農(nóng)村信用社為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的調(diào)查與思考

李廣良

摘 要：農(nóng)村金融隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的迅速發(fā)展，已逐漸成為了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的核心內(nèi)容。本文基于此，分析了地方農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本情況，同時(shí)針對現(xiàn)階段地方農(nóng)村金融體系中存在的問題提出了相應(yīng)的解決措施，望能夠促使我國農(nóng)村信用社能夠?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展做出一份貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；服務(wù)機(jī)制；地方經(jīng)濟(jì)；調(diào)查與思考

0 前言

隨著以發(fā)展中國家為首的農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣與創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸成為了未來新世紀(jì)下世界經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展方向的導(dǎo)航標(biāo)。自建國以來，我國同樣把農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為重中之重。但與此同時(shí)，在農(nóng)業(yè)的飛速發(fā)展過程中，地方農(nóng)村金融體系所暴露出的一系列問題也引起了社會(huì)的關(guān)注。農(nóng)村信用社作為影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，需要與國家采取相應(yīng)的宏觀調(diào)控手段相呼應(yīng)，從而為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一份貢獻(xiàn)。而在這樣的背景下，改善當(dāng)前的地方農(nóng)村信用社運(yùn)作機(jī)制，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融環(huán)境，逐步成為現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。

1 地方農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本情況簡述

隨著中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國農(nóng)業(yè)在小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)和低級農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出以及相關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步縮水，農(nóng)村合作信用社已經(jīng)漸漸成為了中小型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱。2007年，國務(wù)院最高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展院公布了"全國農(nóng)業(yè)金融體系建設(shè)規(guī)劃"，要求進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)信貸資金扶持計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作方針和非農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)業(yè)金融的基本戰(zhàn)略，相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，2007年底，農(nóng)村合作信用社的各項(xiàng)貸款余額高達(dá)17324.45億元，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款余額更是高達(dá)7562.65億元，占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比例的74.53%，已經(jīng)漸漸成為了我國農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)者（詳見表1）。而截止到2012年，以農(nóng)村信用合作協(xié)會(huì)為主的金融體系已經(jīng)為我國創(chuàng)造了7759. 80億元的經(jīng)濟(jì)效益，與2010年同期相比增長率高達(dá)35%，但與此同時(shí)，由于我國在農(nóng)業(yè)金融體系方面與美國相比還缺少一定的改革深化措施，農(nóng)村信用社多年來改革還沒有較大的突破與深化，自身在迅速發(fā)展的同時(shí)也還存在著一系列制度與法律方面的問題。

2006年，中央一號文件首次提出，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)相應(yīng)民間群體自發(fā)組織的小額貸款組織和信用社。因此，近幾年來民間組織的新型農(nóng)村金融組織的成立在某種程度上略微緩解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融問題，而通過近些年的發(fā)展，我國在農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展上也同樣取得了一定的成果，大量地方級別的農(nóng)村合作基金會(huì)在當(dāng)?shù)卣慕M織下，將大量資金投入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展中去。由于實(shí)行的是"高進(jìn)高出"的經(jīng)營方式，即以高于國家法定存款利率和貸款利率的水平吸引并投放資金，農(nóng)村合作基金會(huì)在隨后的幾年中急速擴(kuò)張，到2009年底，全國已有2.1萬個(gè)鄉(xiāng)級和2.4萬個(gè)村級農(nóng)村合作基金會(huì)，融資規(guī)模更是達(dá)到了7500億元。另一方面，截止到2011年，全國900多所城市已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)新型金融項(xiàng)目試點(diǎn)運(yùn)行工作，相關(guān)試點(diǎn)的農(nóng)民也受益匪淺，在農(nóng)林業(yè)等方面的發(fā)展取得一定進(jìn)步，這種趨勢必將會(huì)不斷延續(xù)，預(yù)計(jì)在2020年里，中國的糧食企業(yè)及新型商業(yè)性相關(guān)產(chǎn)品的銷售額會(huì)達(dá)到三萬億元左右，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的市場增長率可達(dá)到50%～65%，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社制度的普及化與標(biāo)準(zhǔn)化。

2 現(xiàn)階段地方農(nóng)村金融體系中存在的問題分析

（一）長期偏向城市化和工業(yè)化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策抑制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

新中國成立初期，我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系還并不完善。為了進(jìn)一步發(fā)展我國的綜合實(shí)力，進(jìn)一步減小與歐美發(fā)達(dá)國家之間的經(jīng)濟(jì)差距，我國提出了著重發(fā)展重工業(yè)，實(shí)現(xiàn)工業(yè)化與現(xiàn)代化融合的發(fā)展戰(zhàn)略。雖然這一發(fā)展戰(zhàn)略在短期內(nèi)提升了我國的經(jīng)濟(jì)水平，但卻對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定的影響。例如為了保證我國城市化和工業(yè)化發(fā)展所需的資金，國家對以農(nóng)產(chǎn)品為首的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品執(zhí)行了"低價(jià)政策"，國家將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的富余價(jià)值抽取出來轉(zhuǎn)向了城市，同時(shí)通過工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剪刀差，國家的投資逐步向工業(yè)化傾斜，財(cái)政部門的支出也多用于投資城市基礎(chǔ)建設(shè)，使得農(nóng)民的生活條件得不到保障，進(jìn)一步抑制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而與農(nóng)業(yè)的重要地位相反的卻是農(nóng)村地區(qū)的不公平待遇，截止到二十世紀(jì)末，農(nóng)民上繳農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)民儲(chǔ)蓄的累積資金達(dá)到了5536億元，但農(nóng)民在農(nóng)村地區(qū)所享受的教育水平、醫(yī)療水平等水準(zhǔn)卻與城市地區(qū)存在著極大的差異。雖然進(jìn)入到21世紀(jì)后，我國開始逐步執(zhí)行工農(nóng)業(yè)的共同發(fā)展政策，同時(shí)讓已初步成型的工業(yè)對農(nóng)業(yè)進(jìn)行反哺，并鼓勵(lì)農(nóng)村支持城市，但地方農(nóng)村金融所存在的抑制問題在這樣一個(gè)短期的時(shí)間內(nèi)還暫時(shí)難以得到解決。

