探究吉林省建立巨災(zāi)保險體系的前景

方　悅

（吉林工商學(xué)院,長春 130000）

探究吉林省建立巨災(zāi)保險體系的前景

方悅

（吉林工商學(xué)院,長春 130000）

摘要：本文通過對現(xiàn)狀的分析，指出了吉林省當(dāng)前巨災(zāi)保險體系存在的問題，進(jìn)而闡述了相應(yīng)的對策建議，為日后我省逐步建立巨災(zāi)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險證券化機(jī)制打下了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，同時通過建立巨災(zāi)保險的一套保障體系給吉林省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：吉林??；巨災(zāi)保險；再保險

1　吉林省巨災(zāi)保險體系的發(fā)展概述

近幾年，我國自然災(zāi)害多發(fā)，冰凍、地震、洪水、泥石流等災(zāi)害給我國災(zāi)區(qū)人民的生命財產(chǎn)以及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展造成重大損失，同時對于保險業(yè)的經(jīng)營也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，人們迫切的感受到建立巨災(zāi)保險體制的必要性與重要性。

吉林省也是一個自然災(zāi)害發(fā)生較多的省份，洪災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍等巨災(zāi)時有發(fā)生，吉林省又是農(nóng)業(yè)大省，巨災(zāi)不可避免的對吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，例如1998年和2010年的兩次的洪水，給我省帶來了造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，投保的災(zāi)民只能獲得一些賠償金，而政府由于財政負(fù)擔(dān)，只能發(fā)放一些救濟(jì)金或者出臺相應(yīng)的減免政策，根本無法彌補(bǔ)災(zāi)民的實(shí)際損失，只能災(zāi)民自身承擔(dān)天災(zāi)所帶來的大部分后果。巨災(zāi)保險缺位之痛，促使吉林省政府在《吉林省綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》中明確提出，要建立和完善自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，在尋求財稅、金融等方面的支持以外,充分發(fā)揮保險在災(zāi)害風(fēng)險補(bǔ)償中的作用，用社會的力量來拓寬轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險渠道。已經(jīng)成為目前亟待解決的主要問題。

然而，巨災(zāi)險與其他險種最大的區(qū)別，是其風(fēng)險管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險體制。巨災(zāi)損失主要依靠社會捐助以及政府救濟(jì)，但隨著整個社會環(huán)境的變化，以及自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，居災(zāi)損失成為上升的趨勢已是不可辯駁的事實(shí)。這無疑給原本就緊張的政府財政造成更大的負(fù)擔(dān)。所以開發(fā)建立巨災(zāi)保險體制就成了當(dāng)務(wù)之急。

2　我省建立巨災(zāi)保險體系中存在的問題

就目前而言，在我省建立巨災(zāi)保險體制主要存在以下的問題：

（1）建立巨災(zāi)保險體制缺乏相關(guān)的法律制度依據(jù)和財政支持。目前，吉林省還沒有專門針對巨災(zāi)保險方面的法律制度以及政策措施，導(dǎo)致巨災(zāi)保險體制建立沒有可以參考的依據(jù)，無論是承保條件、承保范圍、理賠方式統(tǒng)統(tǒng)沒有明確規(guī)定。因此，我省現(xiàn)階段對巨災(zāi)保險采取的還是商業(yè)運(yùn)作 模式，這對于巨災(zāi)險的建立不得不說是一個遺憾。目前吉林省財政只有針對農(nóng)業(yè)的防災(zāi)救災(zāi)專項(xiàng)資金，但在其他的領(lǐng)域還沒有相應(yīng)防災(zāi)救災(zāi)專項(xiàng)資金投入，一旦發(fā)生災(zāi)難只能臨時抱佛腳，要想建立巨災(zāi)保險體制政策先行是最終的保障。

（2）保險公司承保積極性差。巨災(zāi)保險所要承保的風(fēng)險，一般都是保險公司規(guī)定的除外責(zé)任，即使在附加條款里可以明確承保，也由于巨災(zāi)保險的高賠付率，導(dǎo)致保險公司不愿意承保。

（3）政府財政壓力較大。當(dāng)前吉林省政府的財政預(yù)算里，極少部分是用來應(yīng)對巨災(zāi)的。由于我省財政收入整體水平不高。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，在大量的經(jīng)濟(jì)救助需求下財政支出只能是杯水車薪。給政府也造成了很大的壓力。

（4）巨災(zāi)保險投保率低。雖然巨災(zāi)保險設(shè)立的初衷很好，但是投保人的參與度卻不是很高。一方面是保險公司不愿意承保，一方面也是投保人對于自然災(zāi)害認(rèn)識程度不高，存有很大的僥幸心理。

