推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力

□王強(qiáng)

推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力

□王強(qiáng)

遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)期以來是農(nóng)行與同業(yè)抗衡的利器。近年來，受諸多因素影響，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公功能弱化已成為制約全行主體業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)能力快速提升的瓶頸。本文以某二級(jí)分行為例，探討如何推進(jìn)全行對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

一、當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公功能發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較低?！八男小敝?，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)最多，但對(duì)公業(yè)務(wù)總量、點(diǎn)均貢獻(xiàn)均弱于同業(yè)?？偭靠矗?014年末人民幣對(duì)公存款、對(duì)公貸款均列“四行”第三，分別比排名第一的行少80.7億元、90.8億元，比排名第二的行少76.6億元、86.7億元，差距較大。點(diǎn)均看，2014年末點(diǎn)均人民幣對(duì)公存款、對(duì)公貸款均列“四行”末位，分別比“四行”平均水平低0.67億元，0.96億元。

（二）不平衡性較大。一是從區(qū)域看，支行呈現(xiàn)“城不強(qiáng)縣較弱”的特征。轄屬6家縣域支行均地處全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，但2014年末6家縣域支行對(duì)公存款總量?jī)H占“四行”第一位建行的62%；對(duì)公存款增量列“四行”末位，比排名第三的行少16億元；6家支行中有3家支行貸款增量列“四行”末位。二是從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)“重零售輕對(duì)公”的現(xiàn)象，網(wǎng)點(diǎn)綜合化經(jīng)營(yíng)較為薄弱。全轄142個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，對(duì)公睡眠型網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，對(duì)公半清醒型網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)。三是從業(yè)務(wù)品種看，國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，2014年末全行對(duì)公外幣存款列“四行”第三；運(yùn)用度較高的互換寶業(yè)務(wù)覆蓋網(wǎng)點(diǎn)僅24個(gè)。四是從服務(wù)情況看，2014年末已設(shè)立對(duì)公服務(wù)專區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)87個(gè)，僅占全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的61.70%；網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均法人客戶經(jīng)理0.77人，最低的支行僅為0.43人。五是從客戶類別看，機(jī)構(gòu)類存款來源單一，機(jī)構(gòu)類客戶拉動(dòng)能力較弱，月末僅僅依靠財(cái)政、保險(xiǎn)公司等臨時(shí)存款拉動(dòng)，與醫(yī)院、學(xué)校、房管、城建、海關(guān)等系統(tǒng)性客戶合作不夠緊密。

（三）客戶基礎(chǔ)較弱。一是營(yíng)銷維護(hù)手段單一，對(duì)公存量客戶維護(hù)不力。2014年全行共有16954戶對(duì)公客戶存款比年初下降，合計(jì)減少存款119.50億元。二是新開賬戶率下降且質(zhì)量不高，2014年全行共新開結(jié)算賬戶7024戶，其中戶日均存款5萬元以上賬戶占比僅14.72%。三是貸款客戶持續(xù)萎縮，貸款中長(zhǎng)期現(xiàn)象日益突出。全行法人類貸款客戶數(shù)比年初下降93戶。四是多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)都未能做到對(duì)公客戶的“1+N”交叉營(yíng)銷，無貸戶產(chǎn)品交叉營(yíng)銷率有待提升，部分網(wǎng)點(diǎn)甚至僅開辦一項(xiàng)對(duì)公產(chǎn)品，全行對(duì)公產(chǎn)品辦理數(shù)量明顯少于同業(yè)。

二、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公功能弱化原因分析

（一）缺乏對(duì)公營(yíng)銷服務(wù)的動(dòng)力。對(duì)公業(yè)務(wù)考核權(quán)重不高，網(wǎng)點(diǎn)在“二次分配”中，在對(duì)公績(jī)效考核及產(chǎn)品計(jì)價(jià)方面還未形成完善的管理機(jī)制，績(jī)效考核的指揮棒和風(fēng)向標(biāo)作用未得到充分發(fā)揮。盡管近年來全行組織開展了“季季爭(zhēng)先”等一系列對(duì)公業(yè)務(wù)主題競(jìng)賽活動(dòng)，但對(duì)廣大網(wǎng)點(diǎn)員工的激勵(lì)作用不明顯，未能有效刺激全員全力投入對(duì)公營(yíng)銷。

