商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對(duì)策研究

郭宏陽(yáng)

興業(yè)銀行北京分行 北京 100005

商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對(duì)策研究

郭宏陽(yáng)

興業(yè)銀行北京分行 北京 100005

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也蒸蒸日上，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)技術(shù)也飛速發(fā)展，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)技術(shù)逐漸成為信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心，越來(lái)越多的行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)技術(shù)運(yùn)用到自身的發(fā)展當(dāng)中，并取得了很大的成效。電子商務(wù)以其絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)吸引著國(guó)內(nèi)外的大小商業(yè)銀行，將其運(yùn)用到銀行自身發(fā)展新模式的創(chuàng)新中。本文就根據(jù)近年來(lái)電子商務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的具體情況進(jìn)行解析，通過(guò)其中的發(fā)展問(wèn)題和新的發(fā)展機(jī)遇，為電子商務(wù)更好的為銀行的自身發(fā)展提出合理化的對(duì)策，來(lái)更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，為居民日常生活和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。

商業(yè)銀行；電子商務(wù)；對(duì)策

商業(yè)銀行憑借著其天然優(yōu)勢(shì)在發(fā)展電子商務(wù)方面具有很大的潛力和良好的前景，同時(shí)，商業(yè)銀行的自身發(fā)展和電子商務(wù)能彼此相輔相成發(fā)展，電子商務(wù)能促進(jìn)商業(yè)銀行的受益增加，綜合競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，而且能降低發(fā)展成本，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間擴(kuò)大，加快商業(yè)銀行朝著多元化服務(wù)方向發(fā)展，將商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展模式中解放出來(lái)，逐漸適應(yīng)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)。

一、目前商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)的定位不明確，忽視B2B行業(yè)藍(lán)海

目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展定位都集中在B2C業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，對(duì)B2B涉及很少。但是根據(jù)我國(guó)電子商務(wù)中心2012年發(fā)布的關(guān)于電子商務(wù)成交的的市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)來(lái)看，B2B的市場(chǎng)總交易額達(dá)到6.25萬(wàn)億元人民幣，占交易總量的79.62%，而B2C的交易額僅僅為4792.6億元人民幣。除此之外，根據(jù)我國(guó)工信部在2012年出臺(tái)的關(guān)于電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃中明確提到，電子商務(wù)的市場(chǎng)交易數(shù)額在2015年將達(dá)到18萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)B2B的市場(chǎng)交易數(shù)額將達(dá)到15萬(wàn)億元人民幣。因?yàn)锽2B的市場(chǎng)單筆交易數(shù)額比較高，在社會(huì)信用缺失、交易信息不對(duì)稱以及交易雙方對(duì)大筆交易金額風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低的三重壓力下，能普遍使用在B2C和C2C的個(gè)人網(wǎng)購(gòu)交易市場(chǎng)和第三方支付平臺(tái)又不能完全滿足網(wǎng)絡(luò)交易需求，這無(wú)疑給商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展提供良好的發(fā)展突破口。

（二）用戶體驗(yàn)服務(wù)質(zhì)量有待提升

用戶體驗(yàn)服務(wù)是電子商務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的核心，優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)樂意促進(jìn)電子商務(wù)較快的聚集商流和獲得人氣。電子商務(wù)的交易流程中，用戶體驗(yàn)服務(wù)共分為兩個(gè)部分，即為前端和后端體驗(yàn)。前端體驗(yàn)中的平臺(tái)主頁(yè)面設(shè)計(jì)是否美觀清晰，業(yè)務(wù)涉及模塊是否合理，所涉及的業(yè)務(wù)模塊是否齊全以及商品的價(jià)格等都是決定電子商務(wù)交易是否能夠順利進(jìn)行的重要因素，缺一不可。后端體驗(yàn)主要是商品下過(guò)訂單后的服務(wù)，其主要包括商品的配送是否及時(shí)，快遞送貨的服務(wù)態(tài)度，商品退換是否便利以及后期的質(zhì)量三包是否能同步等。

銀行電子商務(wù)的具體前端體驗(yàn)主要包括有頁(yè)面的設(shè)計(jì)、平臺(tái)載人速率、商品類型多少、商品正、行貨的質(zhì)量保障、商品退貨服務(wù)、商品更換速度、相同商品的價(jià)格比較以及銀行付款方式和快遞的派送等；后端體驗(yàn)主要是包括商品配送的及時(shí)程度、商品退換須知以及公開透明度、客戶對(duì)商品的評(píng)價(jià)公示、提供賠款條件等。這些前端和后端體驗(yàn)的方面，在商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展中都沒有做到完善，這都不能做到真正有效的服務(wù)客戶，是商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展中一個(gè)比較明顯的問(wèn)題。

（三）營(yíng)銷觀念比較落后

目前我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)的營(yíng)銷工作主要是直接對(duì)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式進(jìn)行模仿。主要的形式是網(wǎng)點(diǎn)宣傳手冊(cè)的發(fā)放、柜臺(tái)人員的推薦、大廳顯示屏提示、紙質(zhì)信用卡和電子賬單上的網(wǎng)址鏈接設(shè)置。所以導(dǎo)致在傳統(tǒng)的營(yíng)銷觀念作用下的電子商務(wù)影響力低，公眾認(rèn)知信服力低，不能做到有效地促進(jìn)商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展。

二、促進(jìn)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加快開發(fā)企業(yè)之間和企業(yè)與個(gè)人之間的電子商務(wù)交易方式

