江蘇：扶貧小額貸款助力農(nóng)戶增收

江蘇省從1998年起開(kāi)始實(shí)施扶貧小額貸款，由省財(cái)政出資提供擔(dān)保和部分貼息。從2008年開(kāi)始，全省開(kāi)始實(shí)行發(fā)放“上不封頂”，即貸多少補(bǔ)多少，不少低收入農(nóng)戶通過(guò)扶貧小額貸款支持，自主發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型項(xiàng)目，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)了增收脫貧目標(biāo)。這一政策不僅有效緩解了低收入農(nóng)戶資金短缺困難，而且為破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難、貸款貴難題進(jìn)行了有益探索。

扶貧小額貸款工作持續(xù)開(kāi)展16年以來(lái)，全省累計(jì)發(fā)放貸款201.2億元，受益低收入農(nóng)戶228萬(wàn)戶。其中，2014年1-9月，新發(fā)放扶貧小額貸款35.6億元、受益30.5萬(wàn)戶。

目前，江蘇的扶貧小額貸款發(fā)放范圍已經(jīng)擴(kuò)大到29個(gè)縣（市、區(qū)），主要包括蘇北24個(gè)經(jīng)濟(jì)薄弱縣和黃橋、茅山老區(qū)范圍內(nèi)的5個(gè)縣級(jí)市，共覆蓋8272個(gè)行政村。貸款發(fā)放對(duì)象是具有勞動(dòng)能力、遵紀(jì)守法、信用較好、有小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型項(xiàng)目、家庭年人均純收入低于4000元的建檔立卡低收入農(nóng)戶。發(fā)放和管理的具體工作由縣級(jí)扶貧小額貸款協(xié)調(diào)小組牽頭，縣扶貧辦根據(jù)建檔立卡低收入農(nóng)戶名單，編制《貸款備選農(nóng)戶名冊(cè)》提供給縣農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合行），鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社在備選農(nóng)戶中自主調(diào)查、自主發(fā)放和回收貸款。

2008年以前，江蘇一直實(shí)行年度貸款發(fā)放規(guī)模控制，即由省扶貧辦、省財(cái)政廳、省信用聯(lián)社下達(dá)貸款發(fā)放指導(dǎo)性計(jì)劃。2008年起，全省對(duì)人均純收入低于2500元以下（2012年起為4000元以下）的建檔立卡低收入農(nóng)戶，取消了貸款規(guī)模限制，低收入農(nóng)戶單戶貸款額度也由過(guò)去“首貸不超過(guò)3000元，續(xù)貸原則上不超過(guò)5000元”，調(diào)整為“單戶貸款不超過(guò)1萬(wàn)元”。

為充分調(diào)動(dòng)各類種養(yǎng)加專業(yè)戶、合作經(jīng)濟(jì)組織參與產(chǎn)業(yè)化扶貧的積極性，江蘇對(duì)能帶動(dòng)低收入農(nóng)戶增收脫貧的，由原“按每帶動(dòng)1戶2000元計(jì)算，每一個(gè)大戶可獲得貸款高限為2萬(wàn)元”，調(diào)整為“每帶動(dòng)1戶可申請(qǐng)使用5000元，最高貸款額度不超過(guò)5萬(wàn)元”，以縣為單位，貸款發(fā)放控制在年度貸款發(fā)放總量的25%以內(nèi)，同時(shí)明確必須與低收入農(nóng)戶簽訂帶動(dòng)協(xié)議。

為了保證貧困戶享受到真正的“實(shí)惠貸款”，江蘇制定了優(yōu)惠利率和貼息特惠政策。低收入農(nóng)戶使用貸款，明確要求農(nóng)信社按同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，省財(cái)政對(duì)按期歸還貸款的農(nóng)戶，再按貸款基準(zhǔn)利率的50%給予農(nóng)戶貼息。省財(cái)政在各有關(guān)縣級(jí)信用聯(lián)社開(kāi)設(shè)貼息資金專戶，比照各縣上年度貸款發(fā)放規(guī)模，測(cè)算和預(yù)撥扶貧小額貸款專項(xiàng)貼息資金。到下個(gè)年度的上半年時(shí)，再委托社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)到縣進(jìn)行全面審計(jì)，并依據(jù)審計(jì)結(jié)果，進(jìn)行小額貸款貼息資金的清算。此外，財(cái)政部門對(duì)貸款擔(dān)保資金專戶每年所產(chǎn)生的利息，也及時(shí)轉(zhuǎn)入到貼息資金專戶，作為貼息資金的補(bǔ)充及彌補(bǔ)貸款形成的損失。低收入農(nóng)戶在歸還貸款時(shí)，可直接在農(nóng)信社柜面辦理貼息。

