我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的問題與對策研究

孟禹岑

長春理工大學(xué)法學(xué)院，吉林 長春130000

網(wǎng)絡(luò)銀行是金融行業(yè)衍生品和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，指的是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)給客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍可以涵蓋很多銀行業(yè)務(wù)，比較的便捷。但是網(wǎng)絡(luò)銀行本身便具備開放性、虛擬性的特點(diǎn)，提供的服務(wù)也比較全面，風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，并且各種新的風(fēng)險形式不斷出現(xiàn)。特別是最近幾年出現(xiàn)的利用病毒和木馬竊取客戶密碼和賬戶的犯罪事件，將我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的問題暴露了出來。本文主要分析了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度方面存在的問題，并提出了一些對策進(jìn)行完善。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度方面存在的問題

(一)監(jiān)管法律體系不夠健全

一般情況下，完整的法律體系應(yīng)該包含了行政法規(guī)、制度、法律，甚至還應(yīng)該包含一些地方性的法規(guī)，但是我國現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系并沒有做到這點(diǎn)。首先，在法律方面，全國人大已經(jīng)針對銀行監(jiān)管制定了一系列的法律，但是卻沒有針對網(wǎng)絡(luò)銀行制定相關(guān)規(guī)定，這也給網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管帶來了一定困難，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行開展業(yè)務(wù)活動時，經(jīng)常存在沒有法律可以依據(jù)的情況，并且隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，和網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有關(guān)的內(nèi)容已經(jīng)過時，需要進(jìn)行補(bǔ)充和修改;其次，我國和網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)存在法律效力較低、法律位階較低的情況，無法遏制網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動[1]。此外，有些規(guī)章制度還存在含糊不清和操作性較差的情況，影響了監(jiān)管工作更好的進(jìn)行。

(二)監(jiān)管目標(biāo)沒有很好的維護(hù)客戶利益

通過研究網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標(biāo)往往是維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，客戶的利益沒有很好的得到維護(hù)。若是二者出現(xiàn)沖突，一般都會為了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而犧牲客戶的權(quán)益。并且，我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管還沒有將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議添加到規(guī)范的范圍中去，在這種情況下，客戶的利益很容易受到影響。

(三)網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管制度存在一定問題

想要維護(hù)銀行行業(yè)的健康發(fā)展、進(jìn)行金融風(fēng)險的防范，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的利益，便必須做好市場準(zhǔn)入監(jiān)管[2]。這也是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的一個重點(diǎn)。我國現(xiàn)在使用的市場準(zhǔn)入監(jiān)管制度有自身的優(yōu)點(diǎn)，但是也存在一定的問題。比如，我國現(xiàn)在使用的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入制度是核準(zhǔn)制，無論什么業(yè)務(wù)都需要獲得批準(zhǔn)。這種制度能夠確保進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的主體質(zhì)量較高，但是也會導(dǎo)致很多主體無法進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)中去，導(dǎo)致競爭缺乏，從而出現(xiàn)市場壟斷的情況，影響創(chuàng)新和競爭，給消費(fèi)者利益造成損害。

二、做好網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度建設(shè)的對策

(一)必須進(jìn)行法律法規(guī)的完善

為了幫助我國網(wǎng)絡(luò)銀行更好的進(jìn)步發(fā)展，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，降低金融犯罪出現(xiàn)的概率，便必須根據(jù)我國國情完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)。首先，我國應(yīng)該在全面考慮國情的情況下進(jìn)行《網(wǎng)絡(luò)銀行法》的制定，這樣能夠給金融監(jiān)管更好的進(jìn)行提供法律依據(jù);其次，應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管條例的制定，通過監(jiān)管條例能夠讓《網(wǎng)絡(luò)銀行法》更加的具體，也可以補(bǔ)充法律存在的漏洞，從而給監(jiān)管活動更好的進(jìn)行制定具體規(guī)定，讓監(jiān)管活動有法律制度可以作為依據(jù)[3]。

(二)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標(biāo)的調(diào)整

在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中，應(yīng)該重視客戶利益的保護(hù)。首先應(yīng)該對網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，進(jìn)行責(zé)任承擔(dān)的明確。比如，網(wǎng)絡(luò)交易的過程中，出現(xiàn)操作失誤、客戶的賬戶以及密碼等信息被竊取，這種情況下，必須明確責(zé)任分擔(dān)，避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行為了維護(hù)自身利益而損害客戶利益的情況，切實(shí)維護(hù)客戶的利益;其次，制定制度限制非法提供、出售和披露客戶信息的行為，網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶對自身的網(wǎng)絡(luò)銀行信息安全非常重視，若是泄露了相關(guān)信息，那么客戶的利益很容易受到損害，所以必須規(guī)范這種違法行為;最后，還應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)銀行存款保險制度，切實(shí)保護(hù)客戶的利益[4]。

(三)進(jìn)行規(guī)范、靈活的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管制度建立

首先，我國的傳統(tǒng)銀行，想要進(jìn)行分支型網(wǎng)絡(luò)銀行建立，不需要進(jìn)行核準(zhǔn)和審批，只需要使用備案制的方法便可以，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，僅僅改變了業(yè)務(wù)的渠道，監(jiān)管部門對其監(jiān)管也比較嚴(yán)格，對于外國銀行，必須嚴(yán)格的進(jìn)行審批。其次，我國的銀行在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行新銀行業(yè)務(wù)開展或者其它金融主體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展時，必須嚴(yán)格審批。

三、結(jié)語

雖然我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時間比較短暫，并且很多技術(shù)也不夠完善，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的存在卻能夠給客戶提供方便，這也是銀行發(fā)展的趨勢。所以，我們必須認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行的重要性，并進(jìn)行監(jiān)管制度的完善，確保其能夠快速平穩(wěn)的發(fā)展。

[1]姚玉芳.淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及對策[J].中國市場，2014(14):79-80.

[2]馬莉娜.試論網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的問題和對策[J].電子測試，2013(18):245-246.

[3]王軍.對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管體系的探討與研究[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)，2011(01):92.

[4]牛嘉明.我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面存在的問題及其完善建議[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)，2009(01):228.