淺析保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的消極影響

王乙遼寧理工學(xué)院管理系

淺析保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的消極影響

王乙
遼寧理工學(xué)院管理系

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無(wú)論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)市場(chǎng)；道德風(fēng)險(xiǎn)；逆向選擇

在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩類，第一類：保險(xiǎn)人的行為沒(méi)有被被保險(xiǎn)人察覺(jué)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；第二類：被保險(xiǎn)人的行為沒(méi)有被保險(xiǎn)人察覺(jué)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，第一類道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督機(jī)制的健全逐漸減少。因此，我們一般將注意力主要放在由被保險(xiǎn)人帶來(lái)的第二類道德風(fēng)險(xiǎn)上。在我國(guó)，一般直接將保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)定義為“被保險(xiǎn)人或受益人為謀取保險(xiǎn)金而有意識(shí)的制造事故，致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的危險(xiǎn)”。這類危險(xiǎn)的產(chǎn)生，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人無(wú)法確知被保險(xiǎn)人的真實(shí)意圖和實(shí)際行為，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故本身，也不如被保險(xiǎn)人了解的詳細(xì)。這種雙方信息的不對(duì)稱，使被保險(xiǎn)人有了可乘之機(jī)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇是指由于保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱，而導(dǎo)致的次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。比如購(gòu)買健康保險(xiǎn)，不同人的身體素質(zhì)、生活方式等各不相同，結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大小不同。這樣的風(fēng)險(xiǎn)信息是個(gè)人的私有信息，保險(xiǎn)公司無(wú)從獲知到，保險(xiǎn)公司對(duì)所有人以同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行保險(xiǎn)。但是這樣運(yùn)作，保險(xiǎn)公司將很可能由于多數(shù)的投保人是高風(fēng)險(xiǎn)類型人士而破產(chǎn)。因?yàn)槿绻挥泻苋菀椎貌〉娜送侗＝】当ｋU(xiǎn)，而不容易得病的人不參加保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司需要賠付的錢將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們按照平均患病率計(jì)收的保費(fèi)，從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的損失。這里私有信息的存在，使得投保人可以就他們本身的身體情況或風(fēng)險(xiǎn)程度說(shuō)謊，導(dǎo)致容易遭遇風(fēng)險(xiǎn)的人們成為保險(xiǎn)公司客戶。這種選擇叫做“逆向選擇”。逆向選擇會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而破產(chǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇兩個(gè)概念既有聯(lián)系又有區(qū)別。二者的聯(lián)系是根源相同，都是源于信息不對(duì)稱；本質(zhì)相同，都是一方利用信息不對(duì)稱欺詐另一方。二者的區(qū)別是道德風(fēng)險(xiǎn)是指“進(jìn)入市場(chǎng)后的行為”，逆向選擇是指“進(jìn)入市場(chǎng)前的行為”，選擇不進(jìn)入市場(chǎng)，交易消失。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的消極影響

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的消極影響

1.加大事故發(fā)生的幾率。購(gòu)買保險(xiǎn)后，人們放松了警惕，事故發(fā)生概率自然增加。以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，在投保人沒(méi)有購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情況下，往往會(huì)采取多種防范措施以防止家庭財(cái)產(chǎn)失竊，因而家庭財(cái)產(chǎn)失竊的概率較小。購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，一旦家庭財(cái)產(chǎn)失竊，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，導(dǎo)致他們的防范意識(shí)降低，就有可能不再采取防范措施，從而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率增加。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)妨礙了市場(chǎng)資源的有效配置。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，假定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年按照個(gè)人看病的概率向個(gè)人收取醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。因此個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療成本將隨著看病次數(shù)與醫(yī)療費(fèi)的增加而增加，個(gè)人不會(huì)無(wú)節(jié)制增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)與個(gè)人的就醫(yī)次數(shù)與實(shí)際醫(yī)療支出毫無(wú)關(guān)系，無(wú)論就醫(yī)次數(shù)多少，花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用高低，都向保險(xiǎn)公司支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)。那么將出現(xiàn)個(gè)人無(wú)節(jié)制的增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求。顯然，這種無(wú)節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。

