我國(guó)人口老齡化對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響探求

賈爽

摘要：近幾年來(lái)，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)速度飛快。無(wú)論在時(shí)間還是空間上，儲(chǔ)蓄水平都和GDP保持同比增長(zhǎng)。隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化，人口老齡化是未來(lái)二十年后我們不得不面臨的問(wèn)題，它也勢(shì)必對(duì)我國(guó)未來(lái)的居民儲(chǔ)蓄產(chǎn)生重要的影響。本文首先通過(guò)分析我國(guó)自改革開放以來(lái)的人口結(jié)構(gòu)的變化以及人口老齡化發(fā)展的現(xiàn)狀入手，同時(shí)分析了我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的發(fā)展變化現(xiàn)狀，探索分析了人口老齡化對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響，最后針對(duì)上述分析的結(jié)論提出一系列結(jié)合老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的可行性建議。

關(guān)鍵字：老齡化；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；儲(chǔ)蓄

引言

上世紀(jì)八十年代我國(guó)通過(guò)實(shí)施一對(duì)夫妻只生育一個(gè)孩子的人口控制政策，進(jìn)行過(guò)多的人口增長(zhǎng)束縛管理，雖然在一定時(shí)期內(nèi)的確緩解了我國(guó)當(dāng)時(shí)的人口過(guò)度增長(zhǎng)的問(wèn)題，但是同時(shí)，由于此措施的實(shí)施也直接導(dǎo)致了未來(lái)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的老年人口絕對(duì)數(shù)量的不斷增多，從而給我國(guó)帶來(lái)人口老齡化的新難題。中國(guó)的人口結(jié)構(gòu)因?yàn)槔淆g化來(lái)襲，正在發(fā)生著巨大的變遷，因?yàn)槿丝诶淆g化對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，帶來(lái)的許多問(wèn)題已經(jīng)浮現(xiàn)。其中由于人口結(jié)構(gòu)的變動(dòng)勢(shì)必會(huì)影響到生產(chǎn)與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)，從而影響到儲(chǔ)蓄。一直以來(lái)，居民儲(chǔ)蓄都是投資的重要來(lái)源之一，對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著重要的影響作用。而眾所周知，不同年齡結(jié)構(gòu)的人群，所具備的儲(chǔ)蓄傾向也因此不同，那么我國(guó)即將面臨的人口老齡化問(wèn)題勢(shì)必將對(duì)我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄產(chǎn)生一定程度的影響。因此在我國(guó)人口老齡化不斷加深的背景下，研究人口老齡化對(duì)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的影響問(wèn)題，對(duì)推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的持續(xù)性健康發(fā)展，以及加快我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐都有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)人口老齡化的發(fā)展現(xiàn)狀

我們這里泛指的人口老齡化是指老年人口在總?cè)丝诒戎氐奶岣哌^(guò)程，就是人口年齡結(jié)構(gòu)變化年齡在65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎?%以上，可視為人口老齡化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速騰飛，人民生活水平的普遍快速提高，同時(shí)伴隨著我國(guó)醫(yī)學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，人口死亡率下降，我國(guó)的人口平均預(yù)期壽命延長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從1992年至2014年期間，我國(guó)65歲以上人口比重一直都在呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，1992年老年人口的數(shù)量為7139萬(wàn)人，占比6.09%。到了2000年的時(shí)候，老年人口的數(shù)量占總?cè)丝诘谋戎貫?.96%，就已經(jīng)達(dá)到了國(guó)際上普遍設(shè)定的人口老齡化社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，也就是標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了人口老齡化的階段，2014年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，年齡在65周歲以上的老年人口數(shù)量已經(jīng)接近1.4億，比重接近10%。預(yù)計(jì)2050年是中國(guó)人口老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期，那時(shí)我國(guó)的老年人口數(shù)量將超過(guò)4億，而老齡化的水平將達(dá)到近30%，老齡化危機(jī)的壓力巨大。

