區(qū)域銀行業(yè)有效利用民間資本問題研究

那書博

（哈爾濱銀行總行風(fēng)險管理部，哈爾濱150001）

自1992年鄧小平南巡講話發(fā)表以來，我國結(jié)合本身社會主義經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，從根本國情和實際情況出發(fā)，深刻總結(jié)分析別國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的種種問題，提出了適合中國發(fā)展的特色經(jīng)濟(jì)——社會主義經(jīng)濟(jì)。此次經(jīng)濟(jì)改革使我國國有企業(yè)轉(zhuǎn)危為安，長期穩(wěn)定的發(fā)展，成為國內(nèi)乃至世界企業(yè)的龍頭，中小企業(yè)迅速崛起成為民間資本的發(fā)展基礎(chǔ)資金。但民間資本在社會公眾心中的印象還是和非法借貸聯(lián)系在一起，所以，各省市政府必須充分意識到發(fā)展民間資本的重要性，認(rèn)識到民間資本對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，結(jié)合黑龍江省的具體情況，具體問題具體分析，加強政府看得見的手的作用，鼓勵發(fā)展民間資本進(jìn)入?yún)^(qū)域銀行業(yè)。

一、區(qū)域銀行業(yè)與民間資本

（一）區(qū)域銀行業(yè)

銀行業(yè)在我國是指中國人民銀行、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織以及在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)以及政策性銀行。[1]銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位至關(guān)重要，是推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機構(gòu)。區(qū)域性銀行是金融機構(gòu)在一定區(qū)域范圍內(nèi)的企業(yè)和個人提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在一定范圍內(nèi)是指行政范圍，包括分列中國的特別行政區(qū)，省，直轄市，如北京，上海，東部沿海地區(qū)和西部地區(qū)等。

（二）民間資本

1992年我國實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，我國的經(jīng)濟(jì)增長迅速。經(jīng)濟(jì)增長為我們帶來了大量資金的流入，大量民間資本應(yīng)運而生。從公司治理結(jié)構(gòu)方面做出定義，認(rèn)為民間資本是指建立了現(xiàn)代企業(yè)制度。[2]并完全按照市場機制運作的資本形式，是相對于國營資本而言的。民間資本是中國經(jīng)濟(jì)體制中自創(chuàng)的定義，通俗點來說，就是扣除公有制經(jīng)濟(jì)的國有資產(chǎn)和外商、港澳臺同胞的投資所剩余的部分，其中民營企業(yè)的流動資產(chǎn)和家庭自有資產(chǎn)占主要部分。

二、區(qū)域性銀行利用民間資本的問題分析

（一）民間資本進(jìn)入銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)門檻過高

由于我國公有制經(jīng)濟(jì)占主體地位，在一些重點行業(yè)仍實行國家壟斷。很多的項目對民間資本存在排斥現(xiàn)象，民間資本不被公眾接受。只有在國營企業(yè)經(jīng)營不善的時候，民營企業(yè)才有機會融入資金。很多企業(yè)準(zhǔn)入門檻高，審批手續(xù)復(fù)雜導(dǎo)致民間資本難以介入。民間資本投資渠道狹窄，很多產(chǎn)業(yè)沒有明確說明民間資本是否可以進(jìn)入。民間資本參與中小銀行也只屬于注入少量的資本，并不能真正的參與到銀行的經(jīng)營決策。我國的信用風(fēng)險機制不完善更是讓民間資本功能不能得到良好的發(fā)揮。我國商業(yè)銀行雖然在發(fā)展程度上有差異，發(fā)展策略上存在著不同，但對進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件是有嚴(yán)格限制的。此限制屬于政府的行政壁壘，民間資本達(dá)不到條件就不能進(jìn)入銀行業(yè)。

（二）民間資本投資平臺較少

民間資本主要投資于炒股、炒房、炒黃金等平臺，即使進(jìn)入銀行業(yè)也主要投資于中小城鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社，而對于大中型商業(yè)銀行投資機會較小，大部分銀行多是國有大中型企業(yè)控股或地方政府控股。[3]民間資本的吸納非常困難，由于民間資本主要來自民營企業(yè)和家庭，調(diào)查起來非常的艱難，導(dǎo)致民間資本不能順利進(jìn)入銀行業(yè)。尤其是在中國加入世貿(mào)組織后，民間資本更多地選擇流向海外，導(dǎo)致國有銀行與民間資本的矛盾重重激化。商業(yè)銀行在面臨危機的時候也選擇向其他國有銀行或“最后貸款人”—中國人民銀行貸款，民間資本得不到很好的發(fā)揮。由于民間資本的不穩(wěn)定性，民間資本入股商業(yè)銀行還有可能帶來信用風(fēng)險，所以造成許多商業(yè)銀行對民間資本敬而遠(yuǎn)之。

