銀發(fā)族投資銀保產(chǎn)品須謹(jǐn)慎

張兆利　王曉芹

銀發(fā)族投資銀保產(chǎn)品須謹(jǐn)慎

張兆利王曉芹

銀保產(chǎn)品，實(shí)際上就是消費(fèi)者通過(guò)銀行柜臺(tái)能夠買(mǎi)到的保險(xiǎn)，它最大的賣(mài)點(diǎn)是“保障＋收益＋分紅”。在眾多金融產(chǎn)品中，銀行與保險(xiǎn)公司合作銷售的銀保產(chǎn)品由于兼具人身保障及分紅收益功能而受到“銀發(fā)一族”的追捧。但在現(xiàn)實(shí)中，由于老年人經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，加上年齡、智力等方面原因，在購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)或?qū)f(xié)議約定理解不透，或風(fēng)險(xiǎn)防范和維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，從而引發(fā)了不必要的糾紛。因此提醒廣大老年朋友在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要做到全面了解、理性投資、防范陷阱。

產(chǎn)品收益約定不能隨意變更

案例：楊大媽在銀行投保了一保險(xiǎn)公司承保的人身意外傷害保險(xiǎn)，共計(jì)交納保費(fèi)24萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人為本人。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為3年，年回報(bào)率為5.87%。這也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司每年回報(bào)1萬(wàn)多元，3年之后應(yīng)總共給付本息27萬(wàn)多元?？墒潜ｋU(xiǎn)合同到期后，保險(xiǎn)公司只向楊大媽支付本息26萬(wàn)余元，剩余1萬(wàn)余元的利息沒(méi)有支付。此后，老人曾多次找保險(xiǎn)公司交涉，但均未能達(dá)成一致意見(jiàn)。2013年底楊大媽因病去世，其丈夫及子女將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求支付剩余利息。庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為已按照內(nèi)部操作計(jì)算流程及產(chǎn)品設(shè)計(jì)約定向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金。楊大媽購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于何種性質(zhì)？

說(shuō)法：本案中，楊大媽投保的險(xiǎn)種屬人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功用包括風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)?。盡管楊大媽購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，其經(jīng)營(yíng)主體為保險(xiǎn)公司，不宜將其與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不應(yīng)將該類保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銀行存款的替代品。關(guān)于回報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，本案中保險(xiǎn)單已明確約定產(chǎn)品的年回報(bào)率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，因此應(yīng)以該標(biāo)準(zhǔn)作為年回報(bào)率的計(jì)算依據(jù)。我國(guó)《合同法》第8條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力；當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同”。無(wú)論

保險(xiǎn)公司還是楊大媽，均應(yīng)按照合同約定履行義務(wù)。在未經(jīng)對(duì)方同意的情況下，一方要求提高回報(bào)率，屬于擅自變更合同的行為，違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。

本案提醒消費(fèi)者，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)了解銀保產(chǎn)品的基本知識(shí)，明確合同約定的權(quán)利義務(wù)，明晰各方責(zé)任及相關(guān)收益約定，減少無(wú)謂支出。

合同期間內(nèi)退保風(fēng)險(xiǎn)多多

案例：滕阿姨在銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)工作人員向其推薦一款適合老年人的理財(cái)保險(xiǎn)，稱該險(xiǎn)種每年存5萬(wàn)元即可分紅，款項(xiàng)有急用也可提現(xiàn)。如紅利多，提現(xiàn)時(shí)會(huì)超過(guò)本金；如紅利少，提現(xiàn)時(shí)也基本能“保本”。滕阿姨當(dāng)即同意并交付了首期保金。第二年，保險(xiǎn)公司又從滕阿姨的銀行賬戶劃款5萬(wàn)元。2014年初，因急于幫助兒子購(gòu)房用錢(qián)，滕阿姨決定終止該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將此前交納的10萬(wàn)元取出。對(duì)此，保險(xiǎn)公司稱只能退還4萬(wàn)元。因雙方無(wú)法協(xié)商解決，滕阿姨將保險(xiǎn)公司告上法庭，請(qǐng)求解除保險(xiǎn)合同關(guān)系并退還10萬(wàn)元保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在庭審中辯稱，原告在2012年8月辦理業(yè)務(wù)時(shí)看了投保提示、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，親筆填寫(xiě)投保單并交首期保費(fèi)5萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同已生效。退保是投保人的合法權(quán)利，保險(xiǎn)公司無(wú)異議，但依照約定不同意全額退保。

