社會化清分：現(xiàn)鈔清分的新趨勢

○劉莽

（人民銀行長沙中心支行 湖南 長沙 410005）

社會化清分：現(xiàn)鈔清分的新趨勢

○劉莽

（人民銀行長沙中心支行 湖南 長沙 410005）

我國是現(xiàn)鈔使用大國，每年的現(xiàn)金投放回籠量巨大。伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會大眾對現(xiàn)鈔質(zhì)量提出了更高要求，而人民銀行和商業(yè)銀行的清分能力有限，難以有效保障現(xiàn)鈔質(zhì)量。適時研究和發(fā)展社會化清分，將有著十分重要的理論和實踐意義。

現(xiàn)鈔 現(xiàn)鈔質(zhì)量 清分 社會化清分

良好的現(xiàn)鈔整潔度對于維護(hù)人民幣信譽和消費者金融權(quán)益、保持人民群眾身體健康具有重要意義。鈔票清分處理是提高現(xiàn)鈔整潔度的重要手段，同時，它又是人民幣反假的最堅強堡壘。近年來，我國現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)取得了長足進(jìn)步，有效地提高了流通中現(xiàn)鈔整潔度，促進(jìn)了貨幣發(fā)行工作的科學(xué)發(fā)展，但也面臨著清分能力不足等問題，如何擴展清分主體、有效提升全社會的現(xiàn)鈔清分能力，是現(xiàn)階段我們迫切需要研究解決的重要課題。

一、現(xiàn)鈔清分的現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)是以人民銀行為主、商業(yè)銀行為輔、數(shù)量較少的社會化公司參與的三方合作格局。人民銀行在全國各省會城市和中心城市設(shè)立鈔票處理中心，配備國外引進(jìn)的大型高速清分機，無償對商業(yè)銀行回籠至人民銀行發(fā)行庫的鈔票進(jìn)行機械清分；商業(yè)銀行主要利用中小型清分機、點（驗）鈔機對收入的現(xiàn)金進(jìn)行清分；社會化公司則通過與商業(yè)銀行簽訂服務(wù)合同，為之提供現(xiàn)鈔清分等服務(wù)。隨著我國社會經(jīng)濟高速發(fā)展，流通中現(xiàn)金快速增加，人民群眾對現(xiàn)金服務(wù)的要求越來越高，現(xiàn)行清分工作已不能滿足實際需要，存在著諸多亟待解決的問題。

1、流通中人民幣整潔度仍不高

作為現(xiàn)鈔使用大國，我國現(xiàn)鈔整潔度與國際水平相比還有較大的差距。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社會上流通的人民幣中不宜流通比例仍較高，經(jīng)過機械清分的鈔票占比較低，人民幣整體整潔度仍有待提高。

2、假幣支付現(xiàn)象時有發(fā)生

商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點收入現(xiàn)金后，臨柜人員只是利用點鈔機進(jìn)行簡單的計數(shù)和識假，坐支現(xiàn)象十分普遍。由于點鈔機識假能力有限，每年媒體都會曝光數(shù)起商業(yè)銀行收付假幣的情況，假幣的誤付嚴(yán)重?fù)p害了廣大人民群眾的利益，破壞了人民幣的良好形象。

3、現(xiàn)有清分能力難以滿足需要

一方面人民銀行由于體制原因，導(dǎo)致清分效率低、清分成本高，鈔票清分能力雖然逐年穩(wěn)步提高，但從總體上看，占市場上流通現(xiàn)鈔比例不高仍較低；另一方面，鈔票處理中心的布局較集中，鈔票處理中間環(huán)節(jié)過多，導(dǎo)致成本、風(fēng)險都成倍增加，回籠鈔不能及時有效清分。同時，由于存放時間長，回籠券的質(zhì)量也將受到影響，導(dǎo)致鈔票清分時拒鈔增多，清分效率下降。

商業(yè)銀行出于成本效益考慮，大多缺乏清分工作的積極主動性，只有少數(shù)商業(yè)銀行設(shè)立了專門的現(xiàn)金整點機構(gòu)，對基層網(wǎng)點上交的現(xiàn)金集中進(jìn)行清分處理，大部分商業(yè)銀行只依靠基層網(wǎng)點臨柜人員對收入的現(xiàn)金用點鈔機進(jìn)行簡單的挑殘識假。

4、清分標(biāo)準(zhǔn)不一致

商業(yè)銀行按各自需要配備中小型清分機，清分機品牌五花八門，機具性能參差不齊，參數(shù)設(shè)置沒有統(tǒng)一規(guī)定，操作員素質(zhì)也有高有低，導(dǎo)致清分出的鈔票質(zhì)量與人民銀行要求尚有一定的差距。