（二）缺乏對(duì)公營(yíng)銷服務(wù)的壓力。網(wǎng)點(diǎn)層面，吃“大鍋飯”的現(xiàn)象依然存在，“多勞多得”的激勵(lì)考核機(jī)制在部分網(wǎng)點(diǎn)未能得到真正實(shí)施，缺乏對(duì)未完成任務(wù)的問責(zé)機(jī)制，缺乏晨夕會(huì)及固化流程的督導(dǎo)模式。部分網(wǎng)點(diǎn)對(duì)對(duì)公目標(biāo)任務(wù)存在可完成、可不完成的態(tài)度，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中缺乏拼搏進(jìn)取意識(shí)。支行層面，缺乏持之以恒、自上而下的督導(dǎo)機(jī)制，片面注重大客戶、大項(xiàng)目、大貸款的營(yíng)銷，缺乏對(duì)目標(biāo)任務(wù)的持續(xù)督導(dǎo)推進(jìn)。分行層面，存在政策制度不夠延續(xù)、創(chuàng)新產(chǎn)品不夠合適、信貸資源不夠傾斜、對(duì)公人員配置不夠合理、審批決策流程不夠高效等一系列原因。

（三）缺乏對(duì)公營(yíng)銷服務(wù)的能力。長(zhǎng)期以來，全行網(wǎng)點(diǎn)普遍局限于發(fā)展傳統(tǒng)的個(gè)人業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)拓展能力不足，信貸支持鎖定客戶能力不強(qiáng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由交易結(jié)算型向全方位金融服務(wù)型轉(zhuǎn)變的步伐不快。在當(dāng)前全行高位運(yùn)行壓力加大、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨的復(fù)雜環(huán)境下，網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)水平與新業(yè)務(wù)的適應(yīng)能力方面明顯存在不足，全行具備專業(yè)對(duì)公營(yíng)銷技巧與豐富對(duì)公產(chǎn)品知識(shí)的人才較為缺乏，缺乏充分參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。

三、提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公功能主要措施

強(qiáng)大的對(duì)公營(yíng)銷能力必須依賴強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)分銷網(wǎng)絡(luò)，對(duì)公業(yè)務(wù)的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展必須建立在網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公功能強(qiáng)化的基礎(chǔ)之上。所以，必須認(rèn)清形勢(shì)，以“等不起”的緊迫感、“慢不得”的危機(jī)感、“坐不住”的責(zé)任感，全面實(shí)施“五分”策略，完善“三項(xiàng)”機(jī)制，著力推進(jìn)全行對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，切實(shí)提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)功能。

（一）實(shí)施“五分”策略，提升營(yíng)銷合力。

1.分工負(fù)責(zé)。一是分支行層面，分行相關(guān)部門、支行前臺(tái)部門和分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)好對(duì)公核心客戶、項(xiàng)目貸款、大額流貸、投行業(yè)務(wù)、復(fù)雜外匯業(yè)務(wù)、市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)。二是支行層面要完善網(wǎng)點(diǎn)金融生態(tài)圖譜，進(jìn)一步優(yōu)化精選目標(biāo)客戶，由支行分管行長(zhǎng)和公司部做好營(yíng)銷目標(biāo)和營(yíng)銷線路圖的制定工作，努力做到營(yíng)銷有團(tuán)隊(duì)、服務(wù)有方案、過程有臺(tái)賬。三是網(wǎng)點(diǎn)層面，要把小微企業(yè)客戶和未列入上級(jí)行名單制管理的客戶作為主要營(yíng)銷對(duì)象，協(xié)助上級(jí)行做好名單制管理客戶的落地服務(wù)，以對(duì)公存款、對(duì)公結(jié)算、小微信貸三項(xiàng)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，做好電子銀行等基礎(chǔ)對(duì)公產(chǎn)品的銷售。圍繞考核實(shí)施方案，加強(qiáng)組織，強(qiáng)化管理，切實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)的完成。

