信用卡詐騙罪的研究

張瀠方

遼寧理工學(xué)院(原渤海大學(xué)文理學(xué)院)，遼寧 錦州 121000

一、引言

信用卡是包括銀行等在內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，向通過(guò)資產(chǎn)和信用考核的申請(qǐng)人簽發(fā)的具有消費(fèi)、信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等功能的電子支付憑證。信用卡便利了人們生活的同時(shí)，也引發(fā)了信用卡詐騙等犯罪行為，對(duì)社會(huì)、單位以及個(gè)人的財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的威脅，應(yīng)該得到人們的高度重視。

二、信用卡詐騙罪概述

對(duì)信用卡詐騙罪概述的界定，在刑法學(xué)界有眾多的說(shuō)法。而根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第196條的規(guī)定，信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。在此，我們能看到了一個(gè)很關(guān)鍵的部分那就是“利用信用卡”。所謂的利用信用卡一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡，惡意透支的方法進(jìn)行詐騙活動(dòng)。因此，我們可以看出信用卡是信用卡詐騙罪的犯罪工具或者手段并非其犯罪對(duì)象，我會(huì)在下文中對(duì)這一點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的概述。

許多法律研究者對(duì)信用卡詐騙罪都表達(dá)出了自己的觀點(diǎn)，刑法學(xué)專(zhuān)家劉遠(yuǎn)在其《金融詐騙罪研究》一書(shū)中也對(duì)信用卡詐騙罪做出了界定:他認(rèn)為信用卡詐騙罪是行為人以非法占有為目的，使用偽造、作廢的信用卡;冒用他人的信用卡或則惡意透支等方法，使與其信用卡交易地位相對(duì)當(dāng)事人陷于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，因而自動(dòng)地向行為人或其指定的第三人交付數(shù)額較大的資金、其他財(cái)物或服務(wù)，從而主要侵犯了信用卡結(jié)算程序并同時(shí)侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，觸犯刑法并應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任的行為。

因?yàn)樾庞每ㄔp騙罪是一種新型的犯罪，又有不同于普通詐騙的特殊性，所以成為了刑法理論上的一個(gè)重要課題，也會(huì)有越來(lái)越多的法律研究者關(guān)注到它，運(yùn)用他們所知道的法律知識(shí)對(duì)這項(xiàng)犯罪行為進(jìn)行更深一步的研究和討論，從而減少對(duì)國(guó)家、社會(huì)以及個(gè)人方面的財(cái)產(chǎn)損失。

三、信用卡犯罪的主要手段

在信用卡詐騙罪中，犯罪分子都是以信用卡作為手段和工具來(lái)進(jìn)行詐騙的，我在信用卡詐騙罪概述這一部分也對(duì)其做了一個(gè)簡(jiǎn)單的概括，但是具體來(lái)說(shuō)，信用卡犯罪可以分為以下幾種詐騙手段:

(一)使用偽造、變?cè)煨庞每ㄟM(jìn)行詐騙的行為

偽造信用卡指集體或者個(gè)人在沒(méi)有經(jīng)國(guó)家相關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)的情況下，非法通過(guò)以模仿信用卡材質(zhì)、圖案、數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息的各種方法制造假信用卡的行為。

變?cè)煨庞每▍^(qū)別于偽造信用卡的地方在于，它是在真卡的基礎(chǔ)上，通過(guò)改變磁條信息和信用卡外觀等方式，將銀行尚未發(fā)行的信用卡變?cè)鞛橐寻l(fā)行的信用卡。

(二)使用作廢信用卡進(jìn)行詐騙的行為

據(jù)相關(guān)規(guī)定，作廢信用卡主要包含以下三種情況:

1．超過(guò)信用卡有效期自動(dòng)失效的信用卡。

2．信用卡未到有效期，持卡人因某種原因辦理退卡手續(xù)并確認(rèn)退卡的。

3．信用卡掛失而失效的。使用作廢信用卡進(jìn)行詐騙的方式主要有以下三種情況:

(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的職工利用退卡的方式在短時(shí)間內(nèi)巨額透支的;(2)持卡人到發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失后，仍然利用信用卡取現(xiàn)或購(gòu)物造成巨額透支的;(3)利用發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)域管理的缺陷，跨區(qū)域用作廢信用卡巨額透支的。