（三）民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的法律法規(guī)不健全

一個國家民間資本使用程度取決于一個國家的金融制度，近年來由于全球金融危機，世界各國的經(jīng)濟(jì)也基本保持穩(wěn)健的貨幣政策。減少貨幣的發(fā)行，稀釋通貨膨脹。這就給民間資本的發(fā)展帶來很大挑戰(zhàn)。進(jìn)入2011年以來,央行5次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，民間資本迎來全新的挑戰(zhàn)。2011年5月13日，國務(wù)院發(fā)布了“新36條”。在金融服務(wù)行業(yè)方面，“新36條”允許民間資本興辦金融機構(gòu)，為民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供了明確的政策導(dǎo)向。[4]

三、區(qū)域銀行業(yè)有效利用民間資本的對策

（一）消除壁壘，完善民間資本進(jìn)入?yún)^(qū)域銀行業(yè)的市場機制

維持貨幣穩(wěn)定，防止通貨膨脹，創(chuàng)造穩(wěn)定市場的環(huán)境，為民間資本發(fā)展提供一個良好的發(fā)展空間，保證民間資本投資國有企業(yè)的安全性。為了簡化民間資本和國有企業(yè)的程序，可以鼓勵民間資本參與國有企業(yè)；建立民間資本服務(wù)機構(gòu)，培養(yǎng)一些專門從事民間資本業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，提供投資前咨詢，投資中告知，投資后總結(jié)的有效機制，增加民間資本資金使用的透明度；加強技術(shù)的進(jìn)步，開發(fā)一些民間資本專門軟件；由政府出面為企業(yè)擔(dān)保，聚集民間資本，為企業(yè)和資本搭建友誼橋梁，反對歧視民間資本，積極鼓勵民間資本發(fā)展；建立行業(yè)自治機制，完善的服務(wù)體系，確保資本市場的合理競爭，支持民間資本在擴(kuò)股的商業(yè)銀行入股形式；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善共享的風(fēng)險補償機制和信用擔(dān)保公司的風(fēng)險機制；[5]建立民間資本自律機制，強調(diào)行業(yè)內(nèi)控的重要性；為民間資本創(chuàng)立專業(yè)機構(gòu)和部門。

（二）發(fā)展具有地方優(yōu)勢的民間資本投資平臺

黑龍江省根據(jù)自己黑土地盛產(chǎn)糧食和石油等行業(yè)的發(fā)展迅速，制訂了地方銀行小額貸款機制。由于糧食的生產(chǎn)，石油煤礦的開采需要大量的資金，民間資本恰好可以投資。將民間資本存入銀行，由銀行當(dāng)中介機構(gòu)給予擔(dān)保將資金投向企業(yè)，使企業(yè)得到充足的發(fā)展資金。雖然黑龍江省地方銀行較少，但可以根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r發(fā)展專項業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)做大。

（三）加強民間資本投資銀行業(yè)的法律建設(shè)和政府扶持力度

國家為了鼓勵民間資本健康發(fā)展應(yīng)制定相應(yīng)的法律條文，國家金融法規(guī)的完善對民間資本的發(fā)展起到?jīng)Q定性的作用。在制定時應(yīng)當(dāng)注意法律法規(guī)的制定既應(yīng)以適應(yīng)民間資本發(fā)展的現(xiàn)狀，又可以對現(xiàn)行的民間資本發(fā)展進(jìn)行法律保障。現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定見于《中華人民共和國合同法》第十二章借款合同、最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見、最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民和企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)。[6]但上述法律終究不能起到規(guī)范民間資本發(fā)展的作用，要想提高民間資本參與股份制銀行參與度，使民間資本真正進(jìn)入銀行業(yè)，還需要政府的政策性規(guī)劃，幫助民間資本找尋出路。

[1]何德旭，王朝陽.民營資本進(jìn)入銀行業(yè):效應(yīng)、問題與對策[J].上海金融，2006(6):4-7.

[2]任嘉嵩，陳守東.民間資本供給與區(qū)域銀行業(yè)融資:對黑龍江省的實證研究[J].金融教育研究，2011(9):27-31.

[3]張璐妍，郭啟蒙.民間資本投資黑龍江省銀行業(yè)問題研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2013(3):172-174.

[4]樊 巍.對民間資本入股村鎮(zhèn)銀行問題的若干思考[J].內(nèi)蒙古社會科學(xué)：漢文版，2013(1):84-87.

[5]紀(jì) 崴.溫州民間資本:流向與引導(dǎo)[J].中國金融，2011(3):86-89.

[6]王國棟.民間借貸的法律完善與民間資本的發(fā)展[J].大眾商務(wù)，2009(11)：236.