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    家庭理財之道

    2014-11-04 22:36:58查方龍
    環(huán)球市場信息導報 2014年8期
    關鍵詞:藝術品家庭

    查方龍

    隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,家庭收入的普遍提高,近年來各類理財產(chǎn)品的涌現(xiàn),理財已被越來越多的人們關注。

    金融理財是指通過分析和評估個人或家庭的財務狀況和生活狀況,明確理財目標,最終制定合理的、可操作的理財方案的過程。其結果能幫助人們滿足在人生的不同階段的各種需求,最終實現(xiàn)人生在生活和財務上的自由、自主和自在。

    家庭理財是金融理財?shù)男滦头种?,美國芝加哥大學的經(jīng)濟學和社會學教授家里.貝爾克創(chuàng)造性地運用微觀經(jīng)濟學方法成功的分析了大量社會學問題,引入時間的機會成本概念,研究了廣泛的家庭行為,如生育行為、婚姻市場以及家庭勞務分工問題等,成為研究家庭社會行為的開創(chuàng)者,并因此獲得1992年的諾貝爾經(jīng)濟學獎。這些研究后來發(fā)展出一個新的交叉學科“家庭經(jīng)濟學”。貝克爾認為,家庭活動不僅是一種單純的消費活動,還是一種生產(chǎn)活動,它生產(chǎn)某種“滿足”。任何生產(chǎn)行為都可以看成是,為獲取一種產(chǎn)品而需要耗費的各種投入的組合。為了獲得最大滿足,家庭既大量使用從市場上購買來的各種消費性商品和家庭生產(chǎn)所需要的生產(chǎn)性資料性商品,還同時使用時間資源。家庭所耗用的這些人力資源、物質資源和時間資源又總是有限的、稀缺的,所以家庭的決策就是努力使得家庭資源的效用最大化。

    如果人生的目標是追求幸福最大化,而在個人和家庭擁有的資源又十分有限的情況下,如何把個人和家庭有限的資源安排好、規(guī)劃好、運用好,使其在家庭的生命周期過程中,達到個人和家庭幸福最大化的目的,其實就是家庭經(jīng)濟學的基本內(nèi)涵,也是家庭理財?shù)幕具壿嫛?/p>

    為了使生活更有尊嚴,使家庭財富得到合理配置,首先要根據(jù)自己的年齡、資金的流動性平衡好自己目的、需求和風險承擔能力,再去選擇適合自己的投資標的。雖然每個人的家庭和經(jīng)濟情況千差萬別,但相同的前提是:一定要做好資產(chǎn)配置。保全生命、保值增值是基本框架,再根據(jù)需求測算資產(chǎn)配置的比例。

    如何進行保全生命?

    如果家庭成員有人突然離開,活著的人應該怎么辦?從這方面來看,家庭成員的各種商業(yè)保險:醫(yī)療險、壽險、傷殘險、意外險、重大疾病險都是必須的,而保障程度的多少一方面取決的家庭的經(jīng)濟能力,另一方面取決于家庭的需求。人生最理想的財務狀態(tài)是生命終止的時候,生前累積的財富也使用完畢,按照現(xiàn)金流匹配的原則,從零開始,到零結束。但是現(xiàn)實中,由于人們對未來生活的各種不確定,不敢隨意消費,總是積蓄一些錢以備不時之需,這樣就導致人在生命結束的時候財富并沒有用盡。為了使留下的財富能保障家人的生活無后顧之憂,這就需要提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃,一方面:合理的進行遺產(chǎn)劃分,避免后人為爭奪遺產(chǎn)親人反目;另一面:選擇合理的遺產(chǎn)運作方式,通過設立信托的形式,可以使遺產(chǎn)得到合理的避稅,又可以使遺產(chǎn)保值增值,滿足后人的生存需要,個人財富得以很好的傳承。

    如何進行財富的保值增值?

    在做投資規(guī)劃時,我們通常按照順序考察三個方面:安全性、流動性、收益性。簡單來說,資產(chǎn)保值增值最應該注重的是本金的安全性,在保證本金安全性的前提下,流動性越高越好,這樣資金的機會成本小,最后才是考慮投資收益。

    當前國內(nèi)市場上,可以投資的工具很多:股票、基金、信托、房地產(chǎn)、黃金、藝術品、PE等,在家庭理財中,如何進行投資,如何進行資產(chǎn)的配置呢?這個既需要對各種投資標的有一定的了解,又要對行業(yè)情況、國家經(jīng)濟形勢有一定的認識,不能盲目跟風,大家買股票的時候就跟著買股票,買房子的時候就跟著買房,這樣風險是很大的。投資跟買賣一樣,買賣是只買對的,不買貴的,而投資也必須是自己所了解的、擅長的。對于權益類投資,我的看法是:有投資能力及風險承受能力的人可以自行買賣股票,或選擇一只成立時間較長、年度業(yè)績優(yōu)秀的股票型基金。在熊市末期,經(jīng)濟明顯復蘇,股票指數(shù)企穩(wěn)上揚的時候,進行主動股票投資或者投資指數(shù)型基金。

