試論我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向

劉虎

摘 要：網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行和手機(jī)銀行作為電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)形式，而手機(jī)銀行是電子銀行的創(chuàng)新方向，總結(jié)了電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中注意的問(wèn)題及解決方式。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；手機(jī)銀行

電子銀行是一個(gè)伴隨著信息化時(shí)代到來(lái)而逐漸流行的概念，是金融創(chuàng)新與科技進(jìn)步相結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)涵也隨著銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新而得到豐富。然而我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)質(zhì)量不高，與國(guó)外的同行相比，電子銀行的創(chuàng)新還處于較低的水平。因此，探討我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方向，能有效地增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1 我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)形式

（1）網(wǎng)上銀行——電子銀行最重要的金融創(chuàng)新領(lǐng)域

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行或在線(xiàn)銀行，可以使客戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制，安全、便捷的辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行既能減輕物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)壓力，同時(shí)還可以降低經(jīng)營(yíng)成本。

（2）電話(huà)銀行——電子銀行的創(chuàng)新領(lǐng)域之二

目前，商業(yè)銀行的電話(huà)銀行系統(tǒng)一般具有人工服務(wù)、賬戶(hù)查詢(xún)、信息查詢(xún)、提醒服務(wù)、咨詢(xún)投訴、信息推送、掛失、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、自助循環(huán)貸款、賬戶(hù)管理和產(chǎn)品直銷(xiāo)等功能。

（3）手機(jī)銀行——電子銀行新的創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)

手機(jī)銀行不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富和拓展了商業(yè)銀行服務(wù)渠道，是商業(yè)銀行能以便利、高效、安全的方式為客戶(hù)全方位金融服務(wù)。

另外，電子銀行的其他創(chuàng)新表現(xiàn)形式還有電視銀行、視頻銀行等，圍繞以上金融產(chǎn)品而推出的金融服務(wù)必將帶來(lái)新一波金融創(chuàng)新浪潮。

2 我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向——手機(jī)銀行

（一）手機(jī)銀行將是我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的亮點(diǎn)

首先，手機(jī)銀行已具備一定的客戶(hù)基礎(chǔ)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心CNNIC第34次調(diào)查報(bào)告顯示，截至2014年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.32億，其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)5.27億，手機(jī)銀行快速發(fā)展的客戶(hù)基礎(chǔ)已經(jīng)具備。

其次，手機(jī)銀行的便捷性。手機(jī)體積小，方便攜帶，多數(shù)人出門(mén)會(huì)攜帶手機(jī)，這種隨身隨時(shí)的特性，是手機(jī)銀行相比較于網(wǎng)銀的一大優(yōu)勢(shì)；另外，手機(jī)銀行具有“銀聯(lián)手機(jī)支付”功能，這樣一來(lái)可以使用手機(jī)完成一系列的網(wǎng)上支付的操作，比如網(wǎng)費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)、罰單等，方便快捷的實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。

再次，手機(jī)銀行的安全性。一是手機(jī)銀行安全性最具特點(diǎn)的是將客戶(hù)身份信息與手機(jī)號(hào)碼建立了惟一的綁定關(guān)系。只有客戶(hù)本人的手機(jī)才能以該客戶(hù)的身份登錄手機(jī)銀行；二是數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蝗窃跇I(yè)務(wù)應(yīng)用上，銀行根據(jù)不同使用模式的風(fēng)險(xiǎn)程度，開(kāi)放不同的使用功能；四是目前網(wǎng)上銀行使用的證書(shū)系統(tǒng)，已經(jīng)可以在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，大大提升了手機(jī)銀行交易的安全性。

（二）手機(jī)銀行創(chuàng)新的主要方向

（1）手機(jī)渠道的銀行業(yè)務(wù)

