互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題的研究

蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型問(wèn)題的研究

蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系的短板，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀缺、金融排斥嚴(yán)重等問(wèn)題已成為制約我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。日漸興起的互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補(bǔ)了銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限，引起傳統(tǒng)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的積極思考。

當(dāng)前，電商依托互聯(lián)網(wǎng)金融涉足三農(nóng)領(lǐng)域已悄悄打開了一扇門。2014年，農(nóng)村電商交易額達(dá)1800億元，30歲以下各年齡段的農(nóng)村網(wǎng)民用戶都已超過(guò)城鎮(zhèn)網(wǎng)民客戶。以余額寶為例，過(guò)去一年余額寶的城鎮(zhèn)用戶新增速度已大大放緩，而農(nóng)村新增用戶超過(guò)2000萬(wàn)，并因此為其增收7億元。在新開戶用戶中，“80后”和“90后”是絕對(duì)的主力軍，占據(jù)去年新增農(nóng)村余額寶用戶的75%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很好地填補(bǔ)了銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限，成為吸納三農(nóng)客戶，特別是新興潛力客戶的重要因素。銀行轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融服務(wù)模式、搶占市場(chǎng)已經(jīng)刻不容緩。

一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

（一）農(nóng)業(yè)銀行具有較強(qiáng)的綜合研發(fā)能力。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展三農(nóng)金融服務(wù)過(guò)程中，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為農(nóng)村信用社、地方性商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行，這些金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在更多的機(jī)構(gòu)與人員數(shù)量和更為靈活的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，但是如果將互聯(lián)網(wǎng)金融植入農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展方向，則這些優(yōu)勢(shì)將被削弱。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有控股商業(yè)銀行，有專門的信息處理團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，可以根據(jù)市場(chǎng)需求推出特色業(yè)務(wù)，擁有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）農(nóng)業(yè)銀行具有更為豐富的三農(nóng)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在深耕縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行積累了大量的數(shù)據(jù)資料、豐富的客戶資源和扎實(shí)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。這些在農(nóng)業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)村市場(chǎng)的過(guò)程中，都是彌足珍貴的第一手資料。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)也不容小覷。一方面，農(nóng)業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的相對(duì)成熟的連接城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面累積了很多的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的賣點(diǎn)之一即為跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這些歷史經(jīng)驗(yàn)可以為農(nóng)業(yè)銀行今后的業(yè)務(wù)發(fā)展提供非常有價(jià)值的參考；另一方面，農(nóng)行在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中積累的資源、渠道都可以增強(qiáng)自身的談判能力、議價(jià)能力，在與通信運(yùn)營(yíng)商的協(xié)商過(guò)程中，可以獲得更優(yōu)的結(jié)果。

（三）農(nóng)業(yè)銀行具有良好的企業(yè)形象。農(nóng)業(yè)銀行多年的經(jīng)營(yíng)使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)具有較高的知名度和較好的口碑，而且相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，國(guó)有大行具有更值得信賴的特點(diǎn)。對(duì)于大部分客戶，資金安全是其在接受金融服務(wù)時(shí)考慮的首要因素，特別是互聯(lián)網(wǎng)詐騙日益猖獗的今天，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更為完善的銀行顯然具有更大的說(shuō)服力。而且，在農(nóng)村金融市場(chǎng)推廣金融服務(wù)并非一蹴而就的事，在關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期，物理網(wǎng)點(diǎn)能夠增加銀行與農(nóng)村客戶的接觸機(jī)會(huì)，這也是至關(guān)重要的。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)擁有分布較廣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和接受過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的從業(yè)人員，相比電商企業(yè)具有先天優(yōu)勢(shì)。

二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)

第一，雖然農(nóng)行在同業(yè)中具有相對(duì)較強(qiáng)的研發(fā)競(jìng)爭(zhēng)力，但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其在信息數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面仍然處于劣勢(shì)。農(nóng)村客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)工具使用的時(shí)間較短，大多數(shù)并不精通，對(duì)銀行提供的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較為抵觸，主要原因在于其繁瑣的安裝、登陸、維護(hù)等步驟，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付平臺(tái)則能提供更為簡(jiǎn)便的服務(wù)方式，尤其是快捷支付的問(wèn)世，使得客戶可以迅速實(shí)現(xiàn)查詢、消費(fèi)、理財(cái)?shù)饶康摹Ｍ瑫r(shí)，農(nóng)村客戶對(duì)時(shí)間成本較為不敏感，但是對(duì)資金成本更為敏感，很多客戶使用電商的支付平臺(tái)，極大因素是因?yàn)槠淇梢蕴峁┑褪掷m(xù)費(fèi)甚至零手續(xù)費(fèi)的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，以及一定折扣的代扣代繳業(yè)務(wù)（如話費(fèi)充值優(yōu)惠等）。

第二，農(nóng)業(yè)銀行層級(jí)較多，因而在貸款審批方面，手續(xù)相對(duì)繁瑣。三農(nóng)企業(yè)貸款大多呈現(xiàn)資金需求少而急的特點(diǎn)，往往會(huì)因大銀行的繁雜手續(xù)而耽誤商機(jī)，影響發(fā)展，綜合這些因素，三農(nóng)企業(yè)通常不會(huì)選擇向大銀行申請(qǐng)貸款，這就使得大銀行流失了這一大批客戶。在這樣的背景下，許多電商企業(yè)創(chuàng)新推出了許多小額信貸產(chǎn)品，填補(bǔ)了這部分空白，使得農(nóng)村客戶無(wú)需抵押也能貸款，等產(chǎn)品出售后再還款即可。

