我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，部分實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速步入金融企業(yè)，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大沖擊，逐漸形成了一個互聯(lián)網(wǎng)金融時代。所以研究加強互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展，促進中國金融行業(yè)的健康、有序發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景做較為深入的思考，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展中可能會遇到的狀況。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；支付

中圖分類號：TP-9

作為網(wǎng)上銀行在經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算和搜索引擎的支持下，已經(jīng)大大減少市場信息不對稱。交易的雙方在風(fēng)險分擔(dān)，資助期限匹配的成本很低，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上在線基金支付，貸款和其他金融產(chǎn)品銷售。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析的同時，互聯(lián)網(wǎng)有助于解決信貸問題和信息不對稱，降低交易成本，提供更多的服務(wù)和多樣化的產(chǎn)品特征。降低交易成本增加的風(fēng)險所覆蓋的區(qū)域金融服務(wù)，尤其是對個人企業(yè)家、小微企業(yè)和居民，社區(qū)受益。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展歷史

自1970年代以來在中國金融電子化過程中，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。通過近三十年的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了金融需要互聯(lián)網(wǎng)的基本技術(shù)和操作框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富，和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，等等。近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行主要由工商銀行和招商銀行，取得很大的進展。自中國加入WTO后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)接受著全球銀行業(yè)的嚴(yán)格挑戰(zhàn)，通過網(wǎng)絡(luò)洗禮之后的外資銀行，進駐中國市場以后，在網(wǎng)絡(luò)化、電子化上已經(jīng)快人一步。而相較于中國來講，中國已是外資銀行的巨大市場，陸續(xù)登陸的外資銀行目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國。作為現(xiàn)代金融和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)必然對中國現(xiàn)存的金融組織體系造成致命的一擊，使得不同金融機構(gòu)差別化分工日漸淡化，且混業(yè)經(jīng)營也將是新的發(fā)展方向，并且金融監(jiān)管上也會面對全新挑戰(zhàn)。因此，既擁有全球最大的市場，但又面臨嚴(yán)峻考驗的中國網(wǎng)絡(luò)金融，要在應(yīng)對全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)上抓住機遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融上的新的發(fā)展策略。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的走向及其特點

（1）傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合的新興領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的平等、合作、共享、開放和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)的證券、保險、基金、銀行和其他金融行業(yè)過渡到一般所有形式的組織和交易的金融體系。依靠互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)方式可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融、和不限于第三方付款，財務(wù)、金融中介、在線電子商務(wù)銷售和信用評估審計模式。

（2）目前，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融部門體現(xiàn)在三個方面。首先，金融資源配置效率很高。互聯(lián)網(wǎng)金融賺錢我們都突破傳統(tǒng)金融地區(qū)和規(guī)模的限制，等等，在互聯(lián)網(wǎng)和金融資源配置效率。第二，相關(guān)信息和減少交易風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播的信息，雙方通過互聯(lián)網(wǎng)收集信息，可以更全面的了解一個企業(yè)或個人金融和信貸情況，減少信息不對稱，從而降低交易風(fēng)險。第三，資源分配到中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，貨幣供給和需求雙方不再需要中介機構(gòu)如銀行或交換，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)信息篩選、匹配、定價和交易。

3 我國金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的情況

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長。面對著風(fēng)起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大舉進軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。

（2）交易方式改變。當(dāng)前客戶對傳統(tǒng)金融分支機構(gòu)的依賴逐漸減小，另一方面，因網(wǎng)絡(luò)交易的方便快捷性，使客戶在網(wǎng)上交易的依賴程度卻越來越高。而今，金融機構(gòu)不再是傳統(tǒng)的柜臺職工，取而代之的是一整套完整的、使用便捷的軟件設(shè)施，例客戶端、網(wǎng)上銀行、POS機及ATM銀行等，如此一來就可以從客戶角度出發(fā)，隨時滿足客戶需要，規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的提供服務(wù)，提高銀行服務(wù)上的質(zhì)量，也能夠降低柜面的壓力，提升客戶在金融交易上的需求。

