對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系重構(gòu)的探討

孫文靜

摘 要：建設(shè)新型農(nóng)村是我國(guó)目前很重要的一項(xiàng)任務(wù)，而農(nóng)村的金融金融服務(wù)體系嚴(yán)重關(guān)系到新農(nóng)村的建設(shè)，所以我國(guó)必須要建立完善的、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，從而保證新型農(nóng)村的建設(shè)。但是目前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)體系存在很多的問(wèn)題，這些問(wèn)題導(dǎo)致很多的資源被嚴(yán)重浪費(fèi)，大幅度降低了市場(chǎng)的運(yùn)行效率。本文主要針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行探討，并且提出一些解決的措施，希望能夠?yàn)橥晟妻r(nóng)村的金融服務(wù)體系，加快新型農(nóng)村的建設(shè)提供一些幫助。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；農(nóng)村信貸

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程

（一）改革開(kāi)放前。此階段又可以詳細(xì)的分為兩個(gè)階段。第一階段是新中國(guó)創(chuàng)立到1957年，在這個(gè)階段農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。首先，在新中國(guó)剛剛成立之初，農(nóng)民獲得了大量的土地，農(nóng)戶急需要擴(kuò)大生產(chǎn)，需要大量的資金，所以很容易出現(xiàn)資金瓶頸，所以國(guó)家在農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社能夠有效的幫助農(nóng)民解決融資問(wèn)題，幫助農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)。截止到1957年我國(guó)的農(nóng)村信用合作社體系已經(jīng)基本成熟。其次，在新中國(guó)成立成立之初，為了能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)還成立了一些農(nóng)村合作銀行，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的管理。第二階段是1958年到1977年，在這段期間農(nóng)村金融的發(fā)展緩慢，甚至出現(xiàn)了停滯。因?yàn)樵谶@個(gè)階段里我國(guó)出現(xiàn)了一些“大躍進(jìn)”、“文化大革命”等錯(cuò)誤思想和自然災(zāi)害，導(dǎo)致計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制受到嚴(yán)重的破壞，進(jìn)而農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)的地位大幅度下降。

（二）改革開(kāi)放后。在1978年我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放后，我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)得到了一定的恢復(fù)，出現(xiàn)了很多的民間合作的金融機(jī)構(gòu)，民間借貸也隨之得到了發(fā)展，農(nóng)村信用合作社的地位也得到了恢復(fù)。截至今日，農(nóng)村信用合作社已經(jīng)是我國(guó)農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也在不斷的完善。

二、對(duì)我國(guó)現(xiàn)今農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究

（一） 農(nóng)村金融抑制性質(zhì)。農(nóng)村金融抑制性質(zhì)主要分為供給型（即由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有提供充足的金融幫助導(dǎo)致農(nóng)村金融被抑制）和需求型兩類（即由于農(nóng)村的需求過(guò)大，而金融機(jī)構(gòu)不能夠滿足所導(dǎo)致農(nóng)村金融被抑制）。有的人認(rèn)為供給型是抑制農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素，而需求型只是從屬金融抑制性質(zhì)，還有的人認(rèn)為需求型和供給型是我國(guó)農(nóng)村共存的兩種金融抑制性質(zhì)?？傊覈?guó)農(nóng)村對(duì)金融需求的表現(xiàn)多種多樣，因?yàn)椴煌貐^(qū)的農(nóng)村實(shí)際情況不同，不能給予準(zhǔn)確的界限。但是可以看出無(wú)論那種性質(zhì)，都需要對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行創(chuàng)新深化，需要將農(nóng)村的需求與金融機(jī)構(gòu)的供應(yīng)相協(xié)調(diào)，完善農(nóng)村的金融保障體系，從而解決農(nóng)村金融受到抑制的問(wèn)題。

（二）農(nóng)村非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融占據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)體系的很大一部分。有的人認(rèn)為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生主要由于農(nóng)村中的一部分人已經(jīng)積累了一些財(cái)富，又由于農(nóng)村的投資渠道比較少，所以這部分人將這些錢(qián)財(cái)投入到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，來(lái)獲得更多的利益。有的人認(rèn)為主要是由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的快速發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村很多的農(nóng)民成為了非農(nóng)業(yè)戶口，并且很多農(nóng)戶沒(méi)有足夠的資金來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)，從而產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)。還有的人認(rèn)為農(nóng)村的小農(nóng)式經(jīng)濟(jì)不能夠得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的幫助，并且由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)于分散且規(guī)模都比較小，所以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不容易得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的接受，導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。農(nóng)村的非正規(guī)金融能夠更充分的利用社會(huì)資源，這點(diǎn)上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，很大程度上幫助了農(nóng)村的發(fā)展。

