農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的應(yīng)對(duì)措施

【文章摘要】

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制自2013年7月20日起全面開(kāi)放，這次改革使得金融機(jī)構(gòu)掌握了貸款利率的自主權(quán)，標(biāo)志著我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代.本文主要是研究分析利率化市場(chǎng)改革給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；利率市場(chǎng)化改革；應(yīng)對(duì)措施

0 前言

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要的地位，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心是農(nóng)村金融，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展已經(jīng)取得了優(yōu)異的成績(jī)，但是依然存在著不少的問(wèn)題，如：市場(chǎng)信息不對(duì)稱、綜合收益低、風(fēng)險(xiǎn)大以及交易成本高等。2013年的金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化改革必然使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸面臨著巨大的挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不能積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革，那勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響其存貸款業(yè)務(wù)，甚至部分農(nóng)村商業(yè)銀行在國(guó)有銀行和股份銀行的雙重夾擊下消亡。

1 利率市場(chǎng)化改革給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)商銀行的主要客戶群體是中小型客戶，大客戶數(shù)量較少，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是利息收入，利率市場(chǎng)化改革對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)帶來(lái)了一次經(jīng)營(yíng)策略以及盈利模式的調(diào)整發(fā)展機(jī)遇。首先，利率市場(chǎng)化改革使得農(nóng)商有限擁有了一定的自主權(quán)，自主定價(jià)能力增強(qiáng)。其次，利率市場(chǎng)化改革有利于農(nóng)村商業(yè)銀行科學(xué)合理的分配信貸資金。再次，為更大程度的獲取利益，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。最后，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的客戶可以通過(guò)收取高額利率進(jìn)行控制。

2 利率市場(chǎng)化改革給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

2.1 利差收入減少

當(dāng)前，負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)不僅是目前農(nóng)村商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，也是農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)，利率市場(chǎng)化改革后，存貸款利率上下限的開(kāi)放，造成農(nóng)村商業(yè)銀行存款成本增加，貸款利息收入減少，最終使得銀行利差收入減少。而當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是利息收入，所以在利率市場(chǎng)化的改革中，農(nóng)村商業(yè)銀行受到較大的影響。

2.2 利率風(fēng)險(xiǎn)加大

在過(guò)去，由于利率的波動(dòng)都是在管制狀態(tài)下進(jìn)行的，其波動(dòng)范圍相對(duì)較小而且便于管制，但是利率市場(chǎng)化后，利率的波動(dòng)不再受政府行政能力的控制，而且完全由市場(chǎng)決定，市場(chǎng)條件下的利率波動(dòng)與管制狀態(tài)下的波動(dòng)相比，其范圍和幅度都有明顯的增大。農(nóng)村商業(yè)銀行由于起步晚和實(shí)力規(guī)模的原因，缺乏控制利率風(fēng)險(xiǎn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)。因此，利率風(fēng)險(xiǎn)的增大，大大增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

2.3 增加資金定價(jià)難度

利率市場(chǎng)化改革后，政府對(duì)于利率的管制開(kāi)放，農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)自身銀行的特點(diǎn)進(jìn)行自主定價(jià)，各個(gè)銀行自主定價(jià)最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中資金定價(jià)能力成為了衡量競(jìng)爭(zhēng)能力的重要指標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行由于規(guī)模小、實(shí)力弱等原因，導(dǎo)致資金定價(jià)能力要遠(yuǎn)弱于國(guó)有銀行以及股份制銀行。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的措施

3.1 合理利用自身優(yōu)勢(shì)，總結(jié)吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

農(nóng)村商業(yè)銀行相比其他國(guó)有銀行，誕生時(shí)間晚，業(yè)務(wù)種類相對(duì)簡(jiǎn)單，沒(méi)有背負(fù)過(guò)多的不良資產(chǎn)，死賬、呆賬遠(yuǎn)少于傳統(tǒng)銀行。因此，利率市場(chǎng)化后，農(nóng)村商業(yè)銀行除了立足于基本業(yè)務(wù)“三農(nóng)”存貸款，要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展能夠服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的金融業(yè)務(wù)。以便在做強(qiáng)、做大農(nóng)村商業(yè)銀行的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”“ 輸血”和“造血”的作用。在充分利用自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要加強(qiáng)總結(jié)其他類銀行產(chǎn)生的問(wèn)題。對(duì)于類似的問(wèn)題，以免重蹈覆轍。在吸取教訓(xùn)的同時(shí)也要多多學(xué)習(xí)其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合自身銀行情況，加以吸收應(yīng)用。提高自身的運(yùn)營(yíng)管理水平，確保農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下更好的發(fā)展。

3.2 建立科學(xué)合理的資金定價(jià)體系

利率市場(chǎng)化后，價(jià)格已近成為了銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)自身的具體情況，成立定價(jià)機(jī)構(gòu)，定價(jià)機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是對(duì)金融產(chǎn)品的利率水平進(jìn)行測(cè)算，并針對(duì)不同客戶制定不同的定價(jià)策略。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，存款要根據(jù)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的資金市場(chǎng)情況，制定有競(jìng)爭(zhēng)力的存款利率；貸款要制定銀行本身能夠承受的貸款利率水平，杜絕出現(xiàn)違規(guī)放貸現(xiàn)象。利率市場(chǎng)化是指利率根據(jù)市場(chǎng)行情變化，并不意味著沒(méi)有指標(biāo)限制，因此，科學(xué)合理的資金定價(jià)體系中應(yīng)包含彈性指標(biāo)限制。相比國(guó)有銀行和股份銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因此，制定科學(xué)合理的資金定價(jià)體系對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展有著十分重要的意義。

3.3 加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管控

利率市場(chǎng)化改革之前，利率比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要職責(zé)是關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，利率風(fēng)險(xiǎn)增加，銀行需要增加利率風(fēng)險(xiǎn)的管控。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單且規(guī)模較小，因此，沒(méi)有必要成立專門(mén)對(duì)口的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)建立一套準(zhǔn)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的檢測(cè)體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合分析財(cái)務(wù)信息，建立一套適合農(nóng)業(yè)銀行的測(cè)量軟件。以便農(nóng)業(yè)銀行能夠比較準(zhǔn)確的掌握利率發(fā)生的頻率、范圍以及可能對(duì)農(nóng)業(yè)銀行帶來(lái)的影響，為農(nóng)村商業(yè)銀行降低利率風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。

3.4 開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)

利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)沖級(jí)不可避免，在城市市場(chǎng)比較成熟的情況下，為減緩業(yè)績(jī)壓力會(huì)加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的擴(kuò)展，這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，必須要塑造銀行品牌，提升銀行服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)收入降低的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要加大中間和外表業(yè)務(wù)的的開(kāi)展，加強(qiáng)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，推進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，代辦理財(cái)產(chǎn)品，承銷(xiāo)政府債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。確保農(nóng)村商業(yè)銀行在滿足客戶金融需求的同時(shí)，又健全農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提高銀行盈利能力。

4 結(jié)語(yǔ)

利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也增加了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。農(nóng)村商業(yè)銀行只有抓住利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇，克服帶來(lái)的不利影響，充分利用自身銀行優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變銀行盈利模式和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在利率市場(chǎng)化面前會(huì)走得更加穩(wěn)健。

【參考文獻(xiàn)】

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【作者簡(jiǎn)介】

于浩洋；性別：男；出生年：1991.12.13；籍貫：山東煙臺(tái)；學(xué)歷：本科；職稱：人力資源管理師；研究方向：農(nóng)村金融