未來(lái)的商業(yè)交易必然會(huì)伴隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展逐漸朝著網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易模式發(fā)展。但是就目前的商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)，并沒有一套適合電子商務(wù)企業(yè)之間進(jìn)行交易的結(jié)算模式；除了全球化進(jìn)程下的企業(yè)之間需要健全的電子商務(wù)結(jié)算模式外，企業(yè)與個(gè)人之間的結(jié)算模式研究也需要加大步伐。我國(guó)目前企業(yè)與個(gè)人之間的電子商務(wù)交易模式和發(fā)達(dá)國(guó)家還存在一定的差距，國(guó)內(nèi)銀行能夠提供的電子商務(wù)服務(wù)主要有網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上拍賣、投注和網(wǎng)上訂票等，但是對(duì)于部分網(wǎng)上交易的資金，有的銀行只能扣款而不能凍結(jié)，這些就顯然不能做到很好為客戶提供便捷，這些方面還需要進(jìn)一步加以改善。

（二）進(jìn)一步玩善發(fā)展網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、結(jié)賬、匯款和繳費(fèi)是銀行的幾項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的辦理大多需要到柜臺(tái)，客戶往往需要排隊(duì)等候很長(zhǎng)時(shí)間，這就給客戶帶來(lái)極大的不便。而推行這些業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)絡(luò)化就可以大大節(jié)省辦理手續(xù)，減少現(xiàn)金辦理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，給客戶提供極大便利?？蛻糁恍枰诰W(wǎng)上就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款，進(jìn)行各種費(fèi)用的繳納，除此之外，銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可以方便股民的資金自由出入股市，而網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬可以使資金在證券市場(chǎng)和銀行之間劃轉(zhuǎn)，這些都可以使客戶在交易中享受網(wǎng)上銀行帶來(lái)的樂趣。

（三）盡快推出網(wǎng)上投資理財(cái)業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著投資的多元化發(fā)展，銀行投資理財(cái)逐漸興起，投資理財(cái)也逐漸成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上為投資客戶提供咨詢和服務(wù)是銀行今后為客戶提供服務(wù)的重要手段。部分商業(yè)銀行已經(jīng)為此推出了理財(cái)咨詢專柜，受到客戶的普遍歡迎。如果這項(xiàng)服務(wù)能放在網(wǎng)上進(jìn)行操作，則咨詢服務(wù)就會(huì)更加便利，咨詢?nèi)藬?shù)也會(huì)攀升，咨詢范圍也會(huì)更加廣泛，這樣就促使商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。除了網(wǎng)上理財(cái)咨詢外，商業(yè)銀行還可以提供網(wǎng)上理財(cái)投資服務(wù)，使客戶能通過(guò)銀行存折或銀行卡直接進(jìn)行網(wǎng)上炒股，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)將證券和銀行統(tǒng)一起來(lái)。除此之外，國(guó)家推出的開放式投資基金項(xiàng)目會(huì)吸引大量投資者的參與，商業(yè)銀行可以據(jù)此提供網(wǎng)上買賣開放式投資基金，為客戶提供方便，另外，商業(yè)銀行還可以針對(duì)現(xiàn)實(shí)需要，不斷推出新的業(yè)務(wù)，來(lái)為客戶提供更全面的服務(wù)。

（四）推動(dòng)銀行、證券和保險(xiǎn)三大機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)

要促進(jìn)商業(yè)銀行的電子商務(wù)更好發(fā)展，可以通過(guò)推動(dòng)銀行、證券和保險(xiǎn)三大機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的結(jié)合。目前，這三大金融機(jī)構(gòu)都是各自為政，因此，客戶在進(jìn)行投資時(shí)會(huì)遇到很多程序方面的麻煩，導(dǎo)致投資環(huán)境不暢。根據(jù)目前發(fā)展形勢(shì)，銀行、證券和保險(xiǎn)三者之間的合作經(jīng)營(yíng)是總的發(fā)展趨勢(shì)，所以，要促進(jìn)三大機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)合作經(jīng)營(yíng)，如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能做到證券機(jī)構(gòu)可以向商業(yè)銀行進(jìn)行資金瞬間拆借，保險(xiǎn)公司以投資人身份參加證券機(jī)構(gòu)的基金投資這樣就可以大大方便保險(xiǎn)公司、證券機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和客戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，客戶之需要點(diǎn)擊鼠標(biāo)就可以實(shí)現(xiàn)將自己銀行賬戶中的資金劃入到保險(xiǎn)賬戶，來(lái)委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資，然后保險(xiǎn)公司再通過(guò)網(wǎng)上銀行將受益劃給客戶。這三大機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)能夠使客戶真正享受到網(wǎng)上交易的便捷。

結(jié)語(yǔ)

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和投資理財(cái)?shù)亩嘣?，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)已經(jīng)不能再滿足人們的需要，隨著商業(yè)銀行電子商務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，越來(lái)越多的服務(wù)模式被提出并且運(yùn)用，這不僅給客戶的資金流通和理財(cái)投資帶來(lái)的極大的便利，而且促使我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)職能不斷擴(kuò)大。但是商業(yè)銀行在電子商務(wù)的發(fā)展中還存在很多問(wèn)題，這就需要我們?cè)诎l(fā)展中不斷尋求新的發(fā)展模式，不斷提供符合人民大眾需要的服務(wù)，為我國(guó)商業(yè)銀行的更好發(fā)展不斷努力。

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