無(wú)論是哪種方式，使用作廢信用卡進(jìn)行詐騙主要是利用了發(fā)卡機(jī)構(gòu)在時(shí)間或者空間信息流通的延遲而進(jìn)行的犯罪活動(dòng)。比如:利用發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)作廢信用卡止付到生成支付名單到特約商戶(hù)收到支付名單之間的時(shí)間差造成巨額透支而進(jìn)行詐騙。以上這三種方式，是犯罪嫌疑人利用發(fā)卡機(jī)構(gòu)在區(qū)域空間延遲造成的信息不對(duì)稱(chēng)進(jìn)行詐騙的行為。

(三)冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙的行為

法律在界定冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙的行為時(shí)，必須具備兩個(gè)條件，即行為人在主觀上具備詐騙的故意并在客觀上有冒用他人信用卡的行為。只有同時(shí)滿(mǎn)足這兩個(gè)條件才能夠界定為冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙。

值得我們注意的是，冒用信用卡可以是通過(guò)非法途徑獲得他人的信用卡，也可以是通過(guò)合法途徑獲得他人的信用卡。冒用的他人信用卡可以是有效的也可以是無(wú)效的?，F(xiàn)實(shí)生活中，偶爾有在獲得持卡人同意的前提下使用他人信用卡的情況，雖然這種行為不屬于違法行為，但并不符合信用卡使用規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

(四)用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡進(jìn)行詐騙的行為

用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡進(jìn)行詐騙即使用向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交的虛假身份證明所領(lǐng)取的信用卡進(jìn)行詐騙的行為。

我們對(duì)于“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的理解，應(yīng)該特別注意把握以下幾點(diǎn):

1．必須有使用信用卡的行為。

2．使用的信用卡必須是利用虛假的身份證明騙領(lǐng)的。

如前所述，這里所謂的“騙領(lǐng)”是指行為人在領(lǐng)卡過(guò)程中，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供與自己身份不相符的證明領(lǐng)卡的行為。行為人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的虛假身份證明通?？梢允窃趯⒆约旱恼鎸?shí)身份和資信上修改或者通過(guò)其他手段獲得的其他個(gè)人或者單位的證件。

(五)使用信用卡惡意透支的行為

惡意透支指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)信用卡固定限額或者期限，無(wú)視發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收通知?dú)w還的行為。惡意透支根據(jù)其危害程度的區(qū)別，可以分為違法性惡意透支和犯罪性惡意透支兩種。違法性惡意透支是透支金額尚不足以做為刑事罪處罰的;犯罪性惡意透支則是透支數(shù)額大、情節(jié)惡劣，應(yīng)當(dāng)以刑事犯罪論處的。

四、目前我國(guó)法律對(duì)信用卡詐騙的疑難問(wèn)題

信用卡詐騙罪在刑法中的界定是以信用卡詐騙數(shù)額的多少和是否具有主觀非法占有的意愿來(lái)區(qū)分的，總的來(lái)說(shuō)信用卡詐騙罪即行為人以非法占有為目的，利用信用卡作為犯罪手段和工具，詐騙數(shù)額超過(guò)一定限度的行為。根據(jù)不同的犯罪手段也有不同的區(qū)分。

(一)信用卡詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別

我國(guó)刑法中規(guī)定，數(shù)額較大的詐騙公私財(cái)物的行為構(gòu)成詐騙罪。因此，信用卡詐騙罪與一般詐騙罪的關(guān)系為個(gè)別與一般的關(guān)系。在法律中，一般詐騙罪的法律和信用卡詐騙罪的法律關(guān)系為個(gè)別法和一般法的關(guān)系。信用卡詐騙罪和一般詐騙罪在某些方面具有相同的特點(diǎn)，但信用卡詐騙罪和一般詐騙罪在犯罪主體、犯罪客體、犯罪行為方式以及犯罪的數(shù)額等方面都有所差異，這也是信用卡詐騙罪與一般詐騙罪相區(qū)別的重要因素。

(二)詐騙、搶奪他人信用卡并使用的行為

詐騙、搶奪他們信用卡的信用卡詐騙罪，是犯罪人侵犯的當(dāng)事人的合法利益為使用信用卡的行為，而不是詐騙、搶奪他人信用卡的行為。因此，在法律界定時(shí)不能夠按照相關(guān)的詐騙和搶奪罪論處，在定罪量刑時(shí)也是根據(jù)通過(guò)詐騙、搶奪他人信用卡之后的使用信用卡的行為來(lái)定的。

