商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理

殷 櫻，宋良榮，唐惠賢

（上海理工大學(xué)管理學(xué)院，上海 200093）

20世紀(jì)50年代，銀行信用卡自美國起源；隨后的二十年里，銀行信用卡在歐洲和亞洲相繼盛行。1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。1985年6月中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡——中銀卡，標(biāo)志著我國信用卡產(chǎn)業(yè)的誕生與起步。隨著時(shí)代的發(fā)展，銀行信用卡作為一種新的支付手段和個(gè)人信貸工具，越來越被人們所熟悉和接受。以建行發(fā)行國內(nèi)第一張雙幣信用卡為標(biāo)志，2003年被業(yè)內(nèi)視作國內(nèi)信用卡元年。自此，我國的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入高速成長期。在三十年的發(fā)展中，從各商業(yè)銀行各自發(fā)卡分散經(jīng)營到由銀聯(lián)組織統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、清算、結(jié)算，中國信用卡產(chǎn)業(yè)在發(fā)卡規(guī)模、使用環(huán)境、外部環(huán)境及市場(chǎng)規(guī)范等方面都取得了巨大進(jìn)步，中國也已成為全球信用卡業(yè)務(wù)增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。

中國人民銀行上?？偛空{(diào)研部課題組研究指出，目前我國消費(fèi)信貸發(fā)展速度快，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)配置和盈利渠道，在向全面小康社會(huì)過渡進(jìn)程中，城鄉(xiāng)居民收入增長，導(dǎo)致消費(fèi)升級(jí)步伐明顯加快，消費(fèi)信貸有很大的發(fā)展空間。而我國未來消費(fèi)信貸發(fā)展將施行“一體兩翼”策略——一體：個(gè)人住房貸款仍將保持主體地位；兩翼：重點(diǎn)推動(dòng)信用卡透支和汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展，培育其成為消費(fèi)貸款的重要增長點(diǎn)。由此不難發(fā)現(xiàn)，信用卡透支在我國具有較大的拓展空間，作為未來消費(fèi)信貸的重要增長點(diǎn)，尚未充分發(fā)展。

在信用卡借貸消費(fèi)使得內(nèi)需擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和GDP增長，貨幣的銀行外流通減少以及有效防范假幣的同時(shí)，我國信用卡業(yè)務(wù)早期的“跑馬圈地”式過度營銷在引致信用卡發(fā)卡量和授信總額迅猛增長的同時(shí)，其諸多不規(guī)范也使得諸如信用卡不良貸款率上升、近50%的高睡眠卡比例、惡意套現(xiàn)、克隆卡、信用卡欺詐等現(xiàn)象層出不窮，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸突顯且發(fā)生頻率也越來越高，在給銀行帶來損失的同時(shí)還影響到信用卡發(fā)行主體銀行的信譽(yù)和公眾形象。雖然數(shù)據(jù)顯示我國銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但粗放式經(jīng)營招致的風(fēng)險(xiǎn)隱患還是需要我們予以足夠的重視。因此，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，防止剛建立起的社會(huì)誠信環(huán)境的惡化，有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，完善信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)信用卡經(jīng)營效益的最大化是銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

后金融危機(jī)時(shí)代，各國的信用卡業(yè)務(wù)受到了不小的沖擊，信用卡使用率低、資產(chǎn)質(zhì)量不良、信用卡詐騙、克隆盜刷等問題的嚴(yán)重性吸引了多國銀行業(yè)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的廣泛關(guān)注。在美國信用卡危機(jī)加劇會(huì)否引發(fā)二次金融危機(jī)的熱議中，中國信用卡市場(chǎng)在過去幾年內(nèi)保持穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)。

1.精耕細(xì)作化發(fā)展，信用卡占比小幅下降

據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013年一季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡36.94億張，其中借記卡累計(jì)發(fā)卡量33.51億張（較2012年末增長4.6%），信用卡累計(jì)發(fā)卡3.43億張（較2012年末增長4.5%），信用卡人均持卡量0.26張。2011年末、2012年末以及2013年一季度末信用卡累計(jì)發(fā)卡量占比分別為9.66%，9.37%和9.29%。近5年來我國商業(yè)銀行信用卡和銀行發(fā)行量如圖1所示，可見近年信用卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長，信用卡占比小幅下降，信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始向精耕細(xì)作趨勢(shì)發(fā)展。另有資料顯示，信用卡的卡均消費(fèi)和筆均消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過借記卡，信用卡使用頻率和消費(fèi)規(guī)模增長勢(shì)頭強(qiáng)勁，信用功能逐漸發(fā)揮，推動(dòng)居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在拉動(dòng)內(nèi)需方面的作用日趨明顯。