說(shuō)法：本案中，滕阿姨購(gòu)買(mǎi)的分紅型保險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)合同性質(zhì)。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同的解除問(wèn)題，《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”據(jù)此，投保人在投保后有權(quán)提出解除合同。但是，解除正在履行的保險(xiǎn)合同，投保人僅有權(quán)主張退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，而無(wú)權(quán)請(qǐng)求退還保險(xiǎn)費(fèi)。所謂現(xiàn)金價(jià)值，是指有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)公司為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果投保人中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。該金額的計(jì)算方法通常會(huì)在保險(xiǎn)條款中予以載明。本案中，滕阿姨雖因事急需現(xiàn)金，但由于雙方合同履行期間尚未屆滿，因此只能依照現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法獲得4萬(wàn)余元的退?，F(xiàn)金。鑒于此，您在選擇產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)綜合考慮合同履行期限及自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免因經(jīng)濟(jì)突發(fā)變故造成的財(cái)產(chǎn)損失。

違約之訴不能要求精神損害賠償

案例：退休職工張先生與保險(xiǎn)公司簽訂了一份分紅型保險(xiǎn)合同，并依照約定向保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)金8萬(wàn)元。2014年7月，張先生在一次外出途中發(fā)生交通事故離世。事后，張先生親屬按照保險(xiǎn)公司要求提供理賠申請(qǐng)及相關(guān)材料。不久，保險(xiǎn)公司以“張先生沒(méi)有告知投保前已患有高血壓”為由，解除了與張先生簽訂的保險(xiǎn)合同，并做出了“不予理賠”的決定，退還張先生親屬8萬(wàn)元。張先生的親屬認(rèn)為，保險(xiǎn)合同生效后，雙方應(yīng)嚴(yán)格按照約定履行義務(wù)，被保險(xiǎn)人因交通事故死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，因此請(qǐng)求法院確認(rèn)解除保險(xiǎn)合同的行為無(wú)效并支付保險(xiǎn)金。同時(shí)，還要求保險(xiǎn)公司支付2萬(wàn)元精神損失費(fèi)。法院經(jīng)審理，判決駁回了原告關(guān)于精神損害賠償?shù)脑V訟請(qǐng)求。

說(shuō)法：本案原告是基于保險(xiǎn)公司存在合同違約行為而向法院提起的精神損害賠償（違約行為是指合同當(dāng)事人違反合同約定義務(wù)的行為），合同糾紛不屬于精神損害賠償?shù)?/p>

范圍?！逗贤ā返?10條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合約定，給對(duì)方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過(guò)違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到的因違反合同可能造成的損失?！边@其中，精神損害非直接損失，也不是可預(yù)見(jiàn)性損失。

同時(shí)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，下列情形可以向人民法院提起精神損害賠償訴訟：自然人的生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)、姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、人身自由權(quán)遭受損害的；個(gè)人隱私和其他人格利益遭受侵害的；非法使被監(jiān)護(hù)人脫離監(jiān)護(hù)，導(dǎo)致親子關(guān)系或者近親屬間親屬關(guān)系遭受?chē)?yán)重侵害的；死者的合法權(quán)益受到侵犯使其近親屬遭受精神痛苦的；具有人格象征意義的特定紀(jì)念物品，因侵犯行為而永久性滅失或者毀損的。從這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同糾紛不在精神損害賠償?shù)姆秶?/p>