小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究
——對南通市小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的情況調(diào)研

□易超

小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究
——對南通市小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的情況調(diào)研

□易超

本文以南通市小額貸款業(yè)務(wù)為研究對象，揭示小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，同時(shí)以孟加拉國和印度尼西亞的小額貸款模式為比較對象，為小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供借鑒啟示。

自我國開始實(shí)行小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來，就受到了廣泛的關(guān)注，小額貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，對我國金融市場的完善和國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用。但小額貸款業(yè)務(wù)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也暴露出很多問題。南通市自2008年開始實(shí)行小額貸款試點(diǎn)工作，截至2014年末，已成立小額貸款公司48家，本文以南通市為例，對小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行剖析研究。

一、小額貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在問題

2008年10月18日，南通市第一家小貸公司——東升農(nóng)村小額貸款有限公司成立；2011年8月18日，南通市第一家科技貸款公司——融長升科技小額貸款公司開業(yè)；2012年，南通市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)成立。同年南通市建立了國內(nèi)首家在線辦理小額貸款的業(yè)務(wù)平臺，南通市目前共有小額貸款公司48家，其中農(nóng)貸公司41家、科貸公司7家；開發(fā)了小額擔(dān)保貸款、船東貸款、婦女小額貸款、開鑫貸等多個(gè)貸款品種，以“額度小、速度快、貸款優(yōu)”為發(fā)展口號，較好地解決了農(nóng)戶、小微企業(yè)資金需求不足的問題。至2014年末，全市48家小貸公司已支持3.1萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)，貸款余額達(dá)70.45億元。其中，小額貸款（農(nóng)貸公司300萬元以下，科貸公司600萬元以下）余額60.06億元，占比90.94%。

與此同時(shí)，南通市小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受多種因素影響，一定程度上阻礙了其發(fā)展步伐。

（一）資金來源渠道過窄。

我國規(guī)定，小額貸款公司只能辦理貸款，不能辦理存款業(yè)務(wù)，這種規(guī)定雖然能有效禁止變相吸收存款的違法行為，但也縮窄了小額貸款公司資金的來源途徑。小額貸款公司的資金大部分來源于公司的自有資金，其對外籌資的途徑僅有銀行融資、捐贈(zèng)資金和信托集資三種，而通過這些途徑獲得的資金很快就會(huì)被貸出去，小額貸款公司往往會(huì)面臨資金不足的局面。資金無法保證會(huì)使得企業(yè)面臨一系列的問題，如當(dāng)客戶需要的貸款額度比較高時(shí)，有一些貸款公司為了不失去業(yè)務(wù)以及影響公司的發(fā)展，就會(huì)選擇高利貸。這些行為都會(huì)影響小額貸款公司以后的發(fā)展。

（二）經(jīng)營管理不夠規(guī)范。

一是制度不規(guī)范。政府部門出臺了一系列政策規(guī)范小額貸款公司的經(jīng)營管理，但就48家小額貸款公司的情況來看，其經(jīng)營管理仍與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。二是審查不嚴(yán)格。雖然大部分的貸款公司都設(shè)有信貸資格審查部門，但由于公司規(guī)模小，人員不足，并且大部分貸款人都是通過熟人介紹來的，往往就會(huì)省略掉貸前審查的環(huán)節(jié)，使得公司貸款流程的規(guī)范化程度降低。三是隊(duì)伍不健全。小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模不大，聘用的工作人員數(shù)量有限，多在10人左右，無法滿足公司貸款前期調(diào)查、中期審查和后期維護(hù)的需要，而且部分人員是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生或者沒有貸款經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)的人員，也影響了公司正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系缺失。

南通小額貸款公司主要由財(cái)政部以代管的方式負(fù)責(zé)，公司內(nèi)部缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，自身抵制風(fēng)險(xiǎn)的能力不高，使得其在遇到外部較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能有效的進(jìn)行控制。雖然政府部門對小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度的建立給予了極大的重視，出臺了相關(guān)政策，但貸款公司在實(shí)際工作中，仍違背規(guī)定進(jìn)行操作。員工對小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控意識不高，更加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（四）法律法規(guī)仍不完善。

一方面，有關(guān)小額貸款的制度只是政策性、規(guī)范性文件，還沒有上升到法律的層面，執(zhí)行起來力度不夠，起不到規(guī)范的作用。另一方面，對小額貸款進(jìn)行的法律監(jiān)管比較分散，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)定，出現(xiàn)問題時(shí)，部門之間互相推脫責(zé)任，難以形成有效的監(jiān)管。

二、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素

（一）小貸公司的法律地位模糊。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，我國的小額貸款公司屬于普通工商企業(yè)，其應(yīng)按照《公司法》的規(guī)定進(jìn)行經(jīng)營管理，但由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)只有貸款，而《公司法》對此沒有明確的規(guī)定，使得小額貸款公司的法律地位非常模糊。實(shí)際操作中，既要受到金融法規(guī)政策的限制，又要受到公司法的限制，這種雙管制，使其無法享受到相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策和支持。