2.分類指導(dǎo)。一是發(fā)揮梯次化網(wǎng)點(diǎn)的引領(lǐng)作用。對(duì)梯次化網(wǎng)點(diǎn)，按照“經(jīng)營(yíng)上規(guī)模、客戶多層次、業(yè)務(wù)全品類、服務(wù)高品質(zhì)、管理精細(xì)化”的標(biāo)準(zhǔn)，努力將其打造成為集小微信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公產(chǎn)品銷售和支付結(jié)算服務(wù)于一體的綜合性平臺(tái)，發(fā)揮對(duì)公業(yè)務(wù)主力軍作用。二是發(fā)揮非梯次化網(wǎng)點(diǎn)的支撐作用。要重點(diǎn)做好對(duì)公客戶引薦、日常支付結(jié)算服務(wù)、對(duì)公產(chǎn)品銷售等工作。明確各對(duì)公前臺(tái)部門人員掛鉤相關(guān)的非梯次化網(wǎng)點(diǎn)，協(xié)助其營(yíng)銷對(duì)公產(chǎn)品和推薦服務(wù)中小客戶等。三是發(fā)揮先進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的典型引路作用。及時(shí)總結(jié)并推廣梯次化及非梯次化網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展思路等方面的經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)其他網(wǎng)點(diǎn)全面推開現(xiàn)有主要的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，推進(jìn)全行網(wǎng)點(diǎn)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程。

3.分步培訓(xùn)。一是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公營(yíng)銷服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。對(duì)非梯次化網(wǎng)點(diǎn)組織開展好對(duì)公營(yíng)銷導(dǎo)入初級(jí)版方案的普及化培訓(xùn)，引導(dǎo)全員從基礎(chǔ)做起，了解對(duì)公產(chǎn)品，樂于向客戶推介對(duì)公產(chǎn)品，形成全員抓對(duì)公的良好氛圍。對(duì)梯次化網(wǎng)點(diǎn)，在做好普及培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)突出對(duì)公營(yíng)銷導(dǎo)入提升培訓(xùn)，進(jìn)一步細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)金融生態(tài)圖、公司客戶信息臺(tái)賬、包戶包效落地、客戶拓展方案信息收集制度、網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效管理方案、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公營(yíng)銷轉(zhuǎn)型固化流程、產(chǎn)品營(yíng)銷手冊(cè)，努力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升。二是加強(qiáng)對(duì)公內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍綜合培養(yǎng)。按業(yè)務(wù)板塊將內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍分為公司類（含三農(nóng)）、投行類、國(guó)際業(yè)務(wù)類、機(jī)構(gòu)類、營(yíng)銷類五個(gè)專業(yè)小組，將相關(guān)產(chǎn)品分配到對(duì)應(yīng)小組，一方面加強(qiáng)內(nèi)訓(xùn)師專業(yè)方向的培養(yǎng)，根據(jù)專業(yè)方向逐步安排內(nèi)訓(xùn)師全程參與全行大客戶大項(xiàng)目的營(yíng)銷和跟班培訓(xùn)，積累營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。另一方面，結(jié)合各支行年度培訓(xùn)需求，確定每個(gè)內(nèi)訓(xùn)師年內(nèi)的培訓(xùn)任務(wù)，安排內(nèi)訓(xùn)師跨區(qū)域的培訓(xùn)實(shí)踐活動(dòng)，努力將內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍培養(yǎng)成專家團(tuán)隊(duì)。

