加快發(fā)展民營金融機構(gòu)的障礙與對策

賈蕊

摘 要：加快發(fā)展民營金融機構(gòu)對于完善金融組織體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，強化金融市場競爭，維護宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的意義。近年來，中國民營金融機構(gòu)取得了較大的發(fā)展，但面臨人才缺失、公平競爭、金融監(jiān)管不完善、信息不對稱等制約因素，嚴重制約了民營金融機構(gòu)的發(fā)展。因此，需要采取加快人才隊伍建設(shè)、開展錯位競爭、完善金融監(jiān)管、完善信息披露制度等對策來促進民營金融機構(gòu)快速穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民營金融機構(gòu)；障礙；對策

中圖分類號：F832.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）24-0089-03

近些年，國務院及相關(guān)部門在鼓勵和促進民營金融機構(gòu)的發(fā)展方面，已經(jīng)出臺了多項意見、政策和規(guī)定。黨的十八大再次對民營金融機構(gòu)的發(fā)展給予了高度重視，特別強調(diào)要“加快發(fā)展民營金融機構(gòu)”。這是2013年乃至以后若干年深化金融體制改革的一項十分重要的任務，也是需要著力解決的核心問題。加快發(fā)展民營金融機構(gòu)不僅是完善中國金融體系、充分發(fā)揮金融體系功能的內(nèi)在需要，而且是解決三農(nóng)和中小企業(yè)融資難題的現(xiàn)實需要，當然更是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的客觀需要。

一、民營金融機構(gòu)的內(nèi)涵

民營金融機構(gòu)是指為了適應民營經(jīng)濟需要，為民營企業(yè)的設(shè)立與發(fā)展進行融資的民間金融機構(gòu)，具有自籌資金、自主經(jīng)營、自負盈虧、靈活經(jīng)營的特點。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，中國民營金融機構(gòu)已初具規(guī)模，目前主要包括有國家參股但不控股的股份制商業(yè)銀行（如華夏銀行、城市合作銀行）、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作基金會以及名目繁多的互助儲金會、民間資金服務部、農(nóng)經(jīng)服務公司、資金調(diào)劑服務社、農(nóng)村金融服務社、信用服務站、錢莊、典當鋪、抬會等。發(fā)展民營金融機構(gòu)包括三方面含義：一是放松市場準人限制，發(fā)展新的民營金融機構(gòu)；二是促進現(xiàn)有非國有金融機構(gòu)的發(fā)展，使非國有經(jīng)濟從這一渠道獲得更多的資金支持；三是將合理的民間金融形式納入中央銀行監(jiān)管體系，使其合法化、規(guī)范化，并成為民營金融機構(gòu)的重要組成部分。

二、阻礙民營金融機構(gòu)發(fā)展的因素

（一）人才障礙

1.缺乏高素質(zhì)的人才隊伍

中國金融體制改革相對滯后，政企分開尚沒有完全真正實現(xiàn)，管理者通常是行政官員，受思維慣性及行政干預等的影響，難以按金融市場的規(guī)律有效開展經(jīng)營管理。與國外發(fā)達國家相比，中國真正意義上的懂金融又懂管理的領(lǐng)導人才還沒有形成，這使得民營金融機構(gòu)難以在職業(yè)化市場中聘請到高素質(zhì)的人才進行經(jīng)營管理。

2.人才隊伍不穩(wěn)定

民營金融機構(gòu)的高素質(zhì)人才不斷流失，優(yōu)秀的業(yè)務骨干主動或被動“跳槽”的現(xiàn)象越來越嚴重，同時，難以從社會各界吸收到優(yōu)秀人才，自身所儲備的后備高素質(zhì)人才又不足，不能彌補流失的數(shù)量。這就使民營金融機構(gòu)難以實現(xiàn)高素質(zhì)人才的動態(tài)平衡。

3.人才的教育存在問題

教育培訓經(jīng)費投入不足；培訓較少且缺乏針對性和重點，尤其缺乏對高檔次專業(yè)人才和一線員工的適用性培訓，培訓計劃和內(nèi)容不科學，缺乏超前性和預見性。與此同時，人力資源開發(fā)途徑單一，管理手段落后，難以適應金融自由化、電子化、信息化的發(fā)展要求。

