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    商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

    2015-01-05 16:53:51朱娜
    時(shí)代金融 2014年35期
    關(guān)鍵詞:綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)分析小企業(yè)

    【摘要】為解決小企業(yè)的融資難以及商業(yè)銀行對其信貸方面面臨的問題,結(jié)合國家綠色低碳環(huán)保的主題思想,從多角度出發(fā),采集數(shù)據(jù)信息,調(diào)查商業(yè)銀行對小企業(yè)融資的實(shí)際情況及政策導(dǎo)向,從而有針對性的論證思考,尋求基于風(fēng)險(xiǎn)控制條件下的商業(yè)銀行對小企業(yè)的綠色信貸的有效措施。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小企業(yè) 綠色信貸 風(fēng)險(xiǎn)分析

    當(dāng)前小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉,促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展,對于保持我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展,構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的意義。而面對小企業(yè)數(shù)量多、貢獻(xiàn)大,融資難的狀況,在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢趨下,商業(yè)銀行作為國家的主要金融機(jī)構(gòu),更應(yīng)結(jié)合低碳的理念,致力于研究綠色信貸,合理的控制和利用風(fēng)險(xiǎn),為小企業(yè)提供融資渠道的同時(shí),獲得更大的回報(bào),達(dá)到銀企雙贏的目標(biāo)。

    此次通過問卷調(diào)查形式,主要針對商業(yè)銀行對小企業(yè)綠色信貸的調(diào)查,用客觀真實(shí)的數(shù)據(jù),反映當(dāng)前商業(yè)銀行對小企業(yè)融資現(xiàn)狀及政策導(dǎo)向,試圖建立基于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向下的滿足小企業(yè)融資需求的銀行綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系,降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),更利于為小企業(yè)探究一條更科學(xué)、更合理、更有效的融資之路,同時(shí)也為相關(guān)政府部門決策提供參考依據(jù)

    金融產(chǎn)品單一、信貸成本高,商業(yè)銀行針對小企業(yè)的金融產(chǎn)品不能滿足小企業(yè)的需求。通過調(diào)查了解當(dāng)前商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款方式只限于房產(chǎn)、土地抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資(很少)等。我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)主要是針對“兩高”行業(yè)的信貸緊縮以及低碳環(huán)保行業(yè)的信貸支持,主要集中在大中型企業(yè)或項(xiàng)目的貸款融資,小企業(yè)或者個(gè)體戶的節(jié)能減排需求關(guān)注度不夠。多數(shù)銀行不愿意進(jìn)行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),主要是因?yàn)樾∑髽I(yè)資本貯備不足,企業(yè)沒有足夠的資本抵押;小企業(yè)的貸款信息不完善,信息披露失真現(xiàn)象較為嚴(yán)重,銀行針對小企業(yè)的資信評價(jià)體系不完善,若想了解詳細(xì)的小企業(yè)情況,需要加大審批的流程和時(shí)間,評估資料搜集困難,操作成本高,風(fēng)險(xiǎn)控制較難。

    強(qiáng)化小企業(yè)綠色信貸的措施,加快商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新,含有一下內(nèi)容:

    一、遵從國家政策,強(qiáng)力支持落實(shí)

    貫徹國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議中提出的,進(jìn)一步扶持小微企業(yè)發(fā)展的精神,一是要加大融資支持。采取業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)等措施,引導(dǎo)擔(dān)保、金融和外貿(mào)綜合服務(wù)等機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資服務(wù);鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃,鼓勵(lì)大銀行設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu);推動(dòng)民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu),拓寬小企業(yè)融資渠道。二是加大服務(wù)小微企業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè),方便企業(yè)獲得政策信息,運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)提供更有效服務(wù)。商業(yè)銀行作為小企業(yè)融資的主要機(jī)構(gòu),應(yīng)確保政策盡快落實(shí),并適時(shí)提出進(jìn)一步措施,加大對小企業(yè)綠色信貸比例,幫助小企業(yè)贏得“大未來”。

    二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品,設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制

