“余額寶”第三方支付平臺下的銀行金融發(fā)展探索

胡軍輝　王燕會

摘 要：現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展對金融業(yè)也產(chǎn)生了深遠影響，各種網(wǎng)上交易平臺相繼出現(xiàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機構(gòu)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，推出了富有創(chuàng)造性的金融產(chǎn)品，極大方便了人們在網(wǎng)上進行消費和支付。余額寶作為一款余額增值服務(wù)，對銀行金融產(chǎn)生了極大沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；余額寶；銀行

20世紀90年代中期至今，我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)自助辦理，一些電子商戶更是利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的強大功能開發(fā)出了新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對金融業(yè)務(wù)的壟斷。余額寶作為支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的一款金融產(chǎn)品，在短時間內(nèi)客戶轉(zhuǎn)入的資金就已經(jīng)突破了百億元的大關(guān)，刮起了金融行業(yè)的一陣旋風，并持續(xù)至今。

一、余額寶具有的優(yōu)勢及劣勢

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一款余額增值服務(wù)。優(yōu)勢來源于其本身的特點：如果用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益；支持支付寶賬戶余額支付的儲蓄卡快捷支付的資金轉(zhuǎn)入，不用繳納任何手續(xù)費；用戶存留在支付寶的資金還能拿到“利息”而且與銀行相比收益更高。

優(yōu)勢概括：（1）余額寶相對于定期存款的優(yōu)勢在于其存款的流動性高，不僅能提高用戶收益，還具有支付寶的全部功能。（2）客戶可以在電腦和手機上隨時操作，且沒有最低限額，操作簡單、靈活。（3）余額寶與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，有創(chuàng)新的功能。能夠給客戶提供被盜金額補償?shù)谋Ｕ希岣吡丝蛻粝M的安全性。

劣勢概括：余額寶雖流動性強，但對于購買基金的產(chǎn)品來說風險仍然存在。一旦基金縮水，貨幣市場基金必將不穩(wěn)定波動，因此會導致余額寶的收益受損，而且余額寶收益也不能達到定期存款收益水平；如果用戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的數(shù)額過大，未來轉(zhuǎn)出余額寶將會收取費用，這也為用戶帶來了不利影響；余額寶是依靠網(wǎng)絡(luò)作為強大后盾的理財產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)有其不確定的風險，有些客戶并不愿意在網(wǎng)絡(luò)的虛擬狀態(tài)下進行交易，因此更不會把數(shù)額較大的資金轉(zhuǎn)到余額寶，尤其對于不擅長網(wǎng)絡(luò)操作和缺乏網(wǎng)絡(luò)知識的人來說，更不會輕易相信。

二、第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付方法的創(chuàng)新。因為原有的第三方支付方式必須通過門戶網(wǎng)站來實現(xiàn)，因此有些支付平臺受到極大限制，而新的第三方支付平臺依托創(chuàng)新的支付方式打破了傳統(tǒng)局限，做到了可移動支付的方式。使用范圍增加，可以網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬匯款、話費充值、個人理財?shù)?，極大方便了快節(jié)奏下人們的生活。此外，用戶可以通過掃二維碼的方式進行付款，比短信和通話更加便捷。目前，中國移動、騰訊公司等相繼推出了手機客戶端，支付寶錢包，極大方便了人們的支付，擺脫了地域的限制。

2.金融業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。依托于飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)體系，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)經(jīng)營模式的面貌，國內(nèi)有很多成功經(jīng)營的案例，國內(nèi)知名的電子商務(wù)企業(yè)——阿里巴巴就因成功的推出了余額寶支付功能，并且體驗的用戶也在逐漸增多，這種交易平臺的創(chuàng)新，為企業(yè)帶來了客觀的收益。第三方支付也同時推出了各種理財產(chǎn)品，包括保險理財、基金理財和銀行理財?shù)?，用戶的選擇多樣，需求也得到滿足。