（二）制度障礙

1.現(xiàn)行存款保險制度的劣勢

存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。由于國有金融機構(gòu)有國家信用的隱形支持，有無存款保險對其存款影響不大，但民營金融機構(gòu)沒有存款保險制度的支持將就會嚴重影響其吸收存款的能力，在存款市場上與國有金融機構(gòu)競爭處于先天的劣勢。此外，利率市場化也使金融業(yè)競爭更加激烈，中小型銀行面臨更大的風險，而目前利率市場化帶來的高風險與現(xiàn)行的存款保險制度并不相適應，使儲戶的利益得不到保證，存款人喪失對金融體系穩(wěn)定的信心。

2.金融安全制度的不完善

就民營金融機構(gòu)本身而言，在其發(fā)展過程中面臨著較多的風險，它不僅與其他商業(yè)銀行一樣面臨著一般性銀行風險，如宏觀經(jīng)濟風險、國家政策風險、銀行制度轉(zhuǎn)軌風險、客戶信用風險、經(jīng)營風險、決策風險、創(chuàng)新風險等，而且特有的民營股份制性質(zhì)決定了它還面臨著其他商業(yè)銀行所沒有的特殊性風險，如公眾信任風險、行業(yè)競爭風險、銀行資本不足帶來的風險、銀行吸引存款不足帶來的風險、銀行對中小企業(yè)貸款的風險、銀行內(nèi)部人控制的風險等。

（三）競爭障礙

經(jīng)過多年發(fā)展，中國金融業(yè)組織體系不斷健全，經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大，服務經(jīng)濟發(fā)展的能力明顯增強。但與此同時，金融業(yè)也存在越來越突出的同質(zhì)化現(xiàn)象，不同金融機構(gòu)從發(fā)展戰(zhàn)略到客戶定位等嚴重趨同，制約了整體競爭力的進一步提升。在日趨激烈的市場競爭中設(shè)立的民營金融機構(gòu)，一旦失去了多樣性，出現(xiàn)金融機構(gòu)的同質(zhì)性結(jié)果，將導致民營金融體系的不穩(wěn)定，降低了對危機和災害的抵御能力。當環(huán)境惡化時，同質(zhì)性的民營金融體系具有較高的崩潰概率。

（四）市場準入障礙

一是缺乏明確的民營資本金融市場準入條件的具體規(guī)定，也缺乏民營資本進入金融業(yè)的支持和保障措施。二是民營資本進入金融業(yè)常常遭遇無形的阻礙，各種隱性管制依然存在。如民營資本難以獲得金融機構(gòu)的控股地位，而金融機構(gòu)引進戰(zhàn)略投資者時，通常引入國有資本更容易獲批。世界各國對于金融業(yè)的資本和機構(gòu)進入都有嚴格的規(guī)則，強調(diào)弱化金融業(yè)對民營資本的制度障礙，并非是說放松合理監(jiān)管，而是希望給予民營資本更多“國民待遇”的同時，減少對民營資本的過度管制或制度歧視。

（五）金融監(jiān)管障礙

中國金融監(jiān)管正從以行政手段為主的監(jiān)管體制過渡到以經(jīng)濟、法律手段為主的監(jiān)管體制，其監(jiān)管方式、監(jiān)管水平及相應的監(jiān)管法規(guī)等不可能一蹴而就，須在實踐中不斷提高和完善。金融監(jiān)管部門監(jiān)管能力的高低直接制約著中國民營金融機構(gòu)的經(jīng)營安全性和健康發(fā)展。endprint

（六）信息不對稱障礙

從金融體制改革以來，國內(nèi)金融企業(yè)的信息披露方式一直沒有制度化。各金融企業(yè)信息披露的方式，部分通過經(jīng)營業(yè)績年報，部分通過管理層的談話，部分通過相關(guān)研究人員的研究報告等途徑向外披露。由于沒有制度化，金融信息披露渠道多元，信息披露內(nèi)容零散，信息的完整性、可靠性、權(quán)威性無法得到保障，其信用難以準確評估；況且，中國金融體系的穩(wěn)定在很大程度上依賴縱向信用（即國家信用），而橫向信用則相當缺乏。這無疑降低了民營金融機構(gòu)在依據(jù)不充分信息所作出的經(jīng)營決策的正確性、加大了其經(jīng)營所帶來的風險。

三、加快發(fā)展民營金融機構(gòu)的對策

（一）加快人才隊伍建設(shè)

