優(yōu)化業(yè)務 助推農信社轉型發(fā)展

陳子華

優(yōu)化業(yè)務 助推農信社轉型發(fā)展

陳子華

來自四川省資中縣農村信用聯(lián)社的報告

為積極應對宏觀經濟和金融市場變化，落實省聯(lián)社提質增效的戰(zhàn)略要求，切實提升資中聯(lián)社綜合盈利能力，保持穩(wěn)健發(fā)展，2014年資中聯(lián)社著重進行了存款、貸款和盈利渠道的三項業(yè)務優(yōu)化轉型。

三大創(chuàng)新助推存款結構優(yōu)化

一是考核低成本資金。為實現(xiàn)業(yè)務轉型和提高盈利能力，資中聯(lián)社從規(guī)模和效益入手，在2014年一季度業(yè)務攻關活動中，對新增的“低成本資金占比”指標，用1季度存款績效的20%進行專項考核。

二是推出模擬利潤考核模式。為引導網點大力開展低成本資金組織，有效降低三、五年期存款比重，調整存款結構、降低資金成本，資中聯(lián)社2014年新增了模擬利潤考核辦法。全年用2500萬元績效工資（約占績效工資總額的50%），對人均利潤、人均利潤增長額、網點利潤增幅進行考核。

三是推出“存貸歡”產品。2014年，資中聯(lián)社又推出了“存貸歡”貸款品種，累計發(fā)放3.2億元貸款的同時，吸納活期存款4915萬元，有效開辟了低成本資金來源渠道。活期存款余額達到19億元，較年初增加3.3億元。

進退結合全面優(yōu)化貸款結構

資中聯(lián)社堅持“服務三農、服務小微企業(yè)、服務新型城鎮(zhèn)化建設”的市場定位，深耕“三農”、聚焦“三城”，用好增量，盤活存量，將貸款業(yè)務從高風險、低收益向低風險、高收益轉移，從資本消耗型向資本節(jié)約型調整。

一是在支農支小的基礎上，積極滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和農民進城定居、創(chuàng)業(yè)等金融需求，適時開發(fā)了“簡易?！薄⒎N養(yǎng)歡、經商暢、消費樂等產品；主動退出“兩高一剩”的項目和客戶，嚴控大項目、大企業(yè)的集中貸款，嚴禁以化整為零或繞道方式將資金集中投放于額度大、價格低、期限長、風險高的企業(yè)及國家限制發(fā)展的產業(yè)行業(yè)項目；保持中長期貸款與短期貸款期限、金額、結構的合理匹配，達到流動性和效益性的最佳契合點。截至2014年12月末，資中聯(lián)社全面退出水泥、煤炭行業(yè)貸款?，F(xiàn)金收回水泥貸款27123萬元，煤炭行業(yè)貸款7020萬元，煤炭行業(yè)貸款僅剩1930萬元，已增加完善第二還款來源。

二是充分利用小貸和微貸技術開拓新市場。資中聯(lián)社在對市場進一步細分的基礎上，充分利用微小貸款“重信用、重現(xiàn)金流、輕抵押”的特點和閉環(huán)式風險管控特點，通過增加產品、擴大服務范圍，由單一發(fā)放貸款向綜合化服務轉變，并做好微貸業(yè)務在轄內城鄉(xiāng)的橫向復制工作，用微貸技術和產品改造現(xiàn)有存量貸款。同時按照“核心固化、適度改造”的原則，在省聯(lián)社的指導下成功進行了小貸技術在本機構內部的橫向復制，小微貸款累計發(fā)放了507筆11780萬元，與傳統(tǒng)的信貸營銷相得益彰。

內外兼修強化盈利能力轉型

一是積極樹立商人經商思想。沒有任何事物是純利或純弊的，資中聯(lián)社全面樹立以利潤為牽頭指標的工作思路，在業(yè)務營銷和管理中權衡利弊大小，強化成本意識，轉變以往只重規(guī)模不看效益，只重數(shù)量不看質量的錯誤理念。

二是開通利率超市，高低利率并行。切實提升定價能力，綜合考慮資金成本、運營成本、稅務成本、風險成本、資本成本、客戶綜合貢獻度、市場競爭及客戶承受能力等多項因素進行貸款產品定價，確保價格水平在充分覆蓋成本和風險的基礎上實現(xiàn)收益最大化，提高風險較大的保證和信用貸款利率水平，保持抵押和質押貸款價格，配合存貸歡產品的推廣，將選擇權交給客戶。

三是大力發(fā)展資金業(yè)務。一方面按照抱團發(fā)展理念，有效參與資金市場和省聯(lián)社資金集約化經營，借助省聯(lián)社平臺，切實提高富余資金的綜合回報率。另一方面在用好金融市場業(yè)務資格，積極參與銀行間、同業(yè)資金市場業(yè)務，通過回購、拆借交易及同業(yè)存款打通銀行間和同業(yè)兩個市場，進行資金撮合及期限錯配交易和存放同業(yè)抵押拆入資金，采取杠桿放大原理，獲取市場收益。2014年度實現(xiàn)資金業(yè)務收入2.93億元，利潤占到全社利潤的56%，成為盈利能力轉型的重要抓手。

四是有效拓展中間業(yè)務。2014年，資中聯(lián)社將發(fā)展中間業(yè)務作為增加收入的重要渠道，增強提升中間業(yè)務收入的意識和能力，加大推進力度和考核力度。充分發(fā)揮網點渠道和客戶資源優(yōu)勢，持續(xù)做好代理保險、代收代付等傳統(tǒng)中間業(yè)務，大力發(fā)展理財業(yè)務，增加銷售手續(xù)費收入與浮動管理費收入。注重培育客戶付費意識，積極拓展盈利空間，著力提高賬戶服務費、ATM交易手續(xù)費和銀行卡年費等核心服務收費水平。2014年度累計實現(xiàn)中間業(yè)務收入1286萬元。

2015年，資中聯(lián)社將繼續(xù)堅持穩(wěn)中求進，提質增效的工作基調，按照以利潤為牽頭指標，以績效考核為抓手，以資金業(yè)務和信貸業(yè)務為重點的工作思路，試點推行計價到人考核模式，激發(fā)挖掘人力資本價值，試點推行“1+N”網點運行模式，提升自助機具柜面替代率，釋放人力資源充實到前臺營銷，實現(xiàn)農信社的華麗轉身。

(作者單位: 四川省資中縣農村信用合作聯(lián)社)