其實(shí)，目前世界上的許多國(guó)家都面臨著和我們一樣的人口老齡化問(wèn)題，但我國(guó)同一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，人口老齡化的發(fā)展速度非?？於襾?lái)勢(shì)兇猛，按照有關(guān)專家的預(yù)測(cè)，我國(guó)人口老齡化比例從7%上升到14%，只需要我國(guó)老齡人口比例從7%上升到14%，僅僅需要經(jīng)過(guò)25年左右的時(shí)間，而美國(guó)同樣比例的上升則需要66年時(shí)間，英國(guó)則需要45年時(shí)間，法國(guó)則更長(zhǎng)需要115年左右。這就使得我國(guó)的老齡人口的增長(zhǎng)具有速度快，老年人口的絕對(duì)數(shù)量大的特點(diǎn)。而且與西方國(guó)家相比，我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與老齡化的發(fā)展呈現(xiàn)出不同步的特征，大多數(shù)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)前，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自身經(jīng)濟(jì)的工業(yè)化發(fā)展，就是所謂的“先富后老”，而我們國(guó)家正好相反，在處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展未完成的階段，物質(zhì)基礎(chǔ)還不足以滿足負(fù)擔(dān)過(guò)多的老年人口養(yǎng)老問(wèn)題之前，就提前進(jìn)入了人口老齡化社會(huì)。就會(huì)因?yàn)槟壳暗纳鐣?huì)對(duì)老齡化危機(jī)的承受力還沒有做到充足的準(zhǔn)備，社會(huì)財(cái)富積累不充足，迫使我國(guó)遭遇了“未富先老”的尷尬境遇，這勢(shì)必會(huì)給我國(guó)的財(cái)政負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的壓力，而我國(guó)勞動(dòng)力的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之日益加重。

二、我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)改革開放的不斷深入發(fā)展，特別是近幾年我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展日益完善，因此我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄方式也隨之呈現(xiàn)出多元化的特征，儲(chǔ)蓄存款在整體居民儲(chǔ)蓄的比重明顯下降，導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄存款再也不能完全的替代所有的居民儲(chǔ)蓄了。但是我們國(guó)家一直是全球居民儲(chǔ)蓄率水平比較高的國(guó)家之一。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2009年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄為83717.8億元， 2013年10月底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到44萬(wàn)億元之多，快速高速增長(zhǎng)的居民儲(chǔ)蓄對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)有利有弊，高額的居民儲(chǔ)蓄可以為投資提供強(qiáng)大的資金保障，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的動(dòng)力，但同時(shí)過(guò)高的居民儲(chǔ)蓄則會(huì)抑制居民消費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)以及消費(fèi)水平的提升，另一個(gè)角度對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也加重了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本與負(fù)擔(dān)，因此給整個(gè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，在全球儲(chǔ)蓄率下降的趨勢(shì)下，而我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率仍舊居高不下，并呈現(xiàn)出逐年持續(xù)上升勢(shì)頭，其實(shí)從某個(gè)角度已經(jīng)反映出我國(guó)消費(fèi)的內(nèi)需不足問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，更多理論分析將這個(gè)現(xiàn)象歸因于我國(guó)持續(xù)的快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)快速，使得我國(guó)居民的收入不斷增長(zhǎng)收入增加，居民可能更傾向或者更加習(xí)慣選擇將收入的增加部分直接用來(lái)儲(chǔ)蓄，而不是選擇投資或者不是選擇消費(fèi)。再加上由于我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)、救助以及福利等保障制度體系目前還并不健全，因此大多數(shù)居民會(huì)因?yàn)榉婪段磥?lái)可能發(fā)生的不確定突發(fā)事件進(jìn)行預(yù)防性的儲(chǔ)蓄。

三、人口老齡化對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響分析

其實(shí)，人口老齡化的過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期并且十分緩慢的發(fā)展過(guò)程，人口老齡化同時(shí)也帶來(lái)了勞動(dòng)力人口的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重的問(wèn)題。在未來(lái)我國(guó)的人口老齡化的背景下，居民儲(chǔ)蓄的會(huì)受到個(gè)人收入水平變化的影響，因?yàn)樵诶淆g人口退休以后，他們的絕對(duì)收入水平與其他勞動(dòng)力人口的收入水平相比勢(shì)必會(huì)大幅度的下降，而青年勞動(dòng)力的收入水平又會(huì)因?yàn)橐糜陴B(yǎng)老保障支出的增多而出現(xiàn)相對(duì)的下降。同時(shí)居民儲(chǔ)蓄也會(huì)影響社會(huì)消費(fèi)的需求，因?yàn)槔淆g社會(huì)的到來(lái)，使得老年人的生活與醫(yī)療等方面的消費(fèi)支出大幅度增加。因此伴隨我國(guó)人口老齡化的發(fā)展，有關(guān)老齡化與居民儲(chǔ)蓄相互影響的問(wèn)題受到人們的高度關(guān)注，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和以往發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展歷程來(lái)看，人口老齡化將導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄的下降。但我國(guó)的傳統(tǒng)背景與西方國(guó)家不同，是不是會(huì)有所區(qū)別呢？