1.提升領(lǐng)導力量

要選拔那些既懂金融、又懂管理的領(lǐng)導人才充實到金融主管崗位上來，進一步充實領(lǐng)導力量。要科學推進考評，把民營金融機構(gòu)發(fā)展作為各級領(lǐng)導班子、領(lǐng)導干部的重要使命。要著力加強民營企業(yè)人才隊伍建設(shè)，把引進、培養(yǎng)、使用金融人才納入重要工作日程。

2.落實人才待遇

民營金融企業(yè)的從業(yè)人員，是中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者，對他們要一視同仁地落實相關(guān)待遇。從制度設(shè)計層面，就要突出在民營金融企業(yè)工作的人才與要在國有金融機構(gòu)工作的人才待遇平等。在推選“兩代表、一委員”、評選勞模、職稱評定及其他待遇方面，都要體現(xiàn)一視同仁，為金融人才進入民營企業(yè)掃清政策障礙。要加強為民營金融企業(yè)引進人才提供服務，重點做好人才信息、交流、推介、對接等方面的服務。

3.重視人才教育

要把培養(yǎng)、吸引、留住、使用人才作為民營企業(yè)機構(gòu)發(fā)展的根本大計，建立科學、規(guī)范的人才培訓、獎勵、評價、激勵、保障機制，吸引各類人才到民營金融機構(gòu)施展才華。

（二）建立健全存款保險制度

在市場經(jīng)濟體制中，不可能也不應該再由政府對存款人全額擔保，必須建立由存款人、金融機構(gòu)和政府合理分風險的存款保險制度，以此化政府擔保為機制擔保，化隱性擔保為顯性擔保。鼓勵建立存款保險制度，為民營金融機構(gòu)設(shè)立風險保障機制，避免擠兌風險，切實保護存款人利益。利率市場化對于小型民間金融機構(gòu)的生存發(fā)展以及中國金融體制的改革至關(guān)重要。國家在實行浮動利率前，讓民營金融機構(gòu)先試行。這樣既可讓民營金融機構(gòu)有一定的市場適應期，增強抵御市場風險能力，也可為國家實行浮動利率積累經(jīng)驗。

（三）開展錯位競爭

經(jīng)過多年發(fā)展，中國金融業(yè)組織體系不斷健全，經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大，服務經(jīng)濟發(fā)展的能力明顯增強。但與此同時，金融業(yè)也存在越來越突出的同質(zhì)化現(xiàn)象，不同金融機構(gòu)從發(fā)展戰(zhàn)略到客戶定位等嚴重趨同，制約了整體競爭力的進一步提升。在日趨激烈的市場競爭中設(shè)立的民營金融機構(gòu)，迫切需要開展錯位競爭，堅持走差異化、特色化之路，才能贏得更大發(fā)展空間。在市場定位上，民營金融機構(gòu)要堅持“向下”、“向小”發(fā)展，機構(gòu)設(shè)置和業(yè)務推廣要“沉”到縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務對象要更多關(guān)注一些中小企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)金融服務。在業(yè)務流程上，要通過對業(yè)務發(fā)展的系統(tǒng)規(guī)劃，堅持以客戶為中心，貼近客戶多樣性需求，大力簡化業(yè)務流程，不斷提高服務效率。在金融創(chuàng)新上，要因地制宜，同時發(fā)揮比較優(yōu)勢，創(chuàng)新特色產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)金融服務專業(yè)化、特色化、精細化、品牌化。對于民營金融機構(gòu)來說，不斷完善市場運行機制、提升經(jīng)營管理水平是實現(xiàn)錯位競爭的重要保障。一方面，民營金融機構(gòu)的經(jīng)營機制要規(guī)范化、市場化，同時要勇于創(chuàng)新，切實解決中小企業(yè)融資難題；另一方面，民營金融機構(gòu)也要針對業(yè)務發(fā)展實際，不斷完善風險防控機制，確保實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。金融機構(gòu)的競爭取勝最終要靠服務質(zhì)量和效率來保證。作為金融機構(gòu)體系中的一支新興力量，民營金融機構(gòu)面臨的轉(zhuǎn)型壓力較小，創(chuàng)新發(fā)展的動力較強，可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在更加細分的市場中開展特色業(yè)務，為廣大客戶提供便捷高效的個性化、差異化金融服務。

（四）鼓勵民營資本以多種方式參與金融業(yè)

