大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展趨勢探討

龍海明　王志鵬　申泰旭

摘要：大數(shù)據(jù)時代的到來引發(fā)了深刻的社會變革，也給征信行業(yè)發(fā)展帶來新的選擇。為此，必須結(jié)合大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展特點，客觀分析我國征信業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)，在信息采集主體、采集內(nèi)容、加工程度和應用范圍等方面帶推進創(chuàng)新。進而推動征信業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；征信業(yè)；發(fā)展趨勢

一、引言

隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展、人類存儲信息量的快速增長以及計算機數(shù)據(jù)處理能力的大幅提升，人類社會邁進了一個嶄新的數(shù)字化時代。過去不可計量、存儲、分析和共享的很多東西都被數(shù)據(jù)化了，數(shù)據(jù)成為了一項重要的商業(yè)資本，能被用來激發(fā)新產(chǎn)品和新型服務(wù)，進而創(chuàng)造新的經(jīng)濟利益。在新的形勢下，各行各業(yè)的頂尖級企業(yè)都將其業(yè)務(wù)觸角延伸至大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，并將大數(shù)據(jù)應用到經(jīng)濟、金融、電子商務(wù)等各個領(lǐng)域。美國政府更是投資2億美元啟動了“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，將大數(shù)據(jù)上升到國家戰(zhàn)略層面。大數(shù)據(jù)以其獨特的特征在信用經(jīng)濟市場擴張、信用風險防范等方面發(fā)揮著重要作用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進征信業(yè)的健康發(fā)展是今后研究的一個重要方向。

二、大數(shù)據(jù)及其時代變革

1大數(shù)據(jù)及其特征。大數(shù)據(jù)指的是所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無法通過人工在合理時間內(nèi)達到采集、存儲、管理、分析，并整理成為人類所能解讀的信息。1一般來說，大數(shù)據(jù)具有四個關(guān)鍵的特征，分別是：海量化，數(shù)據(jù)量成指數(shù)增長，達到“EB”“ZB”的規(guī)模；多樣化，數(shù)據(jù)來源廣泛，數(shù)據(jù)格式眾多；快速化，數(shù)據(jù)分析和處理的速度隨著高性能計算機的應用而不斷提升；價值化，隱藏在海量數(shù)據(jù)中信息的價值需深入挖掘。

2大數(shù)據(jù)的時代變革。大數(shù)據(jù)正以前所未有的方式改變著我們對現(xiàn)實的理解和認知。它讓我們不再熱衷于隨機樣本數(shù)據(jù)，而是利用全體數(shù)據(jù)進行分析。它讓我們不再期待精確性，而是從海量的數(shù)據(jù)中挖掘其獨有的價值。它讓我們不再渴求事物的因果關(guān)系，而是通過對某個現(xiàn)象的關(guān)聯(lián)物進行挖掘和分析，以此來預測未來。大數(shù)據(jù)帶來的這種思維的轉(zhuǎn)變，將使我們調(diào)整在管理、決策、人力資源和教育等方面的傳統(tǒng)理念。

（1）大數(shù)據(jù)改變?nèi)祟愃季S。半個世紀以來，信息爆炸累積到一個引發(fā)變革的程度，大數(shù)據(jù)也深刻改變了人類的思維方式。大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息收集、儲存、分析等環(huán)節(jié)的應用使“樣本等于總體”成為可能。在此條件下，大數(shù)據(jù)要求我們接受數(shù)據(jù)的混雜性，并從中受益，而不是以高昂的代價消除所有的不確定性。與此同時，由于“全樣本數(shù)據(jù)”的相關(guān)關(guān)系分析法更準確、更快、更直觀，且不易受偏見的影響，所以大數(shù)據(jù)時代，人類會更注重相關(guān)關(guān)系，不再熱衷于尋找因果關(guān)系。

（2）大數(shù)據(jù)開啟商業(yè)變革。大數(shù)據(jù)發(fā)展的核心動力來源于人類測量、記錄和分析世界的渴望，大數(shù)據(jù)時代，文字、方位、溝通等都可以變成可量化可儲存的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)衍生了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，在這條鏈條上的公司主要分為基于大數(shù)據(jù)本身、技能、思維的公司。數(shù)據(jù)的再利用、重組、擴展、開放、估值等，使數(shù)據(jù)成為重要的經(jīng)濟增長點。隨著數(shù)據(jù)價值轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)使用者手中，傳統(tǒng)的商業(yè)模式被顛覆。

（3）大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變管理方式。在改變?nèi)祟惢镜纳钆c思考方式的同時，大數(shù)據(jù)早已在推動人類信息管理準則的重新定位。人類在生產(chǎn)與信息交流方式上的變革必然會引發(fā)自我管理所用規(guī)范的變革，這些變革同時也會帶動社會需要維護的核心價值觀的轉(zhuǎn)變。在個人隱私保護、數(shù)據(jù)主導預測、反數(shù)據(jù)壟斷等方面，大數(shù)據(jù)都給我們帶來了深刻的管理方式的變革。

