P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及合理化建議

馬磊

該文分析了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)過程中存在的諸如貨款無力償還引發(fā)信用問題、賬戶資金使用不當(dāng)引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、各種丑聞?lì)l出引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及削弱政府對(duì)市場(chǎng)的控制力等問題，提出制定針對(duì)P2P行業(yè)的法律制度、打造網(wǎng)絡(luò)借貸信用評(píng)價(jià)體系、建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)管體系和資金第三方存管制度等合理化建議。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念及背景概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念。P2P，英文叫做Peer to Peer或person to person ，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。

可以說，它是一項(xiàng)剛剛興起的以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型金融模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸致力于在有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群和面臨資金困境需要借款并且有能力償還債務(wù)的人群之間架起一座橋梁，提供信息交互、微金融互助和信用記錄數(shù)據(jù)等服務(wù)。通過若干實(shí)名認(rèn)證就可以擁有一張屬于自己的信用檔案，記載信用的基本信息以及未來的信用行為信息，有了良好的信用記錄，就可以在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上獲得相應(yīng)的的信用額度。這種方式的好處在于，一筆借款可以經(jīng)由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過分割成若干筆借款的手段來分散投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也為借款人提供了更多的選擇。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于P2P小額借貸。由于網(wǎng)絡(luò)的普及和業(yè)務(wù)使用率的不斷

上升，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)，其具有簡(jiǎn)潔、方便等特點(diǎn)，社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金的利用率等方面。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)和小額借貸結(jié)合在一起的具有創(chuàng)新性金融模式的民間借貸形式。它可以實(shí)現(xiàn)資金從相對(duì)富足的人群向暫時(shí)缺錢的人群之間的流動(dòng)，以解決其的燃眉之急。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能僅僅是一個(gè)純粹的網(wǎng)上互借平臺(tái)，同時(shí)是一個(gè)創(chuàng)造信用和價(jià)值的平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為手中有小額閑散資金的用戶，提供了手續(xù)簡(jiǎn)單、快速便捷、靈活安全的投資方式，沒有門檻和限制，為小額投資者創(chuàng)造了一個(gè)投資更對(duì)味的理財(cái)方式。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)新型民間借貸模式，具有信息透明、跨地域等優(yōu)勢(shì)，且進(jìn)入門檻相對(duì)較低，眾多公司紛紛涌入，P2P行業(yè)在迅速發(fā)展的過程中也隱藏著如下一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。

貨款無力償還引發(fā)信用問題。網(wǎng)絡(luò)信貸中借款者個(gè)人信用存在風(fēng)險(xiǎn). 在網(wǎng)絡(luò)信貸中，借款人在進(jìn)行借款之前，需要提交自身的身份證、學(xué)歷學(xué)籍、資產(chǎn)持有證明等一系列材料，平臺(tái)則根據(jù)用戶提交的材料進(jìn)行借款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和劃分信用等級(jí)。但是，遇到認(rèn)證資料造價(jià)或者是冒用他人證件的情況，由此得來的能評(píng)估結(jié)果就不具有可靠行了，還有一種情況，如果借款人拿到借款后不是用于應(yīng)急，而是購買高檔奢侈品，惡意透支，無力償還借款，隨時(shí)可能出現(xiàn)大面積壞賬。就是說，借款人的真實(shí)目的僅僅依靠書面材料是無法得知的，這極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

賬戶資金使用不當(dāng)引發(fā)經(jīng)營(yíng)問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。若P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司內(nèi)控制度不健全或內(nèi)控失效被人利用，可能出現(xiàn)第三方賬戶資金被挪用甚至出現(xiàn)非法集資。由于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化嚴(yán)重，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金可能被 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