我們都知道，在處于不同生命發(fā)展時(shí)期的人們的儲(chǔ)蓄需求也是不同的。一般說(shuō)來(lái)只有在中青年時(shí)期，因?yàn)槭亲鳛樯鐣?huì)發(fā)展中的主要?jiǎng)趧?dòng)力時(shí)期，因此是具備對(duì)自身儲(chǔ)蓄做出最優(yōu)決策的最好時(shí)機(jī)，但是由于在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，青壯年勞動(dòng)力因?yàn)樯嫌欣?，下有小的?jīng)濟(jì)壓力，消費(fèi)支出的需求相對(duì)更多，因此，此時(shí)期產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄需求相對(duì)較少。而到了老年階段，由于老齡人口的消費(fèi)資源，主要來(lái)自于其自身在前期勞動(dòng)力階段積累下來(lái)的儲(chǔ)蓄，以及子女對(duì)父母付出的贍養(yǎng)費(fèi)用，因此，在我國(guó)的老年人口往往持有較高的居民儲(chǔ)蓄意愿。因此，我國(guó)的人口老齡化的發(fā)展，必然會(huì)影響社會(huì)儲(chǔ)蓄的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。

隨著我國(guó)人口老齡化的加速，由于與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的養(yǎng)老保障制度及醫(yī)療保險(xiǎn)制度還沒有健全和發(fā)展完善，因此人們?cè)诶夏觌A段要面臨的養(yǎng)老以及醫(yī)療支出依然還存在較大的不確定性，給老齡人口帶來(lái)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的抵御心理需求。因此，相應(yīng)會(huì)產(chǎn)生傾向增加當(dāng)前儲(chǔ)蓄，來(lái)抵御未來(lái)可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的“未雨調(diào)繆”的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。再加上目前市場(chǎng)分析，我國(guó)十分缺乏針對(duì)老年人消費(fèi)群體需求的各種產(chǎn)品，老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，相對(duì)于日益增長(zhǎng)的老年人的消費(fèi)需求的市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足，同時(shí)又缺少消費(fèi)渠道，導(dǎo)致大量老齡人口的消費(fèi)不足，直接使得老齡人口手中的閑散資金只能大部分流回銀行，從而增加居民儲(chǔ)蓄的積累。

就目前我國(guó)的老年人口的消費(fèi)和投資渠道來(lái)看，呈現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)是消費(fèi)不足，投資渠道狹窄。這就使老年人口的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄增加。而日后隨著老年人口數(shù)量的不斷增加，老年消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)會(huì)逐步隨之?dāng)U大，但是目前我國(guó)的老年消費(fèi)品市場(chǎng)，卻顯現(xiàn)出明顯的供給的不足，這種消費(fèi)品市場(chǎng)供給與需求的發(fā)展不對(duì)稱，導(dǎo)致即使未來(lái)收入較高的老年人口群體，也會(huì)因?yàn)闆]有市場(chǎng)供給最終難以形成消費(fèi)，致使老年人口的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄增加。

雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，目前我國(guó)的資本市場(chǎng)也有了較快較大的發(fā)展，并且提供給居民的可操作的投資品種也越來(lái)越多，但是我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)展并不完善，造成人們對(duì)其發(fā)展明顯的信心不足，很難吸引廣大人口，尤其是老年人口。其實(shí)老年人口投資群體，因?yàn)榇蠖喽际情L(zhǎng)時(shí)期，曾經(jīng)經(jīng)歷過(guò)我國(guó)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，他們對(duì)資金的安全性看作最重要的一點(diǎn)，認(rèn)為把資金存進(jìn)銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄是理所當(dāng)然的事情，對(duì)儲(chǔ)蓄有著非常強(qiáng)的慣性和依賴性。對(duì)認(rèn)為儲(chǔ)蓄是由銀行和政府作為保障的投資方式，和其他金融工具相比，最為安全可靠。這就使得老年人口面臨投資渠道不通暢的問(wèn)題，越來(lái)越多的老齡人口，越來(lái)越多的投資需求，卻沒有適合老年人口投資的金融產(chǎn)品提供，從而導(dǎo)致資金流入銀行。

四、人口老齡化背景下如何拓深養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)

其實(shí)，人口的老齡化是一個(gè)持續(xù)的、不斷的過(guò)程。如果老齡化危機(jī)是我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可回避的現(xiàn)實(shí)，如何從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，立足于我國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)背景， 積極采取應(yīng)對(duì)措施，保持適度的儲(chǔ)蓄水平持續(xù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（一）不斷改進(jìn)和完善我國(guó)現(xiàn)有勞動(dòng)力市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

既然人口老齡化是我國(guó)未來(lái)不可避免的發(fā)展趨勢(shì)，那么，隨著現(xiàn)有勞動(dòng)人口比重的逐漸下降，我國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng)的人口結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)也必然逐步減弱。首先，建議在宏觀整體調(diào)控總?cè)丝跀?shù)量的前提下，根據(jù)不同地區(qū)不同人群的實(shí)際狀況，適度放寬原有的計(jì)劃生育政策，來(lái)增加未來(lái)勞動(dòng)人口的數(shù)量；當(dāng)然繼續(xù)同步采用漸進(jìn)式的延遲退休和延緩申領(lǐng)養(yǎng)老金制度，在勞動(dòng)人口數(shù)量未能快速增長(zhǎng)的時(shí)期，通過(guò)延長(zhǎng)勞動(dòng)人口的勞動(dòng)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)相對(duì)增加勞動(dòng)人口數(shù)量的目標(biāo)，同時(shí)也可以提高老齡人口的資源利用效率，緩沖老齡化危機(jī)給勞動(dòng)人口帶來(lái)的巨大的養(yǎng)老壓力。其次，可以通過(guò)推進(jìn)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的方式增加現(xiàn)有的勞動(dòng)力市場(chǎng)資源，因?yàn)樵谖覈?guó)的農(nóng)村地區(qū)，其實(shí)依然存在許多閑置的青壯年勞動(dòng)力資源，這些青壯年勞動(dòng)力因?yàn)槭艿匠青l(xiāng)轉(zhuǎn)移政策的限制，或者是因?yàn)槿狈Τ擎?zhèn)務(wù)工的勞動(dòng)保障，沒有實(shí)現(xiàn)進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，成為勞動(dòng)人口。因此，通過(guò)切實(shí)保障農(nóng)民工的利益，合理的改善我國(guó)農(nóng)民工走進(jìn)城鎮(zhèn)從事工作的勞動(dòng)環(huán)境，將可以在一定程度上增加現(xiàn)有的勞動(dòng)力市場(chǎng)勞動(dòng)人口資源，從而減低整個(gè)社會(huì)因?yàn)槔淆g化到來(lái)而出現(xiàn)的較高撫養(yǎng)系數(shù)。在實(shí)現(xiàn)緩解人口老齡化給社會(huì)養(yǎng)老造成的負(fù)面影響的同時(shí)，因?yàn)閯趧?dòng)人口的增加， 一定程度上減緩人均居民儲(chǔ)蓄額減少，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)，緩解政府支出的養(yǎng)老金財(cái)政壓力。

（二）逐步完善我國(guó)的養(yǎng)老社會(huì)保障制度，推進(jìn)健全的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

