民國時(shí)期西北地區(qū)信用合作社借貸活動(dòng)的特征分析

李曉光++張瑞雪

[摘 要]民國時(shí)期，西北地區(qū)信用合作社的建立相比于全國其他地區(qū)的時(shí)間較晚，但發(fā)展速度相對較快。由于西北地區(qū)特殊的地理和人文環(huán)境，使得信用合作社作社的借貸活動(dòng)呈現(xiàn)出與其他地區(qū)不同的姿態(tài)。

[關(guān)鍵詞]民國時(shí)期；信用合作社；借貸；特征

西北地區(qū)信用合作社作為合作運(yùn)動(dòng)開展的主要形式，其借貸活動(dòng)有著和其他地區(qū)不同的特征，主要有以下幾個(gè)方面：

一、信用合作社建立時(shí)間晚發(fā)展速度快

與其他省份相比，西北地區(qū)信用合作社建立的時(shí)間稍晚，但發(fā)展速度很快。1923年，華洋義賑總會在河北香河縣建立第一個(gè)真正意義上的信用合作社，此后，在義賑會的推動(dòng)下，河北省的信用合作社發(fā)展迅速，進(jìn)入到30年代，信用合作社的發(fā)展不再是河北省的專利，其他身份都相繼建立起來信用合作社。隨著抗日戰(zhàn)爭的爆發(fā)，東部各省相繼淪陷，其合作事業(yè)的發(fā)展逐漸回落。而此時(shí)，在國民政府開發(fā)西北的背景下，西北地區(qū)的合作事業(yè)隨之發(fā)展起來。在西北各省中，陜西省由于地理位置及歷史因素的影響，成為西北地區(qū)發(fā)展的窗口，早在1931年，陜西就出現(xiàn)了類似信用社的組織。在陜西合作事業(yè)發(fā)展起來后，是信用合作社的快速發(fā)展時(shí)期，截止到1936年，全省共組建了2003個(gè)信用合作社。甘肅省到1941年底，全省共有信用合作社數(shù)6321個(gè)，社員數(shù)為341843人。寧夏和青海的合作事業(yè)發(fā)展較晚，據(jù)1943年統(tǒng)計(jì)，寧夏全省共有專營信用合作社225個(gè)。青海的合作事業(yè)是從1944年開始的，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，主要以消費(fèi)合作社為主，后來增社信用部，以流通農(nóng)村金融。

二、農(nóng)民借貸的比重小于全國平均水平

西北地區(qū)的信用合作社雖發(fā)展較快，但其推行的程度很淺，農(nóng)民們多不知信用合作社是為何物。陜西省和甘肅省是西北合作事業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)，根據(jù)1934年的調(diào)查，二省借貸來源仍以地主、富農(nóng)、商家為主，即高利貸借貸。而信用合作社的借貸，陜西省只占到了2.0%，甘肅省為1.3%，低于全國平均2.6%的水平。寧夏和青海此時(shí)沒有開展合作事業(yè)，故沒有數(shù)據(jù)可查。這一時(shí)期，全國其他省份的借貸來源也以富農(nóng)借貸為主，但信用合作社借貸的比例有所提高，在信用合作社發(fā)展較快的河北省，其合作社借貸的比例占到了11.9%，山東省占8.4%，安徽省占8.6%，江蘇省占5.6%。均高于陜、甘兩省。筆者認(rèn)為原因有三點(diǎn)，一是陜、甘兩省合作事業(yè)發(fā)展晚于其他各省，雖然合作社的數(shù)量在增加，但它的發(fā)展只是一個(gè)量變的過程。二是，由于西北地理位置的偏僻，農(nóng)民對新事物的出現(xiàn)，反應(yīng)遲緩，適應(yīng)較慢。三是因?yàn)槲鞅钡貐^(qū)特殊的環(huán)境，造就了高利貸資本的強(qiáng)大生命力。眾所周知，西北地區(qū)的農(nóng)民尤其是佃農(nóng)生活異常困難，還要受自然災(zāi)害、兵匪的璀璨，而農(nóng)村的凋敝，農(nóng)村金融的枯竭，致使農(nóng)民告貸無門，只能以舉借高利貸為生，高利貸借機(jī)抬高利息，據(jù)統(tǒng)計(jì)，西北地區(qū)高利貸的利息之高，為全國之最，西北四省高利貸借款利率在4分以上的占到50%-70%。

三、社員成分多以富農(nóng)為主

信用合作社的借貸對象是農(nóng)民及其他階層，但前提條件是他們必須加入合作社之后，才能享有借款的資格，在加入合作社之前，不但要繳納一定數(shù)額的股金，在借款時(shí)，還需要保人、證人等。然而貧農(nóng)們在農(nóng)村中的社會地位極低，根本沒有有資格和士紳等往來，更哪能希望這些人能給他們作保。這就將多數(shù)瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)民拒之門外，因此，在西北地區(qū)，信用合作社的社員多為地主、富農(nóng)、自耕農(nóng)。根據(jù)1945年統(tǒng)計(jì)，甘肅省西固縣信用合作社社員成分以地主、自耕農(nóng)和半自耕農(nóng)為主，占社員比例的97.91%，佃農(nóng)只占1.53%。而在江蘇省的吳縣，情況卻恰恰相反，在吳縣的信用合作社中，其社員的主體是佃農(nóng)，占到社員總數(shù)的58.7%，半自耕農(nóng)緊隨其后，位列第二，占到了社員總數(shù)的27%，而自耕農(nóng)、地主及其他成分的社員只占6%，筆者認(rèn)為這可能與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和合作社管理有關(guān)。江蘇省位于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，組建信用合作社較為容易，農(nóng)民也較容易接受。社員主體多為忠實(shí)的農(nóng)民，能充分發(fā)揮自己的力量，來維持這一組織。他們對于合作社的發(fā)展會形成一股凝聚力，他們會致力于自身的發(fā)展而使社內(nèi)氛圍趨于健康。如江蘇吳縣南村信用合作社，會組織定期考核以淘汰對合作事業(yè)意志不堅(jiān)定的人。又如姜家村信用合作社，積極培養(yǎng)社員的儲蓄習(xí)慣，以壯大社內(nèi)資金。這樣最缺資金的佃農(nóng)、半自耕農(nóng)把資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，從發(fā)展中得到實(shí)惠，可以刺激其入社的積極性，保持其社員成分中的主體地位。

