淺析信用卡套現(xiàn)犯罪的模式及對策

崔櫻花

新疆兵團警官高等?？茖W(xué)校，新疆 五家渠831300

淺析信用卡套現(xiàn)犯罪的模式及對策

崔櫻花

新疆兵團警官高等?？茖W(xué)校，新疆 五家渠831300

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的信用卡業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展迅速，由此引起的相關(guān)信用卡犯罪也越來越多的，新的犯罪形式不斷出現(xiàn)，其中的信用卡套現(xiàn)已經(jīng)發(fā)展到公開化、產(chǎn)業(yè)化的程度，侵害了銀行消費信貸資金和持卡人的財產(chǎn)，嚴重影響了正常的金融管理秩序。

信用卡;套現(xiàn);犯罪

在我國，隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，信用卡正逐步進入千家萬戶?，F(xiàn)已成為廣泛使用的新型電子支付工具，為人們提供了消費、結(jié)算等不用現(xiàn)金的諸多便利。但是，隨著科技手段的不斷提高，人們在享受銀行卡以及POS機等帶來消費便捷的同時，各類涉卡類犯罪案件也逐年大幅遞增，筆者就信用卡犯罪中的信用卡套現(xiàn)犯罪進行膚淺探析，提出個人見解。

一、關(guān)于信用卡套現(xiàn)犯罪的幾個基本概念

(一)信用卡的概念

信用卡，又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易的付款方式，是一種簡單的信貸服務(wù)。信用卡是由銀行或者信用卡公司依照用戶的信用度與經(jīng)濟能力發(fā)給持卡人，持卡人使用信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待賬單日時再進行還款。信用卡分為貸記卡和準貸記卡，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定的信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡;而準貸記卡是指銀行發(fā)行的，需要持卡人按要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶的余額不足支付時，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準貸記卡。所說的信用卡，一般單指貸記卡。

(二)信用卡套現(xiàn)的概念

信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過一些非法中介機構(gòu)以虛假消費的名義取得現(xiàn)金。具體做法是由持卡人在非法中介機構(gòu)刷卡后，由非法中介機構(gòu)將所刷金額扣除手續(xù)費后的所剩金額以現(xiàn)金方式退還給持卡人，以達到信用額度到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。

二、信用卡套現(xiàn)的幾種模式

(一)金融服務(wù)公司

打著“金融服務(wù)”這類高端頭銜的取現(xiàn)、墊付、透支、辦卡等服務(wù)的這些公司不光能夠提供套現(xiàn)服務(wù)，還能夠幫助套現(xiàn)者墊付還款。這種墊付就是在信用卡還款期到期日時，該公司將客戶需要還款的金額全額打入需要還款的信用卡賬戶，然后，在計息日一過，再重新刷出來。如果按照這種方法，套現(xiàn)人可以無限期的循環(huán)套現(xiàn)，只需要支付一定的手續(xù)費。

(二)網(wǎng)絡(luò)購物

運用網(wǎng)絡(luò)購物套現(xiàn)的方式一般是雙方事先商量好進行一場虛假交易，買家先使用有網(wǎng)絡(luò)支付功能的信用卡向支付寶里充值，然后再購物付款，賣家就在款到之后申請?zhí)岈F(xiàn)，然后再將錢返還給買家。只要雙方最后確定了交易，整個套現(xiàn)過程不需要繳納任何手續(xù)費，而網(wǎng)站本身一般無法確定交易的真實性。

(三)個人pos機

如今，日益壯大的第三方支付機構(gòu)逐漸進入銀行卡收單市場，有數(shù)據(jù)顯示，銀行占有收單市場交易量的70%，第三方支付機構(gòu)則占30%。作為收單市場里的新晉力量，第三方支付機構(gòu)需要抓緊時機擴張市場。但是，少數(shù)第三方支付在大力推廣個人POS機時，為信用卡套現(xiàn)犯罪埋下了隱患。個人移動POS機，可以使用信用卡刷卡，將資金轉(zhuǎn)入到借記卡中。持卡人只需要繳納1%的刷卡手續(xù)費，就可以將卡內(nèi)的資金輕松地套現(xiàn)出來。

三、信用卡套現(xiàn)犯罪的原因

(一)信用卡用戶對現(xiàn)金的需求

更多的信用卡用戶是需要提現(xiàn)，并非消費，而通過ATM機或銀行柜臺取現(xiàn)只能取出信用額度一半左右的金額，此外，銀行還要收取1%－3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如逾期不能還款，還要收取欠款的循環(huán)利息(56天后未還款的計復(fù)利)等措施來防范透支風(fēng)險。

而去所謂的套現(xiàn)公司提款，恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。即相當(dāng)于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2%到4%的手續(xù)費。

(二)套現(xiàn)公司對暴利的追求

目前，套現(xiàn)公司是以收取手續(xù)費的方式從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)，一般是按照持卡人刷卡額的2%－4%進行收取，而按照中國銀聯(lián)的規(guī)定，安裝POS機的商戶，只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)刷卡額0．5%－2%不等的使用費，剩下的差價就是這些套現(xiàn)公司的收入。巨額的暴利，使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。

