盜開他人車輛三者責(zé)任險保險利益之研究

宋英軍

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司哈爾濱市支公司，黑龍江 哈爾濱 150036

我國保險法第十二條規(guī)定在發(fā)生保險事故時財產(chǎn)保險的被保險人，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。被保險人主要是保險合同保障其人身或財產(chǎn)并具有保險金請求權(quán)。投保人也能作為被保險人。投保人或被保險人在法律上具有對保險標(biāo)的的利益被稱為保險利益。那么盜開他人車輛的情況下，被保險人對保險車輛是否還具有保險利益呢?保險公司是否應(yīng)賠付保險金呢?從我國保險法第十二條的原則精神出發(fā)來探討首先要明白保險利益的法律定位。

一、保險利益含義及構(gòu)成要件

我國《保險法》對保險利益做出了明確規(guī)定“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。而財產(chǎn)保險明確規(guī)定，在保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須既有保險利益。所謂保險利益“應(yīng)當(dāng)指投保人在訂立保險合同時或者發(fā)生保險事故時必須具有保險利益，否則相應(yīng)保險合同無效。”財產(chǎn)保險的保險利益必須符合以下三個要件:(1)必須是合法的利益，也就是不違法法律的強(qiáng)制性規(guī)定和社會的公序良俗。(2)必須具有經(jīng)濟(jì)價值的利益。(3)必須是確定的利益。

那么現(xiàn)在就是投保人投保機(jī)動車保險時具有合法的保險利益，但是未經(jīng)允許駕駛他人車輛時是否還具有保險利益是非值得我們思考的一個問題。顧名思義，投保人投保三者保險時是在約定的保險事故發(fā)生時，為自己補(bǔ)償相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。三者責(zé)任保險的保險利益是財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。

二、我國相關(guān)法律對于未經(jīng)允許駕駛車輛保險公司是否應(yīng)該賠付的規(guī)定沒有明確

(一)《道路交通安全法》中對此方面的規(guī)定也尚不明確，只進(jìn)行了原則性規(guī)定。機(jī)動車發(fā)生交通事故造成財產(chǎn)損失及人身傷亡的，由保險公司根據(jù)機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍進(jìn)行相應(yīng)賠償。以下法律對此做出了一系列的例外規(guī)定。

(二)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二條適用《侵權(quán)責(zé)任法》第四十九條也未作出明確規(guī)定。第二條具體含義為他人機(jī)動車沒有被允許的條件下，駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故對人財物產(chǎn)生的損害，當(dāng)事人可根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法中的有關(guān)規(guī)定請求由機(jī)動車駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任并予以賠償，人民法院應(yīng)對此支持。

(三)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條規(guī)定只對交強(qiáng)險保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的三種情形進(jìn)行了明確，但均不包括不被允許駕駛他人車輛強(qiáng)險保險公司要承擔(dān)賠償責(zé)任。第十八條中造成第三人人身損害，當(dāng)事人請求保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)娜N具體情形，人民法院應(yīng)進(jìn)行支持。這一條也沒有對盜開車輛情況下保險公司應(yīng)該賠付保險金進(jìn)行明確規(guī)定。

(四)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十二條只對墊付搶救費(fèi)用而不是賠償責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。二十二條規(guī)定保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償:(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的;(三)被保險人故意制造道路交通事故的。有上述描述的任何一種情形，發(fā)生道路交通事故對受害人造成財產(chǎn)損失的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，存在盜搶、偷開情形請求保險公司賠償沒有法律依據(jù)，只是墊付搶救費(fèi)用的責(zé)任。

三、法律沒有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)遵照《保險法》的基本原則來適用

(一)最高法院頒布實施的《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中第八條(前已列舉不再重復(fù))，肯定了保險利益的司法原則，司法實踐應(yīng)對此予以認(rèn)真把握。司法實踐中，鮮有法官對保險利益精進(jìn)行闡釋的，對于機(jī)動車強(qiáng)制保險在盜竊、盜開的情況下，基本判決賠償，但此解釋中的限額賠償責(zé)任中排除了盜竊、盜開車輛行為，不能不說這一司法解釋是值得肯定的。但在司法實踐中需要認(rèn)真把握，不能機(jī)械適用。

(二)未經(jīng)允許駕駛他人車輛三者險是否應(yīng)該賠付，應(yīng)該從上述法律的體系性安排來判決是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，而不是斷行取義的僅僅適用某一個法條，而曲解了法律的真意。從上述法律的體系性安排來看，三者強(qiáng)險在盜竊、未經(jīng)允許駕駛他人車輛的情況下，僅僅負(fù)責(zé)的是墊付責(zé)任，而且是墊付的是搶救費(fèi)用，而不是限額內(nèi)賠償，這一定位司法實踐中并沒有足夠的重視。商業(yè)三者險保險公司往往基于保險條款的免責(zé)事由而排除責(zé)任承擔(dān)，是有一定的法律理論基礎(chǔ)的。

從此種情況可以看出保險利益的內(nèi)涵極其復(fù)雜，理論上應(yīng)加深對不同險種的保險利益研究，實踐中應(yīng)該對保險利益原則應(yīng)予足夠重視，不能機(jī)械的適用法條。保險利益原則在實踐中的運(yùn)用，涉及到的具體情況千變?nèi)f化，對于不同案件，應(yīng)把握保險利益原則的內(nèi)涵和外延加以甄別。

［1］李春景.機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險若干問題研究［J］.時代法學(xué)，2010.7.

［2］張新寶.道路交通事故中的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險［J］.法學(xué)家，2013.8.