基于物聯(lián)網(wǎng)的在線供應鏈金融的創(chuàng)新與發(fā)展

李昀柏

(1. 同濟大學 上海200092；2. 天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行 天津300308)

基于物聯(lián)網(wǎng)的在線供應鏈金融的創(chuàng)新與發(fā)展

李昀柏1，2

(1. 同濟大學 上海200092；2. 天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行 天津300308)

對在線供應鏈金融的概念進行了剖析，分析了其與傳統(tǒng)供應鏈金融的不同，提出其創(chuàng)新點，并對在線供應鏈金融的技術支撐——物聯(lián)網(wǎng)加以闡述。指出我國目前發(fā)展在線供應鏈金融的現(xiàn)狀及存在的問題，提出任何一個行業(yè)的發(fā)展，都需要經(jīng)歷幾個階段才能夠走向最終的可持續(xù)發(fā)展道路，而在線供應鏈金融也不例外，其必定是一個長期的發(fā)展過程。

在線供應鏈金融 物聯(lián)網(wǎng) 金融 網(wǎng)絡

當前，世界經(jīng)濟領域的競爭已愈發(fā)激烈。在全球經(jīng)濟復蘇的過程中，中國經(jīng)濟的推動作用顯著。隨著艱難的復蘇進程，國內(nèi)經(jīng)濟也進入了新的發(fā)展階段，面臨著不少新情況和新問題。2014年5月，李克強總理提出了讓“實體經(jīng)濟”與“金融服務”面對面，以及必須打通金融服務實體經(jīng)濟血脈的要求?？梢哉f，實體經(jīng)濟與金融休戚相關，實體經(jīng)濟離不開金融的支持，金融的穩(wěn)健運行也最終取決于經(jīng)濟的平穩(wěn)有序發(fā)展。

主流觀點認為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。如今來看，現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展至少應該是雙核驅動，即只有實體經(jīng)濟和金融經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展，才能帶來經(jīng)濟領域的騰飛，否則便步入歧途。

隨著我國信息化程度的不斷提高，在線供應鏈金融異軍突起，成為聯(lián)通實體經(jīng)濟與金融的創(chuàng)新載體，打開了金融服務實體經(jīng)濟的一扇新的大門。有專家曾預測，未來世界經(jīng)濟的競爭不是單一企業(yè)對單一企業(yè)的競爭，而是供應鏈體系對供應鏈體系的競爭。因此，在線供應鏈金融具有更加重要的地位和意義。

1 在線供應鏈金融的內(nèi)涵

供應鏈金融指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把握單個企業(yè)的不可控風險為供應鏈企業(yè)整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。

2014年4月8日，海爾集團與中信銀行正式簽約，將海爾集團旗下日日順平臺現(xiàn)有的銷售網(wǎng)、物流網(wǎng)、信息網(wǎng)與中信銀行的供應鏈網(wǎng)絡金融業(yè)務緊密結合，搭建線上線下相融合的供應鏈網(wǎng)絡平臺，為日日順平臺上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務，并借助大數(shù)據(jù)的分析技術有效控制風險。

基于移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術，在支付結算、貿(mào)易融資等領域借助虛擬經(jīng)濟助推實體經(jīng)濟，為大企業(yè)探索全球化競爭中可持續(xù)的發(fā)展之道，為中小企業(yè)成長提供便捷的融資服務，掀起了互聯(lián)網(wǎng)“新經(jīng)濟”的潮流——在線供應鏈金融。供應鏈金融滿足了當今經(jīng)濟形勢下，企業(yè)整合上、中、下游，提升集約競爭力的市場急需。而基于大數(shù)據(jù)、云平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的供應鏈金融，無疑將打造一個更富市場力的實體產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)環(huán)境。

2 在線供應鏈金融與傳統(tǒng)供應鏈金融的不同

與傳統(tǒng)供應鏈金融最大的不同是，在線供應鏈金融有了技術做“外衣”，由于技術的保駕護航，在線供應鏈金融更易于實現(xiàn)交易。它與傳統(tǒng)供應鏈金融最突出的不同表現(xiàn)為：其融資對象必須為相應電商平臺的注冊或交易會員，從而保障了供應鏈內(nèi)部的規(guī)范管理，具有排他性；授信資金必須在相應的電商平臺內(nèi)部流轉和使用，保障了資金的安全管理，在電商內(nèi)部形成了閉環(huán)模式。