（二）逆向選擇對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的消極影響

假定市場(chǎng)上只存在兩類投保人，一類遭受損失的可能性較大，屬于高風(fēng)險(xiǎn)投保人；另一類遭受損失的可能性較小，屬于低風(fēng)險(xiǎn)投保人。如果保險(xiǎn)人清楚每一類投保人的狀況，他將對(duì)兩類投保人收取不同的保費(fèi)。但實(shí)際上保險(xiǎn)人很難清楚地了解每一個(gè)投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況，無(wú)法區(qū)分“高風(fēng)險(xiǎn)者”與“低風(fēng)險(xiǎn)者”，那么他只能按平均水平收取保費(fèi)，保費(fèi)水平介于應(yīng)向“高風(fēng)險(xiǎn)者”收取的高額保費(fèi)和應(yīng)向“低風(fēng)險(xiǎn)者”收取的不足額保費(fèi)之間，實(shí)際是“低風(fēng)險(xiǎn)者”補(bǔ)貼了“高風(fēng)險(xiǎn)者”。顯然“高風(fēng)險(xiǎn)者”樂(lè)于接受這一水平的保費(fèi)而“低風(fēng)險(xiǎn)者”將拒絕。于是市場(chǎng)上將只剩下“高風(fēng)險(xiǎn)者”與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易。保險(xiǎn)公司在知道了“低風(fēng)險(xiǎn)者”不會(huì)投保之后，必然會(huì)提高保費(fèi)。因此逆向選擇將導(dǎo)致“低風(fēng)險(xiǎn)者”遠(yuǎn)離保險(xiǎn)，導(dǎo)致優(yōu)良客戶被排擠出市場(chǎng)。

二、防范保險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇消極影響的措施

（一）完善保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)

完善法律法規(guī)對(duì)于防范保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是十分必要的。中國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)的法規(guī)主要是人大常委會(huì)通過(guò)的《保險(xiǎn)法》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，和與其配套的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等的管理規(guī)定和辦法，這些法律法規(guī)還需要完善。只有完善法律法規(guī)，才能更有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，從而保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

（二）加大保險(xiǎn)核保力度

核保人員的核保，對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇非常重要。首先核保人員對(duì)投保人資格、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容進(jìn)行審核，這樣可以明確投保人的動(dòng)機(jī)，盡量減少承保具有道德風(fēng)險(xiǎn)的保單。其次核保人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估，以達(dá)到精算保費(fèi)，降低精算帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。再次核保人員也應(yīng)該搜集投保人信息，并與銷售人員獨(dú)立進(jìn)行比對(duì)，以達(dá)到良好的監(jiān)督效果。

（三）強(qiáng)化客戶服務(wù)管理

建立良好的內(nèi)部控制制度，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的前提條件?？梢哉f(shuō)銷售產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有什么問(wèn)題，那么以后核保理賠自然就順利了。因此對(duì)銷售人員的監(jiān)管應(yīng)實(shí)行多層次的監(jiān)管，從保險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員的制度規(guī)定，到保險(xiǎn)公司核保過(guò)程，再到客戶的服務(wù)管理。客戶服務(wù)管理主要以客戶服務(wù)為主，以銷售人員在銷售產(chǎn)品時(shí)是否履行了最大告知義務(wù)為輔。

（四）建立和完善個(gè)人信用體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，商業(yè)信用降低了交易成本，但同時(shí)也帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅給企業(yè)帶來(lái)巨大損失，而且還導(dǎo)致社會(huì)信用危機(jī)。個(gè)人信用體系已經(jīng)在銀行等金融領(lǐng)域內(nèi)得到一定的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇產(chǎn)生的主要原因就是保險(xiǎn)公司對(duì)其客戶的信譽(yù)、道德品質(zhì)無(wú)法充分了解，從而無(wú)法有區(qū)別的制定保費(fèi)，因而有必要建立完善個(gè)人信用體系。中國(guó)目前顯然缺乏這樣的個(gè)人信用體系。工商局的企業(yè)登記名冊(cè)，難以全面反映企業(yè)的真實(shí)情況。至于個(gè)人信息，銀行、公安等部門各自都收錄了一些，但這些信息是不對(duì)外公開(kāi)的。我國(guó)應(yīng)建立和完善個(gè)人信用體系，這個(gè)體系不僅要收錄個(gè)人基本信息，更應(yīng)和相關(guān)部門及媒體合作，實(shí)現(xiàn)信息的安全共享。

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王乙（1987-），男，漢族，吉林省長(zhǎng)春市人，助教，教育學(xué)碩士，單位：遼寧理工學(xué)院，研究方向：公共事業(yè)管理。