“因地制宜”開展農(nóng)戶貸款的案例組分析

唐江

【摘 要】 通過金融機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)的積極探索和實(shí)踐，我國農(nóng)戶貸款原有的運(yùn)作方式和風(fēng)險(xiǎn)管理方法日臻完善，創(chuàng)新型農(nóng)戶信貸模式和風(fēng)險(xiǎn)防范手段不斷涌現(xiàn)，大量典型的案例為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣提供了有益的參考。文章以中西部地區(qū)的代表省份S省的幾個(gè)縣為例，對(duì)A商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款較為成功的服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行分析，并對(duì)其經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)戶； 貸款； 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.58 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-5937（2014）33-0062-04

一、引言

一直以來，我國各類金融機(jī)構(gòu)不斷摸索農(nóng)戶貸款的最優(yōu)模式，但由于我國地域遼闊，不同地區(qū)甚至是同一地區(qū)的農(nóng)村之間都存在較大差異，沒有任何一種模式可以套用在所有地區(qū)和所有農(nóng)戶。因此，對(duì)于農(nóng)戶貸款來說，只有符合特定地區(qū)、特定時(shí)期情況的農(nóng)戶貸款模式才是該地最優(yōu)的農(nóng)戶貸款模式，基層金融機(jī)構(gòu)積累的經(jīng)驗(yàn)或許比理論分析更具有說服力。本文以中西部地區(qū)的代表省份S省的幾個(gè)縣為例，對(duì)A商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款較為成功的服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行分析。

二、典型案例

S省地處我國西南腹地，全省有18個(gè)地級(jí)市、3個(gè)自治州、43個(gè)市轄區(qū)、14個(gè)縣級(jí)市、120個(gè)縣、4個(gè)自治縣。S省地形較為復(fù)雜，部分地區(qū)為少數(shù)民族地區(qū)，每個(gè)市、縣的地理、人文和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)都不相同，因此在縣域業(yè)務(wù)的開展方面，不可能遵循同樣的模式。A商業(yè)銀行S省分行（以下簡稱“S省分行”或“分行”）根據(jù)自身特點(diǎn)推行因材施策的方式，形成了幾種具有特色的管理模式。

（一）“區(qū)域定位”服務(wù)模式——S支行案例

S縣是S省農(nóng)業(yè)大縣，轄63個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、935個(gè)行政村，幅員面積2 661平方公里，總?cè)丝?48萬人，其中農(nóng)業(yè)人口占92%。S縣農(nóng)業(yè)區(qū)位經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和主要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量列全省20強(qiáng)和全國100強(qiáng)，被譽(yù)為“中國米棗之鄉(xiāng)”，麥冬被國家實(shí)施地理標(biāo)志保護(hù)。S縣支行依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，因地制宜，細(xì)分市場，規(guī)?；鍓K式推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展，近年累計(jì)投放農(nóng)戶小額貸款超過1億元。同時(shí)，S縣支行以體系建設(shè)為平臺(tái)，實(shí)施“五個(gè)定位、五個(gè)到位”的管貸模式，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將不良貸款率維持在較低水平。

業(yè)務(wù)發(fā)展的“區(qū)域定位”模式主要是：S縣支行根據(jù)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，將全縣劃分為東、西、南、北、中五大經(jīng)濟(jì)板塊，以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為支撐，確定服務(wù)范圍和服務(wù)重點(diǎn)，實(shí)施就近服務(wù)、特色服務(wù)。

東面重點(diǎn)服務(wù)規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)大蒜和獺兔，充分依托政府規(guī)劃，著力支持產(chǎn)業(yè)鏈上的規(guī)?；r(nóng)戶；南面重點(diǎn)服務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)生豬和種鴨，擇優(yōu)篩選養(yǎng)殖戶集中、養(yǎng)殖規(guī)模較大、誠信度較高的一批“養(yǎng)殖能手”進(jìn)行貸款；西面重點(diǎn)服務(wù)特色農(nóng)業(yè)藤椒與黑花生，按照“一村一品牌，一鄉(xiāng)一特色”的服務(wù)模式，實(shí)施整村推進(jìn)，為農(nóng)戶授信；北面重點(diǎn)服務(wù)優(yōu)質(zhì)中藥材麥冬，以特色產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，以規(guī)?；⑦B片經(jīng)營為服務(wù)對(duì)象，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動(dòng)，篩選優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，集中貸款授信，降低不良率；中部重點(diǎn)服務(wù)米棗，在全面調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上，分戶建立目標(biāo)客戶細(xì)冊，通過村委會(huì)推薦，優(yōu)選農(nóng)戶進(jìn)行貸款。