2.1 創(chuàng)新點

利用在線供應鏈金融的聯(lián)網(wǎng)效應，使得供應鏈協(xié)同電子商務得以完整實現(xiàn)“商流-資金流-物流-信息流”所有功能的在線提供、在線使用。由此，供應鏈實體經(jīng)濟流程嵌入了金融功能，體現(xiàn)了在線供應鏈金融的創(chuàng)新性。一方面，主貸雙方各種溝通均通過網(wǎng)絡進行，交易亦借由網(wǎng)絡實現(xiàn)，從而使信息交互更加便捷，資金到位更為高效。另一方面，隨著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，特別是物聯(lián)網(wǎng)等新技術的使用提高了金融機構的管理能力，網(wǎng)絡留痕更是使每筆交易的單據(jù)與操作行為相對應，降低了風險。同時，基于大數(shù)據(jù)的分析和應用，使交易、物流各類主體行為被全方位記錄，降低了金融風險。

2.2 優(yōu)勢

2.2.1 融資相對容易

在線供應鏈金融是基于電子商務平臺而進行的金融交易，并且由電商平臺提供相對應的擔保，因此，銀行的授信條件相對寬松，客戶融資相對容易。

2.2.2 資金使用相對靈活

電商平臺一般資金雄厚，在業(yè)務過程中，不管是通過銀商通道還是第三方支付平臺，大多能夠實現(xiàn)子母賬戶統(tǒng)一授信。這樣一來，融資客戶能夠隨借隨還、循環(huán)使用，提高了融資效率，減少了客戶不必要的融資成本。

2.2.3 高效便捷

在線供應鏈金融由于使用電商平臺，所有的交易、合同、審批等都通過網(wǎng)絡完成，全過程簡單便捷、高效準確。

2.2.4 適應經(jīng)濟社會發(fā)展

在未來很長一段時間內(nèi)，融資難仍是制約中國企業(yè)發(fā)展特別是中小企業(yè)發(fā)展的最大問題。在線供應鏈金融適應社會發(fā)展需求，電商平臺應加快、深入與金融機構開展合作，使在線供應鏈金融業(yè)務能夠更多地服務于企業(yè)。

據(jù)參與在線供應鏈金融業(yè)務的企業(yè)反饋，在金融交易的過程中，所有與銀行往來的資料都通過互聯(lián)網(wǎng)上傳，不需要往返于銀行、郵局之間，票據(jù)和資金的收取也較為容易，且操作簡單。這些服務為企業(yè)特別是初創(chuàng)期的企業(yè)切實解決了困難。更重要的是，有了在線供應鏈金融，信息流得以充分交換，資金向實體企業(yè)穩(wěn)定流動。

3 在線供應鏈金融的技術依托——物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)就是物物相連的網(wǎng)絡。它是通過射頻識別(RFID)、紅外感應器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設備，按約定的協(xié)議，把任何物品(包括人與物、物與物)與網(wǎng)絡(互聯(lián)網(wǎng)或通信網(wǎng))相連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡。

物聯(lián)網(wǎng)的核心技術是對物品或某一過程的智能化管理、定位、跟蹤、監(jiān)控，它的使用可以實現(xiàn)對交易過程中各個環(huán)節(jié)的流程控制。由此一來，可大大提高生產(chǎn)效率，使資源得到優(yōu)化配置，同時降低生產(chǎn)或交易成本。近年來物聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展較快，其便利性也得到了各行業(yè)的認同。目前，物聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應用將給商業(yè)銀行的供應鏈金融產(chǎn)品帶來一定的影響與機遇。

3.1 帶來的商機

物聯(lián)網(wǎng)依托信息技術發(fā)展，并以先進的技術將傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素和供應鏈進行重組，以更少的成本實現(xiàn)更快的發(fā)展。商家在商業(yè)活動中尋求的目的便是以最小的投入產(chǎn)出最多的產(chǎn)品，由此，必將帶來更多的商機，使商業(yè)銀行的供應鏈金融得到更廣闊的發(fā)展。

3.2 傳遞信息更為及時有效

由于物聯(lián)網(wǎng)的全流程管理、可視跟蹤的特性，將為供需雙方帶來更為可靠及時的信息。在供應鏈金融平臺發(fā)揮融資中介作用的同時，銀行等金融機構還可以進行更多的中間業(yè)務服務，如財務管理咨詢、現(xiàn)金管理、貨幣兌換等。借助供應鏈金融活動提供的有效信息，銀行還可以對中小企業(yè)財務管理上的缺陷進行指導和咨詢，以幫助他們平穩(wěn)發(fā)展、降低風險。

