基于網(wǎng)絡(luò)金融背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

金立民

(蘭州商學(xué)院長(zhǎng)青學(xué)院,甘肅蘭州 730020）

基于網(wǎng)絡(luò)金融背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

金立民

(蘭州商學(xué)院長(zhǎng)青學(xué)院,甘肅蘭州 730020）

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,起到了改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入 新的信息管理系統(tǒng)等作用。網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文基于商業(yè)銀行視角,從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的功能定位,提出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及發(fā)展策略。

網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 策略

網(wǎng)絡(luò)金融是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融相互結(jié)合而發(fā)展起來(lái)的。網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)，使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間，商業(yè)銀行之間，以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

1 網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行的功能定位

網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的生存空間在縮小，但商業(yè)銀行仍具有自身的優(yōu)勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行仍具有其他經(jīng)濟(jì)主體難以有效代替的功能。

1.1 信用評(píng)估與管理

網(wǎng)絡(luò)金融使交易者獲取信息的數(shù)量和及時(shí)性大大提高，增強(qiáng)了交易的透明性。但應(yīng)注意的是，透明性主要是就交易過(guò)程和結(jié)果而言的，而有關(guān)交易者本身的信用狀況、交易行為的真實(shí)性等方面信息的透明性則有可能遜色于傳統(tǒng)金融活動(dòng)中交易雙方直接見(jiàn)面的情況，即網(wǎng)絡(luò)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比傳統(tǒng)金融增大，從而資金供求雙方的信用評(píng)估能力不一定能相應(yīng)提高。商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡(luò)條件下利用在傳統(tǒng)體制下形成的信息優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其信用評(píng)估與管理功能。銀行的信息優(yōu)勢(shì)主要來(lái)自于賬戶的信息而賬戶信息的獲取則取決于銀行清算支付系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下清算支付機(jī)制的提供仍是銀行的一項(xiàng)重要功能，因此，銀行可利用網(wǎng)絡(luò)大力加強(qiáng)對(duì)客戶信息的采集與分析，并依次對(duì)客戶的信用評(píng)估與管理。商業(yè)銀行的信用評(píng)估和管理技術(shù)、功能是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融中的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是其在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

1.2 提供理財(cái)服務(wù)

為個(gè)人、企事業(yè)單位提供理財(cái)服務(wù)將是商業(yè)銀行依托信用評(píng)估與管理功能所開展的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，是信托、代理和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行可借助網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大輻射功能拓展業(yè)務(wù)范圍，充分發(fā)揮其理財(cái)特長(zhǎng)。在我國(guó)，隨著人們的收入的增加，個(gè)人和家庭的理財(cái)需求迅速增長(zhǎng)。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)概念比較狹窄，主要是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行擴(kuò)展。商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為客戶提供投資理財(cái)服務(wù)。

1.3 為中小企業(yè)融資

市場(chǎng)機(jī)制的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，大大降低了直接融資的成本和信息不對(duì)稱的程度，從而以商業(yè)銀行為中介的信貸市場(chǎng)的重要地位必然減弱。但絕不可能因此而低估商業(yè)銀行在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。對(duì)于我國(guó)而言，商業(yè)銀行在融資體系中的壟斷性地位還存在很長(zhǎng)的時(shí)期。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在融資活動(dòng)中資金來(lái)源和運(yùn)用都會(huì)受到很大的影響，但其仍可大力發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)的信貸市場(chǎng)，即為中小企業(yè)融資。在實(shí)際中，中小企業(yè)較為封閉的運(yùn)營(yíng)方式，降低了其信息透明度和社會(huì)信用評(píng)價(jià)，即在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下扔會(huì)存在信息流通的瓶頸約束，受此約束的資金需求者很容易被隔絕在直接融資市場(chǎng)之外。商業(yè)銀行可發(fā)揮其信息集中，便于了解企業(yè)和信用評(píng)估等優(yōu)勢(shì)，在爭(zhēng)取留住老客戶、為大企業(yè)融資的同時(shí)，大力開展中小企業(yè)融資市場(chǎng)，并為其提供各種金融服務(wù)，如信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保等，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中的作用。

2 網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

借由互聯(lián)網(wǎng)對(duì)日常生活的強(qiáng)力滲透和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，并以成本、時(shí)間上的巨大優(yōu)勢(shì)，向商業(yè)銀行發(fā)起了猛烈的沖擊。尤其在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始慢慢侵蝕銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了強(qiáng)烈的生存危機(jī)感。

