關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的思考

劉叢

(廣州越秀融資租賃有限公司,廣東廣州 510000)

關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的思考

劉叢

(廣州越秀融資租賃有限公司,廣東廣州 510000)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)中小型企業(yè)已經(jīng)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上,提供的就業(yè)崗位占80%以上,上繳的稅收占總稅收的50%左右,生產(chǎn)總值也達(dá)到了60%。這些數(shù)據(jù)都告訴我們,中小型企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱,是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的重要力量。但是近年來,由于通脹壓力下貨幣政策收緊,使得中小型企業(yè)的融資問題成為主要阻礙其發(fā)展的問題,不僅僅限制了中小型企業(yè)的壯大,甚至威脅到了其生存,對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也造成了不利的影響。這樣就使得中小型企業(yè)融資問題成為了經(jīng)濟(jì)層面的關(guān)鍵問題,這也是本文重點(diǎn)探索的問題。

中小企業(yè) 融資 信用管理 金融體系

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的一大支柱,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的保證。對(duì)該問題的探究有利于中小企業(yè)的發(fā)展和壯大,吸引更多的創(chuàng)業(yè)者,提供更多的工作崗位,解決就業(yè)難的問題,從而使經(jīng)濟(jì)得到解放,社會(huì)問題得到解決,有著非常重要的意義。

1 造成中小企業(yè)融資困難的原因

1.1 底子薄、資金少,金融服務(wù)水平低

對(duì)于一般的金融、信貸機(jī)構(gòu),他們給出貸款的條件就是有足夠的能力償還,并且有很大的發(fā)展前景,所擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要小一些。但是相對(duì)于大的企業(yè)來說,中小企業(yè)本身的底子薄,資產(chǎn)數(shù)量比較少、質(zhì)量比較差,信用等級(jí)也比較低。這就造成了抵押貸款和信用貸款的困難,使得很多中小企業(yè)很難滿足銀行的強(qiáng)制需求。另外,在對(duì)中小型企業(yè)資信評(píng)估過程中受國(guó)有商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定的影響,加重了中小型企業(yè)貸款的困難。在進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的時(shí)候,經(jīng)營(yíng)規(guī)模這一項(xiàng)所占的比重為15分,經(jīng)營(yíng)實(shí)力占總分的18.75%,所以貸款的最基本的要求就是底子厚,這也是中小型企業(yè)最薄弱的地方。

1.2 辦理資金貸款的程序比較繁瑣,過程困難

在辦理貸款的過程中,除了有一定的償還能力和足夠的資金擔(dān)保之外,還要求中小企業(yè)貸款對(duì)象具有法人資格。并且貸款的過程要嚴(yán)格按照流程,持續(xù)時(shí)間比較長(zhǎng)。再者因?yàn)殂y行的信貸業(yè)務(wù)比較多,工作量大,銀行怕相應(yīng)形式,會(huì)造成找不到擔(dān)保單位的現(xiàn)象,所以對(duì)于信貸第三方的擔(dān)保看得非常重要。

1.3 企業(yè)生命周期階段性困難對(duì)于融資造成的影響

生命周期是企業(yè)由成立到消亡的幾個(gè)階段,在這幾個(gè)階段中,中小企業(yè)都存在著不同的融資弊端。首先,在企業(yè)初創(chuàng)期,雖然企業(yè)的發(fā)展前景比較大,但是同樣風(fēng)險(xiǎn)也比較大,一般金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行這種風(fēng)險(xiǎn)投資。而在企業(yè)的成長(zhǎng)期,對(duì)于中小企業(yè)來說,這是最容易融資的階段,但是因?yàn)槠渖a(chǎn)規(guī)模比較小,金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的利潤(rùn)有限,所以相對(duì)于大企業(yè)來說,融資還是有一定的難度的。在企業(yè)的成熟期,主要的業(yè)務(wù)已經(jīng)有所下降,上升空間減小,增長(zhǎng)的速度減慢,但是此時(shí)融資相對(duì)來說比較容易,只是對(duì)于中小企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)的模糊造成企業(yè)面臨重新歸屬的問題,融資事項(xiàng)被擱置。在公司的衰退期就更不能融入大量資金,增加新鮮血液了。因?yàn)闆]有金融機(jī)構(gòu)會(huì)給一個(gè)優(yōu)勢(shì)下降、沒有發(fā)展前景的公司給予幫助。在企業(yè)成長(zhǎng)的各個(gè)階段,中小企業(yè)都存在著諸多弊端,大大增加了融資的難度。