雖然，目前我國(guó)已經(jīng)基本建立了城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是在其運(yùn)行過(guò)程中，仍然存在非常多的問(wèn)題，而且無(wú)法應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)帶來(lái)的巨大沖擊。為了真正實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的社會(huì)保障體系，完善養(yǎng)老社會(huì)保障制度之后，就能夠使居民放心的消費(fèi)。我們一定要積極完善養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決居民的后顧之憂，使居民消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)。一方面可以通過(guò)引進(jìn)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)或者拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道的方式，增加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的數(shù)量，緩解未來(lái)養(yǎng)老保障基金不足的壓力；一方面可以通過(guò)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索創(chuàng)新的新型養(yǎng)老模式，建立居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老作為基礎(chǔ)，而機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式為補(bǔ)充的健全的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。解除未來(lái)老年人口的后顧之憂，為拓展儲(chǔ)蓄發(fā)展提供保障。隨著我國(guó)居民的收入不斷增長(zhǎng)以及居民消費(fèi)水平的日益提高，目前這種比較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)將越來(lái)越難以滿足未來(lái)居民的生活需求。因此，我們要通過(guò)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，從而彌補(bǔ)原來(lái)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的因?yàn)槔夏耆丝趧≡霎a(chǎn)生的嚴(yán)重不足問(wèn)題。當(dāng)然也可以將這種商業(yè)保險(xiǎn)作為引導(dǎo)老年人口投資的渠道導(dǎo)向。

（三）開拓老齡產(chǎn)業(yè)，增加老年消費(fèi)市場(chǎng)供給

今天提到的所謂老齡產(chǎn)業(yè)，就是指為主要為老齡人口提供商品和服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該能夠滿足老齡人口的各種物質(zhì)與精神的需求。其實(shí)，隨著我國(guó)老年人口數(shù)量的增加，老年消費(fèi)市場(chǎng)的需求必然也會(huì)快速增加。而且現(xiàn)在由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，收入的增加，絕大多數(shù)的老年人群對(duì)于自己的晚年生活質(zhì)量也越來(lái)越重視，除了老年人口的必備的日常生活用品需求以外，針對(duì)老年人口的醫(yī)療保健市場(chǎng)、醫(yī)療護(hù)理用品、豐富老年人口精神生活的各種文化產(chǎn)品市場(chǎng)的需求越來(lái)越多。但作為一個(gè)特殊產(chǎn)業(yè)，目前我國(guó)的老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與日益增長(zhǎng)的老年消費(fèi)市場(chǎng)需求相比相對(duì)發(fā)展滯后，基本上仍然處于起步和探索階段。那么，隨著老年人口數(shù)量的快速增加，要求我國(guó)的老年產(chǎn)品市場(chǎng)，深入挖掘老齡人口的多樣化需求，從市場(chǎng)產(chǎn)品的數(shù)量、品種、質(zhì)量等方面都要盡快調(diào)整，來(lái)滿足越來(lái)越多的老齡人口的社會(huì)消費(fèi)需求。因此，我們要盡快調(diào)整經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大開發(fā)老齡產(chǎn)業(yè)力度， 增加老年消費(fèi)市場(chǎng)供給，逐步減輕老齡化危機(jī)到來(lái)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的負(fù)面影響。

（四）降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，充分利用儲(chǔ)蓄資源

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，離不開金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。如果金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)較多，就會(huì)使得居民積累的大量資金，形成的儲(chǔ)蓄金額無(wú)處投資。建立一個(gè)寬松有秩序的金融市場(chǎng)環(huán)境，采取積極的鼓勵(lì)投資政策，創(chuàng)新出更多合理的投資理財(cái)工具，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資市場(chǎng)的發(fā)展，創(chuàng)造更多儲(chǔ)蓄價(jià)值。當(dāng)然，還要通過(guò)適當(dāng)?shù)纳鐣?huì)宣傳，轉(zhuǎn)變居民的傳統(tǒng)的、老舊的理財(cái)觀念，增加居民的投資理財(cái)知識(shí)，減少居民儲(chǔ)蓄提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)的人口老齡化對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響，主要表現(xiàn)為儲(chǔ)蓄利用效率低下，并不是單純的儲(chǔ)蓄規(guī)模的縮小，因此，在這段時(shí)間內(nèi)，我們應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)是的支持， 通過(guò)實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品的多元化、多樣化，尤其是針對(duì)越來(lái)越多的老年人的投資需求。因?yàn)樵谌丝诶淆g化到來(lái)之際，越來(lái)越多的養(yǎng)老金融消費(fèi)群體會(huì)進(jìn)入金融市場(chǎng)試圖進(jìn)行合理的理財(cái)投資，因?yàn)槔夏耆俗陨淼慕鹑诋a(chǎn)品的消費(fèi)觀念區(qū)別于青壯年投資者，更加看重金融消費(fèi)產(chǎn)品的方便性、安全性要求較高，因此拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，必須要根據(jù)老年人的金融理財(cái)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄資源的充分利用。針對(duì)我國(guó)的老年人口儲(chǔ)蓄能力較高，必然會(huì)成為未來(lái)商業(yè)銀行不可忽視的潛在發(fā)展客戶群，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的老年金融服務(wù)創(chuàng)辦開發(fā)不同的、異質(zhì)化的老年專項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品，為越來(lái)越多的老年人口提供更專業(yè)、更有針對(duì)性的金融服務(wù)。