三、大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的發(fā)展趨勢

1多樣化的信息采集主體。大數(shù)據(jù)時代，除目前的征信機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)也將進軍征信業(yè)，建立新型的征信機構(gòu)。一種是電商企業(yè)組建的征信機構(gòu)。例如，建成了涵蓋數(shù)十萬家企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)分析開展了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、小額貸款等多項增值業(yè)務(wù)，具備成立專業(yè)征信機構(gòu)的基礎(chǔ)和實力。另一種是金融機構(gòu)成立的征信機構(gòu)。例如，中國平安集團，通過采集P2P借款信息、銀行信貸記錄以及車險違章等信用信息，成為專門挖掘金融數(shù)據(jù)的征信機構(gòu)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些成熟的第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將轉(zhuǎn)型成為行業(yè)征信主體，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供征信服務(wù)。

2全局性的信息采集內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時代，信用信息征集范圍將不斷擴大，既有從電子商務(wù)等平臺采集的非銀行信用信息，也有政府部門和事業(yè)單位的社會公共信息。傳統(tǒng)的社會征信機構(gòu)將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴大信息征集范圍，除了企業(yè)和個人的基本信息，更加注重對非銀行信息的采集。同時，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司依托電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)工具，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析海量的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，形成能夠真實反映企業(yè)和個人信用狀況的數(shù)據(jù)檔案。各級政府部門也將以電子政務(wù)工程為基礎(chǔ)，將分散在各部門的社會公共信息加以整合，依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)各級政府及其主要職能部門所掌握信用信息的互聯(lián)互通。

3深層次的信息加工程度。隨著對大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的應用，基于大數(shù)據(jù)拓展應用服務(wù)的公司不斷嶄露頭角。他們對各種結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性的海量數(shù)據(jù)應用集成技術(shù)實現(xiàn)信息集成，實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間和異構(gòu)數(shù)據(jù)庫之間的互通互聯(lián)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從大量信用信息數(shù)據(jù)庫中提取用于信用評價的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，此謂數(shù)據(jù)的一次挖掘。在此基礎(chǔ)上，將這些關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)信息與征信專業(yè)知識相結(jié)合，用于開發(fā)新的征信產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的二次挖掘，這些信息成為信用評價的重要參考依據(jù)。

4廣泛化的信息應用范圍。云計算和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的進步，將推動傳統(tǒng)征信服務(wù)升級并擴大信用信息的應用范圍。一方面，可以拓展到金融領(lǐng)域的其他授信公司、擔保公司、保險企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等；另一方面，諸如信用風險管理類、營銷類以及反欺詐類等高端的征信產(chǎn)品和服務(wù)也將被逐步開發(fā)并應用。例如，民生銀行利用邏輯回歸與決策樹分類技術(shù)構(gòu)建客戶流失預測模型以預測客戶流失的可能性。廣東發(fā)展銀行通過對個人或企業(yè)的行為、消費模式和還款數(shù)據(jù)進行跟蹤和監(jiān)控，建立相應的數(shù)據(jù)挖掘模型并根據(jù)模型結(jié)果調(diào)整信用評價。

四、大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1“信息孤島”難以消除。據(jù)統(tǒng)計，我國的各級政府部門掌握著全社會80%的信息資源，政府掌握的政務(wù)信息在最大范圍內(nèi)的開放與共享是信用制度發(fā)展的關(guān)鍵所在。征信機構(gòu)能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)信用調(diào)查報告和個人信用調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，是保障信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。但長期以來，掌握社會信息資源的各部門系統(tǒng)間，呈現(xiàn)出部門控制，條塊分割，相互封鎖的現(xiàn)狀，不同職能部門間因利益關(guān)系，缺乏有效的共享機制，形成了嚴重的信息孤島，阻礙信用信息互聯(lián)互通。

2專業(yè)技術(shù)人才匱乏。征信專業(yè)化人才嚴重不足，造成征信服務(wù)業(yè)發(fā)展的供血不足。征信服務(wù)業(yè)是知識和技術(shù)含量很高的行業(yè)，如信用評級涉及不同的業(yè)務(wù)品種、行業(yè)背景和法律環(huán)境，需要大量不同行業(yè)的高素質(zhì)人才。而我國征信從業(yè)人員總體偏少，理解大數(shù)據(jù)并能夠利用大數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新的征信業(yè)高級專業(yè)人才更為稀缺，人才培養(yǎng)的長期機制尚未建立，大數(shù)據(jù)征信的信用理念更是處于萌芽狀態(tài)。此外，大部分征信機構(gòu)處于虧損狀態(tài)，經(jīng)營狀況十分艱難，難以吸引大量的優(yōu)秀人才。