1.4 金融機(jī)構(gòu)對(duì)待所有制的態(tài)度不同

雖然說,機(jī)會(huì)人人平等,但是在這個(gè)國(guó)有制為基礎(chǔ)的國(guó)家,雖然同為中小企業(yè),國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)卻遭受著不同的待遇。這是由于這種偏見,多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為,非國(guó)有企業(yè)在管理方面不夠規(guī)范,發(fā)展前景不夠樂觀,所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,特別是在沒有擔(dān)保的情況下,國(guó)有銀行對(duì)非國(guó)有的中小企業(yè)貸款要求是“十分嚴(yán)格”的。這是社會(huì)發(fā)展的必然,也是經(jīng)濟(jì)體之間制度不同必然會(huì)造成的現(xiàn)象,不論在哪個(gè)國(guó)家,哪種政體,都會(huì)面臨這樣的困境。其實(shí)民營(yíng)中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)結(jié)果不會(huì)比國(guó)有企業(yè)差多少,他們的主體是民營(yíng)企業(yè)家本身,所以在管理和投資決策方面更加謹(jǐn)慎。畢竟不會(huì)有人拿著自己的錢打水漂,相對(duì)于國(guó)營(yíng)企業(yè)來說,管理更加嚴(yán)格一些。金融機(jī)構(gòu)要從觀念上轉(zhuǎn)變這種“歧視思想”,從貸款待遇和貸款條件方面做到公平、公正,一視同仁。

2 解決中小企業(yè)融資難問題的措施

明確了造成中小企業(yè)融資難的原因,就應(yīng)當(dāng)“對(duì)癥下藥”,從企業(yè)、社會(huì)、國(guó)家政策、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)方面進(jìn)行解決。不斷完善金融體系,促進(jìn)我國(guó)金融制度的完善,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.1 從國(guó)家、法律政策、社會(huì)出發(fā)

2.1.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

從世界范圍來講,已經(jīng)有很多國(guó)家和地區(qū)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行了法律方面的支持,比如在美國(guó)實(shí)施的《州企業(yè)法》。有了這個(gè)法律的保證,美國(guó)的中小企業(yè)得到了融資、技術(shù)、法律等方面的支持,得到了前所未有的發(fā)展,為國(guó)家經(jīng)濟(jì)總值做出了巨大的貢獻(xiàn)。在韓國(guó)、意大利、德國(guó)等國(guó)家都有相關(guān)的法律出臺(tái),為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開拓了良好局面。

即使要在我國(guó)實(shí)施相似的法律政策,為中小企業(yè)奠定好的法律基礎(chǔ),也要從基本的國(guó)情出發(fā)。因?yàn)槲覈?guó)的中小企業(yè)的所有制比較復(fù)雜,相關(guān)的經(jīng)濟(jì)政策又和我國(guó)的所有制性質(zhì)緊密相關(guān),這就使得不同性質(zhì)的中小企業(yè)處于不同的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上,造成了競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)在的“不公平”。所以建議,在完善法律政策時(shí),應(yīng)當(dāng)改變將所有制作為是否提供經(jīng)濟(jì)幫助的首要因素,將國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)視為統(tǒng)一體。再者完善《中小企業(yè)基本法》或《中小企業(yè)促進(jìn)法》,其中加入維護(hù)中小企業(yè)法律地位的相關(guān)法律規(guī)定,給中小企業(yè)一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。還要對(duì)一些銀行、金融機(jī)構(gòu)專門立法,規(guī)定其拒絕貸款的緣由,不能無原因、單方面拒絕貸款。

2.1.2 增設(shè)各種類型的中小型企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

在中小型企業(yè)貸款難的諸多原因中,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承受風(fēng)險(xiǎn)是比較重要的一個(gè)影響因素。擔(dān)保機(jī)構(gòu)能起到的作用,不僅僅是門面上的一個(gè)過場(chǎng),更是和金融機(jī)構(gòu)一種風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān),如果擔(dān)保資金運(yùn)用得當(dāng)?shù)脑?甚至能夠以較少的資金保證帶來更多的銀行貸款,這樣無論對(duì)于哪一方,都是非常有利的。能夠以小資金帶來大資金,減少成本,提高利潤(rùn)。