    我國商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)種類。河北省商業(yè)銀行應(yīng)該考慮區(qū)域小企業(yè)特點(diǎn)及小企業(yè)所處生命周期中的階段,既要有基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品,如存單國債質(zhì)押貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、一般保證貸款等,又要重視低碳環(huán)保的高科技的小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,適時(shí)適度的開展技術(shù)貸款,專利貸款,聯(lián)合貸款、動(dòng)產(chǎn)貸款等措施,應(yīng)將綠色信貸與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來,積極創(chuàng)新綠色信貸衍生品,在授信業(yè)務(wù)開始前設(shè)計(jì)好風(fēng)險(xiǎn)控制的金融產(chǎn)品,既滿足各類小企業(yè)金融服務(wù)需求,又把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的起點(diǎn)。

    三、完善信用評價(jià),做好貸前控制

    首先建立并完善小企業(yè)的信用評價(jià)體系,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小企業(yè)貸款的特點(diǎn),除將客戶資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況等信息作為小企業(yè)信用評價(jià)項(xiàng)目,并賦予一定權(quán)重外,還要將小企業(yè)的未來發(fā)展和競爭力指標(biāo)細(xì)化,給予權(quán)重,最后給出綜合評價(jià)得分。突破傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)意識,重視小企業(yè)的創(chuàng)新與競爭力,評價(jià)其發(fā)展?jié)摿?,建立綠色環(huán)保評價(jià)指標(biāo),創(chuàng)立符合小企業(yè)性質(zhì)的資信評價(jià)體系。

    四、暢通信息溝通,注重過程控制

    商業(yè)銀行信貸人員在了解企業(yè)信息時(shí)盡量到小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評測,在了解小企業(yè)的基本情況、信用等級、所處行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性和周期性、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)、銷售渠道、供貨商和客戶等信息時(shí),要多方位核實(shí)信息的真實(shí)性,側(cè)重企業(yè)的稅務(wù)報(bào)表、水表、電表以及抵押物等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行收集。另外還應(yīng)加強(qiáng)與環(huán)保部門、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)及非政府組織間的信息溝通,充分利用國家環(huán)保部與銀監(jiān)會(huì)兩部門搭建的信息交流與共享平臺,及時(shí)更新企業(yè)的相關(guān)信息,努力打造全方位、多層次的環(huán)保信息溝通機(jī)制,以利于貸款全過程的控制。

    五、提升分析能力,把握風(fēng)險(xiǎn)控制

    我國商業(yè)銀行應(yīng)與國際接軌,借鑒國外先進(jìn)的金融發(fā)展知識和技術(shù),積極引進(jìn)國外信貸領(lǐng)域的先進(jìn)人才,定期對信貸人員財(cái)務(wù)分析能力進(jìn)行培訓(xùn),提升企業(yè)評估人員的素質(zhì)和專業(yè)能力,形成自我風(fēng)險(xiǎn)控制評估的人才集群,為信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域打造高水平的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)改變商業(yè)銀行過分重視審計(jì)報(bào)告的分析結(jié)果的現(xiàn)象,提升自己的分析判斷能力的同時(shí),加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息結(jié)合運(yùn)用,不僅加強(qiáng)貸款前對企業(yè)的全面審核,更加要關(guān)注企業(yè)的資金流向和大額資金的使用情況,強(qiáng)化貸后管理內(nèi)容和環(huán)節(jié),從根源上控制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。

    綜上所述,商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面著力解決信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和靈活應(yīng)變能力,加強(qiáng)商業(yè)銀行的資信評價(jià)體系,建立針對小企業(yè)的信貸評價(jià)體系,不依賴于審計(jì)報(bào)告的結(jié)果,信貸人員實(shí)地親自進(jìn)行審查和監(jiān)督,提高商業(yè)銀行綠色信貸的自覺性,降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)銀企共贏,促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1]程書華,任麗霞.河北省小微企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫.2014(1):38-39.

    [2]李悅.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].金融財(cái)稅.2013.(10):121-122.

    [3]陳偉.論我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制[J].財(cái)金之窗.2014.1:62-63.

    作者簡介:朱娜(1977-),女,漢族,河北唐山人,河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生,研究方向:金融管理。

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