4.分配任務(wù)。一是加強(qiáng)存量客戶的維護(hù)。通過制定有貸戶時(shí)點(diǎn)和日均存貸比提升目標(biāo)，逐月分析監(jiān)測(cè)回籠資金與信用份額是否一致，對(duì)達(dá)不到提升目標(biāo)的可控有貸戶逐步壓縮存量授信，狠抓客戶資金歸行。努力通過完善無貸戶的包戶包效制度，做到戶戶有人管，月月有拜訪。二是加強(qiáng)新有效戶的拓展。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣猩滩块T的溝通和聯(lián)系，及時(shí)掌握本地大中型外資客戶的落地信息，搶開資本金賬戶和外債賬戶，及時(shí)跟進(jìn)已落戶項(xiàng)目的入賬進(jìn)度，從源頭上鎖定資本金存款，推動(dòng)各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)公有效賬戶凈增、新增對(duì)公客戶日均存款增加達(dá)到相應(yīng)等級(jí)的目標(biāo)。三是加強(qiáng)小微企業(yè)營(yíng)銷。引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人充分認(rèn)識(shí)小微信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性地位，克服不愿貸、不會(huì)貸、不敢貸的心理，加強(qiáng)調(diào)研準(zhǔn)備，做好儲(chǔ)備對(duì)接。以簡(jiǎn)式貸、金科貸為抓手，擇優(yōu)支持有資產(chǎn)、有積累、有優(yōu)勢(shì)、有記錄、有前景、有市場(chǎng)、有依托的中小企業(yè)，穩(wěn)步推進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)。四是強(qiáng)化對(duì)公產(chǎn)品的營(yíng)銷。確定分層營(yíng)銷重點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)柜員重點(diǎn)加大對(duì)公理財(cái)、代發(fā)工資、單位結(jié)算賬戶卡、銀行承兌匯票、對(duì)公優(yōu)惠組合套餐等日常對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品的辦理、操作和營(yíng)銷；加強(qiáng)POS收單、銀承、貼現(xiàn)、代收代付、中小企業(yè)現(xiàn)金管理的營(yíng)銷，掌握外匯交易產(chǎn)品知識(shí)，以交易類業(yè)務(wù)搶挖客戶他行資金，通過衍生產(chǎn)品如互換寶，在提升客戶收益同時(shí)提高外匯日均及時(shí)點(diǎn)余額。

5.分期督導(dǎo)。一是明確支行“一把手”為網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公功能強(qiáng)化推進(jìn)工作的第一責(zé)任人、分管對(duì)公業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)為直接責(zé)任人，對(duì)支行行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)和公司部總經(jīng)理進(jìn)行百分制考核，考核結(jié)果直接與轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)平均得分及分行每月抽查情況掛鉤。二是落實(shí)常態(tài)化的督導(dǎo)評(píng)價(jià)制度。支行按照“每周例會(huì)、每月總結(jié)、每季考核”的要求，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的督導(dǎo)和幫扶力度，采取有效措施補(bǔ)齊工作短板，總結(jié)推廣梯次化網(wǎng)點(diǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。三是推進(jìn)考核方案的落實(shí)。及時(shí)采集數(shù)據(jù)，組織推動(dòng)各網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)金融生態(tài)表、營(yíng)銷流程、包戶包效、績(jī)效工資的實(shí)施情況，做到及時(shí)、有效、真實(shí)。四是建立微信曬單制度。按照“按月曬單、按季通報(bào)、按年評(píng)價(jià)”的要求，將考核結(jié)果通過微信群及時(shí)公布，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)評(píng)先評(píng)優(yōu)活動(dòng)的開展。