（二）小額貸款的公眾認(rèn)識度不夠。

公眾對小額貸款認(rèn)知不夠。在人們傳統(tǒng)的觀念里，要想貸款就到正規(guī)的銀行，特別是廣大的農(nóng)戶，認(rèn)為只有銀行這種正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的貸款才是安全的。

（三）小額貸款的政策扶持有待加大。

政策的扶持對于小額貸款公司的發(fā)展至關(guān)重要，而當(dāng)前，由于小額貸款公司的性質(zhì)模糊，其與一般的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)所能享受的待遇還存在一定的差別。小額貸款公司不能享受政府為金融機(jī)構(gòu)等提供的優(yōu)惠政策，加大了其發(fā)展的難度。另外，由于大多數(shù)地方的小額貸款公司還沒有加入到銀行的信用體系中，而其客戶大多數(shù)是那些在銀行沒有申請到貸款的人群，對于這些客戶，小額貸款公司難以確定其信用程度，大大增加了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。

三、小額貸款的國際比較及啟示

（一）小額貸款的國際比較。

1.孟加拉國的小額貸款制度。

孟加拉國是最早開始實(shí)行小額貸款的國家，其小額貸款模式主要有五個(gè)特點(diǎn)：一是主要向貧困人群提供貸款，通常這種貸款不直接提供給貧困戶，而是通過與貸款項(xiàng)目有關(guān)的最底層小組或者中心來完成。通常情況下，小組包括5名成員，中心包括5～6名成員。二是提供額度較小、期限較短的貸款，并一直持續(xù)到貸款客戶脫離貧困。一般以一年（52個(gè)星期）為一個(gè)貸款期，從開始的第二個(gè)星期開始還款，每個(gè)星期返還貸款金額的2%，中間不可以停，并且在50個(gè)星期內(nèi)還完所有貸款。如果貸款人能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償付所有的貸款和利息，以后每次申請貸款的金額都會(huì)比前一次的金額多，一直持續(xù)到貸款人脫離貧困。三是貸款采取小組內(nèi)聯(lián)保制度進(jìn)行擔(dān)保。貸款通常會(huì)先提供給小組內(nèi)的兩名成員，對這兩名成員的貸款情況進(jìn)行一段時(shí)間的觀察之后，再提供給小組內(nèi)的另外兩名成員，確定其沒有不良行為后，將貸款提供給小組組長。并且每次進(jìn)行貸款都要向項(xiàng)目儲(chǔ)存一定的金額作為小組成員的聯(lián)保保證。四是小額貸款的主要客戶群為婦女。這種貸款改變了大家傳統(tǒng)的觀念，不只是男人可以申請貸款，女人也一樣，并且女人不一定比男人面臨著更大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，滿足了貧困婦女的資金需求。五是小組內(nèi)每7天舉行一次會(huì)議，中心15天舉行一次會(huì)議，開會(huì)的目的是為了回收貸款，大家聚集在一起也可以交流發(fā)家致富的經(jīng)驗(yàn)，使組內(nèi)的成員早日脫離貧困。

2.印度尼西亞的BRI小額貸款模式。

BRI是印度尼西亞人民銀行，它屬于國有商業(yè)銀行，但卻主要為“三農(nóng)”提供服務(wù)，它的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋了整個(gè)印度尼西亞。BRI小額貸款模式具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是BRI能夠?qū)⒁恍?quán)力一級一級的下放。最基層的機(jī)構(gòu)是村貸款部，它屬于一個(gè)小的經(jīng)營單位，會(huì)計(jì)單獨(dú)核算，可以決定是否進(jìn)行放貸，并且通過下設(shè)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存款和放款業(yè)務(wù)；比村貸款部高一級的是支行，負(fù)責(zé)監(jiān)管村貸款部，必要時(shí)還可以幫它們解決一些問題；再高一級的是分行，負(fù)責(zé)對支行進(jìn)行檢查，并在總行與支行之間起到信息傳遞的作用；最高一級是村發(fā)展部，它負(fù)責(zé)監(jiān)督、管理其下的各個(gè)部門的工作。二是村貸款部的存貸業(yè)務(wù)實(shí)行動(dòng)態(tài)激勵(lì)模式，客戶的存款金額越多，獲得的利息也就越高，并且貸款人如果能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款，就會(huì)獲得更多的貸款金額和更低的貸款利率。三是BRI小額貸款不僅向農(nóng)戶提供貸款，也向中低收入者提供貸款，它以抵押擔(dān)保為基礎(chǔ)，平均貸款額度在1007美元，貸款的期限在6個(gè)月到36個(gè)月不等，具體期限貸款人可以根據(jù)自身的收入情況來決定，還款采用7天、15天、30天、半年分期償還。

