關于民間借貸法律問題探析

梁潤輝

湘潭大學法學院，湖南 湘潭 411105

一、引言

從近些年我國的民間借貸的發(fā)展情況來看，由于微觀經(jīng)濟主體資金的需求剛性增長，對民間借貸的規(guī)模增大也有了促進作用。這樣就促使一些不規(guī)范的民間借貸問題不斷的涌現(xiàn)，為能夠將這一問題得到解決就需要依靠立法加以規(guī)制，所以加強民間借貸法律的理論研究就有著實質性意義。

二、民間借貸的作用以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)民間借貸的作用分析

民間借貸是隨著經(jīng)濟發(fā)展的多樣性而催生的一種借貸形式，民間借貸對中小企業(yè)的融資難問題得到了很大程度上的解決。由于金融機構在借貸的程序上比較復雜，并且對于中小企業(yè)的融資有著重重的障礙，這樣中小企業(yè)在這一方面就面臨著很大的發(fā)展困難。民間借貸則對融資上有著很大的幫助，能有效幫助中小企業(yè)渡過難關［1］。從一定程度上來說民間借貸對多元化的金融市場形成有著促進作用，并逐漸成為金融體系的補充。再者就是民間借貸對資本市場多元化有著重要促進作用，對資本市場的需求得到了豐富化。

(二)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國的民間借貸在不斷的發(fā)展過程中，從規(guī)模上來看已經(jīng)愈來愈大，在利率層面保持著上升趨勢，民間借貸在當前已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要融資形式。民間借貸的規(guī)模擴大主要是在總體的規(guī)模上逐年得到擴大還有是民間借貸的單筆金額逐漸的增大，這樣也就促使借貸的利率逐漸擴大。另外就是民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展以及參與的機構也日趨多樣化，在借貸的資金來源和資金的流向層面也向著多元化的方向發(fā)展。甚至是一部分借貸資金并非是流向實體經(jīng)濟領域，而是結合產(chǎn)生利潤高低流向投資領域。

三、民間借貸的法律問題及完善措施探究

(一)民間借貸的法律問題分析

我國的民間借貸法律層面還有著諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在民間借貸的立法還沒有得到完善，借貸疑難問題層面找不到合適依據(jù)，所以就只能夠適用民法原則性規(guī)定［2］。由于缺乏明確的標準就會造成自由裁量權濫用現(xiàn)象發(fā)生。再者就是民間借貸還沒有比較可行的就監(jiān)管機制，在實際的發(fā)展情況上主要是監(jiān)管對象比較復雜多變，在明確的監(jiān)管組織以及對象層面比較缺乏，這樣在監(jiān)管機構層面也會成為無源之水。另外就是在民間借貸的利率規(guī)定層面還沒有得到合理化，這些層面都要得到充分重視，并及時的進行解決。

(二)民間借貸的法律完善措施探究

第一，對民間借貸的法律問題的解決完善要能夠從多方面進行考慮，首先要制定專門民間借貸的法律規(guī)范制度，讓民間借貸和正規(guī)的金融借貸能夠有同等的法律地位。對民間借貸的法律制定過程中先要對民間借貸的含義有一個明確化的描述，將具體的表現(xiàn)形式要能詳細的列出，在借貸的主體以及對象和監(jiān)管等層面能有明確化的安排。另外要應對現(xiàn)有規(guī)范民間借貸行為法律法規(guī)實施編纂。能夠將民間借貸的主體進行有效拓寬，制定統(tǒng)一的適合我國國情的民間借貸法。

第二，對民間借貸的利率改革要能得到進一步加強，從而有效的推動利率市場化的進程，民間借貸的利率高低也關系到借貸雙方利益，這也是民間借貸最為核心的問題。要能構建一個多層次的監(jiān)管體系，加強對民間借貸的監(jiān)管，這就含有政府組織的監(jiān)管，以及民間借貸參與者自律監(jiān)管，這樣才能夠形成系統(tǒng)化完善化的監(jiān)管體系，才能有效保障民間借貸的有序健康發(fā)展。從具體的措施實施層面來看主要就是要對監(jiān)管機構得以明確化，在程序以及職權層面也要得到有效明確，還要能構架市場的準入制度，諸如資金準入限制以及業(yè)務和人員的準入限制等等［3］。

第三，加強對民間借貸的利率管理，要能夠設置借貸利率的限制，從民間借貸法律關系層面的主體來看，借款人處在弱勢，出借人處在優(yōu)勢地位。要能設置借貸利率限制的做法，這樣能夠對借款人的相關權益能得到相對公平的保障，從法律層面要能夠明確逾期利息和超限利率的法律責任。再者要能夠加大對非法融資的打擊力度，針對借貸資金的來源以及用途加以判斷，對相關的洗錢以及賄賂等非法融資違法行為堅決打擊，保障民間借貸規(guī)范化的運行［4］。

四、結語

總而言之，對于民間借貸的相關法律問題要能從多方面進行分析，在法律的規(guī)范下，能夠將民間借貸的合理健康發(fā)展得以促進，能充分的推動地區(qū)經(jīng)濟的健康發(fā)展，避免了由于民間借貸的肆意發(fā)展而帶來的負面問題。此次主要就民間借貸的法律現(xiàn)狀以及建議措施進行了分析，希望借這一視角對我國的民間借貸發(fā)展起到促進一定促進作用。

［1］陶晶，周淼.民間借貸的法律問題研究［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2013(13).

［2］劉慧蘭.關于完善我國民間借貸法律體系的思考［J］.金融發(fā)展評論，2014(04).

［3］張書清.民間借貸法律價值體系的重構［J］.上海金融，2013(02).

［4］張立先.我國民間借貸法律風險及防范路徑研究［J］.金融發(fā)展研究，2014(01).