    對于固定收益類產(chǎn)品:無論在熊市還是牛市的時候,都有必要進行配置,分散風險,不把雞蛋放在一個籃子里。固定收益類產(chǎn)品很多類型,收益較高的有房地產(chǎn)類信托,選擇此類產(chǎn)品,建議是選擇融資方為大型房地產(chǎn)商的信托項目,有征信措施,而對于各種平臺類的融資項目,建議是選擇有政府擔保,還款資金納入當?shù)刎斦A算,已由人大決議通過。另一類期限較短,比較安全常見的股票質押類信托,此類產(chǎn)品目前年化大約7個點左右。在債券市場情況較好的時候,投資者也可投資一部分債券型基金,風險較小,收益與股票質押類產(chǎn)品比較接近。而安全性最高、流動性最好的貨幣基金,當然收益也相對較低,但選擇一些業(yè)績穩(wěn)定的大型基金公司的貨幣基金,仍是可以獲得大幅超過定期存款的年化收益,對于家庭的閑置少量資金是一個很好的投資渠道。

    對于房地產(chǎn)投資:過去十年,是中國房地產(chǎn)飛速發(fā)展的黃金十年,而在十年前炒房的人,今天一般都是比較富有的人,從過去十年看,投資房地產(chǎn)是一種回報很高的投資。房子,是中國人很喜歡的投資方式,因為中國人都有買房情結,大家都覺得房子的需求是無限大的。而現(xiàn)在樓市的現(xiàn)狀是:一線城市基本無地可開發(fā),少量城市中心的新樓盤不斷出現(xiàn)“地王”,而周邊城市及二三線城市到處遍布新樓,空置率高,甚至出現(xiàn)“鬼城”。對于房地產(chǎn)投資,現(xiàn)在需要非常謹慎,我個人認為房地產(chǎn)投資是一項比股票投資風險更大的投資,有很多弊端,首先是高額的首付支出,其次流動性極差,再次房地產(chǎn)投資不確定因素太大,與國家的經(jīng)濟形勢,對房地產(chǎn)的政策,以及該地的區(qū)位經(jīng)濟息息相關,這些不是專業(yè)人士,很難得出科學合理的結論。從本質上說:房子也是一種商品,也需要遵循價值規(guī)律,價格圍繞價值上下波動,我們可以理解為過去十年,商品的價格是一直遠離價值,現(xiàn)在是要逐步回歸價值了。

    對于黃金投資:根據(jù)2012年的數(shù)據(jù),過去十年房地產(chǎn)的平均漲幅約20%,黃金約17%,藝術品指數(shù)為19%,股票2.6%,物價指數(shù)CPI為2.2%。從這組數(shù)據(jù)可以看到,黃金投資也也是比較好的一項投資。在經(jīng)濟下行,社會動蕩的年代,黃金是最好的保值增值的方式,不僅可以抵御通貨膨脹,還可以隨時兌換成貨幣。但是當我們進行一項投資時,首先要搞清楚投資的目的,如果是為了保值避險,那應該選擇實物金,如金條;如果是為了收藏,選擇金幣比較合適;如果只是為了利用黃金的震蕩行情賺取差價,選擇紙黃金就可以了,但這是一項風險很高的投資,非專業(yè)人士最好不要參與。

    對于PE投資:PE投資,即未上市股權投資。自2010年以來,PE發(fā)展迅速,很多個人投資者通過各種渠道,更風投資PE產(chǎn)品。PE投資顯著特點就是高額回報,投資項目成功上市后可獲得幾十上百倍的收益,但也不盡然,若遇到二級市場行情慘淡的時候,也會有很多公司破發(fā)。另外,PE投資是需要非常專業(yè)的人士來運作,對管理人要求非常高,管理人需要對所投企業(yè)的治理、發(fā)展前景、行業(yè)地位、市場占有率等情況有清楚的了解,才能保證PE項目成功上市,而事實上,國內(nèi)外著名的一些風投機構,投資成功率都是極低的。PE產(chǎn)品一個很容易被忽視的問題就是,PE基金鎖定期很長,一般是五到七年,缺乏流動性。如果沒有做好長期投資的打算,即使再好的投資項目,也不要進行投資。此類項目可以少量參與,但配置比例不要太高。

    對于藝術品投資:對于字畫、珠寶、古董、郵品等藝術品投資,近年國內(nèi)市場也是比較火爆,一方面是由于中國迅速崛起的富人階層對提高自身層次的需要,一方面是由于投資藝術品可以實現(xiàn)投資增值、財富傳承、避稅。藝術品投資需要謹慎,一不小心,就會高價買來贗品,且藝術品持有期間是不能產(chǎn)生現(xiàn)金流的,只有通過買賣產(chǎn)生價差收入,而藝術品市場交易渠道狹窄,流動性極差,沒有統(tǒng)一透明的定價標準,要實現(xiàn)變現(xiàn)不太容易。如果是出于喜好,建議少量收藏,但作為投資,非專業(yè)人士不要參與。

    (作者單位:中國社會科學院研究生院)

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