“編碼”全民信用

擁有海量豐富行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司們正試圖勾勒出每一個中國人的信用形象，每一個數(shù)據(jù)就是一個像素。

南方周末記者 劉志毅 發(fā)自廣州、北京

“一個人，如果手機號碼十年沒變，你就可以放心借錢給他。理想狀態(tài)下，手機號碼不變，理論上沒有人向他催債。”2015年1月5日，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰在一個面向金融記者的信用課堂上說。

作為一個數(shù)據(jù)研究員，俞吳杰每天埋首于阿里云平臺上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中找出能描繪個人或小微企業(yè)信用的相關(guān)變量。

俞吳杰從數(shù)據(jù)中讀出了很多信息，例如，“就整體人群而言，如果手機號碼用的時間越長，居住地越穩(wěn)定，違約率越低，只有5%，甚至1%?！迸c上述結(jié)論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈，這也意味著你在金融領(lǐng)域違約的可能性較小。

眼下，俞吳杰和他的團隊經(jīng)過長期數(shù)據(jù)積累、挖掘、分析得出的結(jié)論，將在幾個月后，被納入一個更復(fù)雜、全面的模型中，為國人“編碼”出各自的信用分數(shù)或等級。

2015年1月5日晚間，央行在官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》（下稱《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為6個月。這個時間長度，恰與微眾銀行、網(wǎng)商銀行等一批新型互聯(lián)網(wǎng)民營銀行審批通過時要求的籌建時間相同。

作為央行征信系統(tǒng)的補充，互聯(lián)網(wǎng)公司正試圖從手中的數(shù)據(jù)中勾勒出每個人的信用形象，這些信息將被各類金融機構(gòu)作為風(fēng)險管理的依據(jù)，以此提供更快捷、多元的金融服務(wù)。

就在《通知》發(fā)布的前一天，國務(wù)院總理李克強到訪深圳，在國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行前海微眾銀行敲下回車鍵，完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)——一名叫徐軍的卡車司機拿到了3.5萬元貸款。

《新京報》消息稱，李克強在見證了第一筆業(yè)務(wù)后說，“我作了見證，可不代表政府對這筆貸款擔保??！”

新玩家入場

中國的征信市場至少在千億級別。

李克強提到“擔?！保且驗椤皳！贝_實是在中國借錢最重要的東西。

無論是個人還是企業(yè)，要想貸款，得有足額的抵押物。銀行通過測算抵押物的變現(xiàn)能力，確定可貸金額，管控貸后風(fēng)險。在中國，信用貸款模式稀缺，“絕大多數(shù)作抵押，傳統(tǒng)銀行某種程度上類似于大典當行，”1月6日，金電聯(lián)行CEO范曉忻在受訪中對南方周末記者說。金電聯(lián)行是一個基于大數(shù)據(jù)的信用評價平臺，通過數(shù)據(jù)分析，幫助中小企業(yè)拿到銀行的信用貸款。

2010年，山東一家注塑件廠遇到資金困難，但又無合適的資產(chǎn)抵押或擔保人。這家工廠的戴姓老板沒法相信，不通過資產(chǎn)抵押也可以貸到款。范曉忻回憶說，“他覺得我們就是釣魚的，為了掙那點服務(wù)費。但是實在缺錢，他就配合我們做了（信用貸款）?！?/p>

直到取到錢，他才相信信用可以貸款。事后，他坐火車連夜趕到北京，一大早就來到彼時尚在創(chuàng)業(yè)艱難時期的金電聯(lián)行，帶來了一堆當?shù)氐奶禺a(chǎn)——熏肉。普遍缺錢且習(xí)慣于“典當行”模式的小企業(yè)主們，被自己的生產(chǎn)、供應(yīng)數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生金融信用這件事震驚了。

企業(yè)如此，遑論個人。

由于沒有足夠豐富可用的信用數(shù)據(jù)作支撐，針對個人借款的P2P網(wǎng)站往往采取高成本的實地調(diào)查取證和抵押物的傳統(tǒng)方式進行風(fēng)險管控。被存入P2P網(wǎng)站后臺的，往往是借款人的家人照片，身份證、戶口本的照片和資金往來賬目。

P2P公司“玖富”的CEO孫雷對南方周末記者說，“目前90%的中國P2P公司還是小貸公司網(wǎng)絡(luò)化的翻版，解決線下的信貸問題，沒有互聯(lián)網(wǎng)科技進行相應(yīng)的改造。（互聯(lián)網(wǎng)）征信平臺出來，是一個行業(yè)利好。”他同時指出，如果可以打通，把P2P平臺的客戶情況上傳到征信體系，對信用閉環(huán)的形成會有更大好處。

這個行業(yè)甚至已經(jīng)有些按捺不住。一個細節(jié)是，盡管互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的數(shù)據(jù)產(chǎn)品還遠未出爐，但就在微眾銀行的網(wǎng)頁于2014年年尾上線后不久，百度的關(guān)鍵詞搜索中，輸入“微眾銀行”能夠搜出來的卻是一大批個人信貸廣告，其中不乏一些知名的P2P網(wǎng)站；真正的微眾銀行網(wǎng)站頁面反被一度擠到了搜索結(jié)果頁的中下部。