圖1 銀行卡發(fā)行量

2.授信總額持續(xù)增長，信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控

央行報(bào)告顯示，截至2013年第一季度末，信用卡授信總額3.66萬億元，較上年末增加0.17萬億元，增長4.9%；期末應(yīng)償信貸總額1.35萬億元，較上年增加0.21萬億元，增長18.4%。第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元，增加23.74億元，增長16.2%；信用卡透支不良率為1.28%，比上年末上升0.17%。近年授信額度及壞賬率如圖2所示，授信總額持續(xù)增長，信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控。信用卡業(yè)早期審核不嚴(yán)、發(fā)卡泛濫的粗放經(jīng)營方式導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)隱患，跑馬圈地的后遺癥已逐漸暴露。

圖2 授信總額及壞賬率

3.睡眠卡量大，信用卡業(yè)務(wù)高成本低利潤

目前我國信用卡激活率低于50%，截至2013年第一季度末，信用卡授信使用率36.94%，除發(fā)卡速度較快外，“掃樓卡”、“人情卡”發(fā)行過多，信用卡克隆、盜刷等犯罪問題及由此產(chǎn)生的卡主對(duì)信用卡安全性的質(zhì)疑也是造成大量“休眠卡”的原因。

中國銀監(jiān)會(huì)于2012年發(fā)布的中國版“巴塞爾Ⅲ”《商業(yè)銀行資本管理辦法》中，明確規(guī)定未使用的信用卡授信額度以50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)計(jì)入信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量，銀行必須按照資本充足率要求對(duì)這些未使用的授信額度計(jì)提撥備、分配資本以覆蓋損失。按照每張信用卡最低200元的制作、保險(xiǎn)、推廣、人力資源、資本占用等成本計(jì)算，當(dāng)前閑置的信用卡大約浪費(fèi)了銀行300多億元人民幣。

信用卡收益主要源于刷卡手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)和循環(huán)授信。然而由于文化傳統(tǒng)和消費(fèi)習(xí)慣等原因，信用卡便利型消費(fèi)者遠(yuǎn)多于借貸型消費(fèi)者，國內(nèi)大多數(shù)銀行信用卡又都實(shí)行刷卡免年費(fèi)的優(yōu)惠政策，所以刷卡手續(xù)費(fèi)一直都是國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要收益來源。自2月25日央行全面下調(diào)銀行卡刷卡費(fèi)率，本就處于微利與虧損邊緣的信用卡業(yè)務(wù)最為核心的收益來源遭受重創(chuàng)，銀行將面臨更大的經(jīng)營壓力。

4.電子支付產(chǎn)業(yè)與第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)參與方關(guān)系日趨復(fù)雜

由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，電子銀行的興起，微電子技術(shù)的快速發(fā)展及移動(dòng)終端的升級(jí)換代，電子支付技術(shù)日趨成熟，中國的電子支付市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速，同時(shí)電子支付工具在金融信息化的推動(dòng)下蓬勃發(fā)展，品種也不斷豐富。2009年11月，中國工商銀行股份有限公司、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司和美國運(yùn)通聯(lián)合推出國內(nèi)首張移動(dòng)支付雙幣信用卡“牡丹移動(dòng)支付信用卡”，開創(chuàng)了商業(yè)銀行、移動(dòng)支付服務(wù)和信用卡組織間的全新合作模式。在信息技術(shù)革命不斷發(fā)展、加深進(jìn)程中，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用卡必須不斷開發(fā)融合桌面互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新應(yīng)用，才能繼續(xù)在支付清算業(yè)務(wù)中占據(jù)一席之地。

2010年央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入監(jiān)管范圍。自2011年5月央行向以支付寶為首的27家企業(yè)發(fā)放第一批第三方電子支付許可證，截至目前，央行共分六批發(fā)放223張第三方支付牌照，第三方支付已涉獵居民日常生活諸多領(lǐng)域。通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款簡(jiǎn)單方便，能彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足、提升信用卡使用效率及活躍度，但隨著第三方支付平臺(tái)的繼續(xù)深入發(fā)展，未來支付清算業(yè)務(wù)參與方關(guān)系日趨復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)必將日趨激烈。