但是我國(guó)國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)類型多樣,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的需求也不同。而且目前我國(guó)缺少這樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu),所以發(fā)展多樣化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。設(shè)立互助性的擔(dān)保機(jī)構(gòu),即在中小企業(yè)當(dāng)中為了能夠緩解自身的融資難的問題而創(chuàng)設(shè)的由中小企業(yè)合作組成的擔(dān)保機(jī)構(gòu),能夠相互擔(dān)保,相互承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的合作機(jī)構(gòu)是不以盈利為目的的,進(jìn)入組織需要繳納一定的會(huì)費(fèi),根據(jù)繳納會(huì)費(fèi)的多少,做出擔(dān)保數(shù)目的額度。這樣許多中小企業(yè)的相互合作就成為了一個(gè)大的整體,中小企業(yè)底子薄帶來的弊端也就消失了,更容易從金融機(jī)構(gòu)那里獲得貸款。還可以由國(guó)家或是當(dāng)?shù)卣雒?設(shè)立具有法人資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。他們可以實(shí)施市場(chǎng)化的管理,但是與此同時(shí)必須受政府的監(jiān)管。這種機(jī)構(gòu)不是以盈利為主要目的,主要體現(xiàn)出當(dāng)?shù)卣蛧?guó)家對(duì)中小企業(yè)的扶植。面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和我國(guó)的政治體制,這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該在總數(shù)中占主要地位,起主導(dǎo)作用。最后一個(gè)就是商業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu),是由個(gè)人、企業(yè)出資的,有獨(dú)立法人運(yùn)營(yíng)的商業(yè)化機(jī)構(gòu),它是以盈利為目的的。目的就是幫助金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),獲取中小企業(yè)給予的資金。這樣的商業(yè)機(jī)構(gòu)雖然具有一定的風(fēng)險(xiǎn),但是其盈利空間非常大。對(duì)于一些有潛力、初上市的中小企業(yè)來說能夠提供很大的幫助。特別是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,中小企業(yè)的數(shù)量越來越多,無論是政府擔(dān)保機(jī)構(gòu),還是互助性的擔(dān)保機(jī)構(gòu),提供的幫助都是有限的,受益的中小企業(yè)也是有限的,而商業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)公司性質(zhì)、前景、類型有限制,提供擔(dān)保支持的層面更廣一些。除了這三種基本模式的單獨(dú)應(yīng)用之外,兩種模式的結(jié)合,甚至是三種模式的結(jié)合也是可以的。

2.1.3 改善小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境

很多公司在貸款的時(shí)候,都寧愿求助于小型的貸款機(jī)構(gòu),因?yàn)槠涫掷m(xù)簡(jiǎn)單,需要的程序少,雖然在匯率方面較高,但是能夠快速投入生產(chǎn),利潤(rùn)空間比較大。但是目前小額貸款機(jī)構(gòu)還存在一些問題,比如只貸不存導(dǎo)致的資金來源不足,稅負(fù)過重等等。這樣導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,難以進(jìn)入銀行誠(chéng)信系統(tǒng)。而且我國(guó)為了能夠規(guī)范化金融市場(chǎng),對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)有較高的限制,比如必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人,這就大大限制了市場(chǎng)上小額貸款機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。從解決中小企業(yè)融資難問題的效率和功效上來看,增加小額貸款機(jī)構(gòu)是最直接,最高效的。所以可以在經(jīng)濟(jì)法律方面減輕小額貸款的稅費(fèi)負(fù)擔(dān),并且對(duì)小額貸款公司實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼,提高小額貸款公司稅前的準(zhǔn)備金比例,以此來增加其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。再者可以拓寬小額貸款公司的資金來源,實(shí)現(xiàn)資金鏈的順利運(yùn)行。發(fā)展一些短期、中期票據(jù)和捆綁債務(wù),并且通過向優(yōu)質(zhì)、有前景的小額貸款公司適度開放金融市場(chǎng)來幫助其發(fā)展和壯大。最后要加強(qiáng)中小企業(yè)和小額貸款公司之間的聯(lián)系,保證信息的順暢,以此來共同抵御風(fēng)險(xiǎn),提高利潤(rùn)。政府在其中要扮演重要的角色,既不能全抓,也不能放手,要適度發(fā)展,適度鼓勵(lì)。對(duì)一些優(yōu)秀的、運(yùn)行規(guī)范、管理有序的小額貸款公司不改變公司法人和股權(quán)結(jié)構(gòu)而轉(zhuǎn)變成為村鎮(zhèn)銀行的下屬,使小額貸款機(jī)構(gòu)更加合法化,受到國(guó)家政策的直接保護(hù)。

2.2 從企業(yè)自身的角度出發(fā)

2.2.1 加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理,增加企業(yè)實(shí)力和信用度

金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的擔(dān)心就是沒有很高的信用度和口碑,沒有強(qiáng)而有力的還款能力。所以中小企業(yè)更應(yīng)該圍繞自己的核心建設(shè)思想,推進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的文化發(fā)展,從而建立屬于積極的企業(yè)文化,以企業(yè)魅力去打動(dòng)金融機(jī)構(gòu),為自己爭(zhēng)取跟多、更好的金融支持。在管理時(shí),一定要注意公司形象的維護(hù),通過多種手段來宣傳企業(yè)形象,樹立良好的口碑。還可以通過向國(guó)家申請(qǐng)國(guó)家級(jí)信用良好單位和誠(chéng)信單位,打造誠(chéng)信品牌。