各種丑聞?lì)l出引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。雖說網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在出借前都要進(jìn)行相關(guān)資料和環(huán)節(jié)的審核，跟線下的銀行相比，這些審核把關(guān)明顯的不夠嚴(yán)謹(jǐn)、充實(shí)、詳細(xì)和規(guī)范，效果可想而知，商業(yè)銀行尚且有壞賬，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的壞賬自不必多言。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸這一塊屬于灰色地帶，還沒有針對(duì)性的政府文件或者是專門的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。不排除個(gè)別唯利是圖的不法分子，以高額的利息做誘餌，吸引分辨能力不強(qiáng)的人群，巧立名目，事先收取傭金費(fèi)用卻不能正常發(fā)放借款，更有甚者，在吸納了巨額資金以后，關(guān)閉平臺(tái)攜款潛逃等。給其他正規(guī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司帶來了不小的負(fù)面沖擊。

削弱政府對(duì)市場(chǎng)的控制力。我國(guó)的政府部門在職責(zé)的劃分上還存在許多年重疊和盲區(qū)，比如之前的衛(wèi)生部跟食品藥品監(jiān)督管理局就存在這種情況，而目前的P2P行業(yè)還處在法律和政府部門監(jiān)管的邊緣地帶，跟容易出現(xiàn)責(zé)任不清，監(jiān)管不明，各部門之間相互踢皮球的狀況。歐美的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速的發(fā)展，得益于其國(guó)家制訂了全面且切實(shí)可行的法律規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)借貸必須得到法律法規(guī)和監(jiān)管層的許可才能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，不得不承認(rèn)，我國(guó)在這一點(diǎn)上的缺失令本土的P2P行業(yè)的發(fā)展掣肘。

3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合理化建議

歐美國(guó)家民間借貸行為受到法律保護(hù)，社會(huì)具有健全的信用評(píng)級(jí)體系和良好的信用文化，一定程度上成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足、征信體系建設(shè)滯后、金融監(jiān)管缺位等成為制約我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的主要因素。為保證我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸穩(wěn)健發(fā)展，提出以下合理化建議。

制定針對(duì)P2P行業(yè)的法律制度。我國(guó)現(xiàn)在正缺乏針對(duì)P2P行業(yè)的法律，制法便是當(dāng)務(wù)之急。對(duì)國(guó)家來說，把小額信貸網(wǎng)站納入監(jiān)管己成為杜絕非法集資、完善金融市場(chǎng)、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，在充分了解民間在小額借款融資方面的需求，遇見P2P借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其合理性的基礎(chǔ)上，制定一套具有普適性的法律，明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù)，盤活民間資本，鼓勵(lì)民間金融陽光化發(fā)展。

打造網(wǎng)絡(luò)借貨信用評(píng)價(jià)體系。大力促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善征信體系。P2P行業(yè)要建立和完善信用體系：首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制；其次，積極促進(jìn)與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；再者，制定信用懲罰機(jī)制，以激勵(lì)客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過程中注重客戶隱私權(quán)保護(hù)。此外，還要建立高效運(yùn)行、服務(wù)規(guī)范、種類齊全的中介服務(wù)體系，吸收國(guó)外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和組織形式，促進(jìn)中介服務(wù)業(yè)服務(wù)水平和誠(chéng)信水平同步提高.

建立P2P資金監(jiān)管體系和資金第三方存管制度。一是無論是轉(zhuǎn)賬資金還是“資金風(fēng)險(xiǎn)池”均應(yīng)使用第三方資金管理平臺(tái)。禁止使用公司賬戶或高官個(gè)人賬戶進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。由銀行對(duì)平臺(tái)的“專戶?？顚Ｓ谩鼻闆r進(jìn)行監(jiān)控，按時(shí)向監(jiān)管部門提交托管報(bào)告。二是銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的派出機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的金融指標(biāo)日常風(fēng)險(xiǎn)管理，要求各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司根據(jù)屬地原則按時(shí)向銀監(jiān)會(huì)及人民銀行派出機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表，以便銀監(jiān)會(huì)和人民銀行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)金融指標(biāo)。

（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）endprint