（五）繼續(xù)探索拓展社會(huì)養(yǎng)老基金的投資運(yùn)作，提高其收益性

人口老齡化危機(jī)的一個(gè)重要的消極影響就是，隨著老齡人口的數(shù)量增加，會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)促使過(guò)多的老齡人口領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這將給我國(guó)的財(cái)政支出，給我國(guó)的養(yǎng)老基金運(yùn)作帶來(lái)巨大的支付壓力。為了避免出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的入不敷出的局面出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)盡快重視養(yǎng)老基金的保值并增值的問(wèn)題。因?yàn)閺囊酝覈?guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作狀況來(lái)看，我國(guó)的養(yǎng)老基金的運(yùn)營(yíng)與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，一直處于十分滯后，十分保守的投資形式，比如購(gòu)買國(guó)債、存款等基本投資形式，利潤(rùn)收益非常低，但體現(xiàn)了較高的安全性。為了迎接老年人口數(shù)量的急劇增長(zhǎng)帶來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取的巨大沖擊，我國(guó)應(yīng)該拓展行之有效的多元化的投資渠道，實(shí)施多元化基金投資戰(zhàn)略， 制定切實(shí)可行并適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金增值規(guī)劃，同時(shí)也要兼顧養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)把控問(wèn)題，在保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全的前提下，選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，以適當(dāng)形式將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投放進(jìn)入資本市場(chǎng)，獲取更高的資本收益，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不足的虧空風(fēng)險(xiǎn)，滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)金未來(lái)的支付需求。同時(shí)，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金實(shí)施市場(chǎng)化的基金管理模式，成立相應(yīng)的有針對(duì)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司，專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)，同時(shí)設(shè)立專門的養(yǎng)老基金監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，多方面深層次的對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)督，追求養(yǎng)老保險(xiǎn)基金盈利性的過(guò)程中，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金營(yíng)運(yùn)的公開、公正、安全、合法。

結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)人口老齡化的加速發(fā)展使得社會(huì)從事勞動(dòng)的人口數(shù)量相對(duì)減少，老年人口數(shù)量未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)會(huì)急劇增長(zhǎng)。而我國(guó)的人口老齡化對(duì)目前我國(guó)的高儲(chǔ)蓄率產(chǎn)生消極影響的同時(shí)也為老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的市場(chǎng)空間，帶來(lái)發(fā)展的機(jī)遇，有著積極的影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)人口老齡化來(lái)襲，隨著老齡人口的增加會(huì)降低居民的儲(chǔ)蓄，抑制儲(chǔ)蓄；但是，如果我們積極采取應(yīng)對(duì)措施這種抑制作用在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。本文提出應(yīng)當(dāng)充分利用這段時(shí)期，提高對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)的勞動(dòng)資源和儲(chǔ)蓄資源，在人口的老齡化高峰到來(lái)之前， 增強(qiáng)應(yīng)對(duì)人口老齡化的抵御能力，完善勞動(dòng)力市場(chǎng)、開拓老齡產(chǎn)業(yè)和老齡市場(chǎng)、完善金融市場(chǎng)發(fā)展，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，拓寬老年投資市場(chǎng)渠道、健全社會(huì)養(yǎng)老保障相關(guān)政策制度、繼續(xù)探索拓展社會(huì)養(yǎng)老基金的投資運(yùn)作，從而實(shí)現(xiàn)最大程度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

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