（二）完善“三項(xiàng)”機(jī)制，提升團(tuán)隊(duì)合力。

1.完善資源配置機(jī)制。一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用配置機(jī)制。按照價(jià)值管理要求，約束和引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)財(cái)務(wù)資源使用，逐步建立以價(jià)值回報(bào)為核心的彈性費(fèi)用配置機(jī)制，將財(cái)務(wù)費(fèi)用向梯次化網(wǎng)點(diǎn)傾斜，確保網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公能力建設(shè)與激勵(lì)費(fèi)用配置同步。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)工資分配機(jī)制。網(wǎng)點(diǎn)工資分配要提高對(duì)公業(yè)務(wù)比重，并向價(jià)值貢獻(xiàn)度高的員工傾斜，重點(diǎn)突出對(duì)公存款、對(duì)公有效賬戶、小微企業(yè)和對(duì)公中間業(yè)務(wù)收入的含量工資。確保將獎(jiǎng)勵(lì)工資及時(shí)、足額兌現(xiàn)到位，切實(shí)保障員工權(quán)益。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)員工考評(píng)體系，使員工收入與崗位履職情況特別是營(yíng)銷業(yè)績(jī)掛鉤，體現(xiàn)個(gè)人價(jià)值創(chuàng)造和貢獻(xiàn)度。三是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公從業(yè)人員配置機(jī)制。秉承“按照價(jià)值貢獻(xiàn)配置人員”的機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員結(jié)構(gòu)，控制增長(zhǎng)沖動(dòng)，將有限的人力資源配置到高價(jià)值的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。完善轉(zhuǎn)崗機(jī)制，定期選拔有潛力有能力有愿望從事對(duì)公業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗至對(duì)公客戶經(jīng)理崗位，確保每個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)重點(diǎn)梯次化網(wǎng)點(diǎn)都配備一名專職對(duì)公客戶經(jīng)理。

2.完善督導(dǎo)推進(jìn)機(jī)制。一是成立對(duì)公營(yíng)銷導(dǎo)入推動(dòng)小組，總結(jié)對(duì)公營(yíng)銷服務(wù)規(guī)范化導(dǎo)入經(jīng)驗(yàn)，研究制定包戶包效制度、營(yíng)銷流程跟蹤制度和營(yíng)銷例會(huì)制度，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷過程的控制和反饋，增強(qiáng)營(yíng)銷工作的持續(xù)性。二是加強(qiáng)定期分析。圍繞對(duì)公業(yè)務(wù)“10個(gè)率”（有貸戶回報(bào)率、無貸戶維護(hù)率、新開戶實(shí)效率、名單戶搶挖率、小企業(yè)擴(kuò)面率、直融項(xiàng)目合作率、梯次網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)率、對(duì)公團(tuán)隊(duì)配備率、結(jié)構(gòu)持續(xù)率、風(fēng)險(xiǎn)制衡率）分析，強(qiáng)化客戶拓展維護(hù)的監(jiān)測(cè)分析，加快網(wǎng)點(diǎn)綜合化進(jìn)程。三是建立例會(huì)制度。定期集中研究工作開展中出現(xiàn)的新情況和新問題，制定方案，督促實(shí)施，強(qiáng)化后評(píng)價(jià)，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)有序有效開展。四是嚴(yán)肅問責(zé)制度。對(duì)相關(guān)工作推進(jìn)不力的支行負(fù)責(zé)人，嚴(yán)肅問責(zé)。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一是防范高損失的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入管理，重點(diǎn)營(yíng)銷新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、特色產(chǎn)業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)、開發(fā)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群等集群客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶，堅(jiān)持以抵質(zhì)押為主，保證為輔，突出貸前調(diào)查和貸后管理，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)核查，嚴(yán)防資金挪用、民間高息借貸、多銀行融資及他行抽貸等風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生。二是防范高級(jí)別的操作風(fēng)險(xiǎn)。圍繞外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)客戶注冊(cè)環(huán)節(jié)的審核，做好實(shí)地調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警；對(duì)詐騙案件要及時(shí)堵截，定期分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升全員抗欺詐能力。三是防范高輻射的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的潛在線索做到第一時(shí)間匯報(bào)，及時(shí)應(yīng)對(duì)處置，將風(fēng)險(xiǎn)輿情遏止在萌芽狀態(tài)。常態(tài)化開展輿情線索的監(jiān)測(cè)排查、溝通疏導(dǎo)工作，切實(shí)加強(qiáng)全行防控處置聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是防范高危害的道德風(fēng)險(xiǎn)。以加強(qiáng)員工行為管理為抓手，將排查工作日?；?biāo)準(zhǔn)化和流程化，嚴(yán)防網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人參與民間融資及經(jīng)商行為。以“零容忍”態(tài)度集中懲治違規(guī)放貸、失職瀆職問題，以高壓態(tài)勢(shì)堅(jiān)決禁止內(nèi)外勾結(jié)、欺詐侵吞行為。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行南通分行行長(zhǎng)）