企業(yè)與個人的征信數(shù)據(jù)本來存在于互聯(lián)網(wǎng)的每一個角落，但在沒有被系統(tǒng)性地收集并分析計算出來之前，眾多金融機構(gòu)像視界模糊又害怕跌倒的巨人，只能憑著經(jīng)驗和謹慎地觸摸蹣跚而行。

個人征信平臺建設(shè)不足，也是中國的信用卡數(shù)量遠低于借記卡的原因之一，在個人征信更發(fā)達的美國，信用卡數(shù)量和借記卡數(shù)量相當。

一般認為，中國的征信市場至少在千億級別，而央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，征信行業(yè)這片藍海收入約為二十多億元。對數(shù)據(jù)利用不足的傳統(tǒng)征信業(yè)亟待新力量的進場；互聯(lián)網(wǎng)公司們也躍躍欲試，以期釋放大數(shù)據(jù)的更多能量。

《通知》被看作是監(jiān)管層審慎的認可。

有不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對南方周末記者分析，當時的民營銀行審批時說的是“籌建”，而這個征信業(yè)務(wù)說的是“準備”，時間長度相同，分量卻是不一樣的，“籌建”的分量更重。

“央行目前覺得，征信也是可以讓你們來‘玩的。這6個月里，要讓監(jiān)管放心。他們是鼓勵創(chuàng)新的，也基本認可，但是要讓他們心里有底?！鄙鲜鋈耸空f。

大數(shù)據(jù)的想象力

從個人到公司，其形象與運行狀況都能被數(shù)據(jù)繪制。

事實上，以央行為核心的征信系統(tǒng)早就在運行。2003年9月，央行設(shè)立了征信管理局。央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案。

清華大學(xué)發(fā)布的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟和社會影響研究》報告顯示，2012年，信用記錄良好的小微企業(yè)貸款批準比例為54.56%，比沒有信用記錄的小微企業(yè)高出近一倍。

但僅靠這些檔案，并不能滿足全社會的需求。央行征信目前可查詢到的主要內(nèi)容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

某大型國有銀行負責個人貸款業(yè)務(wù)的人士表示，央行征信報告最有用的是體現(xiàn)了客戶的逾期歷史、現(xiàn)有負債、還款習(xí)慣、信用卡額度，“這樣可以判斷這筆貸款是不是為了還以前的欠賬。信用卡或者貸款記錄很多，還款記錄又非常好的，我對他的還款意愿就比較有把握。”

但僅憑這些并不能描繪貸款客戶的信用形象，金融機構(gòu)還需要參考其他數(shù)據(jù)，例如根據(jù)身份證、戶口本、社保繳納情況去甄別客戶。“央行的征信報告中，銀行上傳的資料都是可信的，但是更新速度也取決于各行；報告里頭客戶自己寫的一些資料，可能就很久都沒更新過了?！?/p>

即便如此，央行的征信報告依然是金融機構(gòu)珍貴的“眼睛”，要借錢就得先去央行打印征信報告。中國人民銀行武漢分行門前曾發(fā)生平安和宜信信貸員爭搶客戶的血案，起因之一就是信貸員們多在央行門口蹲守客戶。

在以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的一批新型互聯(lián)網(wǎng)銀行的運作模式中，大數(shù)據(jù)成為征信的新手段，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類更多。

螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負責人鄧一鳴將自己正在做的事情稱作“央行征信的補充”——這包括人群覆蓋面、數(shù)據(jù)豐富度和應(yīng)用場景的補充。

在大數(shù)據(jù)的幫助下，婚戀交友市場、勞務(wù)市場都有可能變得更健康?！盎閼倬W(wǎng)站上有騙婚的。怎么證明你真的有需求？只需要把你的數(shù)據(jù)留下來?！编囈圾Q說。另一個被鄧反復(fù)提到的案例是租車。網(wǎng)絡(luò)征信平臺向租車公司提供基于大數(shù)據(jù)和不同場景的信用值，租車公司就可以給相應(yīng)客戶提供免押金、免擔保的便捷服務(wù)，而不再是凍結(jié)預(yù)授權(quán)——刷一下卡，提車走人，成本越來越低，體驗越來越好。

眼下，掌握著3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的阿里，每天產(chǎn)生著相當于5000個國家圖書館信息總量的數(shù)據(jù)。螞蟻金服國內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘在世界互聯(lián)網(wǎng)大會上說，余額寶的成功其實不在于2013年6月13日那個日子，而是在于支付寶對數(shù)據(jù)的積累。財報顯示，騰訊旗下拳頭產(chǎn)品QQ的月活躍賬戶數(shù)達到8.08億，微信的月活躍賬戶數(shù)則在2014年的第三季度達到了4.68億。

這些擁有大量而豐富行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司們要試著勾勒出每一個中國人的信用形象，服務(wù)器里的數(shù)據(jù)就是每一個像素。不過相比于金電聯(lián)行獲得的中小企業(yè)數(shù)據(jù)來自申貸企業(yè)的主動提供，每一個普通消費者在剛一點擊鼠標或者敲擊鍵盤的剎那，就已被記錄了。