3信息安全面臨考驗。隨著企業(yè)和個人越來越全面的信息被采集、存儲、循環(huán)利用，大數(shù)據(jù)時代跟互聯(lián)網(wǎng)時代一樣，給企業(yè)秘密和個人隱私帶來了巨大威脅。一是征信機構(gòu)現(xiàn)有核心技術(shù)水平不高，數(shù)據(jù)庫防護網(wǎng)建設(shè)往往依賴外包公司，存在因外包公司人員道德風險泄露敏感數(shù)據(jù)的風險。二是網(wǎng)絡(luò)安全形勢嚴峻，信息主體的信貸記錄和非銀行信息等數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，存在因黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒而導致信息被非法訪問、盜取和篡改的風險。三是風險防范水平不平衡，部分征信機構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)比較滯后，內(nèi)控制度有待完善，應急管理能力亟待加強。

4法律保障力度不足。一方面，與征信相關(guān)的保護企業(yè)商業(yè)秘密和公民個人隱私的法律法規(guī)體系尚不完善。盡管《征信業(yè)管理條例》已出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展過程中無法可依的窘境，但其向上缺少更高層次的法律支撐，向下缺少具體配套的規(guī)章制度，對于征信機構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的管理也缺乏必要的監(jiān)管手段，使得征信機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中步履維艱。尤其是在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時代，一些新出現(xiàn)的征信活動還缺乏針對性的法規(guī)約束，使得征信機構(gòu)在保護商業(yè)秘密和個人隱私以及產(chǎn)品研發(fā)之間面臨兩難選擇。而且，當企業(yè)的商業(yè)秘密或個人的隱私受到侵害時，缺乏與之相對應的司法救濟，企業(yè)和個人的合法權(quán)益得不到有力保障。

四、對策與建議

1建立信用信息共享平臺。實現(xiàn)各部門之間的互聯(lián)互通，其關(guān)鍵在于實現(xiàn)異構(gòu)數(shù)據(jù)源系統(tǒng)之間的無縫連接上。建立一個新的數(shù)據(jù)庫成本巨大，是不經(jīng)濟的一種方式。因此，采用中間件技術(shù)的信用信息交換平臺成為首選。在設(shè)計上，整個平臺主要包括平臺內(nèi)核、平臺信息共享交換支撐和平臺應用支撐；在系統(tǒng)開發(fā)方面，信用系統(tǒng)透明地實現(xiàn)分布式、異構(gòu)數(shù)據(jù)庫訪問，客戶端以統(tǒng)一的借口訪問分布在各個地域的異構(gòu)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)有效整合。

2加快培育專業(yè)技術(shù)人才。培養(yǎng)大批高素質(zhì)的信用管理專業(yè)人才，可以為征信業(yè)乃至整個社會信用體系提供重要的人力資源保障。一方面要大力推行信用管理師國家職業(yè)資格證書制度，建立完善信用管理師職業(yè)教育培訓體系，推廣征信業(yè)職業(yè)資質(zhì)認定，最大限度滿足各個方面對征信管理人才的需求。另一方面要積極推進征信管理專業(yè)的學歷文憑制度，在現(xiàn)有的高等教育基礎(chǔ)之上，鼓勵有條件的高校開設(shè)征信管理專業(yè)，為征信市場培育高素質(zhì)人才。此外，征信機構(gòu)和征信監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)還可以根據(jù)實際情況，結(jié)合大數(shù)據(jù)新技術(shù)和時代背景，開展各類信用管理教育培訓，不斷提升征信從業(yè)人員的專業(yè)技能，逐步完善信用管理職業(yè)體系。

3提升信息安全保障能力。提升大數(shù)據(jù)時代信息安全保障能力應在三個層面取得突破。一是信息安全關(guān)鍵技術(shù)方面，加大新型信息安全架構(gòu)和理論的研發(fā)力度，加強主動防護技術(shù)、密碼技術(shù)、隱私保護技術(shù)等信息安全關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，發(fā)展數(shù)據(jù)隔離與交換、虛擬化安全、安全認證等支撐大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等應用的信息安全技術(shù)。二是在信息安全產(chǎn)品方面，著重發(fā)展安全數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)類安全

產(chǎn)品、面向大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)應用的安全監(jiān)控與審計類產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)脆弱性評估工具和信息系統(tǒng)風險評估工具等信息安全支撐工具產(chǎn)品。三是在信息安全服務(wù)方面，重點發(fā)展信息安全風險評估、信息系統(tǒng)等級保護咨詢、電子認證、信息安全測評、電子取證等信息安全服務(wù)，提升征信機構(gòu)的信息安全服務(wù)能力。

4健全法律法規(guī)保障體系。大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的健康發(fā)展離不開健全的法律體系的保障，應從立法、執(zhí)法和司法三個層面加強法律體系的支撐。立法層面，首先要明確信用權(quán)的法律地位，其次應出臺法律效力更高的《征信管理法》，并配套與之相適應的實施細則，最后在大數(shù)據(jù)時代還應制訂《信息安全法》來保障征信活動中信息的安全。執(zhí)法層面，加強行政監(jiān)管的同時，要建立起完善的“失信懲戒”機制，讓不守信用的企業(yè)或個人為自己的失信行為承擔責任。司法層面，要積極推行司法救濟制度，當被征信個人隱私造成損害時，應保障其尋求司法救濟的渠道暢通。

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