隨著3G時(shí)代到來(lái)，銀行需要順應(yīng)時(shí)代步伐，積極推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。工行、建行先后推出了手機(jī)銀行3G版。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，3G版手機(jī)銀行拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，帶來(lái)更多的潛在用戶(hù)；對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，3G版手機(jī)銀行比普通的手機(jī)銀行功能更多，更加高效、人性化，改善了用戶(hù)體驗(yàn)；對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，3G版手機(jī)銀行加速了3G業(yè)務(wù)的拓展。

但目前，手機(jī)銀行3G版概念性強(qiáng)于應(yīng)用性，3G網(wǎng)絡(luò)特有的產(chǎn)品和服務(wù)還有待銀行、運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商和商戶(hù)進(jìn)一步開(kāi)發(fā)以滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，“精細(xì)化+多元化”是手機(jī)銀行發(fā)展的方向。

（2）基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行

2009年開(kāi)始，移動(dòng)通信技術(shù)高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶(hù)逐年增加，最近兩到三年，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行又陸續(xù)推出了基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。目前國(guó)內(nèi)己經(jīng)有10家全國(guó)性銀行推出了該技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行都推出了基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。手機(jī)銀行的客戶(hù)量也有了跨越式的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行客戶(hù)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了7000萬(wàn)戶(hù)，其中中國(guó)工商銀行的客戶(hù)量超過(guò)2500萬(wàn)戶(hù)，中國(guó)建設(shè)銀行的客戶(hù)量達(dá)到3000多萬(wàn)戶(hù)，中國(guó)交通銀行、浦發(fā)銀行等其余幾家銀行客戶(hù)規(guī)模相對(duì)較小，總計(jì)客戶(hù)量不超過(guò)1500萬(wàn)?；赪AP技術(shù)的手機(jī)銀行已經(jīng)取代短信方式的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的熱點(diǎn)和重點(diǎn)，手機(jī)銀行的客戶(hù)量在逐年增加，整體電子銀行市場(chǎng)在趨于飽滿(mǎn)和完善，對(duì)于眾多還未推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全國(guó)性商業(yè)銀行，必將迅速進(jìn)入手機(jī)銀行市場(chǎng)，在手機(jī)銀行市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中獲得相應(yīng)的市場(chǎng)份額。

3 我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中注意的問(wèn)題及解決方式

（1）注意的問(wèn)題

一是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。由于手機(jī)銀行涉及用戶(hù)的銀行資金賬號(hào)，一旦出現(xiàn)交易失誤，將會(huì)極大地打擊用戶(hù)對(duì)該業(yè)務(wù)的信任度。也存在很大的安全隱患，即當(dāng)手機(jī)丟失的時(shí)候，極易造成銀聯(lián)支付功能暴露于他人之手，給個(gè)人資金的安全帶來(lái)威脅。這也是電子銀行商業(yè)方法在研發(fā)過(guò)程中所面臨的悖論之一：安全性與便捷體驗(yàn)的矛盾。

二是產(chǎn)業(yè)鏈整合問(wèn)題。作為銀行和電信交叉業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈的組成相對(duì)復(fù)雜，要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，不僅需要打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且產(chǎn)業(yè)鏈各方還要由強(qiáng)者承擔(dān)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手才能很好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（2）解決方式的建議

以上問(wèn)題，并非一家商業(yè)銀行之力可解決，需要監(jiān)管部門(mén)跨部門(mén)、跨行業(yè)協(xié)作溝通，提出有前瞻性，有指導(dǎo)性的意見(jiàn)并制定相關(guān)規(guī)范，特別是如移動(dòng)支付此類(lèi)需跨部門(mén)解決的問(wèn)題，建議主動(dòng)出面，進(jìn)行調(diào)查研究，綜合各方之力，盡快形成可行性的指導(dǎo)意見(jiàn)，推動(dòng)商業(yè)模式的形成，保證業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李煒.商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策[J].中國(guó)商界（下半月），2009（3） .

[2]朱鋼，陳小慧.我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].中國(guó)證券期貨，2011（8）.

[3]李成剛，等.基于GMDH的商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響因素研究[J].統(tǒng)計(jì)與信息論壇，2013（7）.