中國(guó)老年人金融消費(fèi)問(wèn)題研究

殷粲

摘要： 隨著我國(guó)老齡化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，老年人在全國(guó)人口中占的比例也越來(lái)越大，老齡化對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民生改善都是巨大的壓力。但是從金融行業(yè)來(lái)看，老年人的人數(shù)眾多雖然是重大的挑戰(zhàn)，這里就涉及到各種社會(huì)保險(xiǎn)和產(chǎn)品需要的問(wèn)題，但另一方面，更大的卻是機(jī)遇，時(shí)代的變更使得老年人的金融消費(fèi)觀(guān)更加開(kāi)明，銀發(fā)市場(chǎng)越來(lái)越大。本文旨在對(duì)中國(guó)老年人的金融消費(fèi)情況進(jìn)行研究與分析。

關(guān)鍵詞： 銀發(fā)金融；老齡化；消費(fèi)觀(guān)

在中國(guó)，老年人口迅速增加，速度遠(yuǎn)高于世界人口老齡化的速度。根據(jù)中國(guó)第六次人口普查的結(jié)果，到2010年底，中國(guó)65歲老人118億，比例達(dá)到887%，中國(guó)是世界上唯一一個(gè)老年人口過(guò)億的國(guó)家，老齡化的趨勢(shì)和老齡人口的數(shù)量都是非常可觀(guān)的。在社會(huì)老齡化進(jìn)程加快的同時(shí)，老年人市場(chǎng)的巨大商機(jī)也逐漸顯現(xiàn)①。首先，老年人的消費(fèi)快速增長(zhǎng)，表現(xiàn)在生活日用品，營(yíng)養(yǎng)品，各種各樣的老年人使用的器材方面，又引發(fā)了老年人群體的精神消費(fèi)，比如看戲，看電影等等，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，老年人的消費(fèi)能力也大大提高了。其次，隨著老年人的知識(shí)結(jié)構(gòu)的改變，不但更新了老年人的消費(fèi)觀(guān)念，也提高了老年人的消費(fèi)欲望。我們可以看到，雖然人口老齡化帶來(lái)了很多問(wèn)題，但是毋庸置疑的，它也帶來(lái)了巨大的，潛力無(wú)限的老年人金融市場(chǎng)。

一、中國(guó)老年人的金融消費(fèi)現(xiàn)狀分析

（一）老年人當(dāng)下的消費(fèi)欲望及金融消費(fèi)現(xiàn)狀

就目前來(lái)看，我國(guó)市場(chǎng)上針對(duì)老年人的商品，大多集中在醫(yī)療保健和養(yǎng)生系列，如保健品、奶粉、豆?jié){機(jī)、洗腳盆、按摩器等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了市場(chǎng)需求。以中老年服裝為例，服裝兩極分化現(xiàn)象明顯——要么是針對(duì)高端客戶(hù)群的名牌，要么就是質(zhì)量差、檔次低的質(zhì)量不高的商品，質(zhì)量好而又價(jià)格適中的大眾老年人服裝，成為稀缺貨。而老年人的需求又不僅僅體現(xiàn)在吃穿用度上，老年人對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)也日益走

[CM252/3]高，但是我們可以明顯的發(fā)現(xiàn)，老年人有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向。

當(dāng)下的老年人普遍經(jīng)歷過(guò)戰(zhàn)爭(zhēng)和饑荒時(shí)期，由其自身特點(diǎn)決定，他們普遍比較節(jié)約，較年輕時(shí)就有強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向，消費(fèi)的層次比較低，愿意積累資金或投資。因此這些老年人對(duì)金融產(chǎn)品的偏好主要是儲(chǔ)蓄性，保障性的，當(dāng)掌握有富余資金時(shí)，他們更傾向于選擇類(lèi)似于儲(chǔ)蓄養(yǎng)老這類(lèi)收益低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也低的產(chǎn)品，特別注意投資的安全性。很多老年人對(duì)接受新鮮事物都有一定的難度，對(duì)例如網(wǎng)絡(luò)銀行、股票等新型金融產(chǎn)品和自動(dòng)化、無(wú)形化的服務(wù)形式都很不適應(yīng)。而且，在一定程度下，他們對(duì)新的投資形式，特別是高風(fēng)險(xiǎn)投資有著強(qiáng)烈的抵觸情緒。在我國(guó)養(yǎng)老保障制度還不健全的今天，他們這種態(tài)度集中表現(xiàn)在老年人自發(fā)通過(guò)調(diào)節(jié)財(cái)富投資方向構(gòu)建自我保障型的金融資產(chǎn)構(gòu)成。

