淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

丁文怡

江蘇警官學(xué)院，江蘇 南京210031

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的內(nèi)涵

P2P就是個(gè)人對個(gè)人的意思，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無需經(jīng)過銀行等金融機(jī)構(gòu)，借貸雙方只需通過特定的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人對個(gè)人的借貸行為了。

二、分析我國網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)平臺在借貸活動中難以解決的問題

1.難以審查出借人的資金來源及流向

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法審查出借人的資金來源是否合法，容易被不法分子利用來洗錢。而在資金用途上，網(wǎng)絡(luò)平臺同樣無法像正規(guī)的金融貸款那樣，有嚴(yán)格的法律監(jiān)管流程。它通常只是對借款人提供的材料進(jìn)行形式上的審查，但借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，借款人的材料其實(shí)比較容易偽造，這就導(dǎo)致部分資金的去向成疑。

2.借款者還款能力無法保障

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相對于傳統(tǒng)借貸形式，最大的優(yōu)勢之一便是簡便快捷。上文已經(jīng)提及，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在對待借款者的還款能力和信用狀況審查方面，以及財(cái)產(chǎn)擔(dān)保上，都比較寬松;另外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，它只是作為中介，對借款者的信用并不承擔(dān)責(zé)任。然而我國目前尚缺乏有效的征信系統(tǒng)，個(gè)人信用無法準(zhǔn)確識別和評定，致使網(wǎng)絡(luò)借貸充滿風(fēng)險(xiǎn)，所以一旦借款者無力還款、或者故意拖欠不還，出借人的利益便難以保障。

(二)針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的外部監(jiān)管不力

總體而言，目前我國能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行有效監(jiān)管的法律法規(guī)極為缺乏。

第一，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入非常寬松，通常只需按照普通企業(yè)的注冊流程進(jìn)行注冊，通過即可運(yùn)營。

第二，P2P處于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管空白地帶，缺乏針對性的部門對其進(jìn)行有效監(jiān)管。

第三，行業(yè)規(guī)范處于起步階段，缺乏針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律法規(guī)。

三、制定規(guī)范和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展的法律規(guī)制

(一)針對平臺的準(zhǔn)入及活動制定法律規(guī)制

1.以法律形式明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特殊性質(zhì)

雖然在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，平臺既非出借人，也非借款人，只起到中介的作用，但這與普通意義上的中介還是有很大區(qū)別的，因?yàn)樗鼮榻栀J雙方提供的是有特殊業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融服務(wù)，這與某些從事金融服務(wù)業(yè)的金融中介機(jī)構(gòu)類似，所以應(yīng)將它在法律上定性為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。

2.制定《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理辦法》

由于目前針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制非常缺乏，致使網(wǎng)絡(luò)平臺的準(zhǔn)入、運(yùn)營門檻非常低，這是導(dǎo)致目前行業(yè)內(nèi)亂象叢生的法律和制度根源。

因此建議制定《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理辦法》，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)。這也保證了監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依，可以有針對性地對市場上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行有效監(jiān)管，保障投資者的利益。

3.完善針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)三方的監(jiān)管機(jī)制

為了保護(hù)出借人的利益，應(yīng)該要求平臺嚴(yán)格審核每一筆借款，促使網(wǎng)站建立完善的運(yùn)營機(jī)制，以盡可能降低出借資金的風(fēng)險(xiǎn)。

出借人則必須配合平臺對其資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查，以排除非法收入的嫌疑。

借款人則必須配合平臺嚴(yán)格審查其所借資金的用途。

平臺在審核貸款合同時(shí)，應(yīng)該注意約定利率是否在法律要求的銀行同期貸款利率的4倍以下，還款期限約定是否合理等。

4.完善信用評級制度是網(wǎng)絡(luò)借貸各方共贏的基礎(chǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營基礎(chǔ)，是借貸雙方的信用，所以只有完善信用評級制度，才能真正保障出借人、借款人和平臺三方實(shí)現(xiàn)共贏。

第一，會員必須實(shí)名注冊，平臺要為每一位會員建立信用檔案，對其身份信息、工作情況、還款能力等都進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)還應(yīng)該盡可能讓每一位用戶都能出具證明其信用的資料，或者至少能提供第三方擔(dān)保。此后，根據(jù)每一筆借貸的過程進(jìn)行信用評分，以建立信用等級。

第二，將借款額度與信用等級緊密掛鉤，信用越高，借款額度越高，信用越低，借款額度也就越低。信用低于一定評分，則禁止借款。

第三，鼓勵同類平臺間搭建用戶信用信息的互通機(jī)制，從而大大提升網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性。當(dāng)然，在建立信用評級制度的過程中，還必須嚴(yán)格保護(hù)用戶隱私，嚴(yán)禁泄露用戶個(gè)人信息。

(二)明確網(wǎng)絡(luò)借貸外部監(jiān)管主體的責(zé)任

除了對網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)三方進(jìn)行監(jiān)管和法規(guī)規(guī)范外，還應(yīng)該明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

1.專業(yè)機(jī)構(gòu)才能專業(yè)監(jiān)管

目前主要由工商管理部門和電信管理局，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行注冊登記等程序和日常的監(jiān)管，這顯然是不夠的。基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)，還應(yīng)該將其納入銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)，以對其進(jìn)行專業(yè)的監(jiān)管。

2.建立行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)

參照其他行業(yè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)協(xié)會，以便進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的自律規(guī)范和監(jiān)督管理，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

以P2P模式為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，既是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸和民間借貸的有益補(bǔ)充，也是我國民間金融的創(chuàng)新增長點(diǎn)。只是正因?yàn)檫@是個(gè)全新的行業(yè)，如果不及時(shí)建立相應(yīng)的法律規(guī)制，引導(dǎo)其規(guī)范運(yùn)營、健康發(fā)展，反而會對廣大民間投資者造成巨大損害，也就不利于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的健康穩(wěn)定。

[1]茅建中.商業(yè)性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制[J].人民司法，2013，17:83-88.

[2]何雅潔.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制研究[J].法制與社會，2014，17:100-101+103.