2.1 商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是經(jīng)營(yíng)存款、放款、匯兌融通，但目前，這一中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。在融資過(guò)程中，一個(gè)主要的障礙是資金的供求雙方無(wú)法及時(shí)有效地溝通資金供求信息。作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，并在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中形成了信息收集和處理的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了支付渠道，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付服務(wù)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，電子商務(wù)獲得了蓬勃發(fā)展。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模由2008年的2．9萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2011年的7．0萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了1．4倍，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到26．5萬(wàn)億元。電子商務(wù)的發(fā)展離不開相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的支持，面對(duì)支付場(chǎng)景由原來(lái)的實(shí)體店轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬店，支付渠道由銀聯(lián)或銀行的POS終端轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)支付，以物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀為主要渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付顯得力不從心。第三方支付和移動(dòng)支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營(yíng)模式，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。一方面，第三方支付和移動(dòng)支付降低了支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行分支網(wǎng)絡(luò)的依賴，更多的時(shí)候只是涉及信息的傳遞，任何一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦或移動(dòng)終端均可隨時(shí)替代銀行物理網(wǎng)點(diǎn)完成支付．另一方面，第三方支付和移動(dòng)支付沖擊了銀行電子銀行端。

2.2 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革

商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放等新特點(diǎn)，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合。以支付寶為例，該公司非常注重用戶體驗(yàn)，在組織架構(gòu)中專門設(shè)立了用戶體驗(yàn)部，積極嘗試將重力加速感應(yīng)、虹膜等新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付中，并將提升各方用戶體驗(yàn)作為近幾年發(fā)展的主線。在為客戶提供靈活性產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也走在了前面。如第三方支付公司可以為客戶提供個(gè)性化的支付服務(wù)方案，只要企業(yè)客戶提出增加支付模式的需求，第三方支付企業(yè)就會(huì)很快進(jìn)行回應(yīng)。

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新早。在2004年中國(guó)銀行提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)就成為銀行的轉(zhuǎn)型方向。但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好解決，主要難點(diǎn)在于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無(wú)法應(yīng)對(duì)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)。2007年前后，銀行開始聚焦“小微貸”，并開始了一系列嘗試。與銀行的小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。如阿里小貸整合了電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點(diǎn)，將其與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，將客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中。

2.3 商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展迅速，因其能為沒(méi)有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的個(gè)人或企業(yè)籌措資金，而深受草根階層的歡迎，未來(lái)將在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步深化，大公司可能也會(huì)更加依賴網(wǎng)絡(luò)，屆時(shí)面向大公司的網(wǎng)絡(luò)借貸新模式也將順勢(shì)而生，將真正觸動(dòng)銀行的奶酪，嚴(yán)重影響銀行的生存。

以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)。但是隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來(lái)服務(wù)商戶和個(gè)人用戶需求的多樣化，越來(lái)越多的公司將觸角伸向新的領(lǐng)域，主流第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也開始逐漸由線上走向線下。

3 網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須面對(duì)現(xiàn)實(shí)，積極應(yīng)對(duì)，才能適應(yīng)新的技術(shù)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的需要。

3.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行必須充分地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要，必須轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，有擴(kuò)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向發(fā)展有電子銀行中端的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)的合作，制定全新的網(wǎng)絡(luò)化、綜合化的監(jiān)管體系，防范銀行內(nèi)部的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)來(lái)自外部的競(jìng)爭(zhēng)威脅。

3.2 加快電子銀行的平臺(tái)建設(shè)

加強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)企業(yè)的合作，建設(shè)適合各個(gè)商業(yè)銀行的電子銀行安全系統(tǒng)推動(dòng)個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)建設(shè)，降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，例如與保險(xiǎn)公司簽訂網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)保單規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。加快擴(kuò)大電子銀行平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)化生活服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)范圍，以滿足客戶日益多元化的需求。

3.3 創(chuàng)新合作共贏的營(yíng)銷模式

商業(yè)銀行應(yīng)積極采取合作經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在維護(hù)現(xiàn)有客戶利益的基礎(chǔ)上，充分利用資金充沛、網(wǎng)絡(luò)安全、信譽(yù)高的優(yōu)勢(shì)，把網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的延伸和補(bǔ)充，爭(zhēng)取微小型企業(yè)和個(gè)人客戶群體。充分利用第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)合作，共同開展貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)共贏。

3.4 挖掘自助終端設(shè)備的服務(wù)潛力

商業(yè)銀行要加強(qiáng)自助終端設(shè)備的研發(fā)，提高終端自助設(shè)備操作的便利性、辦理業(yè)務(wù)的快速性、金融資產(chǎn)的安全性。由于我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，中老年人占的比例較大，而且普遍文化水平較低，中老年人操作自助終端設(shè)備困難。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子銀行的宣傳力度，開發(fā)操作更簡(jiǎn)便的自助終端設(shè)備，讓更多的人愿意使用電子銀行提供的服務(wù)。

3.5 拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

隨著通信技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)終端平臺(tái)的功能越來(lái)越強(qiáng)大，在一定程度上改變了人們的生活方式和經(jīng)濟(jì)交往方式。通過(guò)移動(dòng)終端平臺(tái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有巨大的發(fā)展前途。商業(yè)銀行很難獨(dú)立開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)和移動(dòng)通信經(jīng)營(yíng)商的合作，開發(fā)手機(jī)一行的服務(wù)功能，提高商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)力。

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