2008年以前，江蘇省扶貧辦每年根據(jù)各相關(guān)縣（市、區(qū)）脫貧任務(wù)，與有關(guān)部門共同商定貸款計(jì)劃，省財(cái)政安排一定的擔(dān)保資金存放到縣農(nóng)村信用聯(lián)社，開(kāi)設(shè)擔(dān)保資金專戶，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、專款專用。各縣信用聯(lián)社按到縣擔(dān)保資金的3倍確定扶貧小額貸款發(fā)放規(guī)模，并落實(shí)分解任務(wù)到相應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。截至2007年底，省財(cái)政共安排了2億元的貸款擔(dān)保資金。

2008年下半年起，根據(jù)省委、省政府印發(fā)《關(guān)于組織實(shí)施脫貧攻堅(jiān)工程的意見(jiàn)》（蘇發(fā)[2008]12號(hào)），加大扶貧小額貸款政策扶持力度，重點(diǎn)支持貧困農(nóng)戶調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展增收項(xiàng)目，放開(kāi)小額貸款規(guī)模，以建檔立卡低收入農(nóng)戶為發(fā)放對(duì)象的小額貸款，省不再控制貸款計(jì)劃，也不再安排追加擔(dān)保資金。省財(cái)政根據(jù)各縣實(shí)際貸款額，在政策規(guī)定范圍內(nèi)按實(shí)際貸款額結(jié)算貼息。多年來(lái)，全省對(duì)擔(dān)保資金的動(dòng)用有明確規(guī)定，當(dāng)貸款回收率高于90%時(shí)，農(nóng)戶貸款中產(chǎn)生的損失由財(cái)政承擔(dān)；當(dāng)貸款回收率低于90%時(shí)，貸款損失由財(cái)政和農(nóng)村信用聯(lián)社各承擔(dān)50%。2009年，針對(duì)貸款對(duì)象調(diào)整、工作難度加大的實(shí)際情況，為充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融部門放貸工作積極性，江蘇對(duì)原有扶貧小額貸款實(shí)施辦法進(jìn)行了完善，明確當(dāng)貸款回收率低于90%時(shí)，貸款損失由財(cái)政和農(nóng)村信用聯(lián)社分別承擔(dān)70%和30%。

目前，江蘇的扶貧小額貸款發(fā)放工作主要依靠農(nóng)村信用社系統(tǒng)運(yùn)作。為鼓勵(lì)基層信用社和扶貧部門幫助低收入農(nóng)戶選準(zhǔn)增收項(xiàng)目，加強(qiáng)資金管理，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高回收率，全省明確以縣為單位進(jìn)行年度考核，對(duì)貸款回收率超過(guò)92%的縣（市、區(qū)），以年度貸款發(fā)放月均貸款額為基數(shù)，按8%考核兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)資金（含由財(cái)政承擔(dān)的貸款損失部分），由省財(cái)政在委托社會(huì)審計(jì)機(jī)構(gòu)到縣全面審計(jì)后，依據(jù)審計(jì)結(jié)果予以安排?；鶎有庞蒙绾头鲐毾嚓P(guān)部門分別按70%和30%比例分成。

扶貧部門為低收入農(nóng)戶家庭普遍建立了幫扶工作聯(lián)系卡，實(shí)施結(jié)對(duì)幫扶全覆蓋，動(dòng)員機(jī)關(guān)部門的黨員干部與低收入農(nóng)戶開(kāi)展結(jié)對(duì)幫扶。扶貧部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、駐村扶貧指導(dǎo)員、掛鉤幫扶聯(lián)系人等，配合地方黨政組織，共同為貸款農(nóng)戶搞好產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目扶貧的服務(wù)工作。在服務(wù)方式上采取多形式，如以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶，組建專業(yè)合作社；及時(shí)提供市場(chǎng)信息，幫助農(nóng)戶進(jìn)行項(xiàng)目效益分析；組織訂單收購(gòu)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷銜接；落實(shí)科技特派員和駐村扶貧指導(dǎo)員進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，免費(fèi)贈(zèng)送《農(nóng)家致富》雜志，提供有針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)，減少項(xiàng)目投資的盲目性，提高項(xiàng)目收益率，確保農(nóng)戶既貸得上、用得著，又還得起、見(jiàn)效快。