區(qū)域定位農(nóng)戶貸款支持重點(diǎn)的同時(shí)，S支行不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，配合農(nóng)戶小額貸款管理與“區(qū)域定位”思路，實(shí)施準(zhǔn)入管理到位、貸后管理到位、客戶經(jīng)理充實(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制到位和激勵(lì)措施落實(shí)到位的“五個(gè)到位”管理方法。在嚴(yán)格管理貸款質(zhì)量的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性，確保區(qū)域定位農(nóng)戶貸款模式的服務(wù)效果。

（二）“龍頭企業(yè)+專合社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式——E支行案例

E市位于S盆地西南邊緣，屬S省的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)人口占62%。E市具有悠久的蔬菜種植歷史，全市蔬菜種植基地占耕地總面積的52.5%，蔬菜業(yè)已成為E市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)及主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。E支行以服務(wù)蔬菜產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展為切入點(diǎn)，從產(chǎn)業(yè)鏈著手，明晰市場定位，以企業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)戶小額貸款為推動(dòng)，積極支持龍頭企業(yè)、基地農(nóng)戶發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

“龍頭企業(yè)+專合社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式的運(yùn)行機(jī)制中，龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社發(fā)揮著主導(dǎo)作用。在龍頭企業(yè)方面，EK農(nóng)產(chǎn)品種植營銷有限公司在產(chǎn)業(yè)鏈中扮演著重要的角色。其主要經(jīng)營蔬菜、水果、花卉的種植和銷售，是一家集蔬菜種植、開發(fā)、倉儲(chǔ)、營銷等為一體的綜合性農(nóng)產(chǎn)品種植營銷有限公司。其在產(chǎn)業(yè)鏈中的基本職能為：（1）負(fù)責(zé)為基地內(nèi)農(nóng)戶提供優(yōu)良蔬菜種子、農(nóng)藥化肥，無償提供技術(shù)指導(dǎo)；（2）提供蔬菜品種市場信息和詢價(jià)指導(dǎo)，與農(nóng)戶簽訂保護(hù)價(jià)收購協(xié)議；（3）負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售和渠道拓展。專業(yè)合作社的主要職責(zé)是組織農(nóng)戶開展蔬菜生產(chǎn)。在基地農(nóng)戶方面，產(chǎn)業(yè)鏈核心基地農(nóng)戶同時(shí)也是專業(yè)合作社社員，通過“訂單農(nóng)業(yè)”與龍頭企業(yè)建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制；外圍基地農(nóng)戶與龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社建立松散的合作關(guān)系，通過議價(jià)雙方自愿實(shí)現(xiàn)購銷。該地區(qū)蔬菜產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展得益于成熟的蔬菜專業(yè)合作社，以基地帶農(nóng)戶，以專合組織服務(wù)農(nóng)戶，實(shí)施訂單服務(wù)，解決“農(nóng)戶種什么、怎么種、種多少”的問題。企業(yè)與農(nóng)戶簽訂保底價(jià)收購協(xié)議，使農(nóng)戶基地化生產(chǎn)與企業(yè)品牌化銷售無縫對(duì)接，提高農(nóng)戶議價(jià)能力。

E支行在向產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款時(shí)，采取“A商業(yè)銀行+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+基地農(nóng)戶+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的模式，充分利用專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)的功能，引入了政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等手段，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)戶貸款客戶準(zhǔn)入階段，由了解農(nóng)戶情況的JF蔬菜專業(yè)合作社向A商業(yè)銀行推薦基地內(nèi)優(yōu)良個(gè)人客戶，在推薦范圍之內(nèi)的基地農(nóng)戶向A商業(yè)銀行申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款，用于發(fā)展生產(chǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散方面，龍頭企業(yè)EK公司為貸款提供保證擔(dān)保，或由專合社社員自愿組成聯(lián)保小組，小組成員互相對(duì)其他成員貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。另外，此類貸款采取政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和村社干部協(xié)管制度。村社干部協(xié)管制度要求蔬菜基地所在的村（社）干部協(xié)助銀行做好貸款日常管理，包括提供客戶生產(chǎn)經(jīng)營信息、家庭重大事故變化、到期貸款清收，銀行支付必要的勞務(wù)報(bào)酬。endprint

