城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)融資探析

孫晶晶

摘 要：小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，但其融資難題始終未得到根本解決。城市商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資支持有著其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的先天優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也對(duì)自身的發(fā)展有很大幫助。本文首先對(duì)城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的必要性進(jìn)行論述，然后詳細(xì)分析我國(guó)城市商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供信貸支持過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后針對(duì)性地提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以進(jìn)一步加強(qiáng)城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小微企業(yè)；市場(chǎng)定位

0 引言

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展依賴(lài)于成千上萬(wàn)的小微企業(yè)成長(zhǎng)，它們?cè)诖龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但在我國(guó)晉升世界第二大經(jīng)濟(jì)體的過(guò)程中卻功不可沒(méi)。然而，小微企業(yè)始終存在融資難題，這嚴(yán)重影響了它的生存與發(fā)展。我國(guó)城市商業(yè)銀行成立之初就確立了"服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民"的市場(chǎng)定位，并且在支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展中確實(shí)起到了重要的作用，在服務(wù)小微企業(yè)融資過(guò)程中，兩者也能相互扶持、共同發(fā)展。近年來(lái)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷變革，政府部門(mén)也相繼出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，同時(shí)城市商業(yè)銀行紛紛將小微企業(yè)的金融服務(wù)作為其發(fā)展方向，不斷進(jìn)行小微企業(yè)金融創(chuàng)新，并取得了不小的成果。但我國(guó)城市商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資方面仍存在一些問(wèn)題需要解決，本文主要圍繞我國(guó)城市商業(yè)銀行如何更好地扶持小微企業(yè)進(jìn)行分析論述，以促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)以及城市商業(yè)銀行的共同發(fā)展。

1 城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的必要性分析

通過(guò)大量實(shí)證研究，國(guó)外學(xué)者認(rèn)為小型銀行應(yīng)該服務(wù)小型企業(yè)融資，即"小銀行優(yōu)勢(shì)"假說(shuō)。小銀行與大銀行相比較，小銀行的組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，并且其服務(wù)對(duì)象具有明顯的地方特征，因此可以通過(guò)與小微企業(yè)保持長(zhǎng)期密切的聯(lián)系來(lái)獲取真實(shí)的、非公開(kāi)的信息，就此產(chǎn)生了更有利于支持小微企業(yè)融資發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)。

（一）城市商業(yè)銀行可以緩解小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，它們往往會(huì)為了多獲得銀行貸款而隱瞞一些自身的真實(shí)不良信息，而從銀行的角度來(lái)看，它們?yōu)榱俗陨淼陌踩屠妫Ｍ梢哉莆崭嚓P(guān)于小微企業(yè)的軟信息和第一手資料。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，城商行更具有地方特征，它們可以很好地利用地方人脈關(guān)系和信息存量來(lái)更多地了解服務(wù)對(duì)象的情況，特別是更容易獲取小微企業(yè)的軟信息，這在一定程度上緩解了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

（二）城市商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)規(guī)模與小微企業(yè)相匹配

銀行的主要職責(zé)是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在服務(wù)的過(guò)程中，國(guó)家鼓勵(lì)銀行服務(wù)于與其規(guī)模結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)、相匹配的企業(yè)。對(duì)于大型國(guó)有企業(yè)或上市集團(tuán)公司的資金需求，資產(chǎn)規(guī)模不大的小銀行是沒(méi)有能力獨(dú)自支撐的，所以小銀行只有服務(wù)小微企業(yè)融資才能凸顯其比較優(yōu)勢(shì)。

我國(guó)城商行的規(guī)模結(jié)構(gòu)與小微企業(yè)各方面是相互匹配的，所以對(duì)于小微企業(yè)而言，理應(yīng)由銀行業(yè)中的小銀行即城商行來(lái)對(duì)其進(jìn)行資金支持。此外，城商行規(guī)模不大，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，與大型國(guó)有銀行較為規(guī)范卻復(fù)雜的申報(bào)程序相比，城商行的運(yùn)作更為靈活，能有效降低小微企業(yè)的融資成本。

（三）服務(wù)小微企業(yè)是城市商業(yè)銀行的必然選擇

有些針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)資本占用相對(duì)較低，有利于我國(guó)城商行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，降低貸款的集中度，創(chuàng)建走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路。同時(shí)，在城商行向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，城商行的議價(jià)能力較高，不僅可以提高小微企業(yè)貸款利率，增加放貸利潤(rùn)，而且可以從小微企業(yè)豐富的金融需求中獲得中間業(yè)務(wù)收益，比如結(jié)算、理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。隨著大中型客戶(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化以及資產(chǎn)收益率的下降，城商行加大對(duì)小微企業(yè)的扶持是必然趨勢(shì)，小微金融將成為城商行未來(lái)發(fā)展的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，城商行服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展既有利于滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)資金的迫切需求，也有利于城商行自身的可持續(xù)發(fā)展。

