)理。對“三農(nóng)”業(yè)務實行分片包干制度，定期進村入戶走訪，全面掌據(jù)片區(qū)內(nèi)客戶信息和金融資源。注重從業(yè)人員業(yè)務培訓，提高操作技能和管理水平，規(guī)范“三農(nóng)”貸款業(yè)務操作。強化基礎管理，嚴把信貸審批關口，實行崗位職責分離，從機構(gòu)、業(yè)務流程設置上加強風險控制，確保新發(fā)放貸款質(zhì)量。切實抓好貸后管理、跟蹤服務、上門服務，按期收回貸款，確保資產(chǎn)安全、有效、增值。通過整合人力資源、優(yōu)化崗位設置等方式，有效落實風險管理部職責與人員配置，加強全流程信用風險識別、計量和管控，強化對借款人真實經(jīng)營情況和抵質(zhì)押物狀況的實地核查和風險排查，督促化解操作風險隱患和風險事件。上級行要強化經(jīng)濟資本對“三農(nóng)”貸款業(yè)務的引導作用，重點做好信用風險中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，采取措施降低無效經(jīng)濟資本占用，從而實現(xiàn)經(jīng)濟增加值最大化。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行淮安分行）