通過龍頭企業(yè)、合作社和村（社）干部的信息鏈接，最大限度獲得農(nóng)戶真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營信息，避免貸款發(fā)放和管理過程中的信息不對(duì)稱。聯(lián)保小組成員實(shí)行土地經(jīng)營權(quán)益反擔(dān)保，增強(qiáng)了成員之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，有效降低了借款違約率。同時(shí)，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金既可為貸款增添一道風(fēng)險(xiǎn)“隔離墻”，又可密切銀政關(guān)系，協(xié)同做好貸款管理，此類模式具有較強(qiáng)的推廣價(jià)值。

（三）“有限目標(biāo)、全面管理”的服務(wù)模式——H支行案例

H縣是全國石榴第一大縣，屬于中西部地區(qū)中等發(fā)達(dá)縣域的代表。H縣委、縣政府充分利用H縣石榴品種資源優(yōu)勢（全國石榴五大主產(chǎn)區(qū)之一），確定H縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的新思路，把石榴作為特色產(chǎn)業(yè)之一，列入全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，作為推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、“農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收”的一項(xiàng)支柱產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過多年的發(fā)展，H縣涌現(xiàn)出一批規(guī)模種植大戶，經(jīng)濟(jì)效益十分明顯，帶動(dòng)了一大批農(nóng)民脫貧致富。S分行H縣支行抓住石榴產(chǎn)業(yè)規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展，具有風(fēng)險(xiǎn)防范條件等良好機(jī)遇，將石榴產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶作為“有限目標(biāo)”重點(diǎn)支持，并推行“全面管理”的信貸服務(wù)和管理模式，加大對(duì)石榴產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)與支持力度。

在貸款目標(biāo)選擇方面，H支行并未采取“撒胡椒面”的方式，而是一直堅(jiān)持“有限目標(biāo)”，根據(jù)現(xiàn)有管理能力，重點(diǎn)鎖定交通便捷、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的村，實(shí)行整村推進(jìn)。同時(shí)，H縣支行充分發(fā)揮合作組織作用，利用縣、區(qū)、鄉(xiāng)各級(jí)石榴專業(yè)合作社對(duì)會(huì)員進(jìn)行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、指導(dǎo)以及提供行業(yè)市場信息、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)物資供應(yīng)、會(huì)員石榴果品銷售等服務(wù)所獲得的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信息，請(qǐng)石榴專業(yè)合作社向銀行推薦客戶、協(xié)助調(diào)查，以便更為全面地掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營及銷售情況的信息。而后，以村為單位，請(qǐng)村民委員會(huì)或石榴專業(yè)合作社推薦農(nóng)戶，經(jīng)篩選將優(yōu)質(zhì)潛在客戶作為“有限目標(biāo)”，并區(qū)分不同情況予以信貸支持。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，H縣支行通過擔(dān)保、聯(lián)保、保險(xiǎn)、人員管理和銀政合作等方式進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。H縣支行運(yùn)用靈活擔(dān)保方式，對(duì)符合聯(lián)保條件的農(nóng)戶，根據(jù)借款人和擔(dān)保人的收入狀況嚴(yán)格核定授信額度；對(duì)未達(dá)到農(nóng)戶聯(lián)保條件，或采取多戶聯(lián)保方式貸款不能滿足借款人資金需求的，采用專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。同時(shí)，支行從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度動(dòng)員借款農(nóng)戶購買意外傷害保險(xiǎn)，并與保險(xiǎn)公司簽訂賠付協(xié)議，約定將貸款本息均納入保險(xiǎn)賠付范圍。在貸款人員管理方面，按照責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的原則，對(duì)客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人實(shí)行包投放、包管理、包收回，績效工資與貸款的質(zhì)量、數(shù)量和效益掛鉤考核的管理模式。在銀政合作方面，銀行與政府建立了行政管貸平臺(tái)。通過政府渠道，明確縣、工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)、村、組五級(jí)行政網(wǎng)絡(luò)各級(jí)行政負(fù)責(zé)人的責(zé)任，把全縣石榴貸款的管理指標(biāo)納入各級(jí)班子的年度政績和升遷考核體系。

H縣支行通過支持農(nóng)戶石榴產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、農(nóng)戶“三贏”的局面。截至2010年8月末，H支行農(nóng)戶貸款近2億元。石榴種植農(nóng)戶通過在銀行貸款得到了標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；l(fā)展。石榴產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也改變了當(dāng)?shù)?0多萬畝坡薄地跑水、跑土、跑肥的生態(tài)惡性循環(huán)現(xiàn)象，形成保水、保土、保肥的規(guī)范化園林，促進(jìn)了生態(tài)的良性循環(huán)。

