出國(guó)留學(xué)前的三門(mén)理財(cái)課

陳周琴 陳有天

當(dāng)今不少家庭正在為子女的出國(guó)留學(xué)或出國(guó)度假做規(guī)劃，如何合理地降低留學(xué)成本，是大多數(shù)家庭關(guān)心的問(wèn)題。有理財(cái)師認(rèn)為，出國(guó)留學(xué)之前首先要做好購(gòu)匯、匯款、消費(fèi)準(zhǔn)備，這是留學(xué)金融中最常見(jiàn)的“三門(mén)課”，要學(xué)好有許多方面需要注意。

購(gòu)匯 分期購(gòu)匯，可減少匯率損失

對(duì)于購(gòu)匯而言，匯率風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮問(wèn)題。自匯改以來(lái)，人民幣快速升值，以美國(guó)留學(xué)約一年5萬(wàn)美元的費(fèi)用為例，2005年需要人民幣40萬(wàn)，今年只需30多萬(wàn)元，能省下近10萬(wàn)元。但現(xiàn)在人民幣雙向走勢(shì)明顯，單邊升值走勢(shì)短期不會(huì)再現(xiàn)，留學(xué)匯率風(fēng)險(xiǎn)將放大。那么，如何分散這樣的匯率風(fēng)險(xiǎn)？

首選是分期購(gòu)匯。在匯率不穩(wěn)定的情況下，家長(zhǎng)可采納分期購(gòu)匯的方式，平攤匯率波動(dòng)帶來(lái)的成本。但目前大多數(shù)家長(zhǎng)習(xí)慣一次性將子女的留學(xué)費(fèi)用和生活費(fèi)用通過(guò)購(gòu)匯方式寄出，不妨考慮一些銀行針對(duì)購(gòu)匯的理財(cái)服務(wù)。

光大銀行將基金定投引入結(jié)售匯，推出了個(gè)人智能結(jié)售匯業(yè)務(wù)，試圖做到為留學(xué)生及其家長(zhǎng)平攤匯率風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。目前，該業(yè)務(wù)可以滿足美元、歐元、英鎊等8個(gè)幣種，除日元的最低簽約金額為1萬(wàn)日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200元。在期限的選擇上，有每周、每?jī)芍?、每月及每?種周期。

匯款 購(gòu)匯后匯出，手續(xù)費(fèi)更低

目前的跨境匯款方式主要有速匯和電匯等，速匯只需幾分鐘，到賬迅速，但手續(xù)費(fèi)較高且有金額限制；電匯到賬時(shí)間需要兩到三個(gè)工作日，手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低。因此，需要匯款時(shí)最好能夠提前安排和計(jì)劃，長(zhǎng)期下來(lái)能省不少手續(xù)費(fèi)。

值得注意的是，有些家長(zhǎng)習(xí)慣在銀行換匯后直接把外匯以現(xiàn)金的方式提取出來(lái)，再匯往孩子在國(guó)外的賬戶(hù)，但這其實(shí)是不明智的做法。因?yàn)樵谌〕霈F(xiàn)鈔后再匯款，現(xiàn)鈔折成現(xiàn)匯要計(jì)算買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，這又多了一重費(fèi)用。正確的方法應(yīng)該是直接在銀行購(gòu)匯后匯出，不僅更方便，手續(xù)費(fèi)也更低。

此外，款項(xiàng)往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預(yù)知，也是家長(zhǎng)們比較煩心的一件事。由于轉(zhuǎn)匯行扣費(fèi)的不確定性，匯款人在匯出前對(duì)到賬金額無(wú)法預(yù)知，比如交學(xué)費(fèi)一共需要1萬(wàn)美金，扣費(fèi)后實(shí)際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學(xué)校方面卻并不“買(mǎi)賬”，就有可能影響入學(xué)手續(xù)的辦理。

對(duì)于這方面的匯款問(wèn)題，目前有部分銀行專(zhuān)門(mén)推出了“全額到賬”的跨境匯款服務(wù)。比如，中國(guó)銀行的“全額到賬”業(yè)務(wù)適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬(wàn)歐元以下，匯款用途為與個(gè)人留學(xué)相關(guān)的歐元匯款，且國(guó)外清算費(fèi)較傳統(tǒng)同類(lèi)匯款費(fèi)率更優(yōu)惠。7～9月的出國(guó)留學(xué)高峰期間，該行還免收全額到賬服務(wù)費(fèi)。

消費(fèi) 用電子旅行支票更安全方便

準(zhǔn)備留學(xué)的家庭通常會(huì)考慮在入學(xué)前來(lái)一次出國(guó)旅游，既熟悉環(huán)境又是不錯(cuò)的旅行計(jì)劃。但由于攜帶大額現(xiàn)金不安全，信用卡通常也有額度限制，電子旅行支票是類(lèi)似于充值預(yù)付卡的產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)充值后，可在境外刷卡消費(fèi)也可以在ATM上提現(xiàn)，比較適合在國(guó)外有大額消費(fèi)時(shí)使用。

據(jù)了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務(wù)，而不少?lài)?guó)際品牌、商超都與中國(guó)的多家商業(yè)銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購(gòu)物時(shí)，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。

可是，電子旅行支票雖然好用，但其本質(zhì)上屬于票據(jù)，因此若采用人民幣購(gòu)匯，中間還是會(huì)有一定匯率差價(jià)，若是用外幣購(gòu)買(mǎi)旅行支票費(fèi)用，則要收取鈔轉(zhuǎn)匯的費(fèi)用。另外，購(gòu)買(mǎi)時(shí)不同銀行可能要收取不同的手續(xù)費(fèi)，通常收取的范圍在0.5%～0.75%之間。

來(lái)源：信息時(shí)報(bào)