二、社會化清分的可行性分析

1、社會化清分的意義

社會化清分是指由獨立于人民銀行和商業(yè)銀行的第三方專業(yè)性服務(wù)公司，對所在地區(qū)商業(yè)銀行的回籠現(xiàn)金進(jìn)行集中清分處理的系列工作。要從根本上提高市場流通中現(xiàn)鈔中的整潔度，實現(xiàn)假幣“零支付”，滿足社會對更好現(xiàn)金服務(wù)的需求，僅僅依靠人民銀行自身力量顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須充分利用社會資源，引入社會力量對現(xiàn)鈔進(jìn)行清分，實現(xiàn)現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)集約化、專業(yè)化經(jīng)營，有利于降低全社會現(xiàn)金處理和保管成本，鈔票處理風(fēng)險集中可控，這將極大地改善市場流通現(xiàn)金整潔度，有效阻截假幣流通，凈化人民幣流通環(huán)境。

2、社會化清分的可行性

（1）政策沒有禁止。雖然現(xiàn)鈔清分工作對象特殊，帶著不少神秘色彩，但現(xiàn)行法規(guī)只是要求商業(yè)銀行必須對收入的現(xiàn)金進(jìn)行清分整點，而對于如何組織清分工作并沒有明確規(guī)定，這也就為社會力量參與清分工作提供了依據(jù)。

（2）市場潛力巨大。2014年底流通中貨幣（M0）余額6.03萬億元，凈投放現(xiàn)金1688億元達(dá)5萬億以上，現(xiàn)金需求量還將繼續(xù)增長。面對如此巨大的現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)，社會化公司大有可為。從前面的分析我們知道，人民銀行清分能力有限，商業(yè)銀行一方面出于成本效益考慮不愿投入過多，另一方面為提高競爭力，應(yīng)對日趨激烈的競爭，將非核心業(yè)務(wù)外包出去，專心于核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為商業(yè)銀行發(fā)展的一種趨勢?，F(xiàn)金清分業(yè)務(wù)社會化，可以極大地降低設(shè)備購買和維護(hù)費用，同時也可以減少人員管理及監(jiān)督成本，最重要的是可以將現(xiàn)金清分中存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，這也是社會化大分工的必然結(jié)果。

（3）經(jīng)濟、社會效益俱佳。由于市場廣闊，通過向商業(yè)銀行收取一定的清分費用，社會化公司完全可以通過規(guī)模經(jīng)營收獲較多經(jīng)濟利益。如果加上其它配套服務(wù)，如上門收款、押運、為ATM機配鈔等系列化服務(wù)，前景更加誘人。同時，社會化公司的積極參與具有明顯的社會效益，一方面可以有效彌補現(xiàn)有清分能力的不足，極大地提高流通現(xiàn)鈔整潔度；另一方面通過集約化經(jīng)營節(jié)約了整個社會的資源，使得現(xiàn)鈔清分風(fēng)險集中可控。據(jù)悉，湖南、上海和深圳已有社會化公司開始嘗試開展此類業(yè)務(wù)。

（4）國外有不少可資借鑒的成功經(jīng)驗。從國外經(jīng)驗來看，中央銀行純粹的鈔票處理職能正在弱化，鈔票處理業(yè)務(wù)逐漸推向市場化或半市場化，社會力量參與清分業(yè)務(wù)，變清分業(yè)務(wù)為商品，向商業(yè)銀行提供服務(wù)。如，德國中央銀行將自身參與清分的比例上限確定為50%，剩余的則通過推動商業(yè)銀行、金融押運公司等機構(gòu)積極參與來處理。巴西中央銀行與得利來公司簽約，巴西境內(nèi)70%的鈔票交由得利來處理。

3、社會化清分模式設(shè)計

（1）布局。社會化清分可適當(dāng)集中，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和現(xiàn)金流通量，在每個地市設(shè)立1—2家社會化公司，實現(xiàn)對該區(qū)域商業(yè)銀行回籠券的及時全額清分，而不必像以往那樣層層調(diào)撥到人民銀行后再進(jìn)行。

（2）組織模式。有兩種模式可供選擇，一是鑒于人民銀行的管理職能以及多年清分工作積累的寶貴經(jīng)驗，可成立由人民銀行牽頭、商業(yè)銀行和社會力量參與的會員制清分公司，自主管理，自負(fù)盈虧，向商業(yè)銀行提供現(xiàn)鈔清分服務(wù)。另一種模式是成立純粹的商業(yè)化清分公司，由社會力量自行組織，向商業(yè)銀行提供清分服務(wù)。