（四）“政府擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的銀政合作典型模式——P支行案例

P縣位于盆地西南部，幅員面積583平方公里。轄8鎮(zhèn)4鄉(xiāng)、109個(gè)行政村、23個(gè)社區(qū)，總?cè)丝?6.1萬人。P縣是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，有生豬、茶葉、獼猴桃三大優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品。全縣有22個(gè)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)138家，農(nóng)業(yè)專合組織134家，農(nóng)戶帶動(dòng)面達(dá)到70%。S分行P支行把縣域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展與小額農(nóng)戶貸款緊密結(jié)合，創(chuàng)新“政府擔(dān)保公司+農(nóng)戶”貸款營銷管理模式，有效緩解了農(nóng)戶融資難的瓶頸。

“銀行+政府+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式的運(yùn)行機(jī)制主要包括：1.構(gòu)建銀政合作框架。一是搭建整體推進(jìn)平臺(tái)。S省分行與P縣政府簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，P縣人民政府牽頭成立了銀政聯(lián)動(dòng)的“農(nóng)戶小額貸款整體推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”。二是合理設(shè)計(jì)受理流程。為提高整推效果，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，A商業(yè)銀行與政府、擔(dān)保公司充分協(xié)商，確定了農(nóng)戶貸款的辦理流程：農(nóng)戶申請(qǐng)→村委推薦→鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣農(nóng)發(fā)局聯(lián)合審核→擔(dān)保公司調(diào)查確認(rèn)→銀行辦理。三是創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。P縣支行與當(dāng)?shù)卣?、人民銀行、銀監(jiān)辦等部門配合，進(jìn)行法律、法規(guī)的宣傳和講解，提升廣大農(nóng)民遵紀(jì)守法和誠信履約意識(shí)。同時(shí)，發(fā)揮司法部門維護(hù)金融安全運(yùn)行的職能，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債權(quán)債務(wù)行為，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行與擔(dān)保公司合作。P縣政府出資組建了P縣惠農(nóng)擔(dān)保有限公司，注冊資金3 000萬元，為P縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保，破解農(nóng)業(yè)發(fā)展融資中抵押擔(dān)保難的瓶頸問題，建立政府對(duì)小額農(nóng)貸工作的政策扶持機(jī)制。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，P支行首先大力完善擔(dān)保機(jī)制。除對(duì)特別優(yōu)秀且同時(shí)符合農(nóng)戶小額信用貸款條件的農(nóng)戶辦理5 000元以內(nèi)的信用貸款外，其余一律實(shí)行保證擔(dān)保方式。擔(dān)保方式的選擇以惠農(nóng)擔(dān)保公司擔(dān)保為主，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保為輔，政府組建的專業(yè)擔(dān)保公司和龍頭企業(yè)通過不同方式為農(nóng)戶提供擔(dān)保。

在操作風(fēng)險(xiǎn)防范方面，P支行持續(xù)加強(qiáng)制度建設(shè)。一是明確了組織領(lǐng)導(dǎo)、目標(biāo)任務(wù)、激勵(lì)辦法、工作流程以及保障措施，形成全員關(guān)心、宣傳、營銷農(nóng)戶小額貸款的良好氛圍。二是開展了信貸管理系統(tǒng)操作培訓(xùn)、小額農(nóng)貸操作流程培訓(xùn)、知識(shí)培訓(xùn)，避免因操作不當(dāng)形成風(fēng)險(xiǎn)。三是制定農(nóng)戶小額貸款專項(xiàng)考核辦法，按日通報(bào)進(jìn)度，按周召開工作例會(huì)，按月考核兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲。四是全面落實(shí)“三包一掛”責(zé)任制，支行與每名客戶經(jīng)理簽訂責(zé)任書，強(qiáng)化客戶經(jīng)理工作責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，支行嚴(yán)格貸款監(jiān)督檢查，解決貸后管理不到位的問題，定期對(duì)貸款戶進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸隱患、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和苗頭性問題進(jìn)行分析，定期發(fā)布警示信息，及時(shí)處理預(yù)警信號(hào)。

P支行農(nóng)戶小額貸款整體推進(jìn)工作取得了明顯成效。截至2010年8月，P支行辦理農(nóng)戶小額貸款授信3 000多戶，實(shí)現(xiàn)授信金額超過1億元，以小額農(nóng)貸為抓手，全面支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，新增各項(xiàng)貸款8 000多萬元。農(nóng)戶小額貸款采取銀政合作、整體推進(jìn)的方式受到當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的好評(píng)。endprint