(三)銀行出于利益驅(qū)動濫發(fā)信用卡

各銀行信用卡的利潤來源，主要有三個方面，一是收取年費，二是循環(huán)利息收入，三是扣率，即持卡人在POS機上刷卡以后，銀行從商戶那獲得1%到2%的返點。

而濫發(fā)的現(xiàn)狀則是，各銀行為追求更多利潤，搶占信用卡市場份額，無序競爭，違反有關(guān)規(guī)章制度，往往降低申請人申領(lǐng)信用卡的條件，向無資金擔(dān)保或無收入來源的申請人發(fā)卡。如此濫發(fā)信用卡，加之套現(xiàn)公司肆無忌憚的廣告宣傳，勢必會出現(xiàn)更多的持卡人尋求套現(xiàn)的市場需求，有需求就有發(fā)展，這無疑是套現(xiàn)出現(xiàn)的根本原因。

四、信用卡套現(xiàn)犯罪的社會危害

(一)危害國家金融秩序與金融安全

1．套現(xiàn)犯罪侵害的客體是金融秩序，其社會危害性是傳統(tǒng)的財產(chǎn)犯罪所無法比擬的。

2．因POS機均是通過犯罪嫌疑人虛構(gòu)信息在異地銀行申領(lǐng)，一旦發(fā)生信用卡詐騙等嚴重犯罪，會“牽一發(fā)而動全身”，后果具有極大的擴張性。因此，套現(xiàn)犯罪直接危害了國家經(jīng)濟的安全和金融支付體系的安全。

(二)阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展

套現(xiàn)犯罪破壞了信用卡受理環(huán)境的良好秩序，降低和削弱了持卡人正常信貸消費的信心，不利于支付環(huán)境的改善和支付渠道的拓寬，一定程度上阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(三)增加了銀行信用卡壞賬率

持卡人對現(xiàn)金的需求，往往會通過“養(yǎng)卡”的方式反復(fù)套現(xiàn)，以達到“長期”非法占有的目的。而這樣反復(fù)的虛擬交易會影響到持卡人的信用記錄，將造成銀行對相關(guān)持卡人信用評估的失真，其后如果銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)調(diào)高持卡人的信用等級，就容易造成惡性循環(huán)，一旦提現(xiàn)超過了持卡人自身償付能力，最終將由銀行承擔(dān)無法償付的后果，就會造成銀行的信用卡壞賬率不斷上升。

(四)持卡人可能面臨承擔(dān)法律責(zé)任的風(fēng)險

從一時的利益上看，持卡人通過信用卡套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了一定的利息支出，但最終，持卡人還是要還款的。持卡人如果不能按時還款，就必須承擔(dān)比較高的逾期還款利息，而且還會留下不良的信用記錄，以后再辦理借貸業(yè)務(wù)就會非常困難，甚至以“惡意透支”信用卡詐騙罪被追究刑事責(zé)任，承受牢獄之苦。

五、信用卡套現(xiàn)犯罪的防范對策

(一)加強立法的出臺

1．通過立法，嚴格界定套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準，形成對套現(xiàn)的法律威懾力。

2．建議增強信用卡的立法力度。信用卡已經(jīng)成為人們生活中非常重要的支付工具，有關(guān)持卡人與發(fā)卡行之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要法律予以確定。

3．建議增加對持卡人進行套現(xiàn)行為的法律責(zé)任條款。

(二)加大宣傳、合作力度

1．大力宣傳關(guān)于打擊套現(xiàn)的法律條款，使人們充分認識套現(xiàn)是違法犯罪行為。

2．公安機關(guān)與銀行建立長效合作機制，將破獲的典型套現(xiàn)案例，制作成彩頁，宣傳套現(xiàn)危害。

3．公安機關(guān)可以針對新型犯罪、作案手段，采取預(yù)警、培訓(xùn)授課的方式在銀行內(nèi)部做好宣傳，防患未然。

(三)拓寬“個人征信系統(tǒng)”應(yīng)用領(lǐng)域

1．充分合理運用好人民銀行牽頭開發(fā)的“個人征信系統(tǒng)”，可以通過“個人征信系統(tǒng)”隨時查詢客戶的信用記錄，并由此決定能否給客戶授信及給予何種授信額度。

2．應(yīng)該將參與信用卡套現(xiàn)的相關(guān)持卡人、商戶等的套現(xiàn)行為記錄錄入該系統(tǒng)，并配套相關(guān)的法律法規(guī)。

3．嘗試拓寬“個人征信系統(tǒng)”運用領(lǐng)域，各行業(yè)間做到共享，在日常業(yè)務(wù)辦理時，將個人的信用記錄報告作為重要參考依據(jù)，建立誠信社會。

［1］關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋．

［2］楊黎明，李博．信用卡套現(xiàn)行為的法律性質(zhì)分析及建議［J］．區(qū)域金融研究，2011(05)．

［3］楊德忠．信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀分析及對策建議［J］．大眾商務(wù)，2010 (02)．

［4］柯建飛．中介機構(gòu)信用卡套現(xiàn)問題研究［J］．金融論壇，2009(11)．

D917

A

2095－4379－(2015)13－0231－02

崔櫻花(1978－)，女，漢族，西南政法大學(xué)本科，新疆大學(xué)法律碩士，新疆兵團警官高等?？茖W(xué)校講師，研究方向:刑事法律。