農(nóng)信社的改革發(fā)展與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來(lái)自四川省屏山縣的調(diào)查與思考

羅加強(qiáng)

農(nóng)信社的改革發(fā)展與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來(lái)自四川省屏山縣的調(diào)查與思考

羅加強(qiáng)

2014年，國(guó)家采取“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”的宏觀金融政策，對(duì)農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展起到了高效的促進(jìn)作用，本文結(jié)合屏山縣情以及屏山縣農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，就農(nóng)村信用社如何在重重困難中推進(jìn)改革發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，歷時(shí)半年，形成如下調(diào)研報(bào)告。

屏山農(nóng)村金融發(fā)展概況

屏山縣內(nèi)除農(nóng)村信用社外，還有工行、農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司共7家金融機(jī)構(gòu)以及典當(dāng)行，宜賓城市商業(yè)銀行10月將進(jìn)駐屏山縣，各大金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。截止到2014年6月底，屏山縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款余額77.08億元，貸款余額28.34億元。

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，屏山農(nóng)商銀行嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)與促改革”的宏觀金融政策，緊跟地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突出信貸投放重點(diǎn)，加大對(duì)三農(nóng)和小微支持力度，全力推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

——當(dāng)前國(guó)家宏觀政策變化和重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)變化帶來(lái)的影響。一是利率市場(chǎng)化的實(shí)施，將加大金融機(jī)構(gòu)之間的利率競(jìng)爭(zhēng)，特別是差異化的市場(chǎng)利率，將迫使信用社在堅(jiān)持“支持三農(nóng)方向不改變、扶持小微力度不減弱、堅(jiān)持農(nóng)村陣地不動(dòng)搖”的經(jīng)營(yíng)方針下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式向“內(nèi)涵集約化”轉(zhuǎn)變，進(jìn)而全面提升自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二是利率市場(chǎng)化實(shí)施之后，農(nóng)村信用社可以選擇更加靈活的經(jīng)營(yíng)方式，將貸款投向優(yōu)質(zhì)客戶，從而有效地調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)“收益性”的同時(shí)，確保自身的“流動(dòng)性”和“安全性”，從而確保農(nóng)村信用社的“三性”平衡。

三是利率市場(chǎng)化后，在殘酷的同行競(jìng)爭(zhēng)中，利差會(huì)受資金來(lái)源和運(yùn)用兩個(gè)方面的擠壓而縮小。

——農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，對(duì)促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)民生金融、破解小微企業(yè)貸款難、支持三農(nóng)等方面所采取的舉措和取得的成效。一是屏山農(nóng)商銀行堅(jiān)持把支持“三農(nóng)”、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、中小企業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、服務(wù)移民遷建等民生領(lǐng)域作為工作重點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在促進(jìn)保障和改善民生中的積極作用，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極提升民生金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，促進(jìn)屏山縣經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展。

二是積極與縣政府、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司協(xié)調(diào)，聯(lián)合開展《屏山縣金融惠農(nóng)工程》，通過(guò)“一加快、一優(yōu)化、兩切入、兩保障、三優(yōu)惠、三創(chuàng)新”的“112233”措施確保三農(nóng)金融服務(wù)工程穩(wěn)步推進(jìn)。

一加快。即加快將金融服務(wù)“網(wǎng)點(diǎn)”辦到農(nóng)民家門口的步伐；一優(yōu)化。即優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，為“三農(nóng)金融服務(wù)”營(yíng)造良好的資金運(yùn)行機(jī)制；兩切入。即以服務(wù)規(guī)模“種養(yǎng)加”大戶為切入點(diǎn)，支持屏山優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；以扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為切入點(diǎn)，擴(kuò)大對(duì)屏山優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的輻射面；兩保障。即縣財(cái)政部門建立500萬(wàn)元產(chǎn)業(yè)化融資扶持基金，對(duì)借款人不能償還貸款本息的，產(chǎn)業(yè)化融資扶持基金與金融機(jī)構(gòu)按3∶20的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司通過(guò)開發(fā)新的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)后，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款用于種、養(yǎng)、加等，如果產(chǎn)品發(fā)生意外損失，保險(xiǎn)公司的賠付優(yōu)先用于歸還信用社貸款；三優(yōu)惠。即貼息優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、保費(fèi)優(yōu)惠；三創(chuàng)新。即創(chuàng)新信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸審批機(jī)制，創(chuàng)新信貸專項(xiàng)產(chǎn)品。