而反觀西北地區(qū)的信用合作社，社員多為富農(nóng)，他們也就成了主要的借貸對象，如1937年甘肅崇信縣成立農(nóng)貸辦事處，而借貸對象主要是商戶及有權(quán)勢的人家。這樣，他們也就順理成章的成為了合作社的直接操縱者，正如駱耕漠所說：“有許多地方更因銀行貸款給合作社，或者合作社貸款給農(nóng)民所取利息較低于鄉(xiāng)間的高利，就發(fā)生一般豪紳包辦轉(zhuǎn)借的黑幕”，“放款利息也因經(jīng)過豪紳的手而間接提高?！保?）據(jù)《申報(bào)月刊》載：“鄉(xiāng)之強(qiáng)豪，常假名組織合作社，乃向農(nóng)民銀行借得低利之借款，用之轉(zhuǎn)借于鄉(xiāng)民，條件之酷，實(shí)罕其見。此種合作社非特?zé)o益于農(nóng)民，反造成剝削農(nóng)民之新式工具。”（2）如甘肅省銀行在山丹的實(shí)物（麥子）放款，月息為2分7厘，但經(jīng)過合作社轉(zhuǎn)到農(nóng)民的手里，就變成“加五”或“對斗子”了。

四、借貸用途的不同

社員主體成分不同，就會影響到借款用途的不同，在江蘇省吳縣，信用合作社的借貸用途主要用于生產(chǎn)經(jīng)營上，這就保障了農(nóng)村進(jìn)行簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。1936年春，江蘇省農(nóng)民銀行撥款600萬元，用于農(nóng)民的春耕，辦理青苗借貸，放款于信用合作社，再由合作社轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，月息為1分，秋收后歸還。此外，信用合作社還組織農(nóng)戶運(yùn)輸，銷售農(nóng)產(chǎn)品，使農(nóng)戶減少中間商人的盤剝。因此，最需要資金救濟(jì)的農(nóng)民得到了實(shí)惠，有助于提高其生產(chǎn)的積極性。而在西北，信用合作社主要借給地主、富商們，他們在借到錢之后，并不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是進(jìn)行轉(zhuǎn)貸工作，即以信用合作社借貸之名行高利貸之實(shí)，廣大需要救濟(jì)的農(nóng)民依然生活在水深火熱之中。而從中借到款的一小部分佃農(nóng)，主要的用途是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以購買籽種和牲畜居多，購買農(nóng)具和肥料的比例很小，在寧夏，購買籽種的占到44.71%，農(nóng)具和肥料占到10.18%，用于租地的比例是5.68%，這種租地貸款中包括典田，所以，佃農(nóng)依然生活在富農(nóng)的剝削之下。在甘肅西和縣，購買牲畜的比例占到了59.3%，農(nóng)具和肥料只占5.3%，用于還債的比例是2.6%。由此可見，農(nóng)戶的借貸只能維持基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，根本無力進(jìn)行農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)。此外，由于借貸期限很短，農(nóng)戶在農(nóng)作物沒有成熟和無現(xiàn)金償還時(shí)，不得以低價(jià)賣糧，出賣耕牛、農(nóng)具，用來還款，辛苦一年，仍一無所得，情況比過去更遭。

綜上所述，西北地區(qū)的信用合作社的發(fā)展主要是在抗戰(zhàn)以后，但在國民政府、銀行機(jī)構(gòu)以及各省合作管理機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)下，信用合作社得到了快速有效的發(fā)展，并成為推動(dòng)西北合作事業(yè)發(fā)展的主要力量。至于合作社社員主體成分的不同，合作社就會成為不同利益的代表者，在西北，信用合作社成為富農(nóng)剝削農(nóng)民的新型工具，致使信用合作社的借貸活動(dòng)的成效大大折扣。

參考文獻(xiàn)：

[1]范長江.中國的西北角.北京：新華出版社，1980.

[2]桑潤生.中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)史.北京：北京農(nóng)業(yè)出版社，1986.

[3]魏永理.中國西北近代開發(fā)史.蘭州：甘肅人民出版社，1993.

[4]章有義.中國近代農(nóng)業(yè)史資料第三輯（1927—1937）.上海：三聯(lián)出版社，1957.

[5]李金錚.民國鄉(xiāng)村借貸關(guān)系研究.北京：人民出版社，2003.

[6]李金錚.借貸關(guān)系與鄉(xiāng)村變動(dòng)—民國時(shí)期華北鄉(xiāng)村借貸之研究.河北：河北大學(xué)出版社，2000.

[7]徐暢.二十世紀(jì)二三十年代華中地區(qū)農(nóng)村金融研究.山東：齊魯書社，2005.

[8]陳庚雅.西北視察記.蘭州：甘肅人民出版社，2002.

注釋：

（1）駱耕漠：《信用合作事業(yè)與中國農(nóng)村金融》，《中國農(nóng)村》第1卷第2期，1934年。

（2）《申報(bào)月刊》第3卷第9期，1934年。