3.支付觀念創(chuàng)新。傳統(tǒng)的第三方支付平臺主要依托支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一，僅從中收取手續(xù)費用，收益很少，如果不轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，一味的維持現(xiàn)狀，會很難在金融領(lǐng)域有所突破。只有適應(yīng)第三方支付平臺的發(fā)展潮流，不斷創(chuàng)新才能有長遠的發(fā)展。第三方支付平臺正是因為有創(chuàng)新的觀念才能在金融業(yè)務(wù)方面有所成就。比如，第三方支付業(yè)務(wù)推出了信用業(yè)務(wù)，包括小額貸業(yè)務(wù)和信用支付。在投入市場使用后，用戶反映良好，阿里巴巴的阿里小貸業(yè)務(wù)就是很好的范例，阿里小貸能夠通過信用記錄和交易狀況通過計算評估到底達沒達到發(fā)款的要求，這和傳統(tǒng)的銀行貸款相比不良的貸款比例減少，讓真正需要資金的企業(yè)可以順利進行融資，有效維護了金融秩序。虛擬信用則是根據(jù)用戶的信用記錄和交易數(shù)據(jù)的評價給予消費者一定時期內(nèi)的免付利息，可以通過貨到付款的支付方式，大大提高了交易成功率，受到了廣大用戶的歡迎。所以說好的觀念是催生好產(chǎn)品的前提。

三、銀行未來發(fā)展措施及方向

1.增加經(jīng)營產(chǎn)品。國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的個人儲蓄業(yè)務(wù)、消費貸款以及個人電子銀行業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)用戶完全可以通過網(wǎng)絡(luò)辦理，并且更加便捷。所以，銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)觀念多多創(chuàng)新，研發(fā)新的理財產(chǎn)品以及交易方式，多發(fā)展網(wǎng)絡(luò)交易平臺，在借鑒其他電子商戶研發(fā)理念的同時在結(jié)合自身優(yōu)勢進行創(chuàng)新?，F(xiàn)在的電子銀行也有很多功能，這就是本身的發(fā)展，但還不能做到網(wǎng)上交易平臺的便捷。所以，銀行還應(yīng)多推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，只有這樣才能走出傳統(tǒng)模式改變和發(fā)展。

2.加強資產(chǎn)管理。目前國內(nèi)的銀行主營業(yè)務(wù)還是貸款業(yè)務(wù)，國內(nèi)四大銀行貸款總額已經(jīng)超過其他金融機構(gòu)貸款總余額五千億元，而且大數(shù)額的不良資產(chǎn)還在逐年增加，最近幾年銀行貸款質(zhì)量雖提高但仍有不良資產(chǎn)。如果銀行不改變這種狀況，資產(chǎn)管理不良將給用戶帶來損失，發(fā)展也會有障礙。所以，銀行要想跟進時代潮流，有更好的發(fā)展，就應(yīng)多加強資產(chǎn)管理的水平，這是前提也是基礎(chǔ)。

3.順應(yīng)發(fā)展積極轉(zhuǎn)型。余額寶憑借其強大的支付功能近幾年迅速搶占金融市場，作為銀行不能排斥，而是應(yīng)該積極接受，積極尋找該領(lǐng)域能做到這么好的因素。迫于這種形勢，銀行轉(zhuǎn)型很重要，簡單的理財產(chǎn)品已經(jīng)滿足不了人們的需求，對傳統(tǒng)理財方式創(chuàng)新并推出新的理財方式是很好的轉(zhuǎn)型契機。創(chuàng)新是推動一切實物進步的源泉，銀行應(yīng)積極應(yīng)對。未來銀行必將朝著發(fā)展多樣化理財產(chǎn)品和便捷的支付手段方面發(fā)展，這有這樣才能成功轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)語

余額寶的產(chǎn)生是電子商務(wù)時代到來的標志、是人們越來越離不開的支付方式、也是未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，銀行只有順應(yīng)時代發(fā)展，積極創(chuàng)新也會有所突破，讓我們拭目以待。

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作者簡介：胡軍輝（1972- ），男，河北藁城，高級經(jīng)濟師，學士，研究方向：金融學endprint