（二）小額貸款的國際啟示。

1.政府扶持是基礎(chǔ)。小額貸款的主要服務(wù)對象是貧困人群，有了政府的扶持加上社會(huì)有效資源的利用，對小額貸款的發(fā)展將具有極大的促進(jìn)作用。

2.服務(wù)對象較特定。其服務(wù)對象主要是最底層的貧困人群和中低收入者，并且把婦女看成潛在的客戶，對這些人進(jìn)行扶持，將能夠有效的幫助他們脫離貧困；再次要有縝密的貸款審查系統(tǒng)，對潛在的貸款客戶，對其信用等情況要嚴(yán)格的審查，只有審查合格的人才可以申請貸款，防止信用不良引起的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

3.定期還款有激勵(lì)。實(shí)行定期還款激勵(lì)制度，對那些能夠按期還款的客戶，其再一次申請貸款的時(shí)候，能夠獲取比前一次更多的貸款額度，并且可以將有不良行為的客戶剔除出去，使小額貸款的發(fā)展環(huán)境更優(yōu)化。

四、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）提高公眾認(rèn)識。

努力提高小額貸款的公眾認(rèn)知度。一方面，可以借助政府、銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)的力量，比如有一些客戶可申請貸款額度較小，在其向銀行申請貸款時(shí)，銀行可以向其推薦小額貸款公司，通過銀行的宣傳，客戶就會(huì)更放心地去貸款；另一方面，小額貸款公司應(yīng)通過定期舉行宣傳講座、印制宣傳手冊等方式，積極向社會(huì)大眾宣傳小額貸款的特點(diǎn)，進(jìn)一步提高客戶對小貸公司的認(rèn)知和認(rèn)可度。

（二）拓寬融資渠道。

拓寬小額貸款的融資渠道，可以借鑒孟加拉國的經(jīng)驗(yàn)，采取聯(lián)保擔(dān)保的制度，通過聯(lián)保來向銀行進(jìn)行融資，既能降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也能提高小額貸款公司在銀行融資的比例；也可以通過發(fā)行債券、上市等途徑來拓寬融資渠道。

（三）規(guī)范經(jīng)營管理。

首先公司內(nèi)部應(yīng)制定嚴(yán)密的規(guī)章制度，嚴(yán)格按規(guī)章制度操作，對于違規(guī)者，要嚴(yán)厲處罰；其次要吸納一些高學(xué)歷、高專業(yè)水平、高技能、高素質(zhì)的工作人員，提高公司的整體水平。明確劃分公司各部門的職責(zé)，加大對貸款的審查力度，從源頭上抑制不良貸款的發(fā)生，保證公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（四）健全風(fēng)控體系。

小額貸款公司應(yīng)在內(nèi)部建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，在貸款前期，要對客戶的信用情況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，對于資格審查通過的客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)，建立客戶檔案管理系統(tǒng)，記錄客戶的基本信息、貸款金額、付款期限等內(nèi)容，并且該檔案管理系統(tǒng)可與客戶的開戶銀行、工作單位等聯(lián)網(wǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對貸款前期、中期、后期進(jìn)行有效的監(jiān)管，一旦客戶有不良行為，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決。

（五）加大政府扶持。

一是政府應(yīng)向公眾大力宣傳小額貸款業(yè)務(wù)，提高小額貸款業(yè)務(wù)的知名度和可信度，為小額貸款帶來更多的潛在客戶。二是對于小額貸款公司，政府應(yīng)給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，并加強(qiáng)對其的引導(dǎo)，推進(jìn)小額貸款的發(fā)展。三是應(yīng)將小額貸款公司吸收到銀行的信用體系中來，保證小額貸款業(yè)務(wù)有良好的信用環(huán)境。

（六）完善監(jiān)管制度。

一方面應(yīng)將小額貸款的政策性文件等上升到法律的層級，通過立法來明確小額貸款公司的法律地位、違法違規(guī)出現(xiàn)時(shí)的處罰原則等問題，用法律加以約束，優(yōu)化小額貸款發(fā)展的環(huán)境。另一方面，對于小額貸款監(jiān)管要有統(tǒng)一的制度，并在法律中明確監(jiān)管主體，定期對小額貸款公司進(jìn)行檢查，避免多頭監(jiān)管。南通市小額貸款協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮對小額貸款公司的監(jiān)管作用，促進(jìn)小額貸款公司的良性發(fā)展。

[1]歐陽天治，陳文輝，霍帥.論孟加拉國小額貸款制度對我國的啟示[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2008（8）：105-106.

[2]胡星星.小額貸款公司的現(xiàn)實(shí)困境及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)管理者，2014（9）：16.

（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）