（二）地方農(nóng)業(yè)金融體系的制度性缺陷直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的管理缺失

現(xiàn)階段，我國有關(guān)農(nóng)業(yè)金融體系的相關(guān)政策與法規(guī)可以說是才剛剛起步。已經(jīng)頒布的相關(guān)法律法規(guī)有：《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》、《中國人民銀行農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展章程》、《商業(yè)銀行法》等。但由于農(nóng)業(yè)金融制度與商業(yè)制度存在一定的差異，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，這些法律法規(guī)的執(zhí)行程度還較為低下，監(jiān)管也較為困難。例如在地方農(nóng)業(yè)合作信用社這種合作金融體系的法律法規(guī)制度方面，更是缺少一定的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，主要的管理方法也僅僅是通過部分行政手段和道德約束，還存在一定的產(chǎn)權(quán)問題和責(zé)任歸屬問題。除此以外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和農(nóng)村內(nèi)也難以形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭，金融功能擁有不同側(cè)重點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)體系。例如中低收入的農(nóng)民能否依附較高收入群體在民間依法自愿組建新的合作金融機(jī)構(gòu)，以滿足弱勢群體對合作金融的更高層次需求方面還缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，其實(shí)現(xiàn)的日子還遙遙無期。另一方面，我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行機(jī)制相較于美國等發(fā)達(dá)國家還不夠靈活且不具有側(cè)重點(diǎn)，當(dāng)前階段的農(nóng)村金融改革制度還主要放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增強(qiáng)上，而我國現(xiàn)階段地方農(nóng)業(yè)金融體系的這種制度性缺陷，也就成為了導(dǎo)致農(nóng)村信用社的管理缺失問題的最直接原因。

3 農(nóng)村信用社服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策分析

（一）積極拓展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，集中資金支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了新的歷史機(jī)遇。地方級的農(nóng)村信用社需要抓住機(jī)遇，把信貸重點(diǎn)投向優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，并且集中資金支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步完善與支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持農(nóng)村高新科技與生產(chǎn)力的進(jìn)一步有效結(jié)合。

（二）進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，激發(fā)農(nóng)戶健康的金融需求

我國政府需要認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村的市場經(jīng)濟(jì)體系是相輔相成的，只有進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，在農(nóng)村的不同地區(qū)合理地將農(nóng)村各支柱產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合，合理搭配，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入渠道才會(huì)被拓寬，也才會(huì)有更多的金融需求?；诖?，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融制度雖然已經(jīng)有了一定的改良方案，我國仍然應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)地方農(nóng)業(yè)金融體系的標(biāo)準(zhǔn)化與國際化的相關(guān)建設(shè)，提高地方農(nóng)村合作信用社的核心競爭力。同時(shí)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對于解決農(nóng)村金融抑制也具有不可或缺的重要意義。

（三）加大農(nóng)業(yè)金融體系資金投入，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長足發(fā)展

重視工業(yè)化發(fā)展的道路是全球過去十年的共同趨勢，但隨著全國糧食問題和環(huán)境問題的逐漸暴露，農(nóng)業(yè)的問題必須在未來的二十年中得到有效的解決。在實(shí)際的生產(chǎn)過程中，我國必須加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)金融體系資金的總投入，在技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)上不斷參考以美國為首在金融體系制度的完善與改革中較為成功的國家的先進(jìn)技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)，使得我國的地方農(nóng)村信用能夠更好地與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相匹配，最終使得農(nóng)業(yè)金融體系相關(guān)水平逐步得到本質(zhì)上的提升。

4 結(jié)語

國家的金融體系發(fā)展必須依靠不同國家制定靈活而又相對應(yīng)的政策來進(jìn)行扶持，任何偏頗都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融體系發(fā)展的不穩(wěn)定甚至是停滯不前。我國現(xiàn)階段的農(nóng)村信用社的進(jìn)一步深化改革僅僅是農(nóng)業(yè)金融體系完善的冰山一角，想建立起更為完善的以農(nóng)村金融體系，地方政府還需要不斷深入到專業(yè)領(lǐng)域去找到不同區(qū)域的對應(yīng)策略，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，在完善農(nóng)業(yè)金融體系這一目標(biāo)的道路上不斷創(chuàng)新，開拓進(jìn)取。

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