3　吉林省建立巨災(zāi)保險體系的對策建議

（1）亟待制定相關(guān)政策法則，加強(qiáng)政府對于巨災(zāi)保險的投入。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，各國巨災(zāi)的防范一般都離不開政府財政支持。如地震多發(fā)的日本就其發(fā)生的地震損失，有針對性的建立了以保險公司基礎(chǔ)賠付、國際再保險市場超額賠付和政府財政支持的三級保險補(bǔ)償機(jī)制，這一機(jī)制的建立在多次地震災(zāi)害中發(fā)揮了重要的作用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險和政策保險的共同補(bǔ)償功能。最大限度地減少了由此帶來的損失。保障了政治和社會的安定 。

它山之石可以攻玉?？梢姡诰逓?zāi)面前，政府相關(guān)部門的支持是第一位的。政府管理部門首先要有風(fēng)險意識，充分認(rèn)識建立這一保障體系的重要性，完善這方面的法規(guī)體系。

（2）建立專門的巨災(zāi)保險基金，為當(dāng)?shù)乇ｋU公司進(jìn)行再保險，減輕保險公司的支付壓力，提高保險公司的參與性。盡快的建立一個合理的長期的政策，每年根據(jù)財政收入情況。以建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的方式予以確認(rèn)一個預(yù)算支出比例，每年有計劃的投入一部分資金，形成一個長效機(jī)制。起到無災(zāi)預(yù)防有災(zāi)保障的作用。此外，一旦發(fā)生巨災(zāi)時，還有針對的給予一定的稅收方面的扶持。這樣才能建立起有效的風(fēng)險控制和防御體系，達(dá)到大災(zāi)之后保證賠付、穩(wěn)定社會的目的。

巨災(zāi)風(fēng)險基金建立后，要對此進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。每年除了國家財政和吉林省各級財政部門參照各地出險情況的歷史數(shù)據(jù)提留一部分風(fēng)險準(zhǔn)備金外，同時保險公司通過銷售巨災(zāi)風(fēng)險條款收繳保費(fèi)再提留一部分防御自身風(fēng)險的準(zhǔn)備金，形成巨災(zāi)保險專項(xiàng)基金，由政府和保險公司共同管理?？紤]到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，此項(xiàng)承保業(yè)務(wù)不應(yīng)該以盈利為目的，應(yīng)屬于政策性保險范圍，政府對各保險公司賠償限額以外的損失部分給予賠償。

（3）利用資本市場融資的功能，融資融券，增強(qiáng)巨災(zāi)保險的承保能力和范圍。隨著我國資本市場的日趨完善，從資本市場籌集資金來擴(kuò)大巨災(zāi)保險承保風(fēng)險能力和范圍已經(jīng)不是什么天方夜譚了。對于巨災(zāi)保險所想要的資金，可以以政府的名義或企業(yè)的名義債券發(fā)行政府債券或公司債券，所有的其發(fā)行程序、籌資金額、資金的使用、歸還。利率等一系列問題均按照證券法的規(guī)定實(shí)施。

只要合理的確定利率、以及嚴(yán)格的監(jiān)管，是會有投資人感興趣的，這種方式對投資人、政府和保險公司以及投保人無疑都是有利的，真正可以達(dá)到利國利民。

投資者將資金貸放給債券發(fā)行人（通常是保險公司），從而取得息票形式的利息和最終返還本金的請求權(quán)。與普通債券不同的是，巨災(zāi)債券本金的返還與否取決于特定事件的發(fā)生。若發(fā)生債券預(yù)先規(guī)定的突發(fā)事件，債券發(fā)行人向投資者償付本金或利息的義務(wù)將部分乃至全部被免除，債券發(fā)行人（保險人）將運(yùn)用該筆基金進(jìn)行理賠。這對吉林省發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險債券，對于繁榮資本市場、增加保險承保能力，同樣也將具有非常積極的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉春華.巨災(zāi)保險制度國際比較及對我國的啟示[D].廈門大學(xué),2009.

[2]任自力.論中國巨災(zāi)保險立法的構(gòu)建[J].首都師范大學(xué)學(xué)報,2013（10）.

[3]方印.巨災(zāi)保險立法需把握的五個基本問題[J].理論探索,2013（09）.

[4]岳婷.我國巨災(zāi)保險再保險體系的構(gòu)建研究[J].中國外資,2013（08）.

作者簡介：方悅（1982—），男，吉林長春人，碩士，講師，研究方向：金融與保險。