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    數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

    2015-02-12 10:21:07
    天津科技 2015年2期
    關(guān)鍵詞:數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域客戶

    劉 濤

    (1.同濟大學(xué) 上海 200092;2.交通銀行天津分行 天津 300202)

    1 信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)應(yīng)用

    自信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用以來,其無可比擬的海量數(shù)據(jù)計算能力、數(shù)據(jù)存儲能力、數(shù)據(jù)管理能力和數(shù)據(jù)傳輸能力極大地促進了金融領(lǐng)域的發(fā)展,使金融業(yè)比以往擁有了更加快速、準確、安全的查詢數(shù)據(jù)、更新數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù)的能力。

    信息技術(shù)早期在金融領(lǐng)域的應(yīng)用方式主要是通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)存儲和客戶數(shù)據(jù)管理,為客戶提供一些簡單的存儲、查詢和修改功能。隨著個人電腦的普及和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,客戶足不出戶就能實現(xiàn)一些查詢、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),一些炒股軟件更是為廣大股民提供了極大的便利。而智能手機的出現(xiàn)則為客戶提供了一個可以隨時隨地享用金融服務(wù)的工具。

    這些信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用僅僅涵蓋了傳統(tǒng)方面,而數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用才是顛覆性的,它的應(yīng)用對金融領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大而又深遠的影響。

    2 數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)簡介

    2.1 含義

    數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是指經(jīng)過提取和分類,從海量的、隨機的、不完全的、模糊的、有噪聲的數(shù)據(jù)中總結(jié)出潛藏的規(guī)律,發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系,挖掘潛在的有用信息以幫助人們進行決策的技術(shù)。通過將計算機科學(xué)與統(tǒng)計學(xué)等多學(xué)科的知識相結(jié)合,從多角度形成了多種數(shù)據(jù)挖掘方法,包括:神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、可視化技術(shù)、分類方法、聚類方法、決策樹方法等。

    2.2 分析方法

    數(shù)據(jù)挖掘的常用方法包括聚類、分類、估值、預(yù)測、描述以及可視化5種。①聚類指對數(shù)據(jù)進行分組記錄,把相似記錄看作同一個聚集。通常,聚類是數(shù)據(jù)挖掘分析的第一步。如金融企業(yè)在進行行業(yè)分析時,需要將某行業(yè)的數(shù)據(jù)進行匯總,然后分組分析。②分類是指將海量離散數(shù)據(jù)進行篩選,形成信息訓(xùn)練集,并且創(chuàng)建分類模型,數(shù)據(jù)的分類是預(yù)先定義的。例如:在金融領(lǐng)域,將客戶分為高級、中級、普通等。③估值是處理連續(xù)值的輸出,通過輸入數(shù)據(jù),經(jīng)過估計操作,輸出一些連續(xù)變量的值,然后根據(jù)預(yù)先設(shè)計好的一些閾值進行分類。如信用卡針對不同客戶設(shè)計額度就是運用估值得到的閾值,將額度進行差別設(shè)計。估值的量是不確定而連續(xù)的,而分類的類別是數(shù)目確定而離散的。④預(yù)測是通過估值或者分類得出模型,對未知變量進行預(yù)測。通過數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)規(guī)則和相關(guān)性分析,決定哪些數(shù)據(jù)的集合會導(dǎo)致另外一組數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。⑤描述以及可視化是指數(shù)據(jù)挖掘在得出計算結(jié)果后如何進行表達。

    3 數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

    數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以通過專門的數(shù)據(jù)庫,利用特殊的軟件技術(shù),依靠專業(yè)的分析人員,從金融企業(yè)日常業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)中提取和發(fā)現(xiàn)一些有價值的規(guī)律,并將其應(yīng)用到市場分析和預(yù)測、風(fēng)險管理、客戶管理以及信用評估等領(lǐng)域,并能幫助企業(yè)形成核心競爭力,提升企業(yè)綜合實力。

    3.1 客戶關(guān)系管理

    數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以通過收集客戶在與金融企業(yè)互動過程中產(chǎn)生的常規(guī)信息對客戶行為進行分析,從中尋找某一類客戶的行為規(guī)律,根據(jù)這些規(guī)律可能帶來的商機,由市場部門針對這一部分客戶制定相應(yīng)的個性化服務(wù)策略和特定的服務(wù)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)還可以幫助金融企業(yè)根據(jù)不同層次客戶群制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略,根據(jù)數(shù)據(jù)分析客戶價值,鎖定不同層次的客戶群,挖掘潛在客戶。此外,數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)還可以甄別企業(yè)的大客戶和潛在的大客戶及他們的習(xí)慣和喜好,幫助企業(yè)為這些客戶提供更適合的服務(wù),從而與這些客戶建立長期合作關(guān)系。

