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    科學構(gòu)建惡意透支的風險防范機制

    2014-12-13 23:18:56陳思群上海市虹口區(qū)人民檢察院檢察長
    檢察風云 2014年22期
    關(guān)鍵詞:發(fā)卡行惡意透支資信

    文/陳思群(上海市虹口區(qū)人民檢察院檢察長)

    科學構(gòu)建惡意透支的風險防范機制

    文/陳思群(上海市虹口區(qū)人民檢察院檢察長)

    針對信用卡惡意透支現(xiàn)狀,我國應逐步推動建立銀行卡業(yè)務管理部門、各家銀行、司法機關(guān)等各方力量共同參與的以預防為主、打擊為輔的信用卡犯罪綜合治理模式,科學構(gòu)建信用卡惡意透支案件的風險防范機制。

    完善發(fā)卡行的內(nèi)部管理機制

    嚴格把好信用卡的審核發(fā)行關(guān)。信用卡的發(fā)放群體及其授信額度,決定了信用卡產(chǎn)品的風險度,也在一定程度上昭示著未來信用卡業(yè)務的違約率。目前大多數(shù)銀行在其信用卡章程中制定了信用卡發(fā)行審核的相關(guān)規(guī)定,然而此類規(guī)定多數(shù)較為簡單,實用性與可操作性均不強。因此當前發(fā)卡行主要需要從三個方面把好信用卡的發(fā)行關(guān):一是要在風險最小化和發(fā)卡量最大化之間找到一個合理的平衡點。發(fā)卡行應該制定一個科學有效的信用卡申請審批標準,從市場和銀行自身情況出發(fā)制定具體的業(yè)績規(guī)劃和損益預算,在追求發(fā)卡量的同時,努力將發(fā)卡對象和授信額度的風險限制在可控水準。二是采用科學的資信審查方法。應避免對信用卡的審查流于形式,除書面核實、電話訪問、單位實地走訪等方式外,還可通過其他間接方式,如核對其銀行資產(chǎn)、房屋及車輛信貸記錄、繳納稅款情況、調(diào)取社保信息等方式對申領(lǐng)人的資信進行審查。三是利用先進技術(shù)控制風險。如加入模塊化的風險管理技術(shù),將申請人的數(shù)據(jù)輸入裝有風險控制模塊程序的電腦,通過中國人民銀行征信系統(tǒng)以及中國銀聯(lián)信用卡風險信息共享系統(tǒng)的內(nèi)部信息平臺,審查申請人的信用信息,在對申請人進行信用定級和透支風險評分后,再決定是否批準申請以及授信額度。

    建立信用卡發(fā)放后的動態(tài)監(jiān)管。發(fā)卡行應嚴格實行信用卡透支后的實時風險監(jiān)測,及時跟蹤信用卡透支情況,定期復審持卡人的資信狀況,并應根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。特別是對于透支頻繁、收入水平較低、職業(yè)不穩(wěn)定、還款能力差的持卡人進行跟蹤調(diào)查,一旦發(fā)現(xiàn)其資信狀況惡化,立即采取降低授信額度、止付、取消用卡資格等辦法防范可能出現(xiàn)的透支風險。對于惡意透支行為更應該做到早監(jiān)控、早發(fā)現(xiàn)、早降額、早止付,及時了解持卡人的各類交易情況,對各種異常交易行為及時采取有效措施。

    完善信用卡業(yè)務風險評估機制。目前,銀行對信用卡客戶的風險評估并未形成制度性的工作機制,存在過分依賴業(yè)務人員的個人經(jīng)驗,準確性和客觀性不足,不能有效地預警潛在風險等問題。對此,銀行或監(jiān)管部門應著力于建立包含不良持卡人信息、不良特約商戶信息、信用卡詐騙信息等內(nèi)容的風險信息數(shù)據(jù)庫。應建立動態(tài)化、標準化的風險評估機制,通過用卡率、透支率、透支收息率、不良透支率、呆賬透支率等重要指標的考量,確定信用卡的風險等級。要以信用卡風險的總體情況結(jié)合預先設定的金融風險程度為特定臨界值作為預警的判斷依據(jù),對信用卡業(yè)務進行實時監(jiān)控,并根據(jù)金融環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境適時調(diào)整信用卡經(jīng)營策略。

    切實履行充分提示和說明義務。銀行要降低信用卡業(yè)務風險,最簡便有效的方法就是切實履行對持卡人的說明和提醒義務。銀行需要對信用卡申領(lǐng)合約中的風險提示、章程變更、全額罰息以及信用卡換卡、掛失等與持卡人切身利益相關(guān)的重要條款對其進行充分提示。銀行應告知持卡人信用卡使用的權(quán)利義務,如強調(diào)其申報材料必須真實有效,聯(lián)系方式變化必須及時告知,違反合同規(guī)定必須承擔相應的法律責任等。必要時將可能涉及的法律條款作為附件引用,以提高持卡人對違約責任的認識。同時,在行為人開通或使用信用卡后,銀行也應當利用手機短信、電子郵件、微信等方式告知信用卡使用的權(quán)利義務及法律責任,以便行為人在充分了解的基礎(chǔ)上作出正確的判斷。