與上億人有關(guān)的數(shù)據(jù)被特定的密鑰按照不同層級的要求保護起來，儲存在兩道門禁里。

這些數(shù)據(jù)也隨時可以在網(wǎng)絡(luò)空間被提取、計算，用以描摹出虛擬的賬號背后，活生生的個人的信用，甚至每一個人的衣著、面貌、起居、飲食，或者欲望。

在淘寶的搜索框旁邊，基于搜索記錄、相似產(chǎn)品和購買習(xí)慣出現(xiàn)的其他推銷產(chǎn)品赫然在列，這如同一個如影隨形的機器人，將它猜到的你的喜好琳瑯滿目排到眼前。百度搜索的數(shù)據(jù)也會沉積下來，數(shù)據(jù)機器人開始猜測你是不是對這些詞比較了解，然后不時跳出和你的搜索詞相關(guān)的問題，在百度知道中邀你回答。

這些數(shù)據(jù)似乎也在捆綁著人們，有網(wǎng)購達人說，“有時候我也不知道是自己選的，還是數(shù)據(jù)幫我選的了?！?/p>

寡頭再戰(zhàn)寡頭

這些新入場者正在沖擊傳統(tǒng)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。

支付寶的每一項服務(wù)、每一個功能按鈕背后，可能都是一個數(shù)據(jù)的記錄器。一位熟悉螞蟻金服的業(yè)內(nèi)人士透露，支付寶支持的信用卡還款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都被做了許多研究，或?qū)⒊蔀槲磥硇庞迷u級的重要分析指標。

社交圈的質(zhì)量也與信用相關(guān)?！吧缃魂P(guān)系中，‘近朱者赤近墨者黑是解釋得通的。阿里也可以從微博中獲得數(shù)據(jù)，因為阿里是微博的戰(zhàn)略投資者，”上述熟悉螞蟻金服的人士說。相應(yīng)地，騰訊對另一個備受關(guān)注的電商平臺京東的投資，也讓其在電商領(lǐng)域的數(shù)據(jù)短板可被補足。

京東在對南方周末記者的回應(yīng)中稱，其對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息乃至購物評價等數(shù)據(jù)都進行了風(fēng)險評級，以建立起一套自己的信用體系。

從京東白條，到淘寶“花唄”，甚至包括微眾銀行的第一筆貸款，一個相同的特點是，互聯(lián)網(wǎng)公司基于大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的判斷，主動向用戶提供授信。用戶只需要手指一點，就可以從忍不住花錢的“剁手黨”變成忍不住把將來的錢也花了的“剁手剁腳黨”。

這些新入場者正在沖擊傳統(tǒng)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)重合的部分，即是最依賴于征信平臺所提供的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的部分。擁有龐大消費者行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進軍征信業(yè)，戰(zhàn)鼓未響，就已占據(jù)了富足的上游水源。

而新生的網(wǎng)絡(luò)銀行，甚至在出生前就開始撬動傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地。

微眾銀行在籌備期從各傳統(tǒng)銀行挖來了幾乎整個高管團隊，僅來自平安銀行的就包括平安集團前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，現(xiàn)擔任前海微眾銀行董事長；原平安銀行董秘李雨青，現(xiàn)擔任監(jiān)事長。一批中層也隨他們前往新的崗位。

1月4日，一個有趣的場景是，平安銀行的員工們看到自己的前同事們出現(xiàn)在李克強身邊，還以為這是總理來了平安銀行視察。在會議室里，他們調(diào)侃道，“這不是our bank（我們的銀行，指平安銀行）嗎，怎么后面寫著‘WeBank（微眾銀行的英文名）？”

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域垂直招聘網(wǎng)站拉勾網(wǎng)內(nèi)部人士介紹，由于當時籌備時間緊迫，微眾銀行在接到央行通知后不久的8月就向拉勾網(wǎng)發(fā)來需求——“要三百多號人，大多是互聯(lián)網(wǎng)金融和安全崗位的”。

《中國銀行家調(diào)查報告（2014）》顯示，民營銀行設(shè)立之后，銀行家們認為最可能受到?jīng)_擊的銀行類型是城市商業(yè)銀行（持此觀點的銀行家比例為74.9%），最可能受到?jīng)_擊的銀行業(yè)務(wù)是小微信貸（持此觀點的銀行家比例為75.4%）。這份報告由中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道推出，邀請中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松主持實施，2014年是第六年發(fā)布。

阿里、騰訊兩個巨頭靜候盛宴。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大門打開之后，流量為王的定律再次應(yīng)驗。越大的流量帶來越大的信息沉淀，意味著可能產(chǎn)生越復(fù)雜的模型，與對個體越精準的描述。

在征信業(yè)的下游，不同的金融機構(gòu)則迫切地期待著這些畫像變得越來越立體和富有細節(jié)，以便從中篩選取出自己所需的剖面。

（南方周末記者張玥對本文亦有貢獻）