(三)盜用他人信用卡的行為

盜用信用卡一般是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的特約商戶(hù)工作人員利用職位之便，在顧客消費(fèi)時(shí)通過(guò)重復(fù)刷卡、模仿持卡人簽名等方式非法侵占持卡人資金的行為。

目前我國(guó)法律界對(duì)這種行為的界定存在著不同的看法，有人認(rèn)為這種行為符合盜竊罪中“以隱蔽方法直接竊取他人財(cái)物”的特征，因此這種行為可以以盜竊罪來(lái)定性;還有學(xué)者認(rèn)為，特約商戶(hù)工作人員利用職務(wù)之便，侵占他人財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)以職務(wù)侵占罪定性。除了這兩種觀點(diǎn)，還有其他不同的觀點(diǎn)。

(四)冒用他人信用卡的行為

冒用指通過(guò)拾得或者其他方式獲取他人信用卡并以非法占有別人財(cái)產(chǎn)為目的地行為。但針對(duì)這種情況也有許多不同的看法，一般有三種觀點(diǎn)，即信用卡詐騙罪、盜竊未遂罪、侵占罪。

根據(jù)我國(guó)《刑法》第270條規(guī)定，將代為保管的數(shù)額較大的他人財(cái)物、遺物、或者埋藏物非法占為己有，經(jīng)催告后仍然拒絕歸還的行為定義為侵占罪。前提是有催還的行為，這與冒用信用卡進(jìn)行詐騙的情況和特征不相符，因此不構(gòu)成侵占罪。

冒用他人信用卡去特約商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)或者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)取款的，應(yīng)定性為信用卡詐騙罪，因?yàn)槊坝盟诵庞每ㄔO(shè)法獲得錢(qián)財(cái)，必須經(jīng)過(guò)相應(yīng)的手續(xù)。這就有了行為人的主觀上的非法占有的動(dòng)機(jī)和客觀上的非法占有行為兩種因素，根據(jù)《刑法》規(guī)定，冒用他人信用卡應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪論處。

五、信用卡詐騙的防范

使用作廢信用卡進(jìn)行詐騙行為主要就是利用了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和管理的不完善的漏洞。由此可見(jiàn)，我國(guó)的信用卡管理規(guī)定還有很大的提升空間，比如縮短銀行和特約商戶(hù)之間的信息流動(dòng)的時(shí)間差、不同地區(qū)之間加強(qiáng)協(xié)作。堵住銀行方面的管理漏洞，不給犯罪分子以可乘之機(jī)，這將大大加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其次，當(dāng)前我國(guó)的法律對(duì)一些信用卡詐騙行為的界定還存在著很多盲點(diǎn)，尤其是當(dāng)今隨著科技的發(fā)展，犯罪分子利用信用卡詐騙的手段也在不斷改進(jìn)更新，正所謂的“上有政策下有對(duì)策”。這就需要國(guó)家機(jī)關(guān)來(lái)完善我們的法律制度，并且加大對(duì)信用卡詐騙的懲罰力度，對(duì)已經(jīng)頒布的法條要不斷的進(jìn)行斟酌和推敲，再三確認(rèn)是否存在漏洞，法律工作者一旦發(fā)現(xiàn)漏洞要及時(shí)的更改，不給犯罪分子任何可乘之機(jī)，從根本上斷絕信用卡詐騙這一犯罪行為。

為了能更好的防范信用卡詐騙，不能僅僅只通過(guò)國(guó)家的單方力量來(lái)杜絕這一現(xiàn)象，我們普通老百姓也應(yīng)該在日常生活中多閱讀一些有關(guān)法律方面的書(shū)籍，增加我們的法律知識(shí)、保護(hù)我們的合法權(quán)益。在如今經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的21世紀(jì)，我們不能完全當(dāng)一個(gè)法盲，也應(yīng)該學(xué)會(huì)如何防范信用卡詐騙。

在日常生活中，防范信用卡詐騙的一些方式:

1．不要輕易泄露自己的個(gè)人信息。目前，由于經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)也伴隨著快速成長(zhǎng)起來(lái)，簡(jiǎn)單的說(shuō)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)完全深入人心，人們時(shí)時(shí)刻刻都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)和電子產(chǎn)品?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)非常發(fā)達(dá)，人們不僅可以通過(guò)其看視頻、看新聞還能在購(gòu)物網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的物品，完全可以做到足不出戶(hù)就能滿(mǎn)足自己的全部心愿。就因?yàn)楝F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)是如此的普及，犯罪分子就會(huì)撿其漏洞來(lái)進(jìn)行詐騙。人們?cè)跒g覽購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)有很多店家會(huì)給顧客們發(fā)放購(gòu)物劵，但是要想使用這些購(gòu)物劵就必須進(jìn)行注冊(cè)，在注冊(cè)的同時(shí)我們就會(huì)不小心泄露自己的個(gè)人信息，所以我們不能貪小便宜吃大虧。一旦某些網(wǎng)站需要我們注冊(cè)個(gè)人信息時(shí)就要小心起來(lái)，不要隨意的填寫(xiě)。

2．隨時(shí)更改銀行卡密碼。我建議大家每隔一段時(shí)間更改一次信用卡密碼，這樣可以降低信用卡密碼被盜的概率。密碼的規(guī)律也只能自己知道，不要向任何人透漏自己的密碼，這樣可以有效的防范信用卡的詐騙。

3．開(kāi)通信用卡的短信提示功能?，F(xiàn)在大多數(shù)人會(huì)開(kāi)通網(wǎng)銀方便自己購(gòu)物，網(wǎng)銀一般都是和銀行卡相掛鉤的，這時(shí)我們就應(yīng)該開(kāi)啟短信提示這一功能，便于我們時(shí)刻監(jiān)督被劃走的款項(xiàng)，一旦發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)金額不正確時(shí)要及時(shí)向銀行和公安機(jī)關(guān)反映，馬上凍結(jié)銀行卡。

4．熟記官方電話。隨著科技的發(fā)展，有些不法分子也變得十分的狡猾，他們會(huì)利用電話通知大家信用卡被惡意透支等理由進(jìn)行詐騙。他們打來(lái)電話時(shí)我們手機(jī)顯示的號(hào)碼是正常的官方號(hào)碼，但是我們也不要輕易的相信，應(yīng)該學(xué)會(huì)冷靜的判斷電話的真假。接到這樣的電話時(shí)不要立刻就相信，二話不說(shuō)就往銀行卡里打錢(qián)，要試圖回?fù)芤幌虏榭措娫捥?hào)碼的真?zhèn)?。一般詐騙電話在回?fù)軙r(shí)顯示的就不是官方號(hào)碼了，這樣我們就能防范詐騙維護(hù)我們個(gè)人的財(cái)產(chǎn)。

5．要避免將銀行卡和身份證放在一起，這樣即便丟失了詐騙分子也不會(huì)拿著我們的身份證去銀行更改卡的密碼，可以有效的保護(hù)我們的財(cái)產(chǎn)，防止錢(qián)財(cái)遭到更多的損失。

6．在自動(dòng)提款機(jī)取錢(qián)時(shí)要尤為小心，一般提款機(jī)旁都會(huì)貼一些溫馨提示，提醒我們?cè)谳斎脬y行卡密碼時(shí)不要讓周?chē)娜丝吹剑乐广y行卡丟失時(shí)他人持卡進(jìn)行取款。近年來(lái)有些人通過(guò)一些新的手段在自動(dòng)提款機(jī)前進(jìn)行詐騙，他們的詐騙方式是這樣的:他們會(huì)跟旁人說(shuō)自己的家人正在給他們打錢(qián)，但是自己的銀行卡現(xiàn)在錢(qián)進(jìn)不來(lái)，但是現(xiàn)在自己又非常著急用這筆錢(qián)，請(qǐng)求你幫忙想先把錢(qián)打到你的卡內(nèi)然后你再取出來(lái)給他，普通人都會(huì)覺(jué)得沒(méi)什么問(wèn)題其實(shí)詐騙分子已經(jīng)開(kāi)始行騙了，等你反應(yīng)過(guò)來(lái)再次查看銀行卡時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)卡已經(jīng)被人掉包了。

六、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)信用卡使用的普及，以信用卡位作案工具和作案手段的犯罪行為也越來(lái)越多，本文通過(guò)對(duì)信用卡詐騙的手段分析和一些疑難問(wèn)題進(jìn)行了分析，給出了一些防范信用卡詐騙的建議。但是在現(xiàn)實(shí)中，信用卡詐騙的情況具有復(fù)雜性和變化性等特點(diǎn)，因此在實(shí)際中還需要具體分析。

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