但是從另一方面說(shuō)，伴隨著社會(huì)保障體系的確立和傳統(tǒng)社會(huì)意識(shí)的漸漸減弱，傳統(tǒng)家庭內(nèi)部之間各個(gè)方面已經(jīng)開(kāi)始的經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立，拖過(guò)數(shù)據(jù)調(diào)查調(diào)查，老年人中自己擁有一份穩(wěn)定收入的所占比例越來(lái)越大，他們漸漸的不需要依靠靠后代來(lái)贍養(yǎng)，也自己利用自己的收入來(lái)處理一些經(jīng)濟(jì)事務(wù)，比如儲(chǔ)蓄等。

老年人的特殊金融心理對(duì)金融業(yè)形成有著巨大的影響。中國(guó)自古以來(lái)有著養(yǎng)兒防老、積谷防饑的老話(huà)，過(guò)去很多老人總說(shuō)自己忙忙碌碌一輩子，總算攢夠了養(yǎng)老錢(qián)，其實(shí)也是因?yàn)樽陨砉逃械睦碡?cái)觀(guān)念太過(guò)于陳舊。老年人消費(fèi)的欲望在當(dāng)前變的越來(lái)越強(qiáng)，無(wú)論是傳統(tǒng)的吃穿用度，還是正在流行的網(wǎng)絡(luò)等等，老年人的消費(fèi)欲望增長(zhǎng)變的的十分迅猛，他們的消費(fèi)方向已經(jīng)逐漸的從傳統(tǒng)的方向向更加現(xiàn)代的方向轉(zhuǎn)變，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，使用金融工具方面已經(jīng)逐漸向年輕人靠攏，有的老年人甚至已經(jīng)是股市散戶(hù)中的高手，他們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)不僅僅限制在銀行或者麻將桌上，而是在向著更加現(xiàn)代化的方向走。

（二）老年人的潛在的金融消費(fèi)增長(zhǎng)方向

首先，老年人作為一個(gè)有特點(diǎn)的群體，我們可以看到老年人追求廉價(jià)產(chǎn)品的心理對(duì)于各行各業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)都是不利的，這樣一來(lái)，企業(yè)對(duì)于老年人市場(chǎng)的重視一直不夠，根本原因就是在老年人身上取得不了漂亮的利潤(rùn)率。另一方面，市場(chǎng)提供不了那么多與老年人配套的產(chǎn)品，也難以調(diào)動(dòng)老年人的消費(fèi)欲望。

正是由于大環(huán)境，大平臺(tái)的變化，老年人的消費(fèi)增長(zhǎng)方向也發(fā)生了改變，就像90年代初購(gòu)買(mǎi)電視機(jī)的熱潮一樣，當(dāng)代老年人的潛在消費(fèi)增長(zhǎng)方向已經(jīng)朝著現(xiàn)代化，科技化，國(guó)際化的方向前進(jìn)，老年人逐漸的追求生活品質(zhì)，從原有的單純儲(chǔ)蓄中解放出來(lái)，比如很多老年人購(gòu)買(mǎi)基金的現(xiàn)象，基金普遍安全系數(shù)高，受益也略高于銀行。老年人也開(kāi)始操作電腦進(jìn)行炒股，雖然這還是少數(shù)，但是至少使用電腦進(jìn)行線(xiàn)上撲克，線(xiàn)上麻將的老人已經(jīng)多起來(lái)了，這樣一來(lái)，他們離操作現(xiàn)代電子工具進(jìn)行金融活動(dòng)還會(huì)有多遠(yuǎn)呢？更加重要的是，老年人沒(méi)有勞動(dòng)收入，很多只是依靠存款，退休金，養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)生活。他們也意識(shí)到資金的漲幅在通貨膨脹的浪潮中顯得多么蒼白無(wú)力，也在逐漸追求“錢(qián)生錢(qián)”，正在一步步向金融產(chǎn)品靠攏，這就是老年人潛在的消費(fèi)增長(zhǎng)方向。