2.2.2 加強(qiáng)企業(yè)科技創(chuàng)新,擴(kuò)大發(fā)展前景

科技永遠(yuǎn)是第一生產(chǎn)力,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠持續(xù)進(jìn)行的保證。在企業(yè)的諸多促進(jìn)因素當(dāng)中,創(chuàng)新永遠(yuǎn)是其進(jìn)步的動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款公司進(jìn)行前景評(píng)價(jià),歸根結(jié)底就是對(duì)其發(fā)展?jié)摿M(jìn)行評(píng)估,只有有生命力和活力的公司才能夠長(zhǎng)久地發(fā)展,才有更廣闊的成長(zhǎng)空間。這些都來自于企業(yè)的創(chuàng)新,來自于產(chǎn)品科技含量的不斷提升。企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)自己的實(shí)力的時(shí)候,不僅僅是過去資金的多少,還有進(jìn)步空間的多少,未來的、不可知的利潤(rùn)才是最令人著迷和向往的。中小企業(yè)要從創(chuàng)新產(chǎn)品、開發(fā)周邊、精細(xì)產(chǎn)品生產(chǎn)等方面來不斷擴(kuò)大自己的實(shí)力,以科技的力量來壯大生產(chǎn),開拓更廣闊的市場(chǎng)。

2.2.3 吸引高科技人才,完善企業(yè)內(nèi)部管理

中小企業(yè)應(yīng)該重視人才的培養(yǎng),為企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的后備力量。企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ簿褪锹毠さ陌l(fā)展?jié)摿?對(duì)人才進(jìn)行提升化培養(yǎng)至關(guān)重要。例如有意識(shí)地培養(yǎng)優(yōu)秀員工、定期派遣員工外出學(xué)習(xí),制定人性化管理政策,實(shí)行激勵(lì)機(jī)制管理等等。通過這些手段,讓企業(yè)人才逐漸成長(zhǎng)為具有競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)人才,并且讓其能夠心甘情愿為公司賣力,共同建設(shè)一個(gè)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的公司。另外,還要實(shí)行科學(xué)的管理方案,探索新的營(yíng)銷渠道,科學(xué)有效地管理公司財(cái)務(wù),實(shí)現(xiàn)人性化、科學(xué)化、智能化的管理。將公司的利益和個(gè)人利益緊密結(jié)合起來,增加員工的歸屬感,實(shí)施激勵(lì)制的管理辦法,讓每位員工都充分發(fā)揮自己的特長(zhǎng),盡職盡責(zé),為公司做出自己的貢獻(xiàn)。一個(gè)團(tuán)結(jié)、積極的公司才是一個(gè)又潛力的公司,在能夠吸取更多的資金。

2.2.4 轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y思路,擴(kuò)充資金來源

融資不一定僅僅依靠金融機(jī)構(gòu),中小企業(yè)要靈活轉(zhuǎn)變思路,擴(kuò)展自己的資金來源,加強(qiáng)資金鏈。中小企業(yè)對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)是“又愛又恨”,一方面它能夠提供資金支持,但是另一方面,著實(shí)給他們帶來了不小的麻煩。企業(yè)可以根據(jù)自身的發(fā)展情況,轉(zhuǎn)變一下融資的思路,將眼光立足長(zhǎng)遠(yuǎn)?？梢越柚苓叜a(chǎn)業(yè)的力量,尋找企業(yè)式的投資人。和自己有合作項(xiàng)目的企業(yè)最容易爭(zhēng)取,因?yàn)樽约旱陌l(fā)展壯大也有利于合作項(xiàng)目的增多,有利于對(duì)方生產(chǎn)能力的提高。另外,還可以借助新產(chǎn)品的力量。中小型企業(yè)在生產(chǎn)量上不夠大,但是產(chǎn)品的靈活創(chuàng)新性比較強(qiáng)。這樣企業(yè)可以借助新產(chǎn)品的資金來幫助舊產(chǎn)品的生產(chǎn),實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)換。再者還要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備,對(duì)資金的使用不能夠“傾盡全部”,而要“有所保留”,以增加自己應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力。最后就要識(shí)時(shí)務(wù),懂得觀察市場(chǎng)動(dòng)向,引進(jìn)朝陽產(chǎn)業(yè),探索未知領(lǐng)域,增加自己的生產(chǎn)能力。

3 結(jié)語

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值有重要的貢獻(xiàn)。無論是從國(guó)家政策還是市場(chǎng)環(huán)境方面,都應(yīng)該創(chuàng)造良好的發(fā)展條件,在經(jīng)濟(jì)方面給予支持。同時(shí)要維護(hù)市場(chǎng)的公平性,在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度的前提下更好地幫助中小企業(yè)發(fā)展。對(duì)于企業(yè)自身,要求創(chuàng)新,求發(fā)展,提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力,成為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的一匹“黑馬”,為社會(huì)主義建設(shè)做出更多的貢獻(xiàn)。

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