互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是資金通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)融通的一種方式，即將金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，信息充分透明，定價完全競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度高、操作邊界、參與度強、中間成本低等優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；貸款

一、阿里金融貸款產(chǎn)品探討

阿里金融為近12個月總銷售額不小于100萬元的阿里巴巴會員企業(yè)相繼開發(fā)出貸款額度為2-100萬元，期限為12個月訂單的貸款和其他信用貸款以用于供應(yīng)鏈周轉(zhuǎn)融資：阿里信用貸款、淘寶（天貓）信用貸款，淘寶（天貓）訂單貸款等微貸產(chǎn)品，且均為不需要小微企業(yè)提交擔(dān)?；虻盅旱木€上操作信用貸款。

1.貸款流程

貸款流程為貸款說明—填寫貸款表—外訪調(diào)查—審批通過—續(xù)貸。其中，阿里信用貸款是個人貸款，貸款申請與法定代表人的銀行卡進行綁定。但基于企業(yè)的經(jīng)營使用，阿里小貸需考察企業(yè)的經(jīng)營狀況。授信過程中需要授權(quán)并委托第三方專業(yè)機構(gòu)進行外訪調(diào)查，包括現(xiàn)場會談和實地考察，全程引入心理測試系統(tǒng)。阿里小貸可綜合通過會員在阿里巴巴平臺上的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，貸前調(diào)查團隊通過視頻調(diào)查得出的企業(yè)財務(wù)、非財務(wù)評價，以及外包實地走訪信息進行審核評估放貸。業(yè)務(wù)所針對客戶以淘寶、天貓平臺的貸款居多。

2.貸款產(chǎn)品核心競爭力

（1）信息優(yōu)勢。國外銀行可以通過稅務(wù)、銀行信用等綜合信息查到小微企業(yè)的信用記錄。但在國內(nèi)，小企業(yè)的稅務(wù)信息可信度不高，類似阿里巴巴這樣成系統(tǒng)的信用資料信息就非常關(guān)鍵。因此，阿里小貸最大的優(yōu)勢在海量的客戶信息數(shù)據(jù)。具體表現(xiàn)在小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上的信用記錄、交易狀況等百余項指標(biāo)信息都可以在評估系統(tǒng)中通過計算分析，最終作為貸款的評價標(biāo)準(zhǔn)。阿里小貸集聚電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針對個人及小企業(yè)貸款存在的信息不對稱、流程復(fù)雜等問題。

（2）風(fēng)控優(yōu)勢。阿里小貸雖為信用擔(dān)保，但風(fēng)險管理能力強。阿里小貸通過阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等一系列平臺，可對賣家進行定量分析。我認為，主要體現(xiàn)在如下風(fēng)險控制前中后期：前期：首先，嚴格的借款人資格限定。阿里小貸的申請人限定為誠信通會員和中國供應(yīng)商會員。中期：阿里小貸利用各網(wǎng)絡(luò)平臺信息互通的優(yōu)勢來了解客戶，在阿里巴巴的多年網(wǎng)絡(luò)交易平臺的經(jīng)驗上，擁有各貸款網(wǎng)商大量的交易信息，且具有相對成熟的信用評價體系以及較完整的交易數(shù)據(jù)庫。另外，阿里巴巴集團在杭州打造了在數(shù)據(jù)后臺中心集中處理旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)。后期：阿里小貸放出的貸款直接打到支付寶賬戶中，使阿里小貸可以監(jiān)控資金的流向。

二、對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空限制，有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款滿足了消費者和企業(yè)獲得更加便利金融服務(wù)的需求，且通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段讓無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個人受惠，削弱了銀行的市場份額。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可能加劇金融脫媒。具有客觀反映市場供求雙方價格偏好的價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化，這些都將對銀行傳統(tǒng)貸款的發(fā)展造成一定影響。盡管如此，以阿里小貸為例，其針對的目標(biāo)客戶主要要集中在淘寶天貓C2C的電商客戶，從目前的客戶源來看，對銀行貸款的影響并不大。

1.促進金融互聯(lián)網(wǎng)化，重視客戶體驗。除了焦慮，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的更多的應(yīng)是思考。銀行應(yīng)充分運用大數(shù)據(jù)原理，利用互聯(lián)網(wǎng)及時地感知客戶需求。各銀行應(yīng)繼續(xù)大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，把網(wǎng)上銀行打造成更加綜合的在線銷售平臺，將電子銀行和物力網(wǎng)點有機結(jié)合。在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時應(yīng)通過數(shù)據(jù)分析、真實測試等方式符合顧客消費習(xí)慣；其次，在不影響風(fēng)險控制的前提下，盡量減簡化流程。最后，應(yīng)重視營銷工作，與客戶進行開發(fā)交互式接觸。

2.B2B供應(yīng)鏈金融模式探討。小微信貸能夠為企業(yè)提供無抵押無擔(dān)保的純信用貸款，但是融資額度不夠。對于大額資金的B2B行業(yè)，以及大宗商品行業(yè)，則需要銀行金融互聯(lián)網(wǎng)化加入B2B供應(yīng)鏈金融。銀行應(yīng)當(dāng)抓住契機，通過與平臺合作，獲取平臺推薦的優(yōu)質(zhì)客戶與交易數(shù)據(jù)。銀行作供應(yīng)鏈金融實行線上線下結(jié)合，對于銀行，客戶，平臺都具有重大意義。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行模式的預(yù)測

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行互補關(guān)系建立。電商金融缺乏實體網(wǎng)點支持，難以為客戶訂制服務(wù)。隨著金融競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)更多的應(yīng)成為渠道。而銀行作為資本集中所在，也將更多地進入電商領(lǐng)域，占據(jù)市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟中的比較優(yōu)勢。

2.金融分層格局形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的初衷是通過金融促進電子商務(wù)的發(fā)展。本文認為，互聯(lián)網(wǎng)在將來更多地作為一種外包產(chǎn)品為銀行服務(wù)。傳統(tǒng)銀行金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都為經(jīng)濟形勢服務(wù)，兩者形成互補而非競爭的關(guān)系。如銀行金融產(chǎn)品終端客戶的需求通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)。銀行通過將外包的商業(yè)模式，自身只做銀行最核心的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融拓寬了渠道，金融為電子商務(wù)拓寬了發(fā)展方向，未來的金融業(yè)，金融分層的格局會逐漸形成。銀行傳統(tǒng)金融行業(yè)也將更加完善其零售信貸業(yè)務(wù)技術(shù)，將渠道等外包出去，銀行只留下核心產(chǎn)業(yè)，結(jié)合軟硬信息，生產(chǎn)出具有更高附加價值的貸款產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]張曉玫.銀行規(guī)模與上市中小企業(yè)貸款——基于中國上市中小企業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)的研究[J]南開經(jīng)濟研究.2013

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J]金融實務(wù).2013（5）

[3]楊中旭.互聯(lián)網(wǎng)金融難以取代銀行.2013

作者簡介：張俐雙，女，漢族，四川資中人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院