（三）老年人的金融消費(fèi)觀(guān)念

老年人逐漸開(kāi)始追求娛樂(lè)性、知識(shí)性與自身美化為一體的文化生活，比如老年人對(duì)購(gòu)物環(huán)境也有了更多的選擇。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，老年消費(fèi)者經(jīng)常去超市消費(fèi)，并且是有意識(shí)地選擇規(guī)模設(shè)施較好的、商品品種較為齊全的大型超市。而超市往往具備了商品多樣、環(huán)境良好、統(tǒng)一管理等優(yōu)點(diǎn)。另外老年人更加關(guān)注健康和環(huán)境保護(hù)，消費(fèi)觀(guān)念更加科學(xué)化。多數(shù)老年人還是比較關(guān)注家庭消費(fèi)方面的科學(xué)和健康問(wèn)題，對(duì)于“綠色商品”開(kāi)始喜歡。令人欣喜的是他們的消費(fèi)方式已逐漸轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)已有較多的人具備了超前消費(fèi)的觀(guān)念，對(duì)信貸、持卡等現(xiàn)代化消費(fèi)方式開(kāi)始接受。

近年來(lái)，隨著社會(huì)和醫(yī)療保障制度不斷完善和老年人收入的逐步提高，我國(guó)老年人口消費(fèi)觀(guān)念的更新日益明顯。天津市社會(huì)科學(xué)院與市情報(bào)所對(duì)天津市內(nèi)六區(qū)12個(gè)居委會(huì)的1200戶(hù)居民進(jìn)行了一次抽樣問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果表明，天津老年人在消費(fèi)觀(guān)念方面有不同于其他年齡群體的特征，呈現(xiàn)多樣化趨向。 調(diào)查顯示，老年人對(duì)信貸、持卡等現(xiàn)代消費(fèi)方式開(kāi)始接受。有94%的老年人在日常消費(fèi)時(shí)經(jīng)?？紤]量入為出。但當(dāng)問(wèn)及對(duì)信貸消費(fèi)的看法時(shí)，老年人中持贊同觀(guān)點(diǎn)的較多，達(dá)到439%，與全市平均水平大致相同。在不贊同信貸消費(fèi)的原因中，老年人表示“借錢(qián)消費(fèi)不是過(guò)日子的好方法”的比例為407%，高于全市314%的平均比例。但已經(jīng)有較多的人具備了超前消費(fèi)的觀(guān)念，接受了信貸消費(fèi)這一現(xiàn)代化的消費(fèi)方式②。

所以，越來(lái)越多的老年人愿意改變自己的金融消費(fèi)觀(guān)念，他們渴望為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也愿意利用自己手頭上的錢(qián)進(jìn)行金融投資，并且手段越來(lái)越現(xiàn)代化。

四）老年人金融消費(fèi)的影響及作用

1、對(duì)于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的影響

老年人對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)帶影響主要體現(xiàn)在國(guó)家和社會(huì)層面，首先，如該論文以上敘述，中國(guó)的老年人雖然逐步往多樣金融產(chǎn)品消費(fèi)的方向走，但是我們可以明顯的看到，我國(guó)的老年人的金融方面的活動(dòng)還是以?xún)?chǔ)蓄為主。