國內(nèi)信用卡發(fā)行量最大的工商銀行經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，2012年末累計(jì)發(fā)卡7713萬張，而阿里金融將于年內(nèi)推出的“信用支付”功能即“虛擬信用卡”，將直接覆蓋8000萬支付寶用戶，阿里巴巴擁有海量客戶的身份信息、住址單位信息及交易記錄等個(gè)人真實(shí)信用數(shù)據(jù)，無論發(fā)行速度或是信用信息數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)都是一次巨大的沖擊。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)必須結(jié)合大數(shù)據(jù)與移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代背景，快速開發(fā)應(yīng)用和附加功能，積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，才能在大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融行業(yè)大洗牌中分一杯羹。

5.外資銀行廣泛滲透，國內(nèi)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

隨著國家改革開放的政策放開，中國銀行業(yè)開放進(jìn)程的深入，銀行業(yè)在WTO承諾基礎(chǔ)上為外資銀行提供了平等的發(fā)展環(huán)境，取消對(duì)外資銀行經(jīng)營地域、客戶對(duì)象和其他方面的非審慎性限制，大批外資法人銀行獲批成立，其業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)開始與中資銀行趨同。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)資料顯示，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)布局范圍廣闊，逐步深入內(nèi)陸省份及二、三線城市。截至2012年12月末，共有來自49個(gè)國家和地區(qū)的銀行在中國設(shè)立了42家法人、95家分行和197家代表處，包括外資銀行支行在內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)900家。外資銀行已成為中國銀行體系的有機(jī)組成部分和重要市場(chǎng)參與者。因此，在不乏悠久歷史良好口碑的VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等國際銀行卡組織及其他眾多外資銀行更加廣泛的參與中，中國銀聯(lián)對(duì)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的獨(dú)家壟斷將不復(fù)存在，而國內(nèi)的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)更加激烈。

二、信用卡信貸消費(fèi)行為分析

當(dāng)信用卡信貸消費(fèi)行為發(fā)生時(shí)，即消費(fèi)客戶獲得了銀行最長56天的免息貸款，如果客戶認(rèn)為違約即到期不還款所帶來的收益大于損失，則作為理性經(jīng)濟(jì)人的卡主可能出現(xiàn)違約行為。更甚者，客戶可能不再對(duì)自己的收入進(jìn)行合理適度支配而使自己?jiǎn)适н€款能力，進(jìn)而徹底違約構(gòu)成信用卡詐騙。目前國內(nèi)銀行之間對(duì)于個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)沒有統(tǒng)一的共享信息，某一客戶在一家銀行的“不良記錄”不被他行了解，在信用卡持卡人與發(fā)卡銀行的博弈中，銀行與客戶之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，使得銀行處于信息劣勢(shì)地位，因而邊走邊騙的情況時(shí)有發(fā)生。

對(duì)于某一信用卡持卡人，假設(shè)信用卡借貸成本為c，持卡人以概率p按時(shí)還款（記作事件A）同時(shí)獲得自有資金投資收益及提前消費(fèi)的滿足感收益a，則違約甚至不還款（記作事件B）的概率為1-p，此時(shí)獲得收益為b，顯然a＜b。定義客戶消費(fèi)借貸行為的效用函數(shù)＝借貸收益－借貸成本，則通過還款或違約獲得的效用分別為uA=a-c，uB=b-c，則任意一次借貸行為的平均效用為u=puA+(1-p)uB。

顯然，當(dāng)a≤c即借貸收益不大于借貸成本時(shí)，uA≤0，意味著客戶通過借貸行為獲得的效用是非正的，故按時(shí)還款的信用良好的客戶會(huì)選擇退出信用卡市場(chǎng)。此時(shí)若b≤c，有違約可能的信用差的客戶也會(huì)退出信用卡市場(chǎng)，則信用卡市場(chǎng)失靈?？紤]b＞c的情況，此時(shí)信用差的客戶uBgt;0，即通過借貸他們獲得正效用，因而會(huì)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)，全力爭(zhēng)取信用額度。若a≤c，則信用卡市場(chǎng)中越來越多信用良好的客戶因不愿意使用信用卡退出，而越來越多信用差的客戶熱衷于申請(qǐng)和使用信用卡而進(jìn)入，從而出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象（格雷欣法則，Gresham's Law），給發(fā)卡行的經(jīng)營運(yùn)作帶來了高風(fēng)險(xiǎn)。在海量樣本資料中，關(guān)于資信良好或資信較差客戶的借貸成本和收益信息，銀行是可以大致獲悉的，則對(duì)于以上可能出現(xiàn)的信用卡檸檬市場(chǎng)，銀行將采取“惜貸”策略進(jìn)行應(yīng)對(duì)，即嚴(yán)格控制發(fā)卡概率以減少放貸，提高信用卡產(chǎn)品定價(jià)以抵補(bǔ)損失，信用卡市場(chǎng)無效率。

