難有贏(yíng)家的游戲

民間借貸違約、壞賬等問(wèn)題持續(xù)高發(fā)，有可能危及區(qū)域金融生態(tài)，這對(duì)企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行各方來(lái)說(shuō)都不是好事。

對(duì)于借貸方來(lái)說(shuō)，高利貸雖然用起來(lái)方便快捷，但是成本極高；對(duì)于放貸方來(lái)說(shuō)雖然收益豐厚，但是風(fēng)險(xiǎn)極大。

“當(dāng)跑路、失聯(lián)出現(xiàn)時(shí)，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，都猶如是‘五雷轟頂，因?yàn)檫@意味著不僅投資人的收益泡了湯，而且本金也會(huì)血本無(wú)歸?！蓖度诮缫晃环治鰩熣f(shuō)。

不難理解，當(dāng)跑路、失聯(lián)發(fā)生時(shí)，對(duì)于借貸方、擔(dān)保方、放貸方來(lái)說(shuō)，是一個(gè)沒(méi)有贏(yíng)家的游戲。而事實(shí)上，各方同輸?shù)氖录絹?lái)越多。

擔(dān)保公司也跑路

當(dāng)企業(yè)資金鏈斷裂，大量企業(yè)主跑路的情況下，與之相關(guān)的擔(dān)保公司也受牽連。

5月22日上午9時(shí)，江蘇省常州市武進(jìn)區(qū)人民法院第十六法庭內(nèi)，被告之一的億江南融資擔(dān)保公司無(wú)人現(xiàn)身庭審現(xiàn)場(chǎng)，由此牽出公司法定代表人杜軍已“失聯(lián)”的事實(shí)。杜軍“失聯(lián)”，背后涉及的資金或達(dá)6億元。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，常州市2012年共發(fā)生擔(dān)保代償169筆，代償金額達(dá)5.7億元，是歷年累計(jì)代償總額的3.8倍，涉償擔(dān)保機(jī)構(gòu)共32家。2013年上半年發(fā)生代償2.3億元，涉償擔(dān)保機(jī)構(gòu)22家。

“受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，億江南融資擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象頻繁出現(xiàn)問(wèn)題，接二連三有企業(yè)還不上錢(qián)，因此億江南方面也不得不為企業(yè)代償銀行欠款，最后資金跟不上了?！庇兄槿烁嬖V記者。

6月4日，四川隆昌縣鵬潤(rùn)融資擔(dān)保公司法人代表夏小龍失蹤，數(shù)千名債權(quán)人血本無(wú)歸。

與其他案件不同的是，隆昌縣涉案群眾之廣令人觸目驚心。債權(quán)人李女士告訴記者，隆昌縣一共就幾十萬(wàn)人口，據(jù)目前維權(quán)人數(shù)統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有2200戶(hù)以上涉案，金額超過(guò)2.5億元。

7月8日，作為四川民營(yíng)融資擔(dān)保龍頭之一的匯通信用融資擔(dān)保有限公司被傳除法定代表人孫康之外董事會(huì)成員集體失去聯(lián)系。

據(jù)公司官網(wǎng)顯示匯通擔(dān)保成立于2004年，注冊(cè)資本金歷經(jīng)幾次增資擴(kuò)大到9億元，員工超過(guò)200人，2013年?duì)I業(yè)收入近3億元，為企業(yè)提供的累計(jì)擔(dān)保融資達(dá)到了320億元。是目前四川省乃至西南地區(qū)注冊(cè)資本最大的股份合作制信用擔(dān)保專(zhuān)業(yè)公司之一，亦是四川省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)理事會(huì)員單位。

銀行是必然的受害者

當(dāng)企業(yè)主與擔(dān)保公司出現(xiàn)資金斷裂而跑路時(shí)，銀行是必然的受害者，并且往往損失的不是小數(shù)目。

貴格紙業(yè)法人代表黃海鳴及其配偶于5月25日失聯(lián)，涉貸3.8億元。

永春宏泰實(shí)業(yè)法人代表林劫波及其妻子于5月25日失聯(lián)。永春聯(lián)盛系列涉及農(nóng)行、建行、中信銀行、華夏銀行、恒豐銀行、海峽銀行等5.94億元貸款。

廣州市金山聯(lián)紙業(yè)有限公司實(shí)際控制人郝藝遠(yuǎn)已于8月15日失聯(lián)。據(jù)不完全估算，此次廣州紙貿(mào)危機(jī)涉及銀行貸款7.8億元，多家銀行牽涉其中。