2 城市商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位不明確

城市商業(yè)銀行成立之初的市場(chǎng)定位是："服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民的社區(qū)銀行"，但就目前來(lái)看，部分城商行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的情況，大量的城商行傾向于跟隨大型國(guó)有商業(yè)銀行的腳步，和大銀行搶客戶(hù)，將資金更多地貸放給大中型企業(yè)，并且很多城商行已經(jīng)打破地域限制，開(kāi)始在周邊地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍急劇擴(kuò)張。小微企業(yè)放貸由于單位成本過(guò)高，城商行則很少涉及，這顯然與其最初的市場(chǎng)定位不符，放棄了城商行本身在小微企業(yè)融資服務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)，這讓城商行無(wú)法長(zhǎng)久維持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也使小微企業(yè)融資難上加難。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

由于市場(chǎng)定位不明確，很多城商行盲目跟風(fēng)，其金融產(chǎn)品的推出也與大銀行的產(chǎn)品相似，自身特點(diǎn)不明顯。城商行之間，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化也比較嚴(yán)重，并且其推出的很多金融產(chǎn)品相對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)缺乏可行性，各行并沒(méi)有根據(jù)小微客戶(hù)的需求與特征，開(kāi)發(fā)出適合小微客戶(hù)的特色化產(chǎn)品。比如，小微企業(yè)資金需求最大的特點(diǎn)就是"小、短、頻、急"，并且小微企業(yè)一般沒(méi)有廠房、設(shè)備等抵押品和質(zhì)押品，但是城商行在放貸過(guò)程中， 為了保證資金安全，一般都要求小微企業(yè)提供固定資產(chǎn)作為抵押品，并且，從貸款審批流程來(lái)看，小微企業(yè)貸款由于風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，審批過(guò)程也比較復(fù)雜。由此可見(jiàn)，城商行目前的金融產(chǎn)品明顯無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)要求，產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

（三）城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低

小微企業(yè)本身規(guī)模較小、對(duì)自身的不良信息隱瞞程度高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)大，所以城商行在服務(wù)小微企業(yè)融資方面更應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。目前，我國(guó)城商行在為小微企業(yè)提供貸款時(shí)，對(duì)于貸前的審查、貸中的審核、貸后的監(jiān)督等各方面還不夠成熟，缺乏一定的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。此外，在給小微企業(yè)提供貸款時(shí)，多數(shù)只考慮小微企業(yè)所展現(xiàn)出來(lái)的資產(chǎn)現(xiàn)狀，缺乏一定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。如果城商行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，那么容易造成城商行難以及時(shí)了解小微企業(yè)相關(guān)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，可能造成一定損失。endprint

3 城市商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)融資的對(duì)策

（一）專(zhuān)注小微金融利基市場(chǎng)

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論中利基是更窄地確定某些群體，這一小市場(chǎng)的需要并沒(méi)有被服務(wù)好，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分，企業(yè)可以集中力量于某個(gè)特定的目標(biāo)市場(chǎng)，或嚴(yán)格針對(duì)一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，或重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)一個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)，創(chuàng)造出產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)獲取利潤(rùn)。在金融領(lǐng)域中，出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的考慮，大部分銀行放貸都是集中于大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資異常艱難。與此同時(shí)，伴隨著利率的市場(chǎng)化改革，銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，城商行無(wú)論在規(guī)模、資金實(shí)力還是金融服務(wù)等方面都無(wú)法與之競(jìng)爭(zhēng)，在此基礎(chǔ)上，城商行與其急速跨地區(qū)擴(kuò)張，倒不如充分利用在小微企業(yè)融資方面的比較優(yōu)勢(shì)，先將本地業(yè)務(wù)做精，專(zhuān)注于本地區(qū)小微金融利基市場(chǎng)，在小微企業(yè)金融服務(wù)上合理配置資源，像美國(guó)富國(guó)銀行一樣發(fā)展為"小微金融服務(wù)專(zhuān)家"。只有這樣，城商行才能在小微金融利基市場(chǎng)上發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，并獲取高額利潤(rùn)。

（二）創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品

根據(jù)小微企業(yè)的融資需求及特點(diǎn)，城商行應(yīng)加大相應(yīng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，考慮到城商行的放貸成本問(wèn)題，可以從以下兩方面入手。