三、案例總結(jié)

以上四個(gè)案例是A商業(yè)銀行縣域支行根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)進(jìn)行農(nóng)戶貸款服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有益探索，將農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與政府、合作組織、企業(yè)有機(jī)結(jié)合，靈活運(yùn)用，取得了良好的效果。除上述案例外，A商業(yè)銀行在農(nóng)戶貸款及其信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面還嘗試了多種做法，如山東和黑龍江農(nóng)墾地區(qū)的銀行將農(nóng)戶貸款與傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)結(jié)合，福建省將農(nóng)戶貸款與臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和新興特色產(chǎn)品結(jié)合，四川省資中縣將農(nóng)戶鰱魚養(yǎng)殖與知名餐飲品牌結(jié)合等，上述案例為商業(yè)銀行基層行提升農(nóng)戶貸款工作水平提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（一）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的成功開展均結(jié)合了當(dāng)?shù)氐淖匀?、?jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)

從較為典型的農(nóng)戶貸款成功案例可以看出，A商業(yè)銀行基層行都抓住了地區(qū)特點(diǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營特色，深入挖掘當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品帶來的金融機(jī)會(huì)，重點(diǎn)扶持從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植和加工的農(nóng)戶，向他們發(fā)放農(nóng)戶貸款、提供配套金融服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，案例中的基層行也均根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，采取靈活的擔(dān)保、保險(xiǎn)方式，并不拘泥于有限的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在擔(dān)保方面，基層行對(duì)銀政、銀企合作機(jī)制進(jìn)行了創(chuàng)新。部分基層行與政府合作，成立政府擔(dān)保公司；部分基層行利用專業(yè)合作社資源，通過專業(yè)合作社內(nèi)農(nóng)戶聯(lián)保規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；部分基層行引入保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，通過與保險(xiǎn)公司簽訂賠付協(xié)議，將貸款本息納入保險(xiǎn)賠付范圍或?qū)J款農(nóng)戶進(jìn)行人身或意外保險(xiǎn)。以上做法都增強(qiáng)了農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控性，有效降低了貸款違約率。

（二）農(nóng)戶貸款運(yùn)作過程充分利用與政府、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社的合作關(guān)系

在農(nóng)戶貸款中，委托代理關(guān)系復(fù)雜，信息不對(duì)稱現(xiàn)象較為嚴(yán)重。農(nóng)戶貸款運(yùn)行較為成功的基層行多是通過與政府、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社合作，收集縣鄉(xiāng)政府、村、龍頭企業(yè)和合作社所掌握的農(nóng)戶真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營以及農(nóng)產(chǎn)品銷售信息，避免了農(nóng)戶貸款的盲目發(fā)放和發(fā)放過程中產(chǎn)生的信息不對(duì)稱。多數(shù)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)較為成功的支行都與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)和村進(jìn)行了“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“銀村共建”和“信用村”的建設(shè)，而且與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、專業(yè)合作社都保持著良好的信息溝通機(jī)制，在篩選農(nóng)戶貸款客戶時(shí)，請(qǐng)龍頭企業(yè)和合作社推薦具有生產(chǎn)經(jīng)營能力的合作農(nóng)戶，既節(jié)省了銀行篩選客戶的成本，又從源頭上把好了農(nóng)戶貸款審核關(guān)。

（三）農(nóng)戶貸款的管理均采用了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

在成功的案例中，基層行的風(fēng)險(xiǎn)防范均采取非常嚴(yán)格的管理措施，反映出這些基層行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面扎實(shí)的基本功。多數(shù)基層行根據(jù)實(shí)際情況對(duì)農(nóng)戶貸款管理細(xì)則進(jìn)行了完善，在嚴(yán)格放貸的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化監(jiān)督檢查的功能，明確了農(nóng)戶貸款檢查的頻率和檢查面，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理、按期通報(bào)，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)解決。上述案例中的基層行都較好地落實(shí)了“三包一掛”責(zé)任制，對(duì)客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人實(shí)行考核、激勵(lì)和懲罰并舉的措施，并制定專項(xiàng)考核辦法，采取按日通報(bào)進(jìn)度、按周召開例會(huì)、按月兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲，督促客戶經(jīng)理與網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人保證工作質(zhì)量。部分支行與每名客戶經(jīng)理簽訂責(zé)任書，強(qiáng)化客戶經(jīng)理的責(zé)任心，嚴(yán)格防范客戶經(jīng)理在履職時(shí)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

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