    3.2 企業(yè)風(fēng)險管理

    金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)往往伴隨大量的貨幣流通行為,金融風(fēng)險防范、金融詐騙識別是金融企業(yè)需要重點管理的方面。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以從大量信息中發(fā)現(xiàn)涉及行業(yè)發(fā)展、個人信用等的風(fēng)險信息,預(yù)測風(fēng)險等級,為決策者規(guī)避風(fēng)險提供可參考的數(shù)據(jù)。如,將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用在銀行信用卡管理上,可以分析客戶信用卡的使用模式,了解客戶用卡習(xí)慣,動態(tài)監(jiān)測信用卡的使用情況,一旦出現(xiàn)用卡異常,發(fā)卡行可及時采用防范措施,減少損失。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)還可以通過對一些詐騙行為模式的分析,發(fā)掘其中的共性,為金融企業(yè)發(fā)出預(yù)警,提醒企業(yè)加強監(jiān)管,防患于未然。

    3.3 市場預(yù)測

    利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析金融公司大量的交易信息數(shù)據(jù),構(gòu)建數(shù)學(xué)模型,可以發(fā)現(xiàn)一些交易信息背后的趨勢信息,如市場走勢、客戶需求的變化趨勢等。金融公司可以利用這些信息,洞察金融市場的細微變化,及時調(diào)整公司經(jīng)營策略,幫助企業(yè)管理者做出正確的判斷和決策。

    3.4 客戶信用分析

    顧客信用分析的準確度和貸款償還能力的預(yù)測對金融行業(yè)有著非常重要的意義。顧客信用等級的評價和貸款償還能力的評定受許多因素影響,難以做到精確,從而影響金融企業(yè)為客戶提供服務(wù)的等級。運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)產(chǎn)生的分析方法,如數(shù)據(jù)屬性選擇和相關(guān)性評價,能夠幫助金融企業(yè)剔除不相關(guān)的干擾因素、識別出主要影響因素。例如,在分析客戶還貸能力時,與貸款償還風(fēng)險相關(guān)的因素數(shù)據(jù)包含客戶的資產(chǎn)負債率、收入水平、信用情況、償還收入比、貸款期限、受教育水平、居住地區(qū)等方面。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),綜合分析得出:償還收入比是影響客戶還貸能力的主要影響因素;資產(chǎn)負債率、受教育水平和居住地區(qū)等方面影響較小,不是主要因素。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的分析,金融企業(yè)就能夠以此作為依據(jù),制定有針對性的金融服務(wù)策略,為顧客提供最適合的金融服務(wù),同時保障企業(yè)擁有良好的風(fēng)險控制能力。

    3.5 企業(yè)核心競爭力

    金融企業(yè)的實力,除了表現(xiàn)在其自身擁有的資本實力外,企業(yè)員工的整體知識水平也是金融行業(yè)的核心競爭力,金融行業(yè)的核心競爭力是員工知識和素質(zhì)的競爭力。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以幫助金融企業(yè)發(fā)掘員工的知識需求,尤其是能挖掘出對企業(yè)績效產(chǎn)生影響的隱性知識組合。通過挖掘,使企業(yè)及時采取對應(yīng)的招聘策略和培訓(xùn)方向,有效增強金融企業(yè)核心競爭力。

    企業(yè)內(nèi)部知識結(jié)構(gòu)包括企業(yè)的生產(chǎn)方式、組織架構(gòu)、企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)人力資源管理和人際關(guān)系等方面,企業(yè)內(nèi)部知識構(gòu)成對于協(xié)調(diào)企業(yè)的經(jīng)營活動有很大影響。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),可以將金融企業(yè)內(nèi)部包含的各種離散知識、運營信息進行采樣、分析和管理,金融企業(yè)管理者便可基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析的結(jié)果判斷企業(yè)經(jīng)營過程中可能存在的問題,這樣就能夠及早調(diào)查,采取應(yīng)對措施,降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

    企業(yè)外部知識結(jié)構(gòu)通常指市場知識,主要包含潛在的市場、現(xiàn)實的市場、客戶的信息、供應(yīng)商信息、競爭對手的情況等,這些外部因素都可能對企業(yè)的營銷造成影響。對市場有充分的認識可以使企業(yè)制定正確的戰(zhàn)略目標,幫助企業(yè)找準市場定位。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以幫助企業(yè)進行市場信息收集、分析,通過數(shù)學(xué)模型,得出對企業(yè)發(fā)展有影響的外部環(huán)境信息,并可以按照信息的重要性進行篩選和分類,使金融企業(yè)能制定相應(yīng)的經(jīng)營策略,保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    4 結(jié) 語

    信息技術(shù)與金融行業(yè)有著密不可分的關(guān)系,基于信息技術(shù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等新的計算機技術(shù)在金融行業(yè)中有著舉足輕重的作用。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展,其對金融行業(yè)的影響會越來越大,將為金融行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制和服務(wù)創(chuàng)新提供新的視角。同時金融行業(yè)也將通過海量數(shù)據(jù)分析,進一步發(fā)掘潛在高端客戶、維持客戶穩(wěn)定性。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),金融企業(yè)還能為更多的人提供適合的金融產(chǎn)品??傊?,數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將為金融行業(yè)創(chuàng)造一個更廣闊的平臺?!?/p>

    [1]李浩光.數(shù)據(jù)挖掘在防范金融風(fēng)險中的研究及應(yīng)用[J].計算機安全,2014(2):48-51.

    [2]管剛.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用[D].武漢:湖北軍事經(jīng)濟學(xué)院,2013.

    [3]張嫻.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用[D].大連:大連理工大學(xué),2011.

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