淺析銀行如何做好小額農(nóng)貸風(fēng)險管理

宋磊

【摘 要】當(dāng)前，隨著社會主義新農(nóng)村的深入發(fā)展，小額農(nóng)貸在推廣中逐漸出現(xiàn)了一些風(fēng)險。銀行如何針對這些風(fēng)險做好防范措施，既是對銀行自身利益的負(fù)責(zé)，也是引導(dǎo)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障。本文主要根據(jù)銀行的小額農(nóng)貸風(fēng)險類型探討如何應(yīng)對這些風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】銀行；小額農(nóng)貸；風(fēng)險管理

一直以來，農(nóng)民貸款難的問題一直沒有得到有效解決，小額農(nóng)貸的出現(xiàn)有效地解決了這一問題，對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民創(chuàng)收有很好的幫助。不過，在銀行的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，因管理不善存在著不少潛在風(fēng)險。如何根據(jù)小額農(nóng)貸風(fēng)險，做好相關(guān)的預(yù)防是銀行當(dāng)前的重要工作。

一、小額農(nóng)貸風(fēng)險

1.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是小額農(nóng)貸風(fēng)險中一種常見的風(fēng)險，一種是因為農(nóng)民的履約環(huán)節(jié)出了問題。農(nóng)民通常是根據(jù)自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入來償還銀行的小額農(nóng)貸，有的也會以別的方式借入資金去償還，但以生產(chǎn)經(jīng)營收入來償還是最主要的還款方式。所以，貸款農(nóng)民的履約能力主要是根據(jù)他的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收入情況來決定。另一種是貸款農(nóng)民的履約意愿有問題，多是由農(nóng)戶自身的品性所致。故而貸款農(nóng)戶為人應(yīng)該誠實可信，努力發(fā)展生產(chǎn)。農(nóng)戶的人品是不能用科學(xué)方法計算的，唯有按照他們以往的誠信記錄來評價。銀行應(yīng)該建立完善的農(nóng)戶信用檔案，這樣就能對農(nóng)戶以往的誠信問題有一個基本的記錄和反映。

2.項目風(fēng)險

因為政績影響，政府對有些重要項目會大量投資，利用小額農(nóng)貸作為項目投資，這會對銀行的貸款投向產(chǎn)生一定的營銷。有的項目是在政府盲目的政績觀下建立起來的，因為急功近利而對項目期望出現(xiàn)偏差；有些項目因為市場環(huán)境的變化，可能由好變壞，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收有風(fēng)險。

3.市場風(fēng)險

一些地方的農(nóng)村市場信息不暢，致使農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)和市場發(fā)展脫節(jié)。在農(nóng)戶生產(chǎn)和市場對接時，對市場信息的正確判斷會深刻影響到濃厚的生產(chǎn)經(jīng)營目標(biāo)。要是判斷不正確，那么既會影響農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，還會給銀行的款項回收造成麻煩。另外，農(nóng)產(chǎn)品的價格變化也會增加小額農(nóng)貸風(fēng)險。

4.災(zāi)害風(fēng)險

不可抗力是自然災(zāi)害的一大原因，那些不可預(yù)見的自然災(zāi)害會極大危害農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，甚至造成巨大損失。小額農(nóng)貸的主要扶持對象就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目，有些種養(yǎng)殖農(nóng)戶十分依賴自然環(huán)境，如果自然災(zāi)害威脅到了小額農(nóng)貸項目安全，就使得銀行不能及時回收資金，風(fēng)險也就隨之而來。

5.管理風(fēng)險

一般來說，有些商業(yè)銀行會以一年為期限來核定農(nóng)戶的小額貸款，這不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律。農(nóng)戶小額信貸關(guān)系到大量農(nóng)戶，而銀行因為信貸管理力量薄弱，因而會存在貸款被挪用的風(fēng)險。