（3）業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)expand.Banking整合和電子服務(wù)市場有很大的優(yōu)勢，但如果業(yè)務(wù)還不夠集中結(jié)算和籌委會兩個中國也推出了電子商務(wù)平臺，提供良好的企業(yè)平臺、良好的金融業(yè)務(wù)平臺，兩大平臺為客戶構(gòu)建交易平臺還為客戶提供支付結(jié)算、擔(dān)保、信托和貸款融資等綜合服務(wù)，預(yù)計將刷新零售客戶信用融資和一個新模型，新小微enterprise.Bank電子商務(wù)平臺不僅有利于企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，也有利于銀行熟悉客戶全面真實的信息和數(shù)據(jù)，可以批處理信貸業(yè)務(wù)的完美的數(shù)學(xué)模型，提高了可靠性和安全性的零售貸款和小微企業(yè)，職業(yè)道德的不良道德hazard.Other大型股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行也在努力改善和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融business.Some股份制商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺，在線貸款申請，財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行可以相應(yīng)分?jǐn)?shù)，通過在線互動，企業(yè)在缺乏擔(dān)保和抵押貸款可能會獲得貸款的情況下融資。

4 我國網(wǎng)絡(luò)金融面臨的未來形式

（1）伴隨著支付產(chǎn)業(yè)的不斷完善，移動化及金融將要成為主要的發(fā)展方向。且當(dāng)前第三方線下支付迅猛發(fā)展，加上第三方支付企業(yè)更加重視線下支付金融的發(fā)展，所以未來的線上線下支付工具可以說是會再一步提高。而今NFC技術(shù)發(fā)展飛速加之移動支付業(yè)務(wù)的大力推廣，在未來移動支付將會是手機通信、辦公、娛樂等功能以外又一個重要的功能。當(dāng)前移動支付的使用面積越來越大，終端制造商一定會在手機內(nèi)置上支付的功能，2014年有多支支持多支支付方式的手機上市，這是推動第三方支付行業(yè)在移動支付上獲取快速發(fā)展的方式。在未來將會有更多第三方支付企業(yè)全面步入信息化金融業(yè)務(wù)范疇里面，以便更快、多、好、省地幫助企業(yè)的資金運轉(zhuǎn)。需要注意的是，第三方支付企業(yè)會先行進入信息化高的行業(yè)，例電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)等；之后會選擇從保險、物流、商旅等行業(yè)入手。另外，大型農(nóng)業(yè)及高端規(guī)模化的制造業(yè)等也會有可能介入移動化與自金融。

（2）信用體系建設(shè)至關(guān)重要，將帶動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展。信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機制體制創(chuàng)新的重要組成部分，而反觀國內(nèi)，由于沒有完整的信用體系，所以導(dǎo)致國內(nèi)的P2P逐漸演變成為P2P2P，個人到個人平臺，提高了平臺的發(fā)展也逐漸演變成預(yù)訂平臺，極大地影響了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但也導(dǎo)致過度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)起到非常積極的促進作用，同時推動監(jiān)管部門從防范轉(zhuǎn)為鼓勵，給民間借貸一個良好的發(fā)展方向。

（3）根據(jù)當(dāng)前的供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)來實現(xiàn)企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)金融的過渡。就目前的企業(yè)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)而言，下一步動作是要改變傳統(tǒng)企業(yè)的金融視角，從產(chǎn)業(yè)的金融視角著手，就小微型企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈做整體的開發(fā)，提供全方面的金融解決措施，以便進一步的解決小微型企業(yè)的金融服務(wù)上面臨的“三難”問題。

5 結(jié)束語

相較于企業(yè)金融，未來的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將會在兩個維度展開擴展：一是提供的產(chǎn)品服務(wù)，從一種或者多種產(chǎn)品拓展到全方面的金融產(chǎn)品上去，例票據(jù)及衍生的生產(chǎn)品、關(guān)聯(lián)品及其貸款融資等，外加其他增值服務(wù)。二是服務(wù)對象由核心企業(yè)拓寬到產(chǎn)業(yè)鏈上，包含制造商、分銷商、零售商和供應(yīng)商，一直到最終用戶。實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)的批量化處理，最大化節(jié)約經(jīng)營成本。

參考文獻：

[1]王琴，王海權(quán).網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢研究[J].商業(yè)時代，2013（08）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

作者單位：中國人民銀行白銀市中心支行，甘肅白銀 730900