（3）收費標(biāo)準(zhǔn)。清分價格如果收得太高，商業(yè)銀行接受不了；收得太低，對于自負(fù)盈虧的社會化公司而言，又難以維持正常運營，因而需要根據(jù)清分成本，同時考慮商業(yè)銀行的接受度，綜合制定雙方都滿意的標(biāo)準(zhǔn)。

（4）工作目標(biāo)。未來的現(xiàn)鈔清分主要由社會化公司來完成，人民銀行不參與具體的清分工作，只負(fù)責(zé)制定規(guī)則，監(jiān)督執(zhí)行，對社會化公司已清分的鈔票進(jìn)行質(zhì)量抽查，對殘鈔進(jìn)行清分聯(lián)機銷毀，商業(yè)銀行則將清分業(yè)務(wù)外包給社會化公司。

三、有關(guān)建議

社會化清分工作雖然是順應(yīng)時代發(fā)展的需要而產(chǎn)生的，但由于清分工作本身的特殊性及高風(fēng)險性，目前正處在探索階段，還存在著政策支持、職責(zé)定位、風(fēng)險控制等一系列問題需要解決。只有把這些問題解決好了，社會化清分才能健康快速地發(fā)展起來，為提高我國的現(xiàn)鈔整潔度發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

1、明確的政策支持

目前對于社會力量參與鈔票清分工作沒有明確禁止，但國家以后是否會出臺不同的政策也未可知，仍然存在著政策不確定的風(fēng)險，由于前期投入高，這使得社會化公司要面臨巨大的政策風(fēng)險。人民銀行應(yīng)出臺明晰政策，增加清分業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的商業(yè)化和社會化的模式選擇，從而明確社會化清分的合法地位和優(yōu)惠政策。

2、清分參與各方明晰的職責(zé)分工

要突出中央銀行貨幣發(fā)行的監(jiān)管地位，將人民銀行從具體清分作業(yè)中分離出來，通過制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)制定、作業(yè)評估等系統(tǒng)機制，加強對社會化清分標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的指導(dǎo)、監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)限制。商業(yè)銀行將清分工作外包，社會化公司則按人民銀行制定的制度從事具體清分作業(yè)，接受人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督。清分工作參與各方職責(zé)明確，各司其職，才能有效提高清分效率。

3、出臺統(tǒng)一的清分作業(yè)和設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)

人民銀行要制定清分作業(yè)和清分設(shè)備應(yīng)達(dá)到的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上把握清分質(zhì)量。社會化清分在設(shè)備投入時，盡可能向符合央行標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備看齊，在操作規(guī)范和風(fēng)險控制等方面也要明確規(guī)定，使其清分工作符合央行要求。只要社會化公司的清分設(shè)備質(zhì)量能達(dá)到人民銀行要求，清分過程安全有序，人民銀行就可以認(rèn)可其清分結(jié)果，不再全額重復(fù)清分。

4、嚴(yán)格的風(fēng)險控制

對于社會化清分的風(fēng)險控制，一是可借鑒人民銀行在這方面的經(jīng)驗，做到人防、技防和物防相結(jié)合，通過制定嚴(yán)謹(jǐn)周密的管理制度、配備足夠的管理人員、加強操作員工的管理、高清攝像頭全方位監(jiān)控、在獨立封閉的車間工作等等措施；二是可以借鑒國外中央銀行的做法，社會化清分單位必須對處于清分狀態(tài)的鈔票提供商業(yè)保險，給予資產(chǎn)抵押和擔(dān)保，或者對代清鈔票進(jìn)行限制等操作，加強資金風(fēng)險控制；三是人民銀行切實履行對其的指導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)。

5、有效的成本管理

在解決了政策、職責(zé)、標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險控制等問題之后，接下來就需要考慮成本問題。社會化公司應(yīng)建立起完善的組織架構(gòu)和良好的內(nèi)控制度以及有競爭力的薪酬激勵機制，將現(xiàn)鈔清分成本控制在商業(yè)銀行可以接受的范圍內(nèi)，并適當(dāng)盈利，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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[2]竇楠、張云初、陸永燁、李沛揚：人民幣現(xiàn)鈔社會化清分監(jiān)管問題研究[J].上海金融，2014（10）.

[3]周波：關(guān)于促進(jìn)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)發(fā)展的思考——以河南省為例[J].金融理論與實踐，2014（6）.

（責(zé)任編輯：柯秋萍）