在青島君利豪集團(tuán)老板王莉“跑路”事件中，有消息稱(chēng)王莉目前欠貸至少在12億元以上，涉及三家以上的國(guó)有大型商業(yè)銀行。

據(jù)了解，當(dāng)諾奇老板跑路事件曝光后，福建銀行業(yè)界已風(fēng)聲鶴唳。一大批當(dāng)?shù)劂y行中高層遭停職、免職，被銀監(jiān)部門(mén)約談。而且，各銀行都在排查存在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。有當(dāng)?shù)仄髽I(yè)老板表示，部分銀行已經(jīng)明確下文，貸款額度要收緊。

有銀行業(yè)人士分析認(rèn)為，有些企業(yè)從銀行貸款后，有可能還會(huì)再到民間借高利貸，當(dāng)高利貸公司知道企業(yè)已經(jīng)從銀行貸到了款時(shí)，更原意借錢(qián)給企業(yè)，而等到企業(yè)資金鏈斷裂時(shí)，往往是高利貸公司早已收回了成本，銀行成為必然的受害者。

加劇銀企信任危機(jī)

企業(yè)主失信、失聯(lián)頻現(xiàn)，這也加劇了銀行與企業(yè)間的信任危機(jī)。

以民營(yíng)企業(yè)為主要經(jīng)濟(jì)支撐的浙江，在發(fā)展過(guò)程中曾長(zhǎng)期得益于浙商群體自身的誠(chéng)信傳統(tǒng)和良好的銀企關(guān)系。但記者近期在杭州、溫州、紹興等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行和民企之間關(guān)系已從“蜜月期”步入“緊張期”。

“信用，曾是我這代浙商最美好的回憶?！睖刂菅坨R龍頭企業(yè)信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林回憶說(shuō)，在上世紀(jì)80、90年代的溫州，企業(yè)家剛開(kāi)始做生意，互相借錢(qián)幾十萬(wàn)，就放在編織袋里拿走，連數(shù)都不數(shù)。“后來(lái)企業(yè)有了出納、會(huì)計(jì)，相互資金往來(lái)就正規(guī)一點(diǎn)，但打一個(gè)電話(huà)，一天之內(nèi)借個(gè)上千萬(wàn)也沒(méi)問(wèn)題，連借條也不用寫(xiě)?！?/p>

但在2011年9月，曾因資金鏈斷裂，身背20億巨債無(wú)力償還的胡福林出走美國(guó)，成為當(dāng)時(shí)轟動(dòng)全國(guó)的“跑路潮”標(biāo)志性事件，此外，各地也不時(shí)出現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)主出走事件。盡管胡福林經(jīng)多方勸解后回國(guó)并致力于企業(yè)重組、慢慢還債，但他坦承，當(dāng)年溫州企業(yè)主的“跑路潮”，為當(dāng)前銀企關(guān)系陷入僵局開(kāi)了惡例。

在溫州，記者對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行及浙江本省的臺(tái)州銀行、溫州銀行等多家駐溫州機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人采訪(fǎng)了解到，各銀行普遍對(duì)民營(yíng)企業(yè)感到“憂(yōu)心忡忡、顧慮重重”。

建設(shè)銀行溫州分行一名負(fù)責(zé)人說(shuō)，“尤其是眼睜睜看到一些欠債不還的企業(yè)主，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到親戚名下后，任由企業(yè)破產(chǎn)也不還債，個(gè)人照樣瀟灑生活，我們都快氣死了，還拿他沒(méi)辦法?！?/p>

“2008年后一段時(shí)間，銀行追著企業(yè)放貸款；2011年以后一段時(shí)間，企業(yè)求著銀行放貸款；最近來(lái)看，銀行對(duì)民企到了又憐又恨的地步。”農(nóng)業(yè)銀行溫州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“銀行前兩年的利潤(rùn)就拿來(lái)填這幾年的不良貸款了?！?/p>

銀企之間破碎的信用關(guān)系直接影響到信貸質(zhì)量的下降。統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前浙江不良貸款“雙升”態(tài)勢(shì)令人擔(dān)憂(yōu)：截至6月末，全省不良貸款余額1356億元，比年初增加157億元；不良貸款率1.96%，比年初上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。

危及實(shí)體經(jīng)濟(jì)

對(duì)于民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴，中小企業(yè)叫苦，銀行也在喊冤。一位銀行負(fù)責(zé)人表示，銀行貸款業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)控成本高、利潤(rùn)低，企業(yè)“融資貴”的板子也不能全打在銀行身上。“我們出于信用風(fēng)險(xiǎn)考慮，自然不愿放款給中小企業(yè)，即使放款，前置條件也會(huì)比較多。”

“造成中小企業(yè)融資難、融資貴的原因主要是融資渠道窄、信息不對(duì)稱(chēng)?！北本┐髮W(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)教授劉俏說(shuō)，中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，在中國(guó)尤為突出。

部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)回暖尚不明確，民間借貸利率上升，有可能危及區(qū)域金融生態(tài)。endprint