三是通過(guò)舉辦銀企對(duì)接會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、到企業(yè)座談?wù){(diào)研、了解企業(yè)融資需求，經(jīng)過(guò)與企業(yè)對(duì)接，及時(shí)解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題和困難，拉近了我們與企業(yè)之間的距離，贏得了企業(yè)的好評(píng)和認(rèn)可。

八大問(wèn)題制約改革

近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了明顯的成效，但在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時(shí)，信用社仍然存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社改革發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是三農(nóng)發(fā)展資金需求大，但大部分客戶由于抵押物缺乏、資產(chǎn)評(píng)估難、處置難等，信用社所能提供的信貸資金有限；二是信用社正處于新老員工交替時(shí)期，員工素質(zhì)參差不齊，需要較長(zhǎng)時(shí)間磨練。屏山聯(lián)社目前有新員工人數(shù)103人，占在崗人數(shù)193人的53%，但新員工培訓(xùn)和磨練時(shí)間明顯不足，有待加強(qiáng)綜合素質(zhì)培訓(xùn)；三是信用社正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，在組織架構(gòu)設(shè)計(jì)、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)防范及化解等方面存在較多問(wèn)題，需要逐步改善和優(yōu)化。如信用社組織架構(gòu)因員工數(shù)量及素質(zhì)等諸多原因存在設(shè)置不是很合理，各部門之間分工不明確，缺乏科學(xué)的內(nèi)控管理機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)防范措施及化解能力與國(guó)有商業(yè)銀行還有較大差距；四是盡管國(guó)家采取積極措施化解農(nóng)村信用社歷史債務(wù)和嚴(yán)格控制不良貸款，歷史債務(wù)得到一定的化解，但是農(nóng)村信用社在幾十年的發(fā)展過(guò)程中，由于政策、體制、管理等因素形成的歷史債務(wù)包袱仍然沉重；五是信用社金融服務(wù)產(chǎn)品較單一、服務(wù)創(chuàng)新不足、軟硬件設(shè)施較國(guó)有大中型商業(yè)銀行落后較多，基層網(wǎng)點(diǎn)支持三農(nóng)發(fā)展的合力不夠、作用有待提高；六是三農(nóng)保險(xiǎn)及擔(dān)保公司蹣跚前行，其職能作用有待優(yōu)化；七是存款利率市場(chǎng)化、“余額寶”等影響以及人行合意貸款規(guī)模限制，信用社支持三農(nóng)和中小微發(fā)展力不從心；八是同行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著支持三農(nóng)和民生等方面的政治使命，在客戶篩選上不能全部選擇優(yōu)質(zhì)客戶。

五方面推進(jìn)農(nóng)信社改革

農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中存在很多的困難和問(wèn)題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮，屏山行必須順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展方向，加大改革創(chuàng)新力度，從實(shí)際出發(fā)，主要應(yīng)該從以下幾方面著手：

一是加大對(duì)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)力度，完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)這三權(quán)抵押等政策機(jī)制。加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，從體制機(jī)制上探索緩解三農(nóng)、中小企業(yè)貸款融資難問(wèn)題。二是加快流程銀行建設(shè)、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展，提高金融服務(wù)和內(nèi)控管理水平。三是積極開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，使三農(nóng)和中小微更易獲得更多金融支持。四是加大農(nóng)村金融知識(shí)普及工作力度，強(qiáng)化農(nóng)民群眾信用意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境改善。五是政府及相關(guān)部門加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的政策獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制，完善農(nóng)村金融法律政策體系。

（作者單位:四川屏山農(nóng)商銀行）