三、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系

（一）政策性金融。由于農(nóng)村一般屬于弱勢(shì)的經(jīng)濟(jì)主體，所以在很多的發(fā)達(dá)國(guó)家都會(huì)對(duì)農(nóng)村實(shí)行一些政策性金融，建立專門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)，例如德國(guó)、美國(guó)、日本等。雖然這個(gè)金融機(jī)構(gòu)的提供的資金規(guī)模比較小，但是能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，旨在幫助農(nóng)村的中小企業(yè)解決融資問(wèn)題，從而幫助中小企業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。還有一些發(fā)達(dá)國(guó)家制定了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，從而降低了農(nóng)戶面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，有效的保障了農(nóng)戶的收入。政策性金融能夠有效的幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）商業(yè)性金融。在很多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不僅僅只面對(duì)工商業(yè)，也面向農(nóng)業(yè)。例如美國(guó)、英國(guó)。以英國(guó)為例，英國(guó)的農(nóng)村金融體系是比較典型的商業(yè)性金融。英國(guó)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要按照時(shí)間分為長(zhǎng)期和中短期兩種金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)抵押機(jī)構(gòu)、清算銀行等。而商業(yè)銀行屬于中短期金融機(jī)構(gòu)的一種，商業(yè)銀行是英國(guó)銀行業(yè)比較活躍的一種金融機(jī)構(gòu)，其分支遍布城鄉(xiāng)各地。農(nóng)場(chǎng)主需要進(jìn)行融資時(shí)，都可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，并且農(nóng)場(chǎng)主一般都能夠得到滿意的融資。商業(yè)銀行是解決英國(guó)農(nóng)村融資的主要渠道，這也是英國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大的特點(diǎn)。

（三）合作金融。這是一種互助融資金融方式。它具有很大的靈活性，并且融資效率很高更能夠滿足農(nóng)戶的需求。這種合作金融不僅僅只存在發(fā)達(dá)國(guó)家，在很多的發(fā)展中國(guó)家也得到了大力推廣。但是由于每個(gè)國(guó)家的具體國(guó)情都不同，所以每個(gè)國(guó)家的農(nóng)村合作金融體系也大不相同。

四、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)的建議

首先我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建的經(jīng)驗(yàn)，再充分結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立。自從我國(guó)加入WTO組織后，我國(guó)逐漸融入到全球一體化的大環(huán)境中，從而加大了我國(guó)農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的價(jià)格、質(zhì)量、市場(chǎng)服務(wù)提出了更高的要求。為了提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就要對(duì)加大農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新力度。但是由于對(duì)農(nóng)業(yè)投資的效益比較低而且風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以我國(guó)要制定一些幫助措施，提供全面的金融支持，幫助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的建立，在通過(guò)其他銀行的相互配合，最大限度的幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，我國(guó)應(yīng)該扶持民間金融的發(fā)展，由于農(nóng)民的生活一般都有很大的局域性，所以當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)苦難時(shí)，都會(huì)向個(gè)這個(gè)局域里的人們請(qǐng)求援助，并且很多的幫助都是無(wú)償?shù)?。盡管這種融資方式?jīng)]有過(guò)多的程序，但是這種融資方式能夠高效的解決農(nóng)民的需求，并且這種行為一般發(fā)生在關(guān)系比較密切的人之間。雖然我國(guó)在農(nóng)村正在大力的建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是這些金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)村的需求。所以需要民間融資來(lái)幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前在很多的長(zhǎng)江三角洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間融資是一種非常常用的融資方式，并且融資的規(guī)模、頻率也比較大。

導(dǎo)致農(nóng)村資金外流的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)，因此，若想促使金融資金的回流，因該從這兩個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)著手。對(duì)于農(nóng)村信用合作社可以通過(guò)減少稅收，增加財(cái)政資金投入等方式引導(dǎo)農(nóng)村信用合作社提高用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的貸款所占的比例，而對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)，要限制其數(shù)量，以減少其在農(nóng)村的吸金數(shù)量，從而間接的減少農(nóng)村資金的向外流失。除此之外，可以通過(guò)政策引導(dǎo)的方法引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并設(shè)置用于農(nóng)業(yè)貸款的最低比例，從而將外部資金引入農(nóng)村，促進(jìn)資金的回流。

總結(jié)：本文首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹，對(duì)農(nóng)村金融抑制的因素進(jìn)行分析，然后介紹國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系的情況，最后為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系重構(gòu)提出一些建議。完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，能夠有效的幫助“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好的建設(shè)新型弄村，使城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略方針更好的執(zhí)行。

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