    強化催收措施和力度。催收是透支發(fā)生后減少信用風險的重要工作,各銀行也制定了有關(guān)信用卡透支款催討的各項規(guī)定。但銀行作為盈利性機構(gòu),為了從超期透支、超額透支的持卡人處收取高額的罰息和滯納金,往往不愿過早催收,這無疑會使銀行風險疊加、透支款項收回日益困難,最后在無奈之下只能求助于司法程序,因此,發(fā)卡行要把握好催收的時機,在信用風險與透支收益中尋找平衡。關(guān)于催收力度的設置,應在考慮銀行的人力資源狀況和催收成本的前提下,對于不同的客戶分類采用不同的催收策略,如對資信良好的低風險客戶,銀行可以采用發(fā)出催收單或者電話聯(lián)系的方式,直接提醒持卡人還款即可;對資信較差的中等風險客戶,在前種方式無效果的情況下,可以通過發(fā)律師函或登門拜訪等方式提醒其惡意透支所應承擔的法律責任;對于無法聯(lián)系或無付款意愿的高危風險客戶,銀行則可以采用強硬措施,如賬戶止付、取消用卡資格甚至采用民事或刑事程序追討欠款。

    建立監(jiān)管機關(guān)外部監(jiān)控機制

    完善信用卡監(jiān)管法律法規(guī)。目前我國的信用卡監(jiān)管法律制度只在業(yè)務準入與業(yè)務管理上制定了明確的操作細則,但對收單業(yè)務、催收制度、風險管理等方面卻沒有具體的規(guī)定,只是在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》中確立較為原則性的規(guī)定。因此,我國應在借鑒國外相關(guān)立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,形成較為完善的規(guī)范信用卡市場行為的專門法規(guī),明確信用卡業(yè)務的操作細則和流程,統(tǒng)一信用卡發(fā)行使用和受理規(guī)則,規(guī)范信用卡支付行為,明確風險控制和信息安全要求,切實防范信用卡風險。

    構(gòu)建綜合性的個人征信系統(tǒng)。目前我國已建立了銀行卡業(yè)務的風險信息共享系統(tǒng),在個人信用管理方面發(fā)揮了一定的作用,但由于該系統(tǒng)在征信覆蓋面、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息共享體系建設等方面都存在諸多不足,使得整個信貸業(yè)務仍處于高風險運作狀態(tài)。因此,我們需要建立和完善個人征信系統(tǒng),嘗試將個人身份證明、個人資產(chǎn)、社會檔案、稅務情況、銀行借貸記錄、社保及三金繳納情況、刑事犯罪記錄、治安處罰記錄都錄入該系統(tǒng),實現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的風險信息共享,從而幫助銀行有效防范信用卡業(yè)務風險,推動金融市場發(fā)展。

    強化對特約商戶的監(jiān)管。加強對特約商戶的檢查和約束是防范信用卡惡意透支的重要環(huán)節(jié),要嚴格控制特約商戶的準入標準,發(fā)卡行應對商戶的經(jīng)營管理水平、風險系數(shù)等進行嚴格審核后,才授予其特約商戶資格。對特約商戶及業(yè)務人員做好業(yè)務培訓和道德教育,增強其辨別違規(guī)、違法行為和抵御犯罪行為的能力,同時樹立良好的職業(yè)操守觀念。對信用卡特約商戶的交易狀況進行動態(tài)監(jiān)管,統(tǒng)計、分析、研判日常信用卡交易活動,一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶惡意套現(xiàn)的情況,應當及時加以制止。

    加強信用卡宣傳教育工作。銀行應注意將防范的關(guān)口前移,在客戶申請信用卡時就對其進行合理合法使用信用卡的教育,注意糾正部分人員的超前消費觀念,倡導樹立健康、理性的消費觀念,防止因盲目消費而導致惡意透支行為。引導社會公眾正確了解信用卡功能,重視個人信用記錄,合理使用信用卡,提高社會公眾的信用意識。要向持卡人、特約商戶進行必要的義務說明和風險提示,宣傳惡意透支行為的嚴重危害性,強化持卡人和特約商戶的責任意識。不斷增強社會公眾對信用卡使用的防范意識,加強對持卡人的安全用卡教育,防范他人利用自己的身份資料、信用卡實施信用卡詐騙犯罪行為。

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