在一個(gè)正常有序的信用卡市場(chǎng)中，客戶會(huì)多次使用信用卡，而他每次的借貸行為都受到前面信用記錄的影響，只有按時(shí)、足額還款，客戶的借貸申請(qǐng)才能被銀行接受，消費(fèi)行為才能發(fā)生；若某次出現(xiàn)逾期，后續(xù)的申請(qǐng)都將不被批準(zhǔn)，信貸行為終止。

假設(shè)客戶被銀行準(zhǔn)予并持卡消費(fèi)的概率為p0，客戶正常使用信用卡n(n≥2)次獲得的期望效用為un=uA+若客戶在第n+1次違約，則在他償還欠款并繳付滯納金之前，都將無法再使用信用卡進(jìn)行借貸，此時(shí)客戶獲得的總效用為：化簡(jiǎn)可得將 uA=a-c，uB=bc代入可得：

另外，對(duì)于以概率p=1按時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)客戶，他可以使用信用卡∞多次，通過借貸，其獲得的總效用為：

對(duì)于信用卡持卡人，作為市場(chǎng)的理性參與者，其消費(fèi)信貸行為的目的是效用最大化，而對(duì)于發(fā)卡行，其發(fā)行信用卡的目的則在于促進(jìn)客戶多使用信用卡，不至成為睡眠卡甚至死卡，為達(dá)到這些目的，根據(jù)激勵(lì)相容原理，關(guān)系式u∞≥un應(yīng)成立，因此：

當(dāng)設(shè)計(jì)一種信用卡產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)產(chǎn)品功能、定位等信息和手段相應(yīng)獲得上述參數(shù)a，b，c的值，根據(jù)可計(jì)算得到p0的臨界值，獲取客戶的消費(fèi)行為概率，從而制定更具針對(duì)性的營銷策劃和開展信用卡產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。

事實(shí)上違約帶來的效用b遠(yuǎn)大于按時(shí)履約獲得的效用a和借貸成本c，即存在關(guān)系式b-a，b-c，將整理為分析可得不等式右邊是關(guān)于b的增函數(shù)，由于a，c關(guān)于b的極小性，可見違約效用b越大，臨界概率越大且逐漸趨近于1。

通過對(duì)消費(fèi)信貸行為的分析可見，對(duì)于發(fā)卡銀行而言，為盡可能減少客戶因閑置信用卡或違約而帶來的損失，應(yīng)注重用戶體驗(yàn)以服務(wù)制勝，快速推進(jìn)信用卡產(chǎn)品、業(yè)務(wù)及附加功能創(chuàng)新，對(duì)優(yōu)質(zhì)高端客戶提供定制服務(wù)，加快信用卡磁條卡向芯片卡遷徙的進(jìn)程，使客戶用卡消費(fèi)成為重復(fù)、多次并且長期的行為。信用卡交易成本及結(jié)算手續(xù)費(fèi)的降低，銀行信用卡業(yè)務(wù)辦理的便捷程度、自助銀行ATM機(jī)和商戶POS機(jī)的高覆蓋率、受理環(huán)境的人性化、客戶用卡的高安全性都將激發(fā)客戶的強(qiáng)烈用卡需求，實(shí)現(xiàn)信用卡足夠高的使用效率，節(jié)約社會(huì)成本與經(jīng)濟(jì)資本，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)論

早期，在各大銀行的信用卡市場(chǎng)占有率搶奪戰(zhàn)中，跑馬圈地或外包式的開卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致近年壞賬率在1.3%～3%之間波動(dòng)，雖然低于國際信用卡壞賬率5%的警戒線，但對(duì)于已經(jīng)顯露出的信用風(fēng)險(xiǎn)，以及信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)必須密切關(guān)注并時(shí)刻做好防范準(zhǔn)備，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入及額度管理，制定合理的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加大不良信貸的催收力度，通過加強(qiáng)司法協(xié)助，運(yùn)用法律、法規(guī)進(jìn)行懲治不端消費(fèi)行為，以減少信貸損失。