第一，批量化模式。城商行可立足于行業(yè)集群，行業(yè)集群聚集了大量相似度較高的小微企業(yè)，具有較大的資金需求量和多元化的金融服務(wù)需求。城商行可以通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展現(xiàn)狀，選取若干具有一定規(guī)模，當(dāng)前經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品。這樣，城商行可以利用集群批量式開(kāi)發(fā)帶來(lái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低放貸成本。如民生銀行于2006年開(kāi)始專(zhuān)注于行業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，相繼在廣東、福建等地根據(jù)當(dāng)?shù)丶盒袠I(yè)發(fā)展特點(diǎn)及金融需求開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。河北銀行圍繞"一圈（商圈）一鏈（供應(yīng)鏈）一區(qū)（開(kāi)發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等）"對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行批量放貸。

第二，零售信貸模式。上世紀(jì)80年代末開(kāi)始，美國(guó)富國(guó)銀行根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，以滿(mǎn)足不同小微企業(yè)的資金需求。富國(guó)銀行獨(dú)創(chuàng)性地借鑒消費(fèi)信貸中的零售信貸模式，開(kāi)發(fā)出"企業(yè)通"產(chǎn)品，成功解決了小微企業(yè)融資難題。富國(guó)銀行首先將小微企業(yè)細(xì)分，找出其中按標(biāo)準(zhǔn)放貸程序無(wú)法盈利的部分，并且發(fā)現(xiàn)這部分小微企業(yè)并不需要大額信貸支持。在此基礎(chǔ)上，富國(guó)銀行重新設(shè)計(jì)貸款流程，小微企業(yè)可通過(guò)電話(huà)、郵件等形式直接申請(qǐng)貸款，且可免于擔(dān)保，采用自動(dòng)化審批程序，這樣不僅能夠節(jié)約成本，也有利于拓展外地客戶(hù)。針對(duì)小微企業(yè)的放貸，銀行議價(jià)能力較高，因此，即使貸款損失率高，但總體依然盈利。我國(guó)城商行可根據(jù)自身特點(diǎn)及外部環(huán)境，借鑒富國(guó)銀行的零售信貸模式，開(kāi)發(fā)出適合自己又能夠滿(mǎn)足我國(guó)小微企業(yè)資金需求的金融產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)對(duì)小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

針對(duì)小微金融產(chǎn)品的批量化模式，為更好地控制其風(fēng)險(xiǎn)水平，小微企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，獲取行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)情況，深入挖掘行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特征及風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。城商行應(yīng)了解行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展?jié)摿?，了解整個(gè)行業(yè)在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中的地位和作用，產(chǎn)業(yè)鏈上各不同行業(yè)間以及行業(yè)內(nèi)單個(gè)企業(yè)間的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制。此外，城商行應(yīng)加強(qiáng)與商會(huì)的合作，從而獲得更多有關(guān)行業(yè)及企業(yè)的相關(guān)信息，以便于及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

小微金融產(chǎn)品的零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，富國(guó)銀行是在貸后管理環(huán)節(jié)運(yùn)用評(píng)分技術(shù)。發(fā)放貸款后，富國(guó)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)察，對(duì)他們的貸款目的、貸款使用與歸還情況、貸款拖欠額度等進(jìn)行信用評(píng)分，并及時(shí)更新信用變化，這樣銀行可以隨時(shí)采取措施，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，增加盈利空間。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的合作和評(píng)分，富國(guó)銀行將企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)分類(lèi)并形成數(shù)據(jù)庫(kù)資源，這既方便了銀行以后對(duì)企業(yè)的服務(wù)也降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)城商行無(wú)法復(fù)制富國(guó)銀行龐大的數(shù)據(jù)資源和創(chuàng)新技術(shù)，但應(yīng)當(dāng)借鑒其對(duì)有效控制小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良做法，把對(duì)小微企業(yè)的金融支持與自身盈利發(fā)展有效結(jié)合，對(duì)客戶(hù)的信息及資金的使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息通常處于不透明的狀態(tài)，城商行在對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候要進(jìn)行創(chuàng)新，注重多元化信息評(píng)價(jià)，增加一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)調(diào)查，側(cè)重考察實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，弱化財(cái)務(wù)分析，例如小微企業(yè)直接負(fù)責(zé)人的信用狀況、產(chǎn)品的產(chǎn)供銷(xiāo)情況等，以便有效地提高小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性。在健全和完善小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的同時(shí)，可以據(jù)此對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的小微企業(yè)實(shí)施差別化信貸管理。

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山東省高校人文社會(huì)科學(xué)研究計(jì)劃，項(xiàng)目編號(hào)：J13WF80，項(xiàng)目名稱(chēng)：青島市小微企業(yè)融資策略分析qendprint