對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)情況的調(diào)查與思考

李清華

無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，小微企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。近年來(lái)，國(guó)家和地方出臺(tái)了一系列金融扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策和措施，但融資難問(wèn)題仍然成為影響和制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。近期，筆者對(duì)湖南省瀏陽(yáng)市小微企業(yè)金融服務(wù)情況進(jìn)行了一次調(diào)查。調(diào)查顯示，目前小微企業(yè)金融服務(wù)政策實(shí)施效果在基層仍未盡人意，亟待在建立綜合金融融資服務(wù)體系、加大金融服務(wù)創(chuàng)新、形成金融扶持小微企業(yè)發(fā)展政策合力、激活小微企業(yè)金融服務(wù)體系等多個(gè)方面予以加強(qiáng)與改進(jìn)。

一、瀏陽(yáng)市小微企業(yè)金融服務(wù)基本情況

從湖南省瀏陽(yáng)市來(lái)看，截至2014年5末，全市小微企業(yè)貸款余額約17668億元，比年初增長(zhǎng)1403%高于同期全市各項(xiàng)貸款余額增幅208個(gè)百分點(diǎn)），5月末小微企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重為5247 %，比年初增加101個(gè)百分點(diǎn)，但增速比前三年均有所放緩，尤其是小微企業(yè)投放的區(qū)域和行際差別較為明顯。由此可見(jiàn)，改善小微企業(yè)金融服務(wù)依然存在較大主動(dòng)作為空間。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。主要是大部分小微企業(yè)管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)等運(yùn)作制度，還貸能力差，缺乏擔(dān)保人等。

（二）新增貸款需求有限。據(jù)調(diào)查，在向銀行借款需求的企業(yè)中，70%的企業(yè)沒(méi)有借到所需款，20%的企業(yè)借到部分所需款，僅有10%的企業(yè)借到全部所需款。

（三）小微企業(yè)貸款質(zhì)量下降。多數(shù)企業(yè)使用的是租賃用地，地面附著物廠房、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)不能抵押貸款?，F(xiàn)行政策在可操作條件下，小微企業(yè)作為借款人能夠提供的擔(dān)保有限，金融機(jī)構(gòu)在小微信貸發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控方面存在著很大矛盾，信貸投放后逾期現(xiàn)象比較常見(jiàn)。

四）銀行貸款投放趨于謹(jǐn)慎。由于信用環(huán)境不佳，部分企業(yè)尚未形成正確的現(xiàn)代信用意識(shí)，不珍惜自己的信用記錄，銀行由生“懼貸”心理。一是部分企業(yè)信用度差，資金缺口得不到金融部門(mén)的支持；二是少數(shù)企業(yè)在銀行有不良記錄，甚至個(gè)別企業(yè)有惡意貸款傾向，難以獲得貸款支持；三是商業(yè)銀行上級(jí)對(duì)下級(jí)的管理和考核機(jī)制對(duì)“支小”工作有一定制約。由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，業(yè)務(wù)做得越多，風(fēng)險(xiǎn)越大，為了應(yīng)對(duì)上級(jí)嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核，基層商業(yè)銀行難免在信貸投放上趨于謹(jǐn)慎。

三、加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

（一）加快建立小微企業(yè)綜合融資服務(wù)體系。以各級(jí)政府為主導(dǎo)，針對(duì)小微企業(yè)融資面臨的問(wèn)題，綜合施策，建立集財(cái)務(wù)診斷輔導(dǎo)、信用信息征集、信用評(píng)級(jí)、融資推介、融資增信等為一體的中小企業(yè)綜合融資服務(wù)體系，系統(tǒng)推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作。如運(yùn)用信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)行企業(yè)聯(lián)保的信用擔(dān)保機(jī)制，解決小微企業(yè)融資難題。

（二）[KG（005mm]加大小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適合小微企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，加大信貸投放力度，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用人民銀行建設(shè)的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，盤(pán)活應(yīng)收賬款存量，拓寬小微企業(yè)融資渠道。積極會(huì)同有關(guān)部門(mén)探索開(kāi)展小微企業(yè)信用培植工程，重點(diǎn)對(duì)不符合銀行信貸條件但符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、守信用的小微企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向輔導(dǎo)和培育，不斷擴(kuò)大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面。[KG）]

（三）形成金融扶持小微企業(yè)發(fā)展政策合力。改變當(dāng)前“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的政策扶持方式，突出“公共財(cái)政”的特性，財(cái)政資金側(cè)重加大對(duì)各地構(gòu)建小微企業(yè)融資綜合服務(wù)體系的扶持。努力創(chuàng)新工作抓手，積極探索通過(guò)建設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)示范縣、示范區(qū)等模式，部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)示范縣區(qū)）建設(shè)的具體扶持政策，引導(dǎo)地方政府加強(qiáng)政策配套，有效促進(jìn)政策資源整合，提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

四）進(jìn)一步激活小微企業(yè)金融服務(wù)體系。結(jié)合貫徹落實(shí)《大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的意見(jiàn)》銀發(fā)〔2014〕9號(hào)），不斷提高金融服務(wù)科技發(fā)展，加大力度推進(jìn)大中型金融機(jī)構(gòu)“流程再造”，通過(guò)合理轉(zhuǎn)授權(quán)、信貸審批環(huán)節(jié)前移、派駐信貸審批經(jīng)理等措施，激活大中型商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的活力。深化金融體制改革，在縣域加快推進(jìn)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司工作，鼓勵(lì)政府和民間資本共同設(shè)立一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)構(gòu)建覆蓋面更廣、競(jìng)爭(zhēng)更加充分、運(yùn)作效率更高的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。