二、如何有效防范小額農(nóng)貸風(fēng)險

1.建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境

銀行要想有效預(yù)防小額農(nóng)貸風(fēng)險，就必須在農(nóng)村建立良好的信用環(huán)境，利用農(nóng)村信用剛才建設(shè)強化農(nóng)戶信用意識，在農(nóng)村推行農(nóng)戶小額信用貸款。地方黨和政府應(yīng)和銀行一起共同建設(shè)農(nóng)村信用體系，制定相關(guān)的金融安全考核規(guī)定，引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的信用建設(shè)，并建立起完備的農(nóng)戶信用檔案，嚴(yán)厲懲罰失信的行為。同時，要增加失信成本，對那些惡意逃避還債的行為要不遺余力地打擊，宣傳誠實守信的道德思想，以此不斷降低小額農(nóng)貸信用風(fēng)險。

2.強化內(nèi)控制度

銀行應(yīng)該晚上內(nèi)控制度，重視責(zé)任追究。按照當(dāng)前的小額農(nóng)貸管理現(xiàn)狀研究相關(guān)的改進方法，以責(zé)任落實到人的方式追回不良貸款。對不按期還款的應(yīng)該加大責(zé)任追究力度，以促使貸款人如期還款。如果對新貸出去的款造成損失的，既要依法追求行政責(zé)任，還要根據(jù)規(guī)定來賠償經(jīng)濟損失，這樣做的目的就是為了盡量減少劣質(zhì)貸款，提高貸款質(zhì)量。

3.完善小額農(nóng)貸管理體系

小額農(nóng)貸具有分布廣而分散、貸款額度小的特點，它主要是為了“三農(nóng)”服務(wù)而存在，具有一定的管理難度，只要稍有疏忽，就會導(dǎo)致各種問題。所以，銀行應(yīng)該以創(chuàng)新的管理理念構(gòu)建規(guī)范的小額農(nóng)貸管理體系，對小額農(nóng)貸的發(fā)放、回收管理要運用科學(xué)的手段，以便于從根本幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)問題。具體來說，銀行應(yīng)該根據(jù)小額貸款管理來創(chuàng)建城鄉(xiāng)一體化的信貸管理機制，運用好當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷完善小額信貸管理系統(tǒng)，這樣才能更好地管理小額農(nóng)貸。銀行對農(nóng)戶的貸款資料應(yīng)認(rèn)真保存，使其能在管理系統(tǒng)中可以被查詢，以便于在今后的貸款工作中評估農(nóng)戶的信用度，對那種假冒、超額貸款等行為需堅決抵制。另外，還要科學(xué)管理農(nóng)戶經(jīng)濟檔案將之作為信貸管理助手，讓小額農(nóng)貸管理有詳盡的信息依據(jù)。

4.加強銀行職工培訓(xùn)

做好銀行職工培訓(xùn)，將科學(xué)的方法和先進設(shè)備操作技術(shù)傳授給他們，并提高他們的職業(yè)素養(yǎng)，這樣才能規(guī)范貸款流程，科學(xué)處理小額信貸問題。所以，銀行的職工培訓(xùn)顯得異常重要，尤其是要培訓(xùn)信貸工作者的管理能力，引導(dǎo)他們在包片管理方式中積極創(chuàng)新，提高小額農(nóng)貸管理工作水平，提高貸款工作者的小額農(nóng)貸管理效率。并且，要想解決小額農(nóng)貸工作人員少的問題，銀行可以將將一些符合條件的村干部聘為小額農(nóng)貸協(xié)管員，幫助銀行加強小額農(nóng)貸管理工作。

三、結(jié)語

總而言之，銀行小額農(nóng)貸在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到了扶助“三農(nóng)”的作用，有效解決了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的資金緊張問題。然后在管理小額農(nóng)貸的工作中，因為農(nóng)戶信用、資金回籠慢、管理不善等風(fēng)險的存在，又給銀行的金融服務(wù)造成了不小的麻煩。所以，重視小額農(nóng)貸信用體系建設(shè)，完善信貸管理措施，強化小額農(nóng)貸管理方法稱為了銀行當(dāng)前的重要工作。

參考文獻：

[1]秦雨剛，魏軍，楊威.風(fēng)險補償機制：小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求[J].中國農(nóng)村金融，2012（16）：28