由于我國市場(chǎng)機(jī)制不完善，信用體系不健全，信用制度缺位，致使商業(yè)銀行面對(duì)消費(fèi)者信貸行為時(shí)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸行為中，消費(fèi)者作為授信對(duì)象清楚了解自身收入、風(fēng)險(xiǎn)好惡、資產(chǎn)配置狀況等私人信息而占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)地位，同時(shí)作為授信主體的商業(yè)銀行由于無法獲取真實(shí)詳盡的消費(fèi)者私人信用信息或無法辨識(shí)借款人有意偽造的虛假申請(qǐng)信息而處于信息劣勢(shì)地位。因此，授信主體與授信對(duì)象在借貸過程中明顯的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)存在逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

信息的嚴(yán)重不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，是我國目前信用市場(chǎng)高違約風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因，要達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的個(gè)人信用登記制度，建立聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息庫，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的信息共享，對(duì)客戶進(jìn)行綜合授信評(píng)估，控制客戶授信總額遠(yuǎn)超其資產(chǎn)總和及還款能力現(xiàn)象發(fā)生，嚴(yán)格征信審核，全面評(píng)估個(gè)人綜合信用、還貸能力以及惡意消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)的安全性。另一方面，應(yīng)積極組建獨(dú)立于信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用卡中心或子公司，發(fā)展專業(yè)、獨(dú)立于營銷的資信調(diào)查、賬務(wù)催收等相關(guān)業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化服務(wù)，為客戶提供合適的套餐式定制服務(wù)。將信用卡市場(chǎng)發(fā)展轉(zhuǎn)變到精細(xì)化模式上來，通過詳實(shí)的個(gè)人信用信息，完善的消費(fèi)管理，合適的激勵(lì)制度，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)尋找優(yōu)良客戶群，驅(qū)逐失信客戶，必將引領(lǐng)中國信用卡市場(chǎng)更健康的運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，使銀行、商戶、持卡人三贏。

發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡營銷、推廣人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)以及從業(yè)資格認(rèn)定，將發(fā)展客戶的質(zhì)量納入營銷績(jī)效考核，激勵(lì)員工深入挖掘優(yōu)質(zhì)潛在客戶，提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)，打破不合時(shí)宜的數(shù)量考核體制，控制信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，跟蹤服務(wù)客戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用信過程中的不規(guī)范行為，保證銀行資產(chǎn)質(zhì)量及安全性。在服務(wù)制勝的人本時(shí)代，產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)升級(jí)也不容怠慢，發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)加快信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)銀行卡附加功能，盡快完成全面EMV遷移，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大與移動(dòng)通信運(yùn)營商和第三方支付平臺(tái)的合作力度，開發(fā)更為便捷高效的信用卡新應(yīng)用及附加值，通過拓展特約商戶群體，普及ATM、POS等終端設(shè)備，優(yōu)化信用卡受理環(huán)境，以加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

另外，發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)引入有效的誠信激勵(lì)、違約懲罰機(jī)制，加大不良貸款清收、追償力度，對(duì)劣質(zhì)客戶采取足夠且嚴(yán)苛的懲罰措施，制定合理可行、切實(shí)有效的不良信息錄入個(gè)人征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，將其不良信用記錄與日后的“房貸”、“車貸”掛鉤，對(duì)其金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)采用“歧視價(jià)格”定價(jià)，使失信成本增大，加強(qiáng)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸綜合授信管理；商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司開展合作業(yè)務(wù)，提供信用保險(xiǎn)，保障持卡人利益以減少卡主的后顧之憂；對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶采取適時(shí)調(diào)高信用額度或給予優(yōu)惠的利率價(jià)格或分期手續(xù)費(fèi)的方法，通過提供優(yōu)質(zhì)、定制式的產(chǎn)品及服務(wù)吸引并留住誠信客戶，保障銀行利益。建立適合中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的銀行卡法律框架和體系，通過立法來規(guī)范發(fā)卡行為、收單行為、借貸行為、催收行為和信息轉(zhuǎn)接服務(wù)，加快《銀行卡條例》的起草和關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)、征信及個(gè)人信息保護(hù)的立法進(jìn)程，通過更加健全完善的法律規(guī)章制度，有效約束借貸參與方的行為。通過各方協(xié)力加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度，創(chuàng)建誠信市場(chǎng)氛圍引導(dǎo)信用卡持卡人珍視信用記錄、自覺守信，構(gòu)建重復(fù)博弈的信貸市場(chǎng)環(huán)境，盡可能發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)杠桿作用提高資金的使用效率和市場(chǎng)有效性，推進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)良性、健康和可持續(xù)發(fā)展。

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