三、對(duì)策和建議

（一）提升電子銀行產(chǎn)品的便捷性，努力構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力。相比一些電商企業(yè)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品最大的劣勢(shì)是不夠簡(jiǎn)單與便捷，因此在今后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)著重改善這一點(diǎn)。例如在界面和菜單設(shè)計(jì)上，應(yīng)避免顯得多、廣、雜，要以直觀、易懂、方便為基本要求。同時(shí)，還應(yīng)優(yōu)化電子銀行客戶的用戶體驗(yàn)，如可以開通專門的電子銀行服務(wù)熱線，以解決客戶在使用中遇到的問(wèn)題，能夠在電話端解決的問(wèn)題盡量開展電話端的解決途徑，避免讓客戶再前往網(wǎng)點(diǎn)。在提升產(chǎn)品便捷性的同時(shí)，還應(yīng)該多宣傳自己產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，如安全性能更高，可以進(jìn)行大額支付、到賬及時(shí)等等，打響自己電子銀行產(chǎn)品的知名度，如像余額寶會(huì)在農(nóng)村的一些墻面拉出標(biāo)語(yǔ)：“存錢存在余額寶，養(yǎng)豬種地都挺好”、“天天使用余額寶，年年生活奔小康”等。

（二）根據(jù)三農(nóng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，嘗試新型融資方式。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)忙時(shí)需要貸款，農(nóng)閑時(shí)則有閑錢投資，銀行可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出根據(jù)時(shí)令的綜合型循環(huán)貸款產(chǎn)品，即每年農(nóng)忙時(shí)發(fā)出貸款，農(nóng)閑時(shí)還本付息，多余的閑錢可以存在銀行賬戶里做儲(chǔ)蓄或其他投資，歷史的儲(chǔ)蓄和投資情況可以為下一期貸款的授信額度做參考。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，可突破原有職能和流程設(shè)計(jì)中的固有模式，盡量減少銀行卡審批、貸款申請(qǐng)等業(yè)務(wù)流程中的不必要環(huán)節(jié)，增加受用客戶覆蓋面。除了傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品，可以嘗試推出一些創(chuàng)新性的融資模式，增加農(nóng)戶資金融通渠道的多樣性。

（三）推動(dòng)金融投資產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村客戶的理財(cái)渠道。農(nóng)村居民由于居住分散、交通不便、金融網(wǎng)點(diǎn)偏少等條件的限制，缺乏通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)目陀^條件，而且農(nóng)村居民金融知識(shí)相對(duì)匱乏，往往對(duì)種類繁復(fù)的理財(cái)產(chǎn)品望而卻步，加之銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品門檻通常較高（一般會(huì)有單筆5萬(wàn)元或以上的起點(diǎn)要求），很多入門級(jí)客戶達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)。但是余額寶的風(fēng)靡給予了我們新的啟發(fā)，盡管在專業(yè)人士看來(lái)，余額寶并沒(méi)什么本質(zhì)上的創(chuàng)新之處，只是把貨幣基金直接放到支付賬戶里，讓用戶可以利用支付寶賬戶余額直接購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、支付轉(zhuǎn)賬等，但就是這種嵌入式直銷，使天弘“增利寶”的規(guī)模從零躍居成為國(guó)內(nèi)最大規(guī)模貨幣基金。所以，農(nóng)業(yè)銀行也可研發(fā)推出類似的金額要求低且贖回靈活的寶寶類產(chǎn)品，給予客戶直觀的、清晰可見的收益（如似余額寶一樣每天計(jì)息增加賬戶余額），吸引廣大農(nóng)民將閑散的資金存進(jìn)來(lái)。

（四）整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)來(lái)源，完善大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)。大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于我國(guó)的金融行業(yè)，以阿里小貸為例，它以淘寶、天貓等平臺(tái)積累的海量交易數(shù)據(jù)為放貸依據(jù)，無(wú)須抵押物和擔(dān)保，所有貸款流程都在網(wǎng)上完成，基本不涉及線下審核，最短放貸時(shí)間僅需3分鐘，可以提供100萬(wàn)元以內(nèi)的貸款。按照傳統(tǒng)金融業(yè)的眼光，阿里小貸的客戶幾乎不可能獲得貸款，然而阿里小貸成立以來(lái)累計(jì)放貸超過(guò)1000億元，不良貸款率控制在1%以內(nèi)。銀行能否構(gòu)建起大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，能否靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將成為角逐互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的關(guān)鍵因素之一。農(nóng)業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)有客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)的消費(fèi)、投資記錄，包括和目標(biāo)客戶有類似行為模式的客戶數(shù)據(jù)，但是這部分?jǐn)?shù)據(jù)相比電商交易平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，還是捉襟見肘的，還需要通過(guò)合作的方式獲得外源型的信息豐富數(shù)據(jù)庫(kù)，如一些社交網(wǎng)絡(luò)、公共網(wǎng)頁(yè)上可以得到的客戶信用記錄和信用歷史等。