從目前的情況來看，增量的民營資本進入金融業(yè)，至少可以采取新設(shè)、并購和轉(zhuǎn)制三種方式。首先，由民營資本發(fā)起成立新的正規(guī)的金融機構(gòu)。對于民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、民間信用擔保機構(gòu)等民營金融企業(yè)來說，相關(guān)政策應明確最低資本金要求，在此基礎(chǔ)上通過區(qū)域試點取得經(jīng)驗，然后再逐步擴大試點范圍，允許民營資本有重點、分區(qū)域、有序地進入各類金融領(lǐng)域，優(yōu)化金融發(fā)展的空間布局。通過提升金融覆蓋面，充分發(fā)揮民營金融機構(gòu)在滿足農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢群體金融服務需求方面的優(yōu)勢，有效彌補金融發(fā)展中的空白和缺口。其次，民營資本投資并購既有的正規(guī)金融機構(gòu)。鼓勵民營資本參股到各類金融機構(gòu)中，不僅可以不斷滿足相關(guān)機構(gòu)在資本金上的需求，而且有利于促進金融機構(gòu)經(jīng)營機制的改善，推動產(chǎn)融結(jié)合的深化。除了引導民營資本參與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保與典當業(yè)等金融組織外，還應支持符合條件的民營企業(yè)以入股方式參與城市商業(yè)銀行的增資擴股，參股農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和保險公司；同時，政策上應鼓勵民營資本去收購那些資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營不佳、效益低下的金融機構(gòu)。再次，將現(xiàn)有的民營資本參與的非正規(guī)金融轉(zhuǎn)變?yōu)橛擅駹I資本主導的正規(guī)金融。目前，中國存在的非正規(guī)金融活動包括民間借貸、民間集資、民間合會、錢柜和私人錢莊等，這其中，有許多活動游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣，稍有不慎就可能發(fā)展成為非法金融組織，但其在當?shù)赜执_有生存空間和現(xiàn)實需要。對此，應采取各種鼓勵措施，通過法律手段，合理引導其實現(xiàn)由非正規(guī)金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變，使原本處于地下、在監(jiān)管之外的金融活動轉(zhuǎn)變成為正規(guī)、合法的民營金融機構(gòu)。

（五）完善金融監(jiān)管

深化金融業(yè)體制機制改革，加強系統(tǒng)性區(qū)域性風險防范，增強金融創(chuàng)新驅(qū)動力，提升金融機構(gòu)的核心競爭力，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，支持實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，是金融業(yè)和金融監(jiān)管的重要責任和目標。

完善金融監(jiān)管，首先要加快立法基礎(chǔ)的完善，構(gòu)造一個完備的、可依據(jù)的、高效的監(jiān)管法律體系。在深化經(jīng)濟改革的同時，大力推進金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管改革。國家層面完善金融監(jiān)管模式，協(xié)調(diào)金融改革、管理與創(chuàng)新步驟，也需完善地方金融管理體制，構(gòu)造分層金融監(jiān)管機制。進一步鼓勵民營資本的進入，降低準入的門檻，引導、輔導和幫助民營金融機構(gòu)建成為區(qū)域、社區(qū)、三農(nóng)服務的中小型金融機構(gòu)，并實行差別化監(jiān)管，提高金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率。具體來說，首先要督促民營金融機構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立適當?shù)慕鹑跈C構(gòu)保障制度，防范民營金融機構(gòu)風險；其次要在加強風險管理的基礎(chǔ)上，鼓勵民營金融機構(gòu)開展業(yè)務創(chuàng)新，開發(fā)新產(chǎn)品，提高經(jīng)營效率；最后要不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，防止出現(xiàn)民營金融監(jiān)管空白，確保民營金融的穩(wěn)健運行。

（六）完善信息披露制度

信息發(fā)送和信息甄別主要是市場機制的方式來提高信息不對稱狀態(tài)下的資源配置效率，由于信息成本與信息不足的原因，它的作用是有限的。為此，政府可組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的檢索平臺，建成一個關(guān)于機構(gòu)和個人的獨立、公正、客觀的第三方征信機構(gòu)，降低信息不對稱帶來的成本。另外，鼓勵和支持民營金融機構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)，建立一些市場化的機構(gòu)，利用他們的專業(yè)優(yōu)勢和規(guī)模，低成本地向銀行出售民營金融機構(gòu)信息，降低信息成本，提高經(jīng)營效益。

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[責任編輯 陳丹丹]endprint