3.3 服務更為全面

依托在線供應鏈金融平臺，可提高信息化產(chǎn)品的服務水平。在線供應鏈金融就是建立在電商平臺基礎上的銀行網(wǎng)上服務平臺，它可以提供一系列金融衍生產(chǎn)品及服務，全面實現(xiàn)和企業(yè)的有效銜接，從而解決生產(chǎn)、制造、零售等一系列環(huán)節(jié)中信用缺失、結算復雜等難題。在線供應鏈金融有效縮短了銀行和企業(yè)在供應鏈流動過程中的反應速度，提高了資金的利用程度，進一步減輕了企業(yè)負擔和成本。

4 我國在線供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國在線供應鏈金融起步雖晚，但是由于互聯(lián)網(wǎng)、電子商務的飛速發(fā)展，致使傳統(tǒng)企業(yè)的供應鏈競爭意識和銀行的供應鏈服務意識迅速覺醒，供應鏈管理信息化和供應鏈電子商務化的進程日益加快，尤其在B2B電子商務中取得了突破性發(fā)展。在傳統(tǒng)企業(yè)紛紛轉型電子商務的潮流推動下，商業(yè)銀行迅速覺悟，開始整合資源，突破傳統(tǒng)模式，積極地探尋互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融服務新模式，終于走出了一條“在線供應鏈金融”的創(chuàng)新模式，并由此開拓出面向廣大中小企業(yè)提供在線供應鏈融資服務的藍海市場。這深遠而廣泛地影響了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境，促進了供應鏈上下游中小企業(yè)、核心企業(yè)、物流商、貿(mào)易商、電商等各類企業(yè)的供應鏈金融創(chuàng)新。同時也匯集了一批全新的在線供應鏈金融服務業(yè)態(tài)和生態(tài)圈，走出了一個具有中國特色的，由銀行率先推動和普及的，產(chǎn)融結合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之路。

近幾年，我國商業(yè)銀行在推行在線供應鏈金融方面取得了顯著成績，一些電子商務化的主物流商、主流通商(大宗物資和商品流通企業(yè))、主制造商以及電商平臺、跨境貿(mào)易平臺、B2B第三方支付平臺紛紛對接了商業(yè)銀行的“在線供應鏈金融”服務，或者利用自有資金通過電子商務平臺提供在線供應鏈融資服務。但在一些行業(yè)和領域，依然存在供應鏈成員企業(yè)之間關系松散，中介機構資質參差不齊，商業(yè)銀行風控體系不夠完善，法律法規(guī)不夠完善，技術支持和服務相對薄弱等諸多問題，成為在線供應鏈金融發(fā)展的障礙，因此需要政府在政策、法規(guī)、人才培養(yǎng)等諸多方面進行引導和促進。

5 結 語

任何一個行業(yè)的發(fā)展，都需要經(jīng)歷幾個階段才能夠走向最終的可持續(xù)發(fā)展道路，在線供應鏈金融也不例外。由于我國金融體制環(huán)境的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展態(tài)勢雖然呈爆炸性增長，但無論是自身風險問題還是模式的變革、多樣化，都值得深入探討與研究。

［1］ 蔣相嵐. 物聯(lián)網(wǎng)技術在供應鏈金融中的創(chuàng)新應用[J].商場現(xiàn)代化，2012(19)：21.

［2］ 肖燕飛，鐘文彬. 關于物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化供應鏈金融服務的思考[J]. 商業(yè)時代，2012(32)：74-75.

［3］ 胡虎. 2014：在線供應鏈金融元年[N]. 人民郵電報，2014-04-21.

［4］ 在線供應鏈金融：引領信息化條件下的產(chǎn)融創(chuàng)新[EB/OL]. http：//mt. sohu. com/20150202/n408343877. shtml.

On Innovation and Development of IOTs-based On-line Supply Chain Finance

LI Yunbo1，2
(1. Tongji University，Shanghai 200092，China；2. Tianjin Binhai Rural Commercial Bank，Tianjin 300308，China)

The definition of on-line supply chain finance was introduced and it was compared with traditional modes to reveal its innovation points. Besides，the technical support to on-line supply chain finance，the Internet of Things(IOTs)，was described and current status and existing problems during the development of the financial mode in China were analyzed. In the end，this paper points out that as every industry needs a few development stages to reach their sustainable development，it will be a long term development process for the perfection of on-line supply chain finance.

on-line supply chain finance；the Internet of Things(IOTs)；finance；network

F724.6

：A

：1006-8945(2015)04-0058-02

2015-03-15