以新規(guī)定為基點(diǎn)淺談民間借貸

張 燕

青島大學(xué)法學(xué)院，山東 青島 266071

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好，但是受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、金融創(chuàng)新速度加快、民間借貸關(guān)系的簡(jiǎn)單隨意等多種不良因素的影響，于民間借貸相關(guān)的糾紛也隨之被推到風(fēng)口浪尖。為妥善化解民間借貸糾紛，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，國家順應(yīng)能動(dòng)司法的號(hào)召頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)?，F(xiàn)本人就新規(guī)定對(duì)民間借貸的規(guī)范談幾點(diǎn)個(gè)人見解，如下:

一、明確民間借貸范圍

民間借貸一般指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為?，F(xiàn)實(shí)中，存在著大量企業(yè)間的資金拆借行為，這會(huì)造成市場(chǎng)自由與市場(chǎng)管制的不平衡，往往對(duì)一些企業(yè)間的資金往來不定位為民間借貸;但是《規(guī)定》明確表示公司企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，可以認(rèn)定該合同的效力。實(shí)踐中考慮到借款人的資金償還能力，會(huì)出現(xiàn)借貸雙方在簽訂借貸合同的同時(shí)簽訂了另一份買賣合同的情況，實(shí)質(zhì)上買賣合同是作為民間借貸合同的履約擔(dān)保以及套取信貸高利轉(zhuǎn)貸且借款人先知或應(yīng)知的、向企業(yè)借貸或本單位集資轉(zhuǎn)貸牟利且借款人先知或應(yīng)知的、出借人先知或應(yīng)知借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍出借的往往不會(huì)被認(rèn)定為金融借款合同糾紛。由此可以看出其立法宗旨建立一個(gè)健康有序的借貸環(huán)境，保護(hù)合法合理的借貸關(guān)系，引導(dǎo)人們合法借貸，同時(shí)為審判人員實(shí)踐中準(zhǔn)確認(rèn)定無效民間借貸合同提供法律依據(jù)。

二、利率罰息的規(guī)定

利率是民間借貸的核心焦點(diǎn)，如今“四倍”已成歷史，24%、36%開始登上利率規(guī)范的新舞臺(tái)。本次《規(guī)定》采用固定利率，并劃分出“兩線三區(qū)”。兩線即24%法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率24%，36%利率超過年利率36%部分無效;三區(qū)即司法必須保護(hù)區(qū)、司法相對(duì)保護(hù)區(qū)、司法不保護(hù)區(qū)。通俗來說為借貸雙方對(duì)逾期利率有約從約，但不可超過年利率24%為限，同時(shí)約定逾期利率、違約金、其他費(fèi)用，出借人可選擇主張也可以一并主張，主張限額為年利率24%。24%至36%之間的借貸利息屬于相對(duì)保護(hù)區(qū)，超24%的利息已支付不返還;未支付不予支持訴訟請(qǐng)求;超過年利率36%屬于不保護(hù)范圍，已經(jīng)支付的無效可返還未支付的不予支持訴訟請(qǐng)求。對(duì)于未約定逾期利息的可按中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，自逾期支付之日起計(jì)算;有約從約但不可超過中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)，超過不保護(hù)自愿給付且不損害國家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院不予干預(yù)。

三、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的保護(hù)

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的保護(hù)主要涉及P2P金融方面，P2P金融這一概念無疑是本次《規(guī)定》的亮點(diǎn)，他為網(wǎng)絡(luò)借貸正名了其在經(jīng)濟(jì)流通中的地位。P2P金融又叫P2P信貸，其中，P2P是person-to-person的簡(jiǎn)寫，意思是:個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確立借貸關(guān)系完成交易手續(xù)還可以發(fā)布信息自行決定出借，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。P2P金融交易方式近幾年不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量上的增長(zhǎng)，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張，同時(shí)也產(chǎn)生了平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題。此次出臺(tái)的新《規(guī)定》主要從P2P涉及的居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系出發(fā)，對(duì)相關(guān)利益人的法律責(zé)任問題進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)僅提供媒介服務(wù)不負(fù)擔(dān)保責(zé)任，若通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保則需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，明顯可以看出加強(qiáng)對(duì)P2P投資者權(quán)益保護(hù)?！兑?guī)定》直接將P2P平臺(tái)問題剖析，既為P2P投資者的進(jìn)行了最大限度的保護(hù)，也進(jìn)一步推進(jìn)去了擔(dān)保化的問題，為P2P金融模式的健康發(fā)展指明了方向。

綜上所述，新《規(guī)定》給我國金融借貸環(huán)境注入了新鮮的血液，明確了各類問題的解決方法，使得借貸雙方更好約定借還款利率有利于民間借貸糾紛的解決。但新《規(guī)定》同時(shí)也帶來了一些弊端，其相關(guān)規(guī)定的利率計(jì)算方式也引起爭(zhēng)議，往往實(shí)踐中導(dǎo)致一些借貸主體通過訂立其他虛假合同來提高自己的借貸營利從而規(guī)避36%的限制;另外對(duì)于超出本服規(guī)定可以要求返還時(shí)間也不明確，借款人往往有錢也不還試圖通過訴訟拖延時(shí)間的同時(shí)還可以降低利率。新《規(guī)定》的出臺(tái)將會(huì